Investiční životní pojištění pro většinu případů není vhodným investičním produktem. Je k investování drahé. Přesto v určitých situacích může být řešením. Jak jsou drahé investice přes IŽP? Kalkulačka ČAP to prozradí.
Investiční životní pojištění (IŽP) není vhodným produktem k investování. Peníze klienta i přes pojišťovnu směřují do podílových fondů, jenže s mnohem vyššími náklady. Vedle poplatků fondů, kterých se klient investující přes pojišťovnu nezbaví, zaplatí ještě navíc další poplatky na úrovni pojišťovny. A i když chce pouze investovat a nestojí o pojistnou ochranu, musí se přesto pojistit alespoň na minimální částku.
Investice přes investiční životní pojištění může být vhodná pouze ve specifických případech. Základem je situace, kdy klient potřebuje pojistné krytí a IŽP nabízí nejlepší podmínky. To může být zejména u produktů, kde je účtováno tzv. přirozené pojistné (tedy skutečné náklady rizika odpovídající věku klienta) a nikoli průměrné pojistné (zjednodušeně zprůměrované náklady rizika za celou dobu pojištění).
Účtuje-li pojišťovna u investičního životního pojištění přirozené pojistné, znamená to, že rozdíl do průměrného pojistného se v prvních letech pojištění může investovat a v posledních letech pojištění se riziko doplácí z vytvořených investovaných rezerv. Pojistné krytí tak v konečném součtu může vyjít významně levněji než v případě účtování průměrného pojistného, jak je tomu u některých produktů IŽP a u rizikového životního pojištění.
Jsou i další případy, kdy může být investice přes IŽP vhodným řešením. Jedním z nich je zajištění pozůstalých v případě smrti klienta. U jakéhokoli životního pojištění může klient stanovit „osoby obmyšlené“, tedy osoby, které v případě jeho smrti obdrží pojistné plnění. Toto pojistné plnění neprochází dědickým řízením, tudíž se k pozůstalým dostane zpravidla mnohem rychleji. Krom toho mezi obmyšlenými mohou být i nepříbuzné osoby (např. milenec, milenka…), které chce pojištěný zajistit i bez potenciálně napadnutelné závěti.
Investice přes IŽP za účelem stanovení obmyšlených osob je obdobné řešení jako uzavření rizikové pojistky. V určitých případech je ale lepším řešením (např. u nepojistitelných osob, v případě vyšších částek, které chce v případě smrti pojištěný přerozdělit apod.). Jedním z důvodů může být i skutečnost, že v případě dožití se konce pojistné smlouvy bude chtít pojištěný naspořené prostředky využít sám.
Dalším důvodem pro investice přes IŽP může být příspěvek zaměstnavatele. Pokud chce zaměstnanec využít příspěvek zaměstnavatele skutečně na penzi, je vhodnější ho směřovat do doplňkového penzijního spoření (DPS), které je nákladově příznivější a umožňuje spořit do stejných aktiv jako u IŽP. Ne vždy ale zaměstnavatelé nabízejí i možnost příspěvku do DPS. A ne vždy chce zaměstnanec čerpat prostředky až v 60 letech – v takovém případě je s minimálními daňovými náklady může vybrat z IŽP mnohem snadněji.
Ať se klient rozhodne pro investici prostřednictvím IŽP z důvodu přerozdělení prostředků obmyšleným osobám nebo kvůli příspěvku zaměstnavatele, v obou případech je nákladově efektivnější uzavřít pojistku na minimální běžné pojistné a investovat prostřednictvím mimořádného pojistného, které je nákladově mnohem příznivější.
Kalkulačka nákladů investičních životních pojištění z dílny České asociace pojišťoven (ČAP) počítá náklady jednotlivých životních pojištění pouze u běžně placeného pojistného. Při využití mimořádného pojistného nepomůže. Výsledkem výpočtu jsou náklady v procentu z vložené částky za stanovený počet let. Zároveň nejsou počítány náklady na rizikovou složku pojistného ani náklady podílových fondů, do kterých investice směřuje.
