Sobota 17. února. Svátek má Miloslava.

Úroky spořicích účtů padají… Kam s penězi?

Spořicí účty jsou vhodným nástrojem k odkládání pohotovostní rezervy. Ale jejich úrokové sazby padají! Jaké jsou aktuální sazby? Která banka ještě úroky nesnížila? Na trhu se objevily také nové typy spořicích účtů. Vyplatí se?

Včera oznámila změnu úrokových sazeb ING Bank. V reakci na předešlé snížení sazeb České národní banky snížila úročení ING Konta o 0,25 p. b. na 2 % p. a. A není zdaleka jediná, kdo úrokové sazby v posledních dvou měsících snižoval.

Ke snížení sazeb přistoupila naprostá většina bank, které nabízely spořicí účty bez jakéhokoli omezení či složitého výpočtu úroků. Již bez větších ohlasů znovu kleslo úročení spořicích účtů mBank, když eMax snížil úročení z 0,8 % na 0,65 % a "přísný" eMax Plus snížil sazby z 1 % a 1,85 % na 0,75 % a 1,3 %.

Nejvýše se aktuálně stále drží úročení Spořicího účtu AXA Bank na 2,5 % s možností získání prémie ve výši 0,5 %, pokud se průměrný roční zůstatek udrží nad 40 tis. Kč. Vysoký úrok využívá stejně jako před časem mBank k získání klientů… a nabízí se tak otázka, jak dlouho to AXA Bank vydrží.

Na 2,5 % se drží Sporožirový účet se Spořícím plánem, ovšem jeho zůstatek nesmí překročit 50 tis. Kč, nebo sazba klesne na 0,3 %.

Tabulka 1: Přehled spořicích účtů bez výpovědní lhůty

Banka

Účet

Úročení spořicího účtu

Běžný účet

k 25. 5. 2010

k 16. 3. 2010

k 14. 9. 2009

AXA Bank

Spořicí účet

2,5 %1)

2,5 %1)

n/a

ne

Citibank

Inteligentní spořící účet

1,75%

n/a

2,50%

ano

Česká spořitelna

Sporožirový se Spořícím plánem

2,5 %2)

2,5 %2)

n/a

ano

Šikovné spoření

1 – 3,2 %3)

1 – 3,2 %3)

od 1 %

ne

Šikovné spoření Plus

1 – 3,2 %3)

1 – 3,2 %3)

od 1 %

ne

ČSOB

Spořicí účet s prémií

1,5 %4)

1,5 %4)

n/a

ne

GE Money Bank

Spořicí účet Genius II

2 %5)

2 %5)

n/a

ne

ING Bank

ING Konto

2%

2,25%

2,50%

ne

Komerční banka

Spořicí konto

1%

2 %6)

do 2,5 %

ano

Top Spořicí konto

1 %7)

1 %7)

od 1 %

ano

LBBW Bank

Spořicí účet

2%

2%

2,50%

ne

mBank

eMax

0,65%

0,80%

1,30%

ne

eMax Plus

0,75%8)

1%8)

2,50%

ne

Poštovní spořitelna

Červené konto

2 %9)

n/a

n/a

 

Raiffeisenbank

Spořicí účet

0,5 %10)

0,5 %10)

od 0,9 %

ano

UniCredit Bank

Spořicí účet Plus

0,05 %11)

0,17 %11)

od 0,27 %

ne

Unikátní spoření

1 – 3,5 %12)

n/a

n/a

ano

Volksbank

Spořicí účet

2,03%

2,03%

2,13%

ano

1) Při průměrném ročním zůstatku nad 40 tis. Kč bonus 0,5 p.b.

2) Úrok platný do 49 999,99 Kč; při vyšším zůstatku 0,3 % (do 99 999,99 Kč).

3) Pásmové úročení; minimální měsíční vklad 300 Kč (5000 Kč u varianty Plus), maximální měsíční vklad 5000 Kč (20 000 Kč).

