Čtvrtek 18. října. Svátek má Lukáš.

Směrnice o distribuci pojištění – jste připraveni?

Vlajka EU - Evropská unie

Od 1. října 2018 je účinná nová směrnice o distribuci pojištění. Co znamená pro zprostředkovatele a co pro klienty? Jsou stále země, které transpozici směrnice nestihly. Co čeká klienty a zprostředkovatele v těchto zemích?

Od roku 2005 zprostředkovatelé pojištění fungovali na základě pravidel směrnice 2002/92/ES – směrnice o zprostředkování pojištění (Insurance Mediation Directive, IMD). Ta byla nyní nahrazena směrnicí EU 2016/97 – směrnicí o distribuci pojištění (Insurance Distribution Directive, IDD). Směrnice IDD se vztahuje na všechny formy pojištění, například na pojištění auta, domácnosti a cestovní pojištění až po životní pojištění.

Původně měla směrnice IDD platit od 23. února 2018. Ale i přes předpokládané dvouleté přechodné období po zveřejnění směrnice IDD, do druhé poloviny roku 2017, bylo zjištěno, že by někteří distributoři pojištění nebyli připraveni dodržet termín. V důsledku toho požádal Evropský parlament a 16 členských států o odklad a následně byl termín pro aplikaci pravidel znovu posunut na 1. října 2018. Nové datum platí i pro aplikaci dvou nařízení delegovaných Evropskou komisí o dohledu nad produkty a jejich řízení a uplatňování obchodních pravidel.

Regulátoři členských zemí mají povinnost transponovat právo EU do národní legislativy ve lhůtách, které jsou stanoveny, a informovat Komisi, že se tak stalo. Ale pokud jde o směrnici IDD, všechny členské státy to ještě neudělaly, jak lze vidět na stránkách Eur-lex.europa.eu.

V podstatě se tím zprostředkovatelé pojištění v těch členských státech, které nedodržely termín, dostávají do vakua, jelikož směrnice IMD je od 1. října 2018 zrušena, a směrnice IDD ještě nebyla transponována do národní legislativy. Tím jsou i spotřebitelé méně chráněni, protože už nejsou pod „ochrannými křídly“ IMD. Je tudíž na Evropské komisi, aby proti těm členským zemím, které nedodržely termín, přijala opatření kvůli porušení pravidel, a to co nejdříve.

Na základě nového rámce IDD budou drobní investoři nakupující pojišťovací produkty těžit z pravidel pro transparentnost a způsob podnikání, aby pomohli spotřebitelům vyhnout se koupi produktů, které nevyhovují jejich potřebám. Pravidla, která platí pro investiční produkty na bázi pojištění (IBIP), jsou mimořádně přísnější dle směrnice IDD než IMD. Navíc IBIP podléhají regulaci PRIIPS, jejíž hlavním cílem je zlepšení norem investorské ochrany pro drobné klienty. Potenciální investoři musí ze své podstaty obdržet standardizovaný dokument klíčových informací (Key Information Document, KID) v „dostatečném“ předstihu před uzavřením smlouvy.

Při poskytování poradenství o IBIP se od distributorů pojištění požaduje, aby od klienta získali všechny nezbytné informace, aby byli schopni mu doporučit vhodná investiční řešení. Na základě inspirování se normami MiFID II tyto informace zahrnují klientovy znalosti a zkušenosti z příslušného investičního oboru, finanční situaci (včetně schopnosti snést ztráty), investiční cíle (včetně tolerance rizik) a preference ESG. Dále je také nutné provádět kontroly klientů alespoň jednou za rok.

V praxi se pro mnoho nezávislých zprostředkovatelů pojištění nic nemění na tom, jak fungovali před směrnicí IDD (ačkoli mnozí poradci mohou potřebovat školení ohledně zásad ESG, než mohou začít diskutovat o tomto tématu s klienty). Ale pro další z toho plynou podstatné změny způsobu, jakým podnikají.