„Kalkulačka může zároveň sloužit i jako pomůcka poradcům při doporučování vhodných produktů svým klientům při jejich práci s porovnáním konkurenčních produktů,“ uvádí ČAP a dodává: „Kalkulačka je odsouhlasena jednotlivými pojišťovnami a znázorňuje nákladovost investiční části IŽP u produktů, u nichž je sjednáno běžné pojistné a jsou určeny k pojistné ochraně dospělých osob.“
Nejlepší je AXA 🙂
U 20 let je její nákladovost 18 %. To znamená že z 240 000 zaplaceného pojistného strhnou na poplatcích 43 200 Kč. Divíte se, že z jejich interky utíkají poradci co jen můžou? Dovolila by si AXA podobný produkt nabízet ve Francii?
Boží mlýny melou pomalu, ale …
AXA: nákladovost vysoká 15,2 %, pokles pojistného za první pololetí -2,9%, pokles ve druhém kvartálu ještě vyšší: – 3,8 %
Ale nebojte, management stále nechápe a úžasný produkt Life IN zůstává v nabídce, přidají se nějaké bonusy, poradcům se namluví, že je to vylepšení a jede se dál.
To samé Uniqa: pouze Logika je nejlepší, Domino Invest je horší.
A do třetice: Maximum Evolution od ČPP lepší než ostatní (tam je to ale jedno, všechna investička od ČPP jsou dost špatná).
Noví produkty už mají nákladovost běžně placené investice a mimořádně placené investice buď stejnou nebo hodně blízkou.
Allianz u obojího 3 %, Uniqa 3 % vs. 4 %. U těchto pojišťoven nehrozí riziko budoucích soudních sporů (to, že arbitr vydal jedno pozitivní stanovisko ve prospěch pojišťovny nepomůže u hromadných žalob).
Pojišťovny by měly hodně rychle oddělit investiční složku a srovnat poplatky u běžné i mimořádné složky, jinak zde budeme řešit za 3 roky další problémy jako nyní Dynamik.
Určitě nebyla. Asi máte na mysli srovnání ze stránek http://www.produktovelisty.cz které už nefičí. Odhaduji, že srovnání bude „relativně“ nové, vzhledem k tomu, že tam je FLEXI od Kooperativy.
Česká národní banka (ČNB) se ve svém upozornění pro veřejnost obrátila na pojišťovací zprostředkovatele. Mají být obezřetní při prodeji investičního životního pojištění „s nestandardními nebo rizikovými prvky“.
Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné?
Investiční životní pojištění (IŽP) je provizní terno. Finanční zprostředkovatelé za jeho prodej inkasují nejvyšší provize ze všech srovnatelných produktů. Jeho éra ale pomalu končí. Zneužívání IŽP k vysávání klientských účtů nepoctivými zprostředkovateli je čím dál obtížnější. Nyní se objevuje nový fenomén – předplácení poplatků investic na desítky let.
Klamání klientů se finančním poradcům nevyplatí. Česká národní banka stále efektivněji a lépe nekalé praktiky odhaluje a trestá. Jako poslední obdržela pokutu 5 mil. Kč společnost OVB Allfinanz za prodej investičního životního pojištění. Co provedla? A co na pokutu říká OVB?
V časopise Ekonom rozebírá v článku „Životní pojistka: Jak zastavit okrádání klientů“ Kateřina Vokurková podvádění s IŽP. „Za to, že někteří zprostředkovatelé životního pojištění uvádějí zákazníky v omyl, může několik let trvající systém odměn,“ je její základní stanovisko, od něhož se dál odvíjí celý článek. Systém odměn ovšem není původcem všeho zla. Je to komplikovanější.
Firma chce dát zaměstnanci benefit a přispívat mu na penzi. Tato snaha se ale může míjet účinkem. Firma zaplatí, zaměstnanec nic nedostane a „vydělá“ si „poradce“.
