Pátek 16. listopadu. Svátek má Otmar.

Dušan Šídlo: "Život jako riziko"

Nová kniha Dušana Šídla na první pohled zaujme drobným písmem. Po přečtení prvních stránek si ale čtenář může s čistým svědomím říci: Je to dobrá průprava pro čtení pojistných podmínek. A po přečtení prvních kapitol si čtenář nedovolí uzavřít pojištění bez důkladného studia pojistných smluv s přílohami. Bude vědět, co mu jinak hrozí.

Při čtení knihy Dušana Šídla "Život jako riziko aneb Zásady pojišťování životních rizik" se mi na mysl neustále drala stále a táž myšlenka: "Tuto knihu by si měl povinně přečíst každý začínající pojišťovací zprostředkovatel předtím, než uzavře svou první pojistnou smlouvu." Zjistil by mimo jiné, že

  • nejlevnější pojištění je nejlevnější z nějakého důvodu. A rozhodně tím důvodem není altruismus pojišťovny. Každá pojišťovna chce vydělávat – a levné produkty, byť nazvané stejně jako jiné dražší, často poskytují nižší pojistnou ochranu.
  • uzavírat levné úrazové pojištění místo drahého pojištění invalidity z jakýchkoli příčin není rozhodně dobrá volba pro klienta. Dušan Šídlo v knize nepřednáší pouze planá tvrzení, ale veškeré pravděpodobnosti dokládá na dostupných statistikách úrazovosti, přiznaných invalidních důchodů a mnoha dalších.
  • rizika, která jsou nejvíce vidět, jako kupříkladu úrazy při automobilových nehodách, jsou sice vidět nejčastěji, ale nejčastější rozhodně nejsou. Proto kupříkladu nemá vyšší pojistná částka pro úrazy způsobené automobilovou nehodou jiný význam než marketingový – lidé denně vídají ve "zpravodajství" bulvární záběry automobilových nehod, proto se raději pojistí, bude-li dopravní nehoda "zvýhodněna" vyšším krytím.
  • naprostá většina pojištění souvisejících s životním pojištěním jsou zbytečná a slouží opět spíše jako lákadla na klienty. Jedním z takových je pojištění ztráty zaměstnání, které je drahé, se spoustou výluk a poskytuje nízké plnění.

Jedním z nejdiskutovanějších skupin produktů jsou životní pojistky se spořící nebo investiční složkou. K těm Dušan Šídlo v souhrnu ke kapitole o pojištění dožití uvádí: "Na pojištění dožití, respektive rezervotvornou složku pojištění, se díváme skepticky. Bývají v ní skryty poplatky, které jsou vyšší než u bankovních nebo investičních produktů. Zjišťujeme si podmínky investování do pojištění formou mimořádného pojistného, které bývá poplatky pojišťovny zatíženo nejméně."

Na druhou stranu by klient neměl být zcela skeptický k rezervotvorným pojistkám: "Pojištění se spořící složkou automaticky neodmítáme. Její zahrnutí, byť v minimální výši, může v některých situacích umožnit ve srovnání s čistě rizikovým pojištěním vyšší flexibilitu a zajistit nižší cenu pojistné ochrany."

Dušan Šídlo, jakožto analytik pojištění finančně poradenské společnosti Partners for Life Planning, využívá velmi dobře svého aktivního přehledu na pojistném trhu. Čtenář tak v jednotlivých kapitolách zjistí (byť bez uvedení konkrétních pojišťoven), jaká je aktuální šíře nabídky pojistných produktů v dané oblasti – a jak by se mohla vyvinout v budoucnosti na základě zkušeností ze zahraničí.

Za nesporně přínosné vidím upozornění na různé pojistné podmínky u jednotlivých druhů pojištění. Zejména u pojištění invalidity, které je z pohledu zajištění příjmů domácnosti nejvýznamnější a svým významem převyšuje i pojištění úmrtí živitele rodiny, jsou rozdíly značné. Skutečně není vhodné zejména takováto zásadní pojištění vybírat podle ceny.

Pojištění má sloužit především pro nahrazení škody – v případě životního pojištění ztrátu příjmu a náhradu dodatečných nákladů spojených kupříkladu s invaliditou. Dušan Šídlo v knize přehledně a detailně popisuje způsob výpočtu optimální pojistné částky u jednotlivých pojištění. Rozhodně neplatí: Čím vyšší pojistná částka, tím lepší. Naopak, příliš vysoké pojistné částky znamenají příliš vysoké pojistné, které domácnosti odebírá finanční zdroje použitelné k dosažení dalších cílů.

Při výpočtu "škody" je třeba brát v úvahu i případné sociální dávky, které jsou spojeny například s invaliditou či se ztrátou zaměstnání. Tyto dávky snižují potřebnou pojistnou částku – a tím zlevňují pojištění.