4) Prémie 0,5 % p.a. z minimálního zůstatku na účtu v průběhu pololetí.

5) Při zůstatku nad 40 tis. Kč, jinak 0,1 %.

6) Do 50 tis. Kč; zůstatek převyšující 50 tis. Kč se úročí 0,1 %. K 25. 5. 2010 již bez omezení.

7) Zůstatek převyšující 1 mil. Kč se úročí 1,25 % a zůstatek převyšující 5 mil. Kč 1,5 %. K 25. 5. 2010 bylo zrušeno pásmo "od 5 mil. Kč".

8) Zůstatek nad 600 tis. Kč je úročen 1,85 %; zdarma pouze 1. převod v měsíci, další za 150 Kč. K 25. 5. 2010 je zůstatek nad 600 tis. Kč úročen 1,3 %.

9) Při zůstatku přes 50 tis. Kč, jinak 0,1 %.

10) Při zůstatku do 199 999 Kč; od 200 tis. Kč 0,6 %, od 500 tis. Kč 1 % od 1 mil. Kč 1,1 % a přes 50 mil. Kč 0,01 %.

11) Při zůstatku do 200 tis. Kč; do 500 tis. Kč 0,32 %, do 1 mil. Kč 0,65 % a do 5 mil. Kč 0,75 %; bez výpovědi lze vybrat jen 50 tis. Kč, jinak výpověď 3 měsíce; výběry jen v hotovosti. K 25. 5. 2010 do 500 tis. Kč 0,15 %, do 1 mil. Kč 0,25 % a do 5 mil. Kč 0,35 %.

12) Zůstatek do určité výše je úročen 1 %, zůstatek převyšující určitou částku 3,5 % až do další stanovené částky, a vše více je opět úročeno 1 %.

Zdroj: Internetové stránky bank

Za bližší pozornost stojí dva produkty spořicích účtů. Prvním je Šikovné spoření (a jeho Plus verze) České spořitelny, které není standardním produktem, a Unikátní spoření od UniCredit Bank, které také svou konstrukcí nepatří mezi běžné produkty.

Šikovné spoření

Šikovné spoření je produkt, který má sloužit k pravidelnému spoření. Klient musí podle varianty odkládat buď 300 Kč až 5 000 Kč měsíčně, nebo (u varianty Plus) od 5 000 Kč do 20 000 Kč. Trochu zrádná je skutečnost, že pokud nebude platba na účet Šikovného spoření v daném měsíci uskutečněna, nebude připsán žádný úrok.

Tabulka 2: Pásmové úročení Šikovného spoření

Objem vkladů

Úroková sazba

1. pásmo

< 10000 Kč

1,00%

2. pásmo

≥ 10000 Kč

< 30000 Kč

1,20%

3. pásmo

≥ 30000 Kč

< 60000 Kč

1,35%

4. pásmo

≥ 60000 Kč

< 100000 Kč

1,50%

5. pásmo

≥ 100000 Kč

< 150000 Kč

1,70%

6. pásmo

≥ 150000 Kč

< 200000 Kč

2,00%

7. pásmo

≥ 200000 Kč

< 250000 Kč

2,50%

8. pásmo

≥ 250000 Kč

< 300000 Kč

3,20%

 9. pásmo

≥ 300000 Kč

1,00%

Zdroj: Česká spořitelna

Z účtů Šikovného spoření a Šikovného spoření Plus lze kdykoli vybírat. Bohužel až ve Sdělení České spořitelny se klient dočte, že si může vybrat maximálně 50 % aktuálního zůstatku na účtu, zaokrouhleno na 1000 Kč dolů.

Stejně tak nejsou neomezené maximální mimořádné vklady – klient může vložit jen 100 tis. Kč, resp. 300 tis. Kč jednorázovým vkladem. Jednorázový vklad musí uskutečnit do 25 dnů od založení účtu a následně musí spořit pouze pravidelně.

Tabulka 3: Pásmové úročení Šikovného spoření Plus

Objem vkladů

Úroková sazba

1. pásmo

< 50000 Kč

1,00%

2. pásmo

≥ 50000 Kč

< 100000 Kč

1,30%

3. pásmo

≥ 100000 Kč

< 250000 Kč

1,80%

4. pásmo

≥ 250000 Kč

< 500000 Kč

2,00%

5. pásmo

≥ 500000 Kč

< 750000 Kč

2,20%

6. pásmo

≥ 750000 Kč

< 900000 Kč

2,50%

7. pásmo

≥ 900000 Kč

< 1000000 Kč

3,20%

8. pásmo

≥ 1000000 Kč

1,00%

Zdroj: Česká spořitelna

Maximální úrok ve výši 3,2 % je v současné době nepochybně zajímavý. Aby na něj klient dosáhl, musel by u základní varianty vložit jednorázově 100 tis. Kč a následně pravidelně 30 měsíců spořit maximální povolenou částku 5 000 Kč. U varianty Plus by musel vložit 300 tis. Kč jednorázově a dále spořit po dobu 30 měsíců částku 20 tis. Kč. 30 měsíců je 2,5 roku, což je dostatečně dlouhá doba na to, aby Česká spořitelna změnila podmínky vkladu…

Unikátní spoření

V českém bankovnictví se čím dál více rozmáhá nešvar maskování skutečné úrokové sazby. Není to již jen o "bezkonkurenčním úroku", o němž se klient dozví až z malé poznámky pod pokud možno tlustou čárou, že je připsán za dva roky. Nyní se šíří jak mor "pásmové úročení", které ovšem neznamená, že pokud klient má vyšší zůstatek, změní se úroková sazba na vyšší, nýbrž se pouze prostředky, které danou hranici překračují, úročí vyšší sazbou.

S pásmovým úročením v "novém pojetí" přišla mBank u svého eMax Plus, kde jsou vyšší (byť stále ve srovnání s konkurencí nízkou) úrokovou sazbou úročeny pouze prostředky přesahující 600 tis. Kč, svůj spořicí účet na stejném principu založily Partners v rámci Partners bankovních služeb provozovaných ve spolupráci s UniCredit Bank a nyní ho v podobě Unikátního spoření zavedla i ve své produktové nabídce sama UniCredit Bank.

UniCredit Bank svá Unikátní spoření dělí podle optimální částky, která na daném účtu přináší nejvyšší efektivní úrok. K dispozici jsou čtyři varianty s optimálními částkami 150 tis. Kč, 300 tis. Kč, 600 tis. Kč a 1,2 mil. Kč.

Tabulka 4: Úroková sazba a efektivní úroková sazba Unikátního spoření s optimální částkou 150 tis. Kč

Naspořená částka

Úroková sazba

Efektivní úroková sazba

od

do

od

do

0 Kč

74 999 Kč

1%

1%

1%

75 000 Kč

149 999 Kč

3,50%

1%

2,25%

150 000 Kč

neomezeno

1%

2,25%

1%

Zdroj:
UniCredit Bank, vlastní výpočty

Tabulka 5: Úroková sazba a efektivní úroková sazba Unikátního spoření s optimální částkou 300 tis. Kč

Naspořená částka

Úroková sazba

Efektivní úroková sazba

od

do

od

do

0 Kč

149 999 Kč

1%

1%

1%

150 000 Kč

299 999 Kč

3,50%

1%

2,25%

300 000 Kč

neomezeno

1%

2,25%

1%

Zdroj:
UniCredit Bank, vlastní výpočty

Tabulka 6: Úroková sazba a efektivní úroková sazba Unikátního spoření s optimální částkou 600 tis. Kč

