Středa 12. prosince. Svátek má Simona.

Zákon o distribuci pojištění prošel vládou. Co přináší?

Vláda ČR - Andrej Babiš a Miloš Zeman po jmenování vlády

Vláda včera schválila nový zákon o distribuci pojištění. Má nahradit zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Jaké změny nastanou a co zůstává?

Nový zákon o distribuci pojištění vychází z evropské regulatorní směrnice IDD – Insurance Distribution Directive. Přestože se jedná de facto o evropskou úpravu, česká úprava si ponechává řadu národních specifik, které mají reagovat na současný stav. Kupříkladu se České národní bance (ČNB) vzhledem k aktuální legislativě nedaří pročistit databázi podřízených pojišťovacích zprostředkovatelů.

Cílem úpravy je ale především přiblížit pravidla distribuce pojištění k distribuci ostatních finančních produktů, např. investic, důchodových produktů či úvěrů pro spotřebitele. Výsledkem je, že např. zmizí „podřízení pojišťovací zprostředkovatelé“ a nahradí je „vázaní zástupci“, jako je tomu u ostatních finančních kategorií.

Návrh hodnotím rozporuplně. Na jedné straně sjednotí podmínky pro prodej pojištění s jinými sektory, jako jsou například úvěry či investiční produkty, pozitivní je také plnohodnotná regulace prodeje samotnými pojišťovnami,“ uvedl ke schválené normě Jiří Šindelář, předseda představenstva USF ČR, a dodal: „Na straně druhé přibude spousta nových povinností, jejichž reálný přínos pro spotřebitele je sporný, ať už jde o další informační „papíry“, často nesmyslné povinnosti archivovat tuny dokumentů či povinnost platit každý rok poplatek za obnovení registrace. Náklady všech těchto opatření zaplatí bezesporu koncoví klienti.“

Nový zákon rozlišuje čtyři typy či úrovně pojišťovacích zprostředkovatelů:

  • samostatný zprostředkovatel,
  • vázaný zástupce,
  • doplňkový pojišťovací zprostředkovatel a
  • pojišťovací zprostředkovatel se sídlem v jiném členském státě.

Samostatný zprostředkovatel může mít buď formu pojišťovacího agenta, který pracuje a zprostředkovává pojištění pro pojišťovnu, nebo pojišťovacího makléře, který sjednává pojištění pro klienta. Zatímco agent uzavírá smlouvy s pojišťovnami a následně od nich inkasuje provize za zprostředkování, makléř uzavírá smlouvy s klienty (zpravidla firmami) a hledá pro ně za smluvně stanovenou odměnu optimální pojištění.

Každý samostatný zprostředkovatel (právnická i fyzická osoba) musí mít uzavřené pojištění profesní odpovědnosti s pojistnou částkou minimálně 1,85 mil. EUR ročně a limitem pro jednu pojistnou událost 1,25 mil. EUR.

Vázaný zástupce může zprostředkovávat pojištění pouze pro jednoho pojišťovacího makléře, pojišťovacího agenta, nebo pojišťovnu.

Doplňkový pojišťovací zprostředkovatel smí zprostředkovávat pouze pojištění, které je doplňkovou službou k poskytovanému zboží či službě. Zprostředkování pojištění přitom nesmí mít jako svou hlavní činnost. „Na rozdíl od vázaného zástupce může doplňkový pojišťovací zprostředkovatel vykonávat svoji činnost pro více zastoupených, obdobně jako zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru v sektoru spotřebitelských úvěrů,“ uvádí důvodová zpráva k zákonu.

Obnovování registrace

Jednou z novinek je obnovování registrace pojišťovacích zprostředkovatelů po 12 měsících. Podmínkou bude zaplacení správního poplatku za obnovení registrace. Poplatek bude stanoven vyhláškou České národní banky a odpadne tak pravděpodobně současný prohibitivní poplatek 10 tis. Kč za registraci podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele.

Norma odstraní některé nesmyslné regulace, jako je například vysoký poplatek za registraci zprostředkovatelů, a umožní vyčištění registrů prodejců, jejichž vedení Česká národní banka ne úplně zvládala,“ reagoval na úpravu pravidelného prodlužování registrace Jiří Šindelář.

K 3. 1. 2017 evidovala Česká národní banka (ČNB) celkem 159 306 podřízených pojišťovacích zprostředkovatelů, z nichž může činnost vykonávat přibližně desetina až pětina. Tato neaktuální databáze je často využívána k argumentaci, že je pojišťovacích zprostředkovatelů příliš…

Tvrdší zkoušky

Současná úprava předpokládá prokázání odborné způsobilosti složením zkoušek. Člověk by ale musel být … velmi nechytrý, aby jimi neprošel. Některé starší události navíc napovídají, že je možné s testy (a tím i s výsledky) snadno manipulovat.