Celkově vzato, směrnice IDD stanoví minimální harmonizační normy. Členské státy si však mohou zavést pravidla, která jdou za rámec IDD. Takovým příkladem je Španělsko, jehož parlament navrhl legislativu, aby se zavedl zákaz provize pro nezávislé pojišťovací agenty (ale ne pro vázané nebo vícenásobně vázané zprostředkovatele). Ale jelikož je Španělsko jednou z členských zemí, která nesplnila termín pro směrnici IDD, je zde naléhavý problém. Docela jako v případě Brexitu – ti, které to zasahuje, jsou ponecháni v situaci, aby plánovali výsledek, který se může, ale nemusí stát. Měli by výrobci produktů a nezávislí pojišťovací agenti měnit svůj obchodní model jen proto, kdyby náhodou prošla změna pobídek?

Autorka je členka představenstva FECIF, předsedkyně FEPI a partner ve skupině Spectrum IFA Group.

13 komentářů: “Směrnice o distribuci pojištění – jste připraveni?”

  1. Pavel Hanzl napsal:

    To já nezpochybňuji, že karty byly již rozdány. Přeji vám vše dobré.

  2. Machalický napsal:

    Lítají třísky? Kácení lesa? Kecy. Všechno se bude řešit (a řeší) tzv. tiparema. Začalo to tak fungovat, když se začalo platit za PPZ 10.000 Kč. Hodně „kolegů“ v tomhle režimu jede už několik let. Viz některé MLM a brokerpooly a nálezy z jejich kontrol centrální bankou. Doporučuji celé přečíst. Skupina 10 „poradců“, jeden si udělá registraci a zkoušky na hypo, druhý na investice a další na pojištění a zbytek “ píše“ smlouvy.

    • Pavel Hanzl napsal:

      Pane Machalický, vy jste šprýmař. Chcete říct, že poradce se přijde představit, že je profesionál, příště udělá analýzu, pak někdy přijede s návrhy, později přijede k dotazům klienta a ve finále o týden později to podepíše někdo, kdo klienta neviděl? Poradce se s omluvným úsměvem na dotaz klienta vyjádří, že on je JEN tipař?

  3. Insider99 napsal:

    Opravte si prosím chyby v textu – zkratka není IPBP ,
    ale IBIP od pojmu „Insurance Based Investment Product“ viz
    https://blog.kpmg.lu/how-the-idd-will-affect-insurance-based-investment-products/

  4. Pavel Hanzl napsal:

    Vítejte v nové, lepší, více regulované době! Vítejte v době extrémní ochrany neprofesionálního klienta před finančním trhem! Vítejte v Evropě, o jaké jste v dubnu 2004 ani nesnili! Vítejte ve společenství, které vás chce uregulovat k smrti! Republice více regulace, to je jejich agitace! …….. Zbyde tu za pár let někdo slušný, kdo bude chtít jet za klientem?

    • Partnersák napsal:

      Pane Hanzle, vidíte to moc černě. Ten, kdo si udělá zkoušky (jsou na to od 01.12.2018 celkem dva roky) bude moci v oboru dále působit, samozřejmě dle toho, z jakého segmentu si jednotlivé zkoušky udělá (život, občanský majetek, auta apod.). Že to bude pro poradce síto, o tom žádná, co jsem zaregistroval, tak každý segment by měl mít ke zkoušce několik set otázek (například investice jich mají patnáct set a bude to dle mne opravdu náročná zkouška). Lidé z oboru, znalí situace na trhu tvrdí, že ze stávajících aktivních poradců zbude do dvou let po těchto zkouškách cca 40%. Jestli je to hodně nebo málo nedokážu posoudit, v každém případě o to více bude práce pro ty, co zůstanou. Může se nám to nelíbit, můžeme protestovat, psát plamenné články a vylévat si zlost tu či onde, to je však to jediné, co s tím můžeme dělat. Je to tak jak to je a každý z poradců má volbu, zda zůstat a pokračovat nebo odejít. Kolegové specializující se na hypotéky zažívají krušné časy již nyní, kdy mají díky novým pravidlům cca 70-80% hypoték problémových (ze strany bank a nových požadavků ČNB). Před rokem to bylo přesně opačně, 80% hypoték bylo na pohodu a ten zbytek byly ony problémové. Prostě tak to je a je evidentní, že ani já, ani Vy a vlastně nikdo s tím není schopen cokoliv udělat. Držím palce a hlavu vzhůru, svět se točí dál a nějak bylo a nějak zase bude.

    • josef napsal:

      Samoregulace nefungovala. Tedy nebyla zadna. A to byl zakladni problem. Kdyz financni produkty prodava preuceny kuchar, tak je neco spatne.

