Středa 21. listopadu. Svátek má Albert.

TANK prolomil další linii… bude přidělován smluvně!

Před dvěma roky se na českém trhu objevil ukazatel, který přináší nový vítr do poplatkové džungle. Pomáhá srozumitelně rozkrýt a porovnat nákladovost spořící složky investičního životního pojištění (IŽP) většiny pojišťoven na českém trhu. Nyní se k poskytování informací pojišťovny zaváží smlouvou.

Význam ukazatele TANK je dán zejména tím, že investiční životní pojištění je velmi často využíváno jako základní stavební kámen finančních plánů finančních poradců a je často nabízen na pobočkách jednotlivých pojišťoven. V celé řadě případů je právě tento produkt nesprávně nabízen jako spořící produkt, přitom by primárně měl sloužit k zajištění rizik. Trend v této oblasti je bohužel v současnosti zcela opačný.

Další mnohdy opomíjenou stinnou stránkou IŽP je kreditní riziko krachu pojišťovny, neboť v IŽP na rozdíl od otevřených podílových fondů nese investor riziko podobně jako u strukturovaných dluhopisů. Na toto riziko nebyl brán dostatečný zřetel při investici do investičních certifikátů, ale až finanční krize v plné síle ukázala, jaké nebezpečí pro investora může znamenat.

Co je TANK?

Ukazatel TANK říká, jak drahý je vybraný investiční (spořící) nástroj – kolik procent spolknou náklady ze spořící části investičního pojištění, v závislosti na délce uzavřené smlouvy, při investici do stejného aktiva bez poplatků. Laicky řečeno, ukazatel nás informuje o tom, jak poplatky ovlivňují výši zhodnocení investice, aniž by byl brán zřetel na výkonnost jednotlivých fondů.

Jak se vyvíjel TANK a kam míří?

Ukazatel TANK ve svých počátcích narážel na neochotu jednotlivých pojišťoven zveřejnit informace o těchto velmi diskutovaných neprůhledných poplatcích. Postupem času se k tomuto projektu připojovaly nové a nové společnosti. Některé společnosti následně při vývoji nových tarifů dokonce spolupracují s tvůrci TANKu nebo sledují tento ukazatel. Na druhé straně stojí společnosti, které nechtějí rozkrýt svojí poplatkovou strukturu.

V těchto týdnech ukazatel TANK prolomil další linii a tvůrci projektu budou přidělovat hodnoty pojišťovnám i investičním společnostem na základě smluvního vztahu.  Společnosti se smluvně zaváží informovat veřejnost zcela transparentně o všech poplatcích a jiných důležitých skutečnostech týkajících se investičního životního pojištění.  

Tento krok je velkým mezníkem ke zvýšení kultivace finančního prostředí v ČR. Zmizí diskuze o transparentnosti a věrohodnosti vypočtených dat a účelovosti poškodit některé společnosti. 

Dále probíhá jednání s univerzitou, která by garantovala správnost výpočtu ukazatele a jako nezávislý arbitr by kontrovala přiřazené údaje.

Prvenstvím se může pyšnit Komerční pojišťovna, která jako první uzavřela tuto smlouvu a jednání s dalšími jsou na dobré cestě (Pojišťovna České spořitelny, Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna, UNIQA).

Dalším prvenstvím se může pyšnit také jedna z největších pojišťoven na českém trhu, která nemá zájem podílet se na projektu. Tvrdí, že je informačně otevřenou společností a podrobnou poplatkovou strukturu lze transparentně najít na internetových stránkách. Pokud ovšem navštívíte tyto stránky, najdete zde zcela marginální ceník s poplatky. Dle sdělení pojišťovny budou bližší informace sděleny přímo účastníkům, kteří mají smlouvy jednotlivých typů životních pojištění sjednány, ani v těchto případech však pojišťovna údajně informace o počátečních poplatcích nesděluje. I takto si některé společnosti představují transparentní vztah vzhledem ke klientovi.

TANK ovšem míří ještě dále, v brzké době se chystá rozšířit svou misi na území států EU.

Praktické využití ukazatele

Pro přiblížení rozdílu při využití různých spořících nástrojů uvádím tabulku a graf:

Pokud je hodnota TANK30 = 45 %, znamená to, že v tomto případě díky poplatkové struktuře daného investičního životního pojištění klient ztratí 451 677 Kč oproti přímé investici do daného aktiva bez poplatků.

Z tohoto zjištění je zcela patrné, že při dlouhodobém spoření je třeba vyhledávat produkty s nízkými vstupními náklady a náklady na správu.

