Investiční životní pojištění pro většinu případů není vhodným investičním produktem. Je k investování drahé. Přesto v určitých situacích může být řešením. Jak jsou drahé investice přes IŽP? Kalkulačka ČAP to prozradí.
Investiční životní pojištění (IŽP) není vhodným produktem k investování. Peníze klienta i přes pojišťovnu směřují do podílových fondů, jenže s mnohem vyššími náklady. Vedle poplatků fondů, kterých se klient investující přes pojišťovnu nezbaví, zaplatí ještě navíc další poplatky na úrovni pojišťovny. A i když chce pouze investovat a nestojí o pojistnou ochranu, musí se přesto pojistit alespoň na minimální částku.
Investice přes investiční životní pojištění může být vhodná pouze ve specifických případech. Základem je situace, kdy klient potřebuje pojistné krytí a IŽP nabízí nejlepší podmínky. To může být zejména u produktů, kde je účtováno tzv. přirozené pojistné (tedy skutečné náklady rizika odpovídající věku klienta) a nikoli průměrné pojistné (zjednodušeně zprůměrované náklady rizika za celou dobu pojištění).
Účtuje-li pojišťovna u investičního životního pojištění přirozené pojistné, znamená to, že rozdíl do průměrného pojistného se v prvních letech pojištění může investovat a v posledních letech pojištění se riziko doplácí z vytvořených investovaných rezerv. Pojistné krytí tak v konečném součtu může vyjít významně levněji než v případě účtování průměrného pojistného, jak je tomu u některých produktů IŽP a u rizikového životního pojištění.
Jsou i další případy, kdy může být investice přes IŽP vhodným řešením. Jedním z nich je zajištění pozůstalých v případě smrti klienta. U jakéhokoli životního pojištění může klient stanovit „osoby obmyšlené“, tedy osoby, které v případě jeho smrti obdrží pojistné plnění. Toto pojistné plnění neprochází dědickým řízením, tudíž se k pozůstalým dostane zpravidla mnohem rychleji. Krom toho mezi obmyšlenými mohou být i nepříbuzné osoby (např. milenec, milenka…), které chce pojištěný zajistit i bez potenciálně napadnutelné závěti.
Investice přes IŽP za účelem stanovení obmyšlených osob je obdobné řešení jako uzavření rizikové pojistky. V určitých případech je ale lepším řešením (např. u nepojistitelných osob, v případě vyšších částek, které chce v případě smrti pojištěný přerozdělit apod.). Jedním z důvodů může být i skutečnost, že v případě dožití se konce pojistné smlouvy bude chtít pojištěný naspořené prostředky využít sám.
Dalším důvodem pro investice přes IŽP může být příspěvek zaměstnavatele. Pokud chce zaměstnanec využít příspěvek zaměstnavatele skutečně na penzi, je vhodnější ho směřovat do doplňkového penzijního spoření (DPS), které je nákladově příznivější a umožňuje spořit do stejných aktiv jako u IŽP. Ne vždy ale zaměstnavatelé nabízejí i možnost příspěvku do DPS. A ne vždy chce zaměstnanec čerpat prostředky až v 60 letech – v takovém případě je s minimálními daňovými náklady může vybrat z IŽP mnohem snadněji.
Ať se klient rozhodne pro investici prostřednictvím IŽP z důvodu přerozdělení prostředků obmyšleným osobám nebo kvůli příspěvku zaměstnavatele, v obou případech je nákladově efektivnější uzavřít pojistku na minimální běžné pojistné a investovat prostřednictvím mimořádného pojistného, které je nákladově mnohem příznivější.
Kalkulačka nákladů investičních životních pojištění z dílny České asociace pojišťoven (ČAP) počítá náklady jednotlivých životních pojištění pouze u běžně placeného pojistného. Při využití mimořádného pojistného nepomůže. Výsledkem výpočtu jsou náklady v procentu z vložené částky za stanovený počet let. Zároveň nejsou počítány náklady na rizikovou složku pojistného ani náklady podílových fondů, do kterých investice směřuje.