Nový zákon oproti tomu zpřísňuje přezkoušení odborné způsobilosti a staví tak pojišťovací zprostředkování na roveň investičnímu či úvěrovému zprostředkování, které si reformou přezkoušení již prošly. Akreditované zkušební instituce si tak přijdou na další zakázky a nepoctiví finanční zprostředkovatelé budou klienty obírat více odborně.

Regulace provizí zůstane…?

Zcela negativně pak lze hodnotit, že novela přebírá regulaci provizí v životním pojištění ze současného zákona, čímž se v tomto bodě opět staví za ochranu pojišťoven, nikoliv zákazníků,“ uzavřel Jiří Šindelář. Schválený návrh zákona obsahuje totožnou úpravu regulace pojištění jako současný zákon. Ovšem je otázkou, zda to takto zůstane.

Regulace (nejen) provizí je bouřlivé téma, které se snaží politici využít k získání levných bodů v zájmu ochrany spotřebitele. (Nejen?) v tomto případě je navíc ochrana jen fiktivní a chrání spíše příjmy pojišťoven. A ty se navíc již v minulém „kole“ vyjednávání pokoušely prosadit ještě přísnější cenovou regulaci. Jakmile se zákon přesune z vlády do poslanecké sněmovny, s vysokou pravděpodobností se ho zejména v této oblasti chopí lobby ze všech zúčastněných stran.


Ilustrační foto: Prezident České republiky Miloš Zeman jmenoval na Pražském hradě členy nové vlády, 13. prosince 2017. Vlada.cz

Má stát regulovat výši provize za životní pojištění?

Nahrávání ... Nahrávání ...

11 komentářů: “Zákon o distribuci pojištění prošel vládou. Co přináší?”

  1. Honza napsal:

    Kdy bude regulován a ČNB též kontrolován prodej zlata a dalších měn. Hrůzy, které od těch prodejců slyším, tak to jsou perly, že by se ČNB divila

  2. insider napsal:

    Vláda včera schválila nový zákon o distribuci pojištění, jen mi v samotném článku chybí, k jakému datu vstoupí (či má vstoupit) v platnost. Nemýlím-li se, mělo by to být k 01.08.2018, ale jistý si 100% nejsem. Určitě kvituji každoroční poplatek ČNB, čímž se citelně pročistí registry a rovněž kvituji nové zkoušky ke každému ze segmentů pojištění zvlášť. To znamená sólo náročnou samostatnou zkoušku u životního a úrazového pojištění, sólo náročnou samostatnou zkoušku u občanského majetkového pojištění, sólo náročnou samostatnou zkoušku u havarijního pojištění a povinného ručení a další a další zkoušky. Mělo by to (údajně) fungovat jako u řidičského průkazu, kde má řidič oprávnění na jednotlivé skupiny (A,B, C…). Předpokládám, že každá z těchto zkoušek bude stejně náročná, jako v současné době povinná zkouška pro sjednávání hypoték a úvěrů (a podobně zpoplatněná). Tento nový zákon dle mého soudu přispěje mimo jiné k tomu, že si čím dál více poradců a zprostředkovatelů rozmyslí, zda má pro ně smysl v oboru dál pokračovat.

    • Kdy zákon nabude účinnosti není vůbec jisté. Mělo by to být k 1. 8. 2018, ovšem k současné politické situaci a k očekávaným přestřelkám stran regulace provizí toto datum není moc reálné.

    • Bedřich T. napsal:

      Přál bych si, aby bylo finanční poradenství vnímáno něco jako lékař, právník! Aby to byla uznávaná profese, ale to co se z toho stalo za posledních x let je hnus..
      Jak vůbec může obor finance být v MLM režimu? Pojistky, investice ? z klientů se staly dojné krávy na provize.

      Jak je možné, že každý vydělává 200 300 tisíc měsíčně? Jak je možné, aby 21 letý fracek jezdil v Audi A7 na operativní leasing, platil za ni 5000 měsíčně, kdy já jako klient na to auto dělal 25 let 16 hodin denně a budoval, dřel, makal, ano vím, že je jiná doba..

      Ale v životě, jsem nenarazil na pokorného, slušného finančního poradce..obleky, hodinky, auta na operáky, urážky na instagramu..Ty lidi jsou tak tupí, že si všechno ještě dávají na sociální sítě..

