Středa 16. října. Svátek má Havel.

Jak začít s plánováním osobních financí

S finančním plánem může domácnosti významně pomoci dobrý finanční poradce. Aby ale mohl sestavit dobrý finanční plán, potřebuje znát příjmy a výdaje domácnosti. Jak nejlépe začít s plánováním rodinných financí?

Najděme si finančního poradce

Pro správnou funkci našeho měsíčního cash flow, ale i pro tvorbu zdravého finančního portfolia je potřeba naše výdaje přizpůsobit co nejblíže našim individuálním potřebám. Například mladý absolvent pravděpodobně na pár let oželí standard svého bydlení ve prospěch návštěv exotických zemí na rozdíl od 35 letého muže živícího rodinu.

Pro správná nastavení rodinného rozpočtu je vhodné využít služeb finančního poradce, který opravdu dokáže poradit. Uzavření konkrétních smluv by mělo být na pořadu dne až úplně nakonec, pokud vůbec. Rