Investiční životní pojištění pro většinu případů není vhodným investičním produktem. Je k investování drahé. Přesto v určitých situacích může být řešením. Jak jsou drahé investice přes IŽP? Kalkulačka ČAP to prozradí.
Investiční životní pojištění (IŽP) není vhodným produktem k investování. Peníze klienta i přes pojišťovnu směřují do podílových fondů, jenže s mnohem vyššími náklady. Vedle poplatků fondů, kterých se klient investující přes pojišťovnu nezbaví, zaplatí ještě navíc další poplatky na úrovni pojišťovny. A i když chce pouze investovat a nestojí o pojistnou ochranu, musí se přesto pojistit alespoň na minimální částku.
Investice přes investiční životní pojištění může být vhodná pouze ve specifických případech. Základem je situace, kdy klient potřebuje pojistné krytí a IŽP nabízí nejlepší podmínky. To může být zejména u produktů, kde je účtováno tzv. přirozené pojistné (tedy skutečné náklady rizika odpovídající věku klienta) a nikoli průměrné pojistné (zjednodušeně zprůměrované náklady rizika za celou dobu pojištění).
Účtuje-li pojišťovna u investičního životního pojištění přirozené pojistné, znamená to, že rozdíl do průměrného pojistného se v prvních letech pojištění může investovat a v posledních letech pojištění se riziko doplácí z vytvořených investovaných rezerv. Pojistné krytí tak v konečném součtu může vyjít významně levněji než v případě účtování průměrného pojistného, jak je tomu u některých produktů IŽP a u rizikového životního pojištění.
Jsou i další případy, kdy může být investice přes IŽP vhodným řešením. Jedním z nich je zajištění pozůstalých v případě smrti klienta. U jakéhokoli životního pojištění může klient stanovit „osoby obmyšlené“, tedy osoby, které v případě jeho smrti obdrží pojistné plnění. Toto pojistné plnění neprochází dědickým řízením, tudíž se k pozůstalým dostane zpravidla mnohem rychleji. Krom toho mezi obmyšlenými mohou být i nepříbuzné osoby (např. milenec, milenka…), které chce pojištěný zajistit i bez potenciálně napadnutelné závěti.
Investice přes IŽP za účelem stanovení obmyšlených osob je obdobné řešení jako uzavření rizikové pojistky. V určitých případech je ale lepším řešením (např. u nepojistitelných osob, v případě vyšších částek, které chce v případě smrti pojištěný přerozdělit apod.). Jedním z důvodů může být i skutečnost, že v případě dožití se konce pojistné smlouvy bude chtít pojištěný naspořené prostředky využít sám.
Dalším důvodem pro investice přes IŽP může být příspěvek zaměstnavatele. Pokud chce zaměstnanec využít příspěvek zaměstnavatele skutečně na penzi, je vhodnější ho směřovat do doplňkového penzijního spoření (DPS), které je nákladově příznivější a umožňuje spořit do stejných aktiv jako u IŽP. Ne vždy ale zaměstnavatelé nabízejí i možnost příspěvku do DPS. A ne vždy chce zaměstnanec čerpat prostředky až v 60 letech – v takovém případě je s minimálními daňovými náklady může vybrat z IŽP mnohem snadněji.
Ať se klient rozhodne pro investici prostřednictvím IŽP z důvodu přerozdělení prostředků obmyšleným osobám nebo kvůli příspěvku zaměstnavatele, v obou případech je nákladově efektivnější uzavřít pojistku na minimální běžné pojistné a investovat prostřednictvím mimořádného pojistného, které je nákladově mnohem příznivější.
Kalkulačka nákladů investičních životních pojištění z dílny České asociace pojišťoven (ČAP) počítá náklady jednotlivých životních pojištění pouze u běžně placeného pojistného. Při využití mimořádného pojistného nepomůže. Výsledkem výpočtu jsou náklady v procentu z vložené částky za stanovený počet let. Zároveň nejsou počítány náklady na rizikovou složku pojistného ani náklady podílových fondů, do kterých investice směřuje.