Naspořená částka

Úroková sazba

Efektivní úroková sazba

od

do

od

do

0 Kč

299 999 Kč

1%

1%

1%

300 000 Kč

599 999 Kč

3,50%

1%

2,25%

600 000 Kč

neomezeno

1%

2,25%

1%

Zdroj:
UniCredit Bank, vlastní výpočty

Tabulka 7: Úroková sazba a efektivní úroková sazba Unikátního spoření s optimální částkou 1,2 mil. Kč

Naspořená částka

Úroková sazba

Efektivní úroková sazba

od

do

od

do

0 Kč

599 999 Kč

1%

1%

1%

600 000 Kč

1 199 999 Kč

3,50%

1%

2,25%

1 200 000 Kč

neomezeno

1%

2,25%

1%

Zdroj:
UniCredit Bank, vlastní výpočty

Nejvyšší možné efektivní úročení Unikátního spoření je 2,25 %, a to pouze v případě, kdy je přesně nastaven vklad na svou optimální výši. Je-li vyšší či nižší, efektivní úrok klesá. Úročení, přestože se honosí sazbou "až 3,5 %", patří sice k nadprůměrným na trhu, ale rozhodně není nejlepší a už vůbec ne o tolik, jak se snaží banka tvářit. Banky (a nejen banky) ale zdá se v tomto ohledu spoléhají na nízkou finanční gramotnost. A podle rozmáhání se podobných triků jim tato sázka nejspíš vychází…

Mají mít děti svůj účet již na základní škole?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

22 komentářů: “Úroky spořicích účtů padají… Kam s penězi?”

  1. Pecen napsal:

    To je jasné, že nebudou chválit Partners konto, i když je nejlepší, když spolupracují s Fincetrem, kterému je Partners konkurencí 😉

  2. bigboban napsal:

    Cituji „Maximální úrok ve výši 3,2 % je v současné době nepochybně zajímavý. Aby na něj klient dosáhl, musel by u základní varianty vložit jednorázově 100 tis. Kč a následně pravidelně 30 měsíců spořit maximální povolenou částku 5 000 Kč.“

    A na to jste přišel jak? Tabulka přímo z článku vypovídá úplně o něčem jiném. Navíc určitě dobře víte co je pásmové úročení a že nejvyššího úroku nelze NIKDY dosáhnout protože tímto úrokem se prostě nikdy zůstatek jako celek neúročí.

    Opravte si to prosím!

  3. Konference napsal:

    Kam s penezi? S pohotovostni rezervou klidne na sporici ucet. Na ktery? To je suma fuk, stejne se sazby budou neustale menit a co mesic, to bude „lepsi“ jiny ucet… ta tisicovka rocne rozdilu nestoji za namahu.

    Kam s „produkcnim kapitalem“? Investovat. Do ceho? Do cehokoliv, co ma fyzickou hodnotu a produkuje nejaky „pasivni prijem“… aneb do slepice, ktera snasi vejce. 😉

    http://www.finez.cz/odborne-clanky/detail/jak-se-zabezpecit-na-stari-poridte-si-slepici/

    Jan Traxler
    FINEZ Investment Management

    • ach jo napsal:

      Pane Traxlere, to už jste na tom tak špatně, že si musíte dělat reklamu v diskusích na investujeme?

      • Konference napsal:

        To jste na tom tak spatne, ze se stydite za sve jmeno? ;-))

        Verim, ze odkazovany clanek ma pro mnohe lidi prinos a oceni jej.
        Pro Vas asi prinos nemel. Muzete byt hrdy na to, ze uz jste ve svem uvazovani tak daleko, ze takove clanky se selskou tematikou nepotrebujete. Mnozi je ale potrebuji.

        Hezky den

    • Radek napsal:

      Jestli to takhle půjde dál, tak ta slepice (v biologickém, nikoli přeneseném slova smyslu) bude optimální investicí. Dokud bude snášet vejce, aspoň nebude hlad ;).

    • Procházka napsal:

      No ono není od věci mít skutečné menší hospodářství-se slepicemi moc práce není a kdo je fyzicky zdatný tak i ty králíci, kachny, případně i to prasátko se vykrmí. A aby to nebylo nutností jak vůbec přežít-ty důchody jsou skutečně bída a bude to ještě horší. S těmi akciemi je to velká nejistota, dividendy se mohou, ale nemusí vyplácet a cena akcií může jít výrazně dolů jak všichni vidíme. A co pak s tím- každý nemůže být investorem a denně sledovat ceny na burze.

      • Konference napsal:

        To je prave o tom, zda se na akcie divate jako na „cislo“ na burze, nebo jako na slepici. Pokud se na ne divate jako na slepici, tak Vam muze byt jedno, zda by Vam zrovna dneska dal soused za slepici 350 korun a zitra uz jen 300. Vy tu slepici nechcete prodat sousedovi, ale chcete, aby Vam snasela vajicka (v pripade akcii dividendy). Pokud Vam vajicka snaset nebude, tak se ji zbavite a poridite jinou, ktera vajicka snaset bude.

        Takovych obraznych „slepic“ muzete mit klidne vic (vcetne skutecnych slepic, nebo policka s bramborami nebo jablonoveho sadu).

        Jan Traxler
        FINEZ Investment Management

  4. alfa napsal:

    A kde máte vážený pane družstevní záložny??? Úroky jsou mhohdy podstatně vyšší…

    • Petr Zajíc napsal:

      Máte pravdu, družstevními záložnami jsem se v článku nezabýval. Zaměřil jsem se pouze na bankovní účty. Můžeme je ale výhledově také zpracovat. (V tomto směru se může cítit poškozena jen Fio, družstevní záložna, kterou jsem nezahrnul, přestože její finanční skupina již má bankovní licenci.)

      • machalicky@seznam.cz napsal:

        Ještě jste zapomněli na jednu banku, která nabízí 4% p.a. na 1 rok, na 2 roky 4,5% p.a. a na 5 let dokonce 5% p.a. Teď se to dělá hodně a klienti tam předsunují peníze z ING Kont. Je pravda, že z 50 až 100.000 Kč to nemá cenu dělat. Ideální je tak od 500.000 Kč, optimálně 1.000.000 Kč, aby byl rozdíl v úroku aspoň trochu znát.

        • Zbyněk Svěrkoš napsal:

          Možná se teď mýlím, ale ono to u J and T banky není od 500.000 ideální, ale rovnou nutné, protože to byla minimální částka pro ClearDeal. Nevím, jak dnes.

        • Petr Zajíc napsal:

          Kdepak, zabýval jsem se pohotovostními rezervami, nikoli ročními a delšími vklady. To je jiná kapitola. A dávat 0,5 či 1 mil. Kč na spořicí účet? To není zrovna optimální pro standardní domácnost…

          • Rex napsal:

            částky v řádech statisíců na spořící účet asi opravdu nepatří. i konzervativní a finančně nevzdělaný člověk udělá mnohem lépe dá-li peníze na krátko či dlouhodobý termínovaný vklad – buď v kampeličkách, nebo z bank v J&T. Ta má nejen bezkonkurenční úrok, ale nabízí i bonusovou dovolenou v tatrách zdarma.

  5. honza napsal:

    Partners konto má v rámci Partners bankovní služby exkluzivní spořící účet jiný než popisujete. při úložce 100.000 Kč je efektivní úroková míra 2,4% a při 80.000 Kč 2,25%. odpovídá to potřebám běžného klienta Partners a ideální výši rezervy a je přímo napojen na běžný účet.

