Zákon o distribuci pojištění prošel vládou. Co přináší?

Nový zákon o distribuci pojištění vychází z evropské regulatorní směrnice IDD – Insurance Distribution Directive. Přestože se jedná de facto o evropskou úpravu, česká úprava si ponechává řadu národních specifik, které mají reagovat na současný stav. Kupříkladu se České národní bance (ČNB) vzhledem k aktuální legislativě nedaří pročistit databázi podřízených pojišťovacích zprostředkovatelů.

Cílem úpravy je ale především přiblížit pravidla distribuce pojištění k distribuci ostatních finančních produktů, např. investic, důchodových produktů či úvěrů pro spotřebitele. Výsledkem je, že např. zmizí „podřízení pojišťovací zprostředkovatelé“ a nahradí je „vázaní zástupci“, jako je tomu u ostatních finančních kategorií.

„Návrh hodnotím rozporuplně. Na jedné straně sjednotí podmínky pro prodej pojištění s jinými sektory, jako jsou například úvěry či investiční produkty, pozitivní je také plnohodnotná regulace prodeje samotnými pojišťovnami,“ uvedl ke schválené normě Jiří Šindelář, předseda představenstva USF ČR, a dodal: „Na straně druhé přibude spousta nových povinností, jejichž reálný přínos pro spotřebitele je sporný, ať už jde o další informační „papíry“, často nesmyslné povinnosti archivovat tuny dokumentů či povinnost platit každý rok poplatek za obnovení registrace. Náklady všech těchto opatření zaplatí bezesporu koncoví klienti.“

Nový zákon rozlišuje čtyři typy či úrovně pojišťovacích zprostředkovatelů:

^REKLAMA

• samostatný zprostředkovatel,
• vázaný zástupce,
• doplňkový pojišťovací zprostředkovatel a
• pojišťovací zprostředkovatel se sídlem v jiném členském státě.

Samostatný zprostředkovatel může mít buď formu pojišťovacího agenta, který pracuje a zprostředkovává pojištění pro pojišťovnu, nebo pojišťovacího makléře, který sjednává pojištění pro klienta. Zatímco agent uzavírá smlouvy s pojišťovnami a následně od nich inkasuje provize za zprostředkování, makléř uzavírá smlouvy s klienty (zpravidla firmami) a hledá pro ně za smluvně stanovenou odměnu optimální pojištění.

Každý samostatný zprostředkovatel (právnická i fyzická osoba) musí mít uzavřené pojištění profesní odpovědnosti s pojistnou částkou minimálně 1,85 mil. EUR ročně a limitem pro jednu pojistnou událost 1,25 mil. EUR.

Vázaný zástupce může zprostředkovávat pojištění pouze pro jednoho pojišťovacího makléře, pojišťovacího agenta, nebo pojišťovnu.

Doplňkový pojišťovací zprostředkovatel smí zprostředkovávat pouze pojištění, které je doplňkovou službou k poskytovanému zboží či službě. Zprostředkování pojištění přitom nesmí mít jako svou hlavní činnost. „Na rozdíl od vázaného zástupce může doplňkový pojišťovací zprostředkovatel vykonávat svoji činnost pro více zastoupených, obdobně jako zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru v sektoru spotřebitelských úvěrů,“ uvádí důvodová zpráva k zákonu.

^REKLAMA

Obnovování registrace

Jednou z novinek je obnovování registrace pojišťovacích zprostředkovatelů po 12 měsících. Podmínkou bude zaplacení správního poplatku za obnovení registrace. Poplatek bude stanoven vyhláškou České národní banky a odpadne tak pravděpodobně současný prohibitivní poplatek 10 tis. Kč za registraci podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele.

„Norma odstraní některé nesmyslné regulace, jako je například vysoký poplatek za registraci zprostředkovatelů, a umožní vyčištění registrů prodejců, jejichž vedení Česká národní banka ne úplně zvládala,“ reagoval na úpravu pravidelného prodlužování registrace Jiří Šindelář.

K 3. 1. 2017 evidovala Česká národní banka (ČNB) celkem 159 306 podřízených pojišťovacích zprostředkovatelů, z nichž může činnost vykonávat přibližně desetina až pětina. Tato neaktuální databáze je často využívána k argumentaci, že je pojišťovacích zprostředkovatelů příliš…

Tvrdší zkoušky

Současná úprava předpokládá prokázání odborné způsobilosti složením zkoušek. Člověk by ale musel být … velmi nechytrý, aby jimi neprošel. Některé starší události navíc napovídají, že je možné s testy (a tím i s výsledky) snadno manipulovat.

^REKLAMA

Nový zákon oproti tomu zpřísňuje přezkoušení odborné způsobilosti a staví tak pojišťovací zprostředkování na roveň investičnímu či úvěrovému zprostředkování, které si reformou přezkoušení již prošly. Akreditované zkušební instituce si tak přijdou na další zakázky a nepoctiví finanční zprostředkovatelé budou klienty obírat více odborně.

Regulace provizí zůstane…?

„Zcela negativně pak lze hodnotit, že novela přebírá regulaci provizí v životním pojištění ze současného zákona, čímž se v tomto bodě opět staví za ochranu pojišťoven, nikoliv zákazníků,“ uzavřel Jiří Šindelář. Schválený návrh zákona obsahuje totožnou úpravu regulace pojištění jako současný zákon. Ovšem je otázkou, zda to takto zůstane.

Regulace (nejen) provizí je bouřlivé téma, které se snaží politici využít k získání levných bodů v zájmu ochrany spotřebitele. (Nejen?) v tomto případě je navíc ochrana jen fiktivní a chrání spíše příjmy pojišťoven. A ty se navíc již v minulém „kole“ vyjednávání pokoušely prosadit ještě přísnější cenovou regulaci. Jakmile se zákon přesune z vlády do poslanecké sněmovny, s vysokou pravděpodobností se ho zejména v této oblasti chopí lobby ze všech zúčastněných stran.

Ilustrační foto: Prezident České republiky Miloš Zeman jmenoval na Pražském hradě členy nové vlády, 13. prosince 2017. Vlada.cz