„Kalkulačka může zároveň sloužit i jako pomůcka poradcům při doporučování vhodných produktů svým klientům při jejich práci s porovnáním konkurenčních produktů,“ uvádí ČAP a dodává: „Kalkulačka je odsouhlasena jednotlivými pojišťovnami a znázorňuje nákladovost investiční části IŽP u produktů, u nichž je sjednáno běžné pojistné a jsou určeny k pojistné ochraně dospělých osob.“
Nejlepší je AXA 🙂
U 20 let je její nákladovost 18 %. To znamená že z 240 000 zaplaceného pojistného strhnou na poplatcích 43 200 Kč. Divíte se, že z jejich interky utíkají poradci co jen můžou? Dovolila by si AXA podobný produkt nabízet ve Francii?
Boží mlýny melou pomalu, ale …
AXA: nákladovost vysoká 15,2 %, pokles pojistného za první pololetí -2,9%, pokles ve druhém kvartálu ještě vyšší: – 3,8 %
Ale nebojte, management stále nechápe a úžasný produkt Life IN zůstává v nabídce, přidají se nějaké bonusy, poradcům se namluví, že je to vylepšení a jede se dál.
To samé Uniqa: pouze Logika je nejlepší, Domino Invest je horší.
A do třetice: Maximum Evolution od ČPP lepší než ostatní (tam je to ale jedno, všechna investička od ČPP jsou dost špatná).
Noví produkty už mají nákladovost běžně placené investice a mimořádně placené investice buď stejnou nebo hodně blízkou.
Allianz u obojího 3 %, Uniqa 3 % vs. 4 %. U těchto pojišťoven nehrozí riziko budoucích soudních sporů (to, že arbitr vydal jedno pozitivní stanovisko ve prospěch pojišťovny nepomůže u hromadných žalob).
Pojišťovny by měly hodně rychle oddělit investiční složku a srovnat poplatky u běžné i mimořádné složky, jinak zde budeme řešit za 3 roky další problémy jako nyní Dynamik.
Určitě nebyla. Asi máte na mysli srovnání ze stránek http://www.produktovelisty.cz které už nefičí. Odhaduji, že srovnání bude „relativně“ nové, vzhledem k tomu, že tam je FLEXI od Kooperativy.
Česká národní banka (ČNB) se ve svém upozornění pro veřejnost obrátila na pojišťovací zprostředkovatele. Mají být obezřetní při prodeji investičního životního pojištění „s nestandardními nebo rizikovými prvky“.
Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné?
Investiční životní pojištění (IŽP) je provizní terno. Finanční zprostředkovatelé za jeho prodej inkasují nejvyšší provize ze všech srovnatelných produktů. Jeho éra ale pomalu končí. Zneužívání IŽP k vysávání klientských účtů nepoctivými zprostředkovateli je čím dál obtížnější. Nyní se objevuje nový fenomén – předplácení poplatků investic na desítky let.
Klamání klientů se finančním poradcům nevyplatí. Česká národní banka stále efektivněji a lépe nekalé praktiky odhaluje a trestá. Jako poslední obdržela pokutu 5 mil. Kč společnost OVB Allfinanz za prodej investičního životního pojištění. Co provedla? A co na pokutu říká OVB?
V časopise Ekonom rozebírá v článku „Životní pojistka: Jak zastavit okrádání klientů“ Kateřina Vokurková podvádění s IŽP. „Za to, že někteří zprostředkovatelé životního pojištění uvádějí zákazníky v omyl, může několik let trvající systém odměn,“ je její základní stanovisko, od něhož se dál odvíjí celý článek. Systém odměn ovšem není původcem všeho zla. Je to komplikovanější.
Firma chce dát zaměstnanci benefit a přispívat mu na penzi. Tato snaha se ale může míjet účinkem. Firma zaplatí, zaměstnanec nic nedostane a „vydělá“ si „poradce“.