„Od poloviny března jsme mohli sledovat prudký růst ceny zlata, který byl na začátku srpna ukončen. Někteří investoři na tomto trendu zvýšili hodnotu svých investic o více než třetinu,“ říká hlavní ekonom BHS Štěpán Křeček.
Píšeme na Investujeme.sk: Dobré roky charakterizované rastom priemernej mzdy a poklesom nezamestnanosti veľká časť domácnosti nevyužila. Kríza ich tak zastihla nepripravené. Poučia sa do budúcnosti?
Zatímco se vyspělé ekonomiky napříč světem pomalu vzpamatovávají z drtivého dopadu pandemie, některé rozvíjející se ekonomiky jsou na tom podstatně hůře. Příkladem budiž Turecko, které se souběžně s korona krizí ocitá na prahu krize měnové; lira v posledních dnech rekordně oslabuje, což evokuje vzpomínky na kolaps turecké měny z léta roku 2018.
Píšeme na Hypoindex.cz: Trvalé bydliště je adresa, kterou evidují státní úřady. Každý z občanů ČR má nárok mít jednu trvalou adresu a každá změna trvalého bydliště se musí nahlásit úřadu. A to nejen v kanceláři pro evidenci obyvatel, ale se změnou bydliště je spojena i změna osobních dokladů.
„Zatímco český index PX po započtení dividend ztrácí od začátku roku 16,5 procenta, německý index DAX pouze 5,2 procenta. Ve srovnání s americkými indexy si však německé akcie nevedou příliš dobře. Index S&P 500 po započtení dividend vzrostl od začátku roku o 4,3 procenta a index NASDAQ dokonce o 25,6 procenta,“ říká hlavní ekonom BHS Štěpán Křeček.
Obchodní nálada na trhu v USA se ke konci obchodní seance příliš nezměnila. Hlavní americké indexy zavřely blízko svých denních maxim. Širší akciový index S&P 500 nakonec posílil o 1,4 % na hodnotu 3380,34 bodů. Index Dow Jones +1,05 % na 27976,55 b.Index S&P 500 +1,4 % na 3380,34 b.Index Nasdaq Composite +2,13 % na […]
Americké akcie výrazně posilují. Hlavně technologický index Nasdaq, jenž se opět značně přibližuje ke svému historickému maximu. Širší akciový index S&P 500 aktuálně posiluje o též slušných 1,51 % na hodnotu 3384,02 bodů. Hlavní akciové indexy v USA Index Dow Jones +0,98 % na 27958,66 b. Index S&P 500 +1,51 % na 3384,02 b. Index […]
Index DAX ve středu posílil o 0,96 % na 13070,61 b. Obchodování na frankfurtské burze ve středu probíhalo v poklidnějším duchu. Největší zisky si připsaly akcie Deutsche Boerse (+2,5 %), RWE (+2,2 %), Munich Re (+2,0 %) a Vonovia (+1,9 %). Pozornost během obchodování byla upřena zejména na energetickou společnost E.ON, která před otevřením trhu […]
Pražská burza uprostřed týdne přerušila růstovou sérii, když tak posilovala osm seancí za sebou. Index PX oslabil o 0,17 % na 927,53 b. Na trhu dnes panovala vysoká aktivita, když objem obchodů včetně aukce dosáhl 431 mil. Kč. Pozornost dnes byla upřena zejména na softwarovou společnost Avast, která před otevřením trhu zveřejnila výsledky za první […]
V červenci výkonnost některých skupin podílových fondů stále zůstávala hluboko pod nulou. Dluhopisové a peněžní fondy se v minulosti těšily skutečnosti, že nesly svým investorům od začátku roku kladné zhodnocení, ovšem v červenci si právě tyto dvě skupiny připsaly pokles. Dluhopisové fondy měly v červenci výkonnost -0,82 %, v červnu 1,40 % a peněžní fondy vykazují výkonnost mírně […]