      • Partnersák napsal:

        Dobrý večer Bedřichu, co Vám brání taktéž jezdit v Audi A7 a pravidelně měsíčně vydělávat 200 – 300 tisíc korun ? A jak prosím souvisí věk se schopností vydělávat tyto peníze ? Jen jestli to u Vás není o závisti, co ? Nic a nikdo Vám nebrání tyto, ale i mnohem větší peníze vydělávat každý měsíc. Podívejte se, kam to od založení Partners dotáhl Petr Borkovec, a to se bavíme o deseti letech intenzivní práce, den za dnem, měsíc za měsícem, rok za rokem. Svůj osud i podobu svého života máte jen a jen ve svých vlastních rukou a můžete vydělávat v našem oboru jakkoliv vysoké peníze a vozit se v jakkoliv drahém autě, stačí jen pořádně a tvrdě makat a nikdy to nevzdát a vydržet. Přečtete si něco o strategii Modrého oceánu, vřele doporučuji !!!

        • Bedřich T. napsal:

          Prosímvás pane, jaká závist? Kdo říká, že negeneruji daleko větší peníze? Jde mi jen o pokoru a pohled na finanční poradenství.
          To co píšete je pravda, ale za jakou cenu? Osobně by se mi dobře nespalo, kdybych měsíčně udělal 5 IŽP na 5000 Kč, do toho několik OPF s mastným vstupním poplatkem.

          Já narážím na to, že jsem měl 3 schůzky, vždy dojel mladší namachrovaný arogantní chlapík a začal mě rovnat, jak to bude a jak to nebude.

          Z 90% mě chtěl ojeba*. Buď v IŽP ( neříkám, že bylo čisté, ale některé sumy nedávali smysl) a nebo absolutním a nehorázným poplatem do OPF popřípadě nevhodně vybraným fondem.

          Jen blázen by dal např 3 mil na rok do akciového fondu ( dle slov poradce, teď se akcím daří a určitě na tom min 10-20% vyděláte)

          Upřímně doktoři, právníci to mají vydřené, ale vozit si zadek v A7 za směšný peníze a měsíčně nabouchat 5-6 pojistek kde člověk dostane 200% pojistného umí cvičená opice. Já jsem jen zvědavý jaké % trhu zůstane, až se všechno zreguluje, budou brutální přísné testy. Jde mi jen o solidnost a zodpovědnost za rady poradce.

          • vasek napsal:

            Zaujala mne jedna vec(to ostatni ponechavam stranou)- co je spatneho na tom jezdit v A7 na operak za 5 tis mesicne? Neni to naopak uspech v pomeru cena/vykon? Nekteri lide tuto sumu mesicne propiji, nechaji v night clubu, utrati za pc hry,…

          • Josef Novotný napsal:

            Se zvýšením kvality finančních poradců i v oblasti pojištění plně souhlasím. Jen se obávám, že se regulace zvrhne obvyklým způsobem a práce poradců se zaměří hlavně na úzkostlivé vyplňování alibistických formulářů a ve snaze ještě více neprodlužovat schůzky s klienty už nezbyde čas na opravdovou poradenskou práci, tedy zjištění skutečných a ne formálních potřeb klienta a prodiskutování a vysvětlení významu pojištění jednotlivých rizik.
            Co se týče zkoušek, měl by se někdo v ČNB i v budoucích akreditovaných organizacích zamyslet nad jejich smyslem. Základem by měly být praktické znalosti, které poradce smysluplně využije ve prospěch klienta a ne například nepodstatné školometské otázky k již neexistujícím produktům. Ten, koho se to týká, se v tom jistě najde.
            Také bych ještě rád zažil období, kdy bude profese finančního poradce vážená, jako je tomu například u právníků. Když chce člověk tuhle profesi dělat opravdu zodpovědně, tak stráví studiem každoročně spoustu času. Bohužel, mnoho zlatokopů v oboru má na svědomí znehodnocení prestiže této profese. A jak je známo, zkazit pověst je velice jednoduché, ale vrátit ji na úroveň, kterou si zaslouží, je běh na dlouhou trať.

          • Jindřich Opletal napsal:

            Hm, takže klasická závist teoretizující nuly.

        • Jindřich Opletal napsal:

          Pan Borkovec si své vydělal v OVB, neptáme se jak. Na rozdíl od ostatnich ovšem vyrostl v docela slušného podnikatele.

        • Jan Houžimský napsal:

          Myslím si, že jste to vystihl. Nevidím důvod proč by kdokoliv nemohl jezdit v jakkoliv drahém autě. To, že někdo má audi a pracuje u partners je podle mě uplně jedno i kdyby dělal práci jako kdokoliv jiný. Osobně nepocituji že by finanční poradenství byl hnus, asi je to o tom s jakým poradce člověk spolupracuje a jaké má zkušenosti.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.