      • Partnersák napsal:

        Souhlasím s Vámi, ani pětileté storno u (jakýchkoliv) životek nepřimělo bouchače odejít z trhu a škodit jinde. Bez skrupulí vám tito lidé dnes zruší smlouvu, jen aby oni sami měli provizi. Od novely zákona a velmi náročných zkoušek si slibuji jediné, a to opravdu citelné snížení stavu poradců na českém trhu. A na rozdíl od pana Hanzla mi těchto lidí nebude ani v nejmenším líto, prostě přirozená selekce. Co nedokázal trh ani po výše zmiňovaném pětiletém stornu, to snad dokoná nová legislativa v podobě opravdu těžkých a náročných zkoušek. A pokud poradce nedokáže zdárně složit všechny zkoušky u produktů, které chce nabízet a sjednávat svým klientům, pak na trhu opravdu nemá co dělat, ať už se to panu Hanzlovi líbí či nelíbí. Jen ať při kácení lesa lítají třísky a čím víc, tím lépe. Chvilku to bude bolet (2 přechodné roky), ve finále však v onom lese zůstane jen to nejzdravější, nejodolnější a stran erudice a odbornosti to nejzdatnější. Opravdu mi nebude líto jednoho jediného poradce, ať už má v oboru praxi rok nebo deset a více let, padni komu padni. Zdravím pana Hanzla :0)

        • Pavel Hanzl napsal:

          Dobrý den, pane kolego! To jsem zvědav, kolik nás tu zbyde.

          • Partnersák napsal:

            Dobrý den, pane Hanzle. Jste pro mne tak trochu záhadou. Tážete se mě, kolik nás tu zbyde a já Vám odpovídám, že mě to nezajímá a je mi to srdečně jedno. Čím a hlavně v čem by pro mě měla být tato informace důležitá ? Starám se jen o sebe, o svoji práci a o svoje klienty a Vám doporučuji totéž. Jestli za rok nebo dva bude v oboru i nadále působit Franta Vopršálek, multilevel XYZ nebo bude aktivních poradců o 60% méně, co to má společného se mnou ? Absolutně nic, řeším výhradně a pouze svoji budoucnost v tomto oboru, svoji perspektivu za další 2, 5 nebo 10 let. Profesní okolí mě nezajímá (a věřím, že toto okolí naopak nezajímám já, každý máme svých vlastních starostí dost). Proto je mi záhadou, proč pořád neustále řešíte, co bude s ostatními poradci. No co by s nimi bylo, budou to mít takové, jaké si to v kontextu legislativních novinek udělají, nic víc a nic míň. Neberte to prosím jako anální horolezectví směrem k Vaší osobě, ale konkrétně vy nemusíte mít absolutní strach či obavy z toho, že byste se neužil, spíše naopak. Naše řady prořídnou a o to více práce a klientů budete mít k servisu a péči. Řešte sebe, svůj tým lidí, popř. svoji firmu, na zbytek se vykašlete, ten vám peníze nevydělá a hypotéku nezaplatí, jen Vás to bude stát spoustu drahocenného času. Přeji Vám vše dobré.

            • Pavel Hanzl napsal:

              Dobrý den, pane kolego!
              Nejsem záhadný jenom vám. Už jsem si zažil nejrůznější nálepky, sedí na mne cimrmanovský výraz „Sprostý podezřelý“. Z běžného průměru vyčuhuji už 16 let, jsem velmi těžko zařaditelný, můj styl práce je těžko naučitelný a nedá se jednoduše multiplikovat na nějaký tým lidí.

              Pokud jde o to, proč mně není lhostejný osud poradenské obce, nemyslím že je správné apaticky myslet jen na sebe. Podle vašeho vzoru se chová asi většina poradců a vedlo to k tomu, že nás pánové Sluka a spol. na nejrůznějších konferencích vedou jako poslušné stádo ovcí na porážku. Máme se snažit přežít v ohradě, která je stále menší. Poradci a šéfové firem kde pracují byli tak pasivní, že od léta 2015 přibývají nové regulace. Naši zákonodárci rozhodují o nás bez nás, protože nebyl zájem o naše zájmy pořádně mediálně bojovat a to je typicky české. Bohužel nás pan Andrej politicky prodal. A prezidentovi je to úplně jedno.