Koronavirová karanténa, omezení cestování za hranice, ale také rozšiřující se infrastruktura cyklostezek i dostupnější nabídka elektrokol: to všechno jsou důvody, proč Češi v posledních měsících vzali doslova útokem prodejny bicyklů. Kvůli výpadkům v dodavatelských řetězcích z tradičních asijských zdrojů i nečekaně vysoké poptávce nejsou už aktuálně v nabídce prakticky žádná nejžádanější kola běžných anebo dětských velikostí. O to více […]
Společnosti Air Bank a.s. a Benxy s.r.o., poskytovatel služeb Zonky (dále jen „Zonky“), ze skupiny PPF se dohodly na užší spolupráci. Cílem je umožnit klientům Air Bank jednodušší přístup ke službám Zonky a naopak. Zonky by se v této souvislosti měla ještě letos poté, co budou dokončeny všechny nezbytné právní a regulatorní kroky, stát dceřinou firmou […]
Výrazný úbytek bariér pro vstup do světa investic, za který vděčíme moderním digitálním platformám, na jedné straně způsobuje rekordní růst počtu zapojených investorů, ale nese s sebou také mnohá rizika. Právě nízké bariéry vstupu mohou být pro nezkušené či začínající investory cestou k rychlému bankrotu. Na tento problém reaguje spolek Investee, který letos na podzim […]
Měnící se čísla nově potvrzených případů nemoci COVID-19 nabádají k obezřetnosti. Stále více toho lze naštěstí dělat na dálku a minimalizovat tak riziko onemocnění, finančně ztrátové karantény nebo nemožnost navštívit rodiče, kteří kvůli věku či zdravotnímu stavu patří do větší rizikové skupiny. Allianz proto reaguje na tyto požadavky a přichází s novinkou. Své životní pojištění Allianz ŽIVOT, […]
Užíváme cookies, abychom vám zajistili co možná nejsnadnější použití našich webových stránek. Pokud budete nadále prohlížet naše stránky předpokládáme, že s použitím cookies souhlasíte.Souhlasím
Nejlepší je AXA 🙂
U 20 let je její nákladovost 18 %. To znamená že z 240 000 zaplaceného pojistného strhnou na poplatcích 43 200 Kč. Divíte se, že z jejich interky utíkají poradci co jen můžou? Dovolila by si AXA podobný produkt nabízet ve Francii?
Boží mlýny melou pomalu, ale …
AXA: nákladovost vysoká 15,2 %, pokles pojistného za první pololetí -2,9%, pokles ve druhém kvartálu ještě vyšší: – 3,8 %
Ale nebojte, management stále nechápe a úžasný produkt Life IN zůstává v nabídce, přidají se nějaké bonusy, poradcům se namluví, že je to vylepšení a jede se dál.
Kteří chudáci nabízí ty drahé produkty od MetLife když nejlepsi je Vision? To opravdu nedělají klientům dobrou službu …
To samé Uniqa: pouze Logika je nejlepší, Domino Invest je horší.
A do třetice: Maximum Evolution od ČPP lepší než ostatní (tam je to ale jedno, všechna investička od ČPP jsou dost špatná).
Noví produkty už mají nákladovost běžně placené investice a mimořádně placené investice buď stejnou nebo hodně blízkou.
Allianz u obojího 3 %, Uniqa 3 % vs. 4 %. U těchto pojišťoven nehrozí riziko budoucích soudních sporů (to, že arbitr vydal jedno pozitivní stanovisko ve prospěch pojišťovny nepomůže u hromadných žalob).
Pojišťovny by měly hodně rychle oddělit investiční složku a srovnat poplatky u běžné i mimořádné složky, jinak zde budeme řešit za 3 roky další problémy jako nyní Dynamik.
Tuto kalkulacku vydali nyni? Stejna byla na trhu tak pred cca 5-8 lety?
Určitě nebyla. Asi máte na mysli srovnání ze stránek http://www.produktovelisty.cz které už nefičí. Odhaduji, že srovnání bude „relativně“ nové, vzhledem k tomu, že tam je FLEXI od Kooperativy.