Jak ušetřit a jak vydělat s fintech

Sdílená ekonomika narušila tradiční trh

V posledních letech jsme svědky mnohých technologických narušení businessů, které před příchodem technologií měly monopol na různé oblasti populační poptávky – ať už je to poskytnutí volání zadarmo přes internet pomocí Skype, vnik AirBnB do oblasti hotelnictví a krátkodobých pronájmů nebo z českých Liftago a jeho zatočení s tradičním taxi.

Nové služby převracejí pravidla hry a dávají moc do rukou zákazníků, kterým vznikají nové volby, ještě nedávno nemyslitelné. Jedete např. do Paříže, ale nechcete utrácet za hotel, kde se cítíte jako turista a atmosféra Paříže na vás dýchne jen z poloviny. Co uděláte?

Ještě před pár lety by vám nezbylo nic jiného než se s touto skutečností smířit, nebo zavolat kamarádovi v Paříži a poprosit ho o doporučení… Kdo má ale kamarády v Paříži, a ještě by je chtěl takhle zatěžovat? Dnes stačí otevřít AirBnB a vybrat jeden z tisíců apartmánů, které nabízí sami vlastníci a které jsou hodnoceny uživateli, takže není tak snadné naletět na špatnou nabídku.

Pokud v Praze využíváte taxi, už je o hodně menší pravděpodobnost, že vás řidič obere o pár stovek, neboť používáte-li Liftago, vybíráte si z řidičů dle uživatelského hodnocení. Pravděpodobnost, že budete mít během jízdy nepříjemný zážitek, se výrazně snižuje.

^REKLAMA

Fintech a zahraniční převody peněz

Podobná narušení zasáhla i finanční sektor, který vždy dominoval na trhu posílání a půjčování peněz. Jako příklad si vezměme Western Union, která provádí transfery peněz po celém světě, avšak za nevýhodných kurzů a servisní poplatky. Nebo česká Air Bank nabízí transfery mimo sytém SEPA za 100 Kč, což už není tak velká částka, ale také nesmíme zapomenout na kurzovou ztrátu, kterou odesílatel utrpí.

Pokud chceme uniknout nutnosti platit bance nebo zastaralé službě přehnané poplatky, existují minimálně dvě možnosti, jak postupovat.

Transferwise

První, ta více konvenční, je původem anglická služba Transferwise, která řeší problém vysokých transferových poplatků po svém. I když odesílatel odešle peníze do zahraničí, jeho vklad nikdy neopustí danou zemi – příjemci je v jeho zemi vyplacen ekvivalent poslané částky za tržní kurz v jeho měně. Jediný poplatek, co si Transferwise účtuje, je procentní sazba závislá na odesílané měně. Pro českou korunu je to momentálně 0,7 % z převáděné částky.

Příklad: Chci-li poslat 5000 Kč do Anglie, pošlu 5000 Kč na český účet Transferwise. Transferwise následně ze svého účtu v Anglii odešle ekvivalent 5000 Kč v britských librách (GBP) na účet příjemce. Celá tato transakce bude stát 0,7 % * 5 000 Kč, tedy 35 Kč.

^REKLAMA

Tato služba byla podpořena podnikateli jako je Richard Branson či Peter Thiel, jeden ze zakladatelů PayPal a známý venture kapitálový investor, který poskytl jedno z prvních financování Facebooku.

Bitcoin

Druhá, méně konvenční možnost, je užití bitcoinu. Bitcoin je digitální kryptoměna založená na technologii blockchain, který zaručuje kontinuální zápis pohybu všech jednotek měny v rámci sítě, nemůže být tedy sporu o tom, komu daná částka patří, a každá transakce je zároveň dohledatelná (respektive je dohledatelná adresa elektronické peněženky, ze které a na kterou byla transakce odeslána, nikoliv adresa fyzická či osobní údaje účastníků transakce).

Postup pro zasílání peněz do zahraničí pomocí bitcoinu by byl následující: odesílatel i příjemce si nejdříve musí pořídit bitcoinovou peněženku, aby mohli s měnou vůbec operovat. Příjemce smění jím odesílanou částku za bitcoin a částku odešle na adresu peněženky příjemce. Příjemce si buď bitcoiny nechá, nebo jej za tržní kurz smění zpět do konvenční měny.

Průměrná transakce odeslaná pomocí bitcoinové sítě nyní stojí přibližně 0,6 USD, tedy 15 Kč. Nezáleží přitom, kam částka směřuje. Doba doručení příjemci bude v řádu minut, maximálně hodin, záleží na vytíženosti sítě.

Před používáním této formy posílání peněz je důležité se o specifikacích bitcoinu informovat a vzdělat, neboť jeho kurz je vysoce volatilní a jak příjemce, tak odesílatel mohou utrpět vysoké ztráty způsobené tržními pohyby.

Fintech a jak zúročit kapitál

V době nízkých úrokových sazeb je velmi obtížné najít bezrizikovou investici s výnosem vyšším, než je míra inflace. Pro vyšší výnos je třeba hledat alternativy ve formě akcií, korporátních dluhopisů či ETF.

Fundlift

Vedle tradičních způsobů investic jsou tu ale i nové možnosti. Např. česká crowdfundingová platforma Fundlift, která řídí malé emise dluhopisů a konvertibilních certifikátů pro malé podniky z České republiky, které jsou ve fázi růstu a ještě nedosáhnou na investiční úvěry od standardních bank.

Fundlift funguje pomocí davového investování – je vypsána celková požadovaná částka, kterou chce emitent získat. Tato částka se poté vybírá prostřednictvím úpisů daného investičního nástroje od investorů, kteří se rozhodli projekt podpořit, neboť v něm vidí budoucí potenciál a zhodnocení svého kapitálu. Investorům je za jejich investici vyplácen roční kupon, jehož výše je stanovena emitentem.

Pokud se raisovací kampaň nepovede a cílová částka není vybrána, emise se ruší a všechny peníze jsou navráceny investorům. Pokud se cílovou částku podaří nashromáždit, získává Fundlift 5 % výše emise jako odměnu za zprostředkování.

Fundlift funguje teprve od června 2016 a jedna z nejznámějších úspěšných emisí byla emise minibondů Burrito Locco, pražského fast foodu nabízejícího mexickou kuchyni, v hodnotě 3,5 mil. Kč za 8 % p.a.

Zonky

Dalším příkladem je služba Zonky. Poskytuje místo střetu těm, kteří potřebují půjčit, a těm, kteří chtějí půjčovat (peer-to-peer lending). Nejedná se však o půjčování bez jakéhokoliv prověřování. Zonky provádí kreditní rating uživatelů a půjčit si umožní jen těm, kteří budou ve shodě s předepsanými kritérii. Jen tito uživatelé poté mohou napsat svůj příběh na Zonky a přilákat tak potenciální věřitele, kteří by jim finanční prostředky poskytli za úrok zohledňující kreditní rating žadatele v rozmezí od A** s úrokovou sazbou 3,99 % p.a. až po D s úročením 19,99 % p.a.

Platforma si za úspěšně zprostředkovanou transakci účtuje 2 % z vypůjčené částky a 1 % z celkové sumy všech investic, které investor provedl za jeden rok.

Nejvyšší možná částka poskytnutá investorem jednomu žadateli je 5 000 Kč. Investoři tedy musí své investice dobře diverzifikovat a vytvořit si portfolio půjček, které jim bude nést stabilní výnos.