Maloobchod v nejhorším měsíci letošního roku propadl o necelých 11 %. Tedy pokud do něj nezapočítáme motoristický segment, který měl sám o sobě tržby meziročně nižší o 43,4 %. Tržby celého maloobchodu se pak snížily o více než pětinu (-21,2 %). Uzavření některých obchodů a obezřetnost zákazníků se odrazily v nižších tržbách téměř celého odvětví. Slovo téměř […]
Píšeme na Investujeme.sk: Pasívne investovanie je založené na princípe kopírovania trhu. Čo však v prípade, ak sú trhy v červených číslach? Je na mieste začať meniť svoje portfólio a byť aktívnejší aj pri pasívnych fondoch alebo radšej čakať, kým sa svet vráti späť do normálu?
Řídící rada Evropské centrální banky (ECB) včera sice v souladu s tržním očekáváním nepohnula se svými úrokovými sazbami (depozitní sazba, v současnosti klíčová, tedy zůstává na -0,5 %), nicméně změnu v nastavení svých nástrojů provedla: zvýšila celkový plánovaný objem pandemií vyvolaného programu nákupů dluhopisů (PEPP, vyhlášen v březnu) o 600 mld. eur. Výsledný objem PEPP je tedy nově […]
Píšeme Hypoindex.cz: Až polovinu nájmu za celé druhé čtvrtletí letošního roku může za podnikatele zaplatit stát z dotačního programu COVID – Nájemné. Podmínkou však je, aby slevu ve výši 30 % z nájemného poskytl i pronajímatel. Na základě čeho může nájemce jednání o slevě vyvolat?
Globální trhy žijí na vlně optimismu. Uvolňování karanténních opatření napříč vyspělým světem v kombinaci s masivní reakcí centrálních bank žene akcie vzhůru. Realita v podnikovém sektoru je však stále hodně komplikovaná. Anketa mezi (převážně středně velkými) podniky na naší poslední Ranní kávě z konce května ukázala, že více než 40 % podniků pociťuje přes uvolňování […]
Indexy v USA zakončily týden výraznými zisky, když hlavní roli hrát překvapivý report z trhu práce. Indexy ve Spojených státech na sklonku týdne výrazně posilovaly, když už tak pozitivní sentiment na trzích umocnil květnový report z trhu práce. Ten místo poklesu počtu pracovních míst o 7,5 milionů ukázal nárůst pracovních pozic o 2,5 milionů. Míra nezaměstnanosti […]
Indexy v USA v závěru týdne posilují. Pozitivní sentiment na trzích dnes umocnil report z tamního trhu práce. Indexy prudce rostou na pozadí reportu z trhu práce Wall Street v závěru týdne prudce posiluje, když pozitivní sentiment z titulu oznamovaných měnových i fiskálních stimulů (více zde či zde) dnes významně podpořil květnový report z trhu […]
Index DAX si v závěru týdne připsal 3,36 %. Německý index uzavřel týden tak jak ho začal, tedy skokovým růstem. Index tak na pozadí oznamovaných měnových i fiskálních stimulů navázal na výrazné zisky z úterního a středečního obchodování a připsal si 3,36 %. Dařilo se zejména akciím Daimleru (DAI; +7,6 %), která se dnes dočkala […]
Závěr týdne zastihl globální akciové trhy v růstové náladě poté, co ECB včera přidala další stimuly a dnešní data z amerického trhu práce pozitivně překvapila. V květnu přibylo v USA 2,5 mil. pracovních míst, přičemž se čekal pokles o 7,5 mil. míst. Pokračující rally byla vidět především v bankovním sektoru. Erste bank vyskočila o 9,36% na 656 Kč, Moneta Money […]
Na konci května se palladium přehouplo přes hranici 2 000 dolarů za trojskou unci a dnes se jeho cena stále drží nad 1 950 dolarů. Hlavní důvodem je optimismus spojený s opětovným otevřením čínské ekonomiky a plánovaným rozjezdem automobilek, které byly nuceny uzavřít své provozy v důsledku koronavirové krize.