„Kalkulačka může zároveň sloužit i jako pomůcka poradcům při doporučování vhodných produktů svým klientům při jejich práci s porovnáním konkurenčních produktů,“ uvádí ČAP a dodává: „Kalkulačka je odsouhlasena jednotlivými pojišťovnami a znázorňuje nákladovost investiční části IŽP u produktů, u nichž je sjednáno běžné pojistné a jsou určeny k pojistné ochraně dospělých osob.“
Nejlepší je AXA 🙂
U 20 let je její nákladovost 18 %. To znamená že z 240 000 zaplaceného pojistného strhnou na poplatcích 43 200 Kč. Divíte se, že z jejich interky utíkají poradci co jen můžou? Dovolila by si AXA podobný produkt nabízet ve Francii?
Boží mlýny melou pomalu, ale …
AXA: nákladovost vysoká 15,2 %, pokles pojistného za první pololetí -2,9%, pokles ve druhém kvartálu ještě vyšší: – 3,8 %
Ale nebojte, management stále nechápe a úžasný produkt Life IN zůstává v nabídce, přidají se nějaké bonusy, poradcům se namluví, že je to vylepšení a jede se dál.
To samé Uniqa: pouze Logika je nejlepší, Domino Invest je horší.
A do třetice: Maximum Evolution od ČPP lepší než ostatní (tam je to ale jedno, všechna investička od ČPP jsou dost špatná).
Noví produkty už mají nákladovost běžně placené investice a mimořádně placené investice buď stejnou nebo hodně blízkou.
Allianz u obojího 3 %, Uniqa 3 % vs. 4 %. U těchto pojišťoven nehrozí riziko budoucích soudních sporů (to, že arbitr vydal jedno pozitivní stanovisko ve prospěch pojišťovny nepomůže u hromadných žalob).
Pojišťovny by měly hodně rychle oddělit investiční složku a srovnat poplatky u běžné i mimořádné složky, jinak zde budeme řešit za 3 roky další problémy jako nyní Dynamik.
Určitě nebyla. Asi máte na mysli srovnání ze stránek http://www.produktovelisty.cz které už nefičí. Odhaduji, že srovnání bude „relativně“ nové, vzhledem k tomu, že tam je FLEXI od Kooperativy.
Česká národní banka (ČNB) se ve svém upozornění pro veřejnost obrátila na pojišťovací zprostředkovatele. Mají být obezřetní při prodeji investičního životního pojištění „s nestandardními nebo rizikovými prvky“.
Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné?
Investiční životní pojištění (IŽP) je provizní terno. Finanční zprostředkovatelé za jeho prodej inkasují nejvyšší provize ze všech srovnatelných produktů. Jeho éra ale pomalu končí. Zneužívání IŽP k vysávání klientských účtů nepoctivými zprostředkovateli je čím dál obtížnější. Nyní se objevuje nový fenomén – předplácení poplatků investic na desítky let.
Klamání klientů se finančním poradcům nevyplatí. Česká národní banka stále efektivněji a lépe nekalé praktiky odhaluje a trestá. Jako poslední obdržela pokutu 5 mil. Kč společnost OVB Allfinanz za prodej investičního životního pojištění. Co provedla? A co na pokutu říká OVB?
V časopise Ekonom rozebírá v článku „Životní pojistka: Jak zastavit okrádání klientů“ Kateřina Vokurková podvádění s IŽP. „Za to, že někteří zprostředkovatelé životního pojištění uvádějí zákazníky v omyl, může několik let trvající systém odměn,“ je její základní stanovisko, od něhož se dál odvíjí celý článek. Systém odměn ovšem není původcem všeho zla. Je to komplikovanější.
Firma chce dát zaměstnanci benefit a přispívat mu na penzi. Tato snaha se ale může míjet účinkem. Firma zaplatí, zaměstnanec nic nedostane a „vydělá“ si „poradce“.