Podrobné informace a srovnání jednotlivých tarifů lze najít na stránkách www.t-a-n-k.eu.

Co znamená TANK pro klienta?

Díky tomuto projektu dojde k rozdělení společností na trhu na ty, které zcela otevřeně informují o svých poplatcích a zcela transparentně rozkrývají strukturu svých tarifů. Na druhé straně budou stát společnosti, které s tímto mají problém. Tyto důvody jsou jistě pozornému čtenáři zcela zřejmé. Ten, který zcela nepochybně vydělá na tomto nástroji, je klient, který získá jasnou představu o tarifu a struktuře produktu, který mu bude nabízen.

Jak pro své klienty využíváte IŽP?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

13 komentářů: “TANK prolomil další linii… bude přidělován smluvně!”

  1. Pavel napsal:

    Co si myslíte o IŽP Aviva Easy Life? Nabízí mi ho zástupkyně Avivy… Děkuji.

  2. like.n0.other napsal:

    …ono to neni zas az tolik jednostranne, jak vsichni rikaji. Je sice pravda, ze poplatkum u Dynamiku+ a ProfiInvestu mnoho lidi uplne nerozumi, na druhou stranu, jediny poplatek kteremu ja tak uplne nerozumim je management fee, ktery je v VPP chrakterizovan jako „mensi nez 2%“, coz neni zrovna kvalitni informace, zvlast kdyz je 2% dost vysoke cislo.
    Ja osobne IZP od CP pouzivam predevsim u lidi z vyssich rizikovych skupin, protoze tam vychazi pojistne velice pekne a myslim si, ze ve vysledku to dokaze celkem pekne vykompenzovat naklady na sporici cast oproti jinym pojistenim.
    Dalsim plusem u CP je nase zkusenost, ze CP vetsinou pojisti i jinde nepojistitelne osoby, i kdyz treba s omezenimi.
    Zkracene receno, pokud se CP pouziva predevsim pro kryti rizik (coz je jediny pripustny prodejni argument pro IZP), myslim, ze jeho pouziti neni v urcitych pripadech na skodu.

    • Adraj napsal:

      Vůbec Vám nerozumím, proč uzavíráte klientům věci od tak neseriozní instituce. Já bych to neudělal i kdyby na tom poplatkově byli mnohem lépe než dosud.
      A co se týká toho, že pojistí i lidi jinde nepojistitelné = to joo, ale pak jim osekají plnění při pojistné události …

      • like.n0.other napsal:

        osobne muzu rict, ze i jako klient nemam s CP spatnou zkusenost – i v oblasti plneni.
        Na druhe strane, mame v rodine velice spatnou zkusenost s plnenim od kooperativy a ING ZP

        • Josef Rak napsal:

          Dobrý den,tak to já mám velmi špatné zkušenosti,i jako klient,tak u svých klientů.A to hlavně u ČP,Kooperativa plní,až na vyjímky velmi dobře.Já osobně dělám Rubikon,když chce klient pouze úraz tak tělesné požkození činí min. 500000 za 640kč,při pouhé tržné ráně bere klient nejméně 2%

          • like.n0.other napsal:

            ja osobne mam velice spatnou zkusenost s majetkovym pojistenim od kooperativy. Sikovne vyuzila klicku s „vyssi moci“ a z pojisteni neprisla ani koruna. Vzhledem k tomu, ze jsem nebyl sjednatelem smlouvy, nikdo se se mnou prilis nebavil.

            • Miky napsal:

              Rekl bych, ze to je pripad od pripadu, mnohdy take zalezi na likvidatorovi. Mam zkusenosti s plnenim (z majetkoveho i zivotniho pojisteni) u koop i cp – obe zkusenosti jsou doposud pozitivni, plnilo se po dolozeni dokumentace bez zbytecnych reci a odkladu. Nicmene rodinni prislusnici meli problemy pri stejnem plneni od cp, koop jim vysla ve stejne veci vstric. A pak se v tom ma nekdo vyznat :-).

    • abbé normální napsal:

      Vás to ještě baví furt řešit, jestli ižp ano nebo ne?

    • Vojta napsal:

      Má tady někdo kalkulačku na Dynamik?

  3. alen1 napsal:

    Dost dobře nechápu, jak dlouho Česká pojišťovna míní udržet tento dlouhodobě neudržitelný stav.
    Nebo mají strach z laviny, která se utrhne, až praskne opravdová nákladovost jejich produktů?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.