Dušan Šídlo se zabývá též kvalitou a spolehlivostí likvidace pojistných událostí a plněním ze strany pojišťoven. Příslušnou kapitolu uvádí výrokem nejmenovaného soudu: "Při prodeji pojištění se pojišťovny snaží přesvědčit zájemce, že je pojištěno vše, při sporu o plnění nás naopak přesvědčují o tom, že jejich pojištění vlastně nic nekryje." Jistý obrázek o současném stavu by pomohl vytvořit přehled poměru hlášených pojistných událostí a skutečně poskytnutých plnění. O ten ale pojišťovny z jakéhosi důvodu nejeví zájem…

Nutno zmínit i negativní stránky knihy. První je drobné písmo, které sice lze pojmout jako úvod do čtení pojistných podmínek psaných ještě drobnějším písmem. Druhou je poměrně vysoká doporučená cena ve výši 390 Kč (či 16 EUR). Nutno ovšem připomenout, že stejně jako pojistky ani knihy není vhodné a priory vybírat podle ceny.

Kniha je obsahem cílená především pro profesionály na trhu zprostředkování pojištění. Ovšem vhodná je svým obsahem i formou i pro širokou veřejnost – pro lidi, kteří si chtějí prověřit své pojištění či finančního poradce, který jim nabízí své služby.

Jste dobře pojištěni?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

6 komentářů: “Dušan Šídlo: "Život jako riziko"”

  1. jdetoijinak napsal:

    knihu jsem zatím nečetl, ale na publikované názory mám obdobný náhled. Jen si myslím, že i pojištění plné invalidity není všeobecnou záchranou, má spousty výluk a podobně… V úrazovém pojištění je na trhu ale produkt, který plně koresponduje s filozofií zajištění – při 50%TN ( dle klasifikace té konkrétní pojišťovny ) je klientovi mimo jednorázovou částku vyplácen doživotní úrazový důchod 12.000,- měsíčně.Za 170,- pro dítě a pokud si takové pojištění zřídí 2 dospělé osoby, stojí 270,-/os…

  2. Lubomír Chadrlík napsal:

    Vážený pane Šídlo,
    vaše tvrzení,že levné pojištění je ve vĚtšině případů nekvalitní se NEZAKLÁDÁ NA FAKTECH. Je to pouze PR vaší společnosti,která právě nabízí z jedněch nejdražžších pojistek na trhu!! Každý totiž ví,že nejnákladovější položkou pojištění je provize poradcům a ne kvalita služby.
    Bohužel jsem měl tu možnost od jednoho vašeho spolukolegy prostudovat vaší interní analýzu IŽP na trhu,pod kterou jste byl podepsán Vy.Kupodivu produkty nabízené Partners byly těmi nejlepšími.Aby ne,když u některých IŽP jste publikoval BLUDY,které jasně plynuly z Vaší neznalosti produktů.
    Proto se děsím společnosti,která zaměstnává takového ,,ANALYTIKA“

    • Honza napsal:

      Vy jste ale znalec pane Chadrlíku. IŽP Partners jsou objektivně poplatkově nejlevnější na trhu – berte PER či TANK je to jedno, takže napište, které poplatkové bludy konkrétně. jaké bolístky se Vám pan Šídlo dotknul. z jaképak jste pojišťovny. Možná se budete divit, jaké lži Vám pojišťovna nebo Vaše firma tvrdí a bude to trošku naopak než si myslíte.

      nicméně pan Šídlo jistě mluví o ceně za rizika, nikoliv ceně pojištění obecně.

      a ve většině případů platí, že při nízké ceně rizika bude nějak omezeno krytí či následné plnění.

    • prostě JÁ napsal:

      hmm…už jsem na to přišel….pan Lubomír Chadrlík se zřejmě velmi reálně vcítil do role Shannona Briggse, vyzyvatele PANA boxera Vitalije Klička o titul v těžké váze kategorie WBC :D:D:D
      Velkohubý, vymlácený, americký blbeček co se se svým testosteronů sříkajícím vystoupením u řečnického pultíku vyonanoval panu Kličkovi přímo před mikrofon…
      Domnívám se, pane Lubomíre, že byste měl sklopit uši, stáhnout ocas a poroučet se zpět do své primitivní nory:D
      Anyway, have a nice day!!!

  3. Vratko Michálik napsal:

    Kniha vyzerá veľmi zaujímavo. Ale zdá sa mi, že tam má autor chyby.
    http://www.produktovelisty.cz/partnerstvi/zivot-jako-riziko/ukazka-z-knihy.html
    tu sú ukážky z knihy. A keď si pozriem ukážku 1 – úmrtí a jeho pojištení, všimnem si, že je väčšia pravdepodobnosť, že muž zomrie vo veku 20-50 rokov (14%) ako vo veku 20-60 rokov (6,5%) ???
    Asi sa nám rodia muži vo veku medzi 50 a 60 rokov 🙂
    Keď pozerám úmrtnostné tabuľky v SR http://portal.statistics.sk/files/Sekcie/sek_600/Demografia/Obyvatelstvo/UT/ut2009.pdf tak mi vychádza, že sa autor asi pomýlil v desatinnej čiarke. U nás je pravdepodobnosť úmrtia pre muža vo veku 20-50 rokov cca 1,43%
    Každopádne, knihu by som si kúpil. Ale nie je tam viacej takýchto chýb? Lebo prerátavať celú knihu sa mi nechce.

    • Michal Starý napsal:

      To spíš bude opačně, ve věku 20-50 (6,5%) a 20-60 (14%). V SR máte asi nižší úmrtnost 🙂

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.