              Máte pravdu, uživím se vždycky a dnes je to už dominantně z investic. Vůbec si nemyslím, že mi lezete do zadku, prostě mě máte načteného a víte o mé odbornosti.

              Já samozřejmě vím, že ty regulace přicházejí z EU, ale to ještě automaticky nenutí naše zákonodárce, aby národní norma obsahovala ještě tvrdší regulace.

              Důvod, proč se na trhu mediálně projevuje málo poradenských osobností, asi znáte. Pokud jsou, vědí o nich jen jejich klienti. A to je smutné. Váš píseček není vůbec soukromý. Kdejaký kanibal vám i klientovi ublíží, něco poshazuje a vy vracíte provize. To by mě zajímalo, jak to máte ošetřené, aby to nepadalo?

              Důsledek vašeho chápání, co vás zajímá a co je vám na budoucnosti poradců úplně jedno je tento: neustále bude hůř i vám. Mně opravdu není jedno, že slušný konkurent odejde z oboru kvůli regulacím. Mám nabitý kalendář, asi jako vy a objektivně klientů je mnoho, poradců razantně ubyde. Obrovská skupina klientů bude do dvou let od této služby odříznuta, podobně jako v případě RDR v Anglii. Regulaci bouchačů nikdo z pojišťoven nechtěl. Spousta diskutujících zde i jinde zažila rozčarování. Regulace je obrácena proti finančnímu poradenství.

              Pokud jde o síto v podobě náročných zkoušek, to je samozřejmě také cesta. Když nepomohl poplatek 10 k pro nového PPZ, udělali to takhle. Když to přeženou, málokdo to zvládne. Podobně, nejlepší antikoncepcí je přísná izolace žen a mužů. Na VŠ jsem zažil několik učitelů, vyloženě ranařů. To jsou chlapíci, kteří obvykle říkají: Na jedničku to umí Pán bůh, na dvojku já, na dvě mínus děkan. Na trojku nejlepší z vás……… na konci semestru mi několik z vás poděkuje za pěknou trojku…… strana a vláda mi nedovolí vyhodit vás všechny……. chápete? Nu, já jsem tomu učiteli poděkoval za pěknou trojku a to jsem to fakt uměl! Ptáte se co? Programovat. Ale z našeho ročníku muselo odejít hodně lidí do praxe. To nebylo síto, to byla masová poprava. V ČR se prostě dožijeme extrémů. Nejdřív byl pro PPZ test, který složit znamenalo se na to podívat předem dvě odpoledne, nyní to může být likvidační test. Jo jasně, vám je to jedno. Ale v zájmu klientů je to jen v uvozovkách.

              • Partnersák napsal:

                Dobrý den, pane Hanzle, děkuji za slušnou a seriózní diskusi. Ptáte se, jak to mám ošetřené, aby mi to nepadalo. U životek mám u všech pojišťoven zařízeno nikoliv zálohové vyplácení provize, ale rozložené do pěti let, tj. každý rok zaslouženě 20% (z celkových 100%). I tak mi občas nějaký vykuk životku shodí, poté logicky vracím poměrnou část z oné roční provize. Hypotéky nesjednávám, investice jsou v pohodě (zde si beru předplacený vstupní poplatek max. do 5-ti let). Občanský majetek je na pohodu, tam přicházejí storna jen z titulu prodeje vozidla nebo přepracování na modernější verzi produktu (rodinné domy, bytové jednotky apod.). No a k Vašemu konstatování, že je mi to jedno: domnívám se, že nemohu nic jiného dělat. Zákon byl již přijat, karty jsou rozdány, tečka. Může se mi to nelíbit, mohu s tím nesouhlasit, mohu se rozčilovat, psát tam nebo onam, změny nedosáhnu. Musím jednoduše respektovat stav, jaký nastal a dle něj se zařídit. Je zde nějaký systém zkoušek, který když zdárně absolvuji, tak mohu v oboru pokračovat dál. No a když ne, tak jednoduše končím. Tak jednoduché to pane Hanzle je. Chápu Vaše rozhořčení, ale opakuji znovu, karty jsou již rozdány a jediné co zbývá je naučit se hrát s tím, co nám bylo rozdáno. Jinačí karty totiž nemáme, to by se musel změnit zákon a tak naivní není předpokládám ani jeden z nás.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.