ČSOB zavedla jako první na českém trhu do provozu řadu bezkontaktních bankomatů DN series. Tato světová novinka přináší vyšší komfort klientům, zrychluje jejich obsluhu a je dalším krokem v rozvoji bezobslužných poboček. Bankomaty se vyznačující velkou dotykovou obrazovkou, uživatelsky příjemným ovládáním a vylepšenou ochranou před možným zneužíváním platebních karet. Na vývoji tohoto zařízení se ČSOB sama […]
Míra nezaměstnanosti v české ekonomice v květnu dále vzrostla, nárůst z úrovně 3,4 % na 3,6 % odpovídal tomu, co již avizovala ministryně práce a sociálních věcí. Nárůst míry nezaměstnanosti na 3,6 % je méně výrazný, než co původně očekával trh, na druhou stranu ale růst nezaměstnanosti není pro květen typický a aktuální vývoj je reflexí nepříznivého dopadu koronaviru […]
Aktuální rozdělení řady států podle barev semaforu, k němuž přistoupila česká vláda s ohledem na lokální covidovou situaci a nadcházející hlavní sezónu dovolených, se promítne také do platnosti cestovního pojištění UNIQA pojišťovny.
S koronavirovou krizí se otevřely dveře krizi ekonomické. Už nyní řada firem řeší finanční ztráty ohrožující jejich podnikání. Situace zatím není stejně závažná pro všechny segmenty ekonomiky, část odvětví byla zasažena silněji, jiná naopak prosperovala (například firmy dodávající hygienické potřeby). Krize postihla zejména subjekty z cestovního ruchu, dopravy, pohostinství a služeb, které byly dlouhodobě uzavřeny. Nyní […]
Užíváme cookies, abychom vám zajistili co možná nejsnadnější použití našich webových stránek. Pokud budete nadále prohlížet naše stránky předpokládáme, že s použitím cookies souhlasíte.Souhlasím
Nejlepší je AXA 🙂
U 20 let je její nákladovost 18 %. To znamená že z 240 000 zaplaceného pojistného strhnou na poplatcích 43 200 Kč. Divíte se, že z jejich interky utíkají poradci co jen můžou? Dovolila by si AXA podobný produkt nabízet ve Francii?
Boží mlýny melou pomalu, ale …
AXA: nákladovost vysoká 15,2 %, pokles pojistného za první pololetí -2,9%, pokles ve druhém kvartálu ještě vyšší: – 3,8 %
Ale nebojte, management stále nechápe a úžasný produkt Life IN zůstává v nabídce, přidají se nějaké bonusy, poradcům se namluví, že je to vylepšení a jede se dál.
Kteří chudáci nabízí ty drahé produkty od MetLife když nejlepsi je Vision? To opravdu nedělají klientům dobrou službu …
To samé Uniqa: pouze Logika je nejlepší, Domino Invest je horší.
A do třetice: Maximum Evolution od ČPP lepší než ostatní (tam je to ale jedno, všechna investička od ČPP jsou dost špatná).
Noví produkty už mají nákladovost běžně placené investice a mimořádně placené investice buď stejnou nebo hodně blízkou.
Allianz u obojího 3 %, Uniqa 3 % vs. 4 %. U těchto pojišťoven nehrozí riziko budoucích soudních sporů (to, že arbitr vydal jedno pozitivní stanovisko ve prospěch pojišťovny nepomůže u hromadných žalob).
Pojišťovny by měly hodně rychle oddělit investiční složku a srovnat poplatky u běžné i mimořádné složky, jinak zde budeme řešit za 3 roky další problémy jako nyní Dynamik.
Tuto kalkulacku vydali nyni? Stejna byla na trhu tak pred cca 5-8 lety?
Určitě nebyla. Asi máte na mysli srovnání ze stránek http://www.produktovelisty.cz které už nefičí. Odhaduji, že srovnání bude „relativně“ nové, vzhledem k tomu, že tam je FLEXI od Kooperativy.