Je to zkrátka Apple Nový obchodní týden začal na newyorské burze optimisticky. Důvodem byla opakovaná nominace Jeromea Powella do čela Federálního rezervního systému. Investoři tak očekávají, že měnová politika americké centrální banky bude i nadále pokračovat v nastoleném trendu, a nebude tak ohrožovat oživení největší ekonomiky světa. To je mimořádně dobrá zpráva také pro nejhodnotnější firmu […]
Pandemie opět v Česku výrazně omezí sociální kontakty. Od dneška budou muset kromě jiného restaurace a bary uzavřít ve 22:00 a na sportovní a kulturní akce může nově dorazit maximálně 1000 lidí. Češi už nakonec tak jako tak dobrovolně své sociální kontakty omezovali, na což ukazovala například data společnosti Google. Vládní opatření však sociální kontakty […]
Výprodeje během amerického Black Friday již zasáhly víceméně celý svět. Lidé se těší na vyšší slevy, díky nimž mohou ušetřit značnou peněžní částku. Společnosti se naopak mohou radovat ze zvýšeného zájmu o jejich produkty. Kteří prodejci však vystoupí na vrchol v tržbách a kde bychom mohli investovat kvůli výprodejům během Black Friday?
Finanční odborníci očekávají zrychlení inflace. Jak můžeme úspory před inflací ochránit? Odpovědí může být investování s fondy kvalifikovaných investorů.
Píšeme na Hypoindex.cz: Je-li prodávajícím požadovaná kupní cena nemovitosti fixní, zájemce o koupi má při vyřizování hypotéky jasno: Ví přesně, jakou částku bude od banky potřebovat. I nemovitosti prodávané v realitních aukcích ale lze financovat hypotékou.
ČR: Nová mutace covid řádila i na burze v Praze, SRN: Strach z nové mutace zanechal stopu také na frankfurtské burze, USA: Zámořské indexy propadly, S&P500 zaznamenal největší pokles od února Pražská burza Hlavní zprávy Rusnok si dovede představit, že ČNB v prosinci sazby nezvýší, očekává zpomalení měnové restrikce Popis trhu Akciové trhy se v poslední […]
Americké akciové indexy na pozadí nové covidové hrozby vykázaly tučné ztráty v čele s tradičním indexem Dow Jones, který odepsal více než 2,5%. Širší index S&P500 pak oslabil téměř o 2,3% při vysokých ztrátách energetického (-4,1%) a bankovního (-3,3%) sektoru. Naopak segment zdravotnictví (a zejména pak subsegment farmaceutických firem) logicky odolal prodejnímu tlaku. Dvojciferné ztráty […]
Americké akciové indexy následují negativní vývoj na globálních trzích a ve zkrácené posváteční seanci (do 19h SEČ) výrazně ztrácí v čele s tradičním indexem Dow Jones, oslabující o 2,8%. Širší index S&P500 odepisuje téměř o 2,3%, technologický Nasdaq si stojí jen o trochu lépe se ztrátou -2,2%. Na trhu jsou tak jasní vítězové a poražení. […]
Index DAX dnes klesnul o 4,19 % na 15250,49 b. Německým trhem se dnes stejně jako na ostatních světových trzích šířil negativní sentiment v důsledku reakce na novou mutaci infekce. Německé zdravotní autority varovaly, že současná vlna koronavirové nákazy může zaplavit zdravotní systém, pokud nedojde k rychlému omezení sociálního kontaktu. Na evropském trhu se dnes všechny sektory […]
Index PXTR -1,7% Akciové trhy se v poslední obchodní den týdne červenaly. Pražská burza nebyla výjimkou, index PXTR ztratil -1,7% na 2739 bodů. Důvodem tzv. „risk-off“ nálady byla zpráva o nové mutaci viru covid-19 z JAR. Zmíněná mutace by se mohla rychleji šířit, ale zprávy jsou zatím hodně předčasné včetně toho, zdali stávající vakcíny budou na mutaci […]
Průměrnou slevu až 47 % na zboží nabízí v Česku v rámci nákupního svátku Black Friday více než polovina největších kamenných a internetových prodejců. Vyplývá to z každoročního výzkumu konzultační společnosti Acomware. Oproti předchozímu roku obchodníků zapojených do slevové akce přibylo. Zvýšily se i avizované slevy, ty reálné jsou však mnohem nižší.