    • Petr Zajíc napsal:

      Partners konto jsem v článku vůbec nepopisoval, jen jsem uvedl, že je založen na stejném principu počítání úroků jako Unikátní spoření od UniCredit Bank (resp. Unikátní spoření je na stejném principu jako Partners Konto). S odkazem na článek
      http://www.investujeme.cz/clanky/partners-bankovni-sluzby-aneb-jak-vypadaji-bankovni-sluzby-jinak/

      kde ho popisuji – a nevím, v čem se můj popis liší od Vašeho (tedy, kromě kritiky, že klientovi je nabízen účet s úroky „až 3 %“, přičemž maximálně dostane efektivně 2,4 %; nepočítám daň, která se platí u všech spořicích účtů).

    • cml11 napsal:

      To sice ano, ale nutností je vedení také běžného účtu který stojí 89 Kč měsíčně. Pokud sháníte opravdu jen spořicí účet, odpočtete si to z úroků na těch 100tis., tak jste cca na 1,3% efektivně. Ostatně tahle záležitost se týká i původního produktu UniCredit, který má se započtením poplatku efektivní úrok nejlépe 1,9%.

      • Honzo napsal:

        ano, pokud chci jen spořící účet, tak si vezmu AXA spořící účet. dle mého názoru má spořící účet smysl jen v propojení s běžným účtem nebo s možností neomezeného množství příkazů či TP a to i mimo skupinu.

        • cml11 napsal:

          Opravdu potřebujete u spořicího účtu neomezené množství příkazů a trvalých příkazů? Pro běžný chod domácnosti je lepší používat některý z bezplatných běžných účtů a na spořicí z něj posílat jen prostředky určené ke spoření. Opačný směr je potřeba jednou za čas a stačí k tomu jednoduchý příkaz k převodu. Provozovat běžný chod domácnosti ze spořicícho účtu je možná hezký pocit, ale finanční efekt je minimální. Třeba u 20ti tisíc, které na spořáku můžete takto točit navíc, to dělá při dnes obvyklém 2 procentním úroku nějakých 28 korun čistého měsíčně. Stačí malý poplateček za vedení připojeného účtu, jako je třeba u Partners konta, a efekt takového propojení je fuč.

          • Honza napsal:

            mně hlavně nedává smysl mít samostatný spořící účet obecně. jediný smysl má spořící účet právě s tím běžným účtem. samostatně je pro mě lepší peněžní fond AXA konto například než spořící účet, kde ještě zaplatím daň, ale výhoda jednoduchého ovládání a přesouvání peněz v rámci jedné banky a jednoho internetového bankovnictví už mi smysl dává. a nyní nejde o 28 Kč :), ale o kombinaci komfortu, rychlosti, jednoduchosti a finanční efektivity platebního styku.

            • Zbyněk Svěrkoš napsal:

              Suma sumárum vzato si člověk musí uvědomit před nějakým krokem, k čemu má nějaká služba primárně sloužit a co je pro mě individuálně nejpřínosnější, dle mého osobního pocitu. Jestli mi je jedno, že platím víc za vedení a frustruje mě sledování dvou věcí – tak si to dám pod jednou střechou za poplatek….. jestli je mi bližší úspora peněz a není až tak šílený problém usledovat dvě oddělené věci, tak si to dám druhým způsobem odděleně.

              Naprostá většina národa by se měla učit, že je dobré počítat v těchto provozních věcech od korunek, protože i těch ušetřených 1000-1200 za vedení ročně investovaných na 20-30 let dá zajímavé peníze k dobru v čase (neberu teď možnost to prožrat nebo rozházet). Jestli je někomu bližší druhá možnost, tak má asi peněz dost …. ale 99% lidí brečí, jak nemá peníze …. ale od korunek nezačne ….

              A pokud hovoříme o tom, že spořák je určitá rezerva na nenadálé události, tak tam komfort nepotřebuju, protože bych na to neměl hrabat při každé příležitosti. Naopak pak vidím účinnější řešení si tyto peníze co nejvíce technicky vzdálit, abych je ochránil před sebou samým…

              Věc pocitu každého ….

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.