CZK/€ 23.725 -0,36%

CZK/$ 21.694 +0,17%

CZK/£ 26.582 -0,28%

CZK/CHF 23.745 -0,32%

Text: Petr Zámečník

24. 09. 2010

6 komentářů

Co spojuje rizikové a kapitálové životní pojištění?

 


 

Rizikové životní pojištění nevytváří kapitálovou hodnotu. To je první častý velký mýtus o pojištění. Vytváří. Jen ji nedává klientovi. Pojišťovna stanoví pojistné u rizikového životního pojištění na základě průměru přirozeného pojistného. A to se vyvíjí s věkem pojištěného.

Přirozené pojistné vychází z pravděpodobnosti smrti klienta podle úmrtnostních tabulek a z pojistné částky. Zřejmě není překvapivé, že starší lidé mají obecně vyšší pravděpodobnost, že zemřou, než lidé mladí. Tomu odpovídá i přirozené pojistné, které s věkem při zachování stejné pojistné částky roste.

Ovšem pojišťovna při sjednání pojistné smlouvy na určitou dobu klientovi sdělí jedno pojistné, které bude platit po dobu trvání smluvního vztahu. Toto „průměrné pojistné“ vychází z průměrné pravděpodobnosti smrti pojištěného v době trvání smlouvy. Klient tak nejprve platí více, než by odpovídalo jeho rizikovosti, následně se situace otočí a začne platit méně, než by odpovídalo jeho riziku.

A co se děje s prostředky v rizikovém životním pojištění? Pojišťovna strhne přirozené pojistné a zbytek uloží do rezerv, které zhodnocuje. Už při výpočtu pojistného může kalkulovat i s výnosy rezerv a o to může snížit pojistné pro klienta. V okamžiku, kdy začne být průměrné pojistné nižší než přirozené, doplácí z dříve vytvořených rezerv do výše přirozeného pojistného. Princip obdobný s kapitálovým pojištěním.

V čem se tedy rizikové a kapitálové životní pojištění liší? Rozdílů je dostatek. V prvé řadě u kapitálového pojištění pojišťovně zpravidla nestačí, aby klient platil průměrné pojistné, ale požaduje, aby určitou část pojistného spořil navíc. A v tom se objevuje prostor pro poplatky a další náklady, které si může pojišťovna uhradit.

REKLAMA

U rizikového pojištění ví klient, za co platí. Nemůže se stát, že by pojišťovna změnila cenu rizika v průběhu trvání smlouvy a chtěla po klientovi více peněz. U kapitálového si přirozené pojistné strhává průběžně – a klient nemá moc šancí zjistit, zda riziko zdražila či nikoli.

Nevýhodou rizikového životního pojištění je, že i když se pojišťovně podaří rezervy zhodnotit více, než kolik započítala do pojistného, klientovi peníze nevrátí.

Vstoupit do diskuze 6 komentářů

Zdroj a více informací: CII750.cz


Související články

Inflace nutí upravit i životní pojištění

Růst cen se promítá do všech oblastí výdajů. Utáhnout energie a nájem je čím dál tím těžší. Naplnit nádrž stojí skoro o polovinu víc než před rokem. Jen platy za inflací pokulhávají. Kde ušetřit? „Rozhodně ne na životním pojištění,“ říká Simona Kadlečková, oblastní ředitelka finančněporadenské společnosti Fincentrum & Swiss […]

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

17. 06. 2022


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • vasek

    29 září, 2010

    Nemělo by v článku být použito místo výrazu „kapitálové“ spíše „kapitálotvorné“ pojištění?
    Býval bych si myslel, že kapitálové pojištění je druh kapitálotvorného/rezervotvorného životního pojištění, jehož základních charakterem je mimo jiné garantovaná částka při dožití. Nebo ne?

    Odpovědět

  • vasek

    29 září, 2010

    ještě jsem se chtěl zeptat, proč je rizikové ŽP jedinou správnou cestou?
    Kolik může stát rizikovka pro 30ti letého muže na PČ 1 mil(smrt) do 60ti let věku? 500-600Kč měsíčně?
    Když vezmu IŽP – na 1 mil Kč dokáže být pojištěn za 500 Kč měsíčně na stejnou dobu
    Když u IŽP odečtu po 30ti letech odkupné od celkem zaplaceného pojistného, měl bych dostat celkové „saldo-ztrátu“. To porovnám se zaplaceným pojistným na rizikovce, které je bez odkupného, a dostanu celkové porovnání IŽP vs rizikovka…Proč mi vychází IŽP lépe?

    Odpovědět

  • Kalous U.

    29 září, 2010

    Zdravím,
    uvedených 500 – 600 měsíčně je přespříliš. Lze to i pod 300,- měsíčně, není problém.

    Odpovědět

  • Kolemjdoucí

    29 září, 2010

    Opravdu? Na mega? Prozradíte mi kde, ať nemusím složitě pátrat?

    Odpovědět

  • Kalous U.

    30 září, 2010

    Opravdu. A neprozdradím, za to si nechávám platit.

    Odpovědět

  • Kolemjdoucí

    30 září, 2010

    Jen jestli nekecáte 🙂

    Odpovědět