Rada Evropské unie pro konkurenceschopnost (COMPET) schválila společnou pozici k nařízením o digitálních službách a digitálních trzích. Slovinské předsednictví Rady Evropské unie (EU) tak může začít jednat s Evropským parlamentem a Evropskou komisí (EK) o konečné podobě unijních předpisů, které přinesou největší modernizaci pravidel digitálního vnitřního trhu EU za poslední roky.
Vrtkavá investice, nebo sázka na jistotu? Na zlato lze pohlížet různě, investoři ale mají jasno. V reakci na rostoucí cenu zlata a zvyšující se inflaci roste i zájem Čechů o investice do drahých kovů.
Fond Wine Management, spravující portfolio investičních lahví vína a whisky, zhodnotil svá aktiva za třetí čtvrtletí o 2,08 %. Za tři roky od založení fondu tak jejich hodnota vzrostla o 30,55 %. Wine Management má nyní 208 akcionářů a jeho portfolio tvoří 667 lahví whisky a 23 418 lahví vína.
Logistická společnost GEFCO dokončuje ambiciózní projekt instalace 290 nabíjecích stanic pro elektrická vozidla (EV) ve svých pobočkách napříč Evropou. Zařízení od společnosti e-Totem, jednoho z předních francouzských dodavatelů nabíjecích stanic pro elektromobily, pomohou výrobcům automobilů a dealerům nabíjet vozidla před dodávkou koncovým zákazníkům.
Nejlepší je AXA 🙂
U 20 let je její nákladovost 18 %. To znamená že z 240 000 zaplaceného pojistného strhnou na poplatcích 43 200 Kč. Divíte se, že z jejich interky utíkají poradci co jen můžou? Dovolila by si AXA podobný produkt nabízet ve Francii?
Boží mlýny melou pomalu, ale …
AXA: nákladovost vysoká 15,2 %, pokles pojistného za první pololetí -2,9%, pokles ve druhém kvartálu ještě vyšší: – 3,8 %
Ale nebojte, management stále nechápe a úžasný produkt Life IN zůstává v nabídce, přidají se nějaké bonusy, poradcům se namluví, že je to vylepšení a jede se dál.
Kteří chudáci nabízí ty drahé produkty od MetLife když nejlepsi je Vision? To opravdu nedělají klientům dobrou službu …
To samé Uniqa: pouze Logika je nejlepší, Domino Invest je horší.
A do třetice: Maximum Evolution od ČPP lepší než ostatní (tam je to ale jedno, všechna investička od ČPP jsou dost špatná).
Noví produkty už mají nákladovost běžně placené investice a mimořádně placené investice buď stejnou nebo hodně blízkou.
Allianz u obojího 3 %, Uniqa 3 % vs. 4 %. U těchto pojišťoven nehrozí riziko budoucích soudních sporů (to, že arbitr vydal jedno pozitivní stanovisko ve prospěch pojišťovny nepomůže u hromadných žalob).
Pojišťovny by měly hodně rychle oddělit investiční složku a srovnat poplatky u běžné i mimořádné složky, jinak zde budeme řešit za 3 roky další problémy jako nyní Dynamik.
Tuto kalkulacku vydali nyni? Stejna byla na trhu tak pred cca 5-8 lety?
Určitě nebyla. Asi máte na mysli srovnání ze stránek http://www.produktovelisty.cz které už nefičí. Odhaduji, že srovnání bude „relativně“ nové, vzhledem k tomu, že tam je FLEXI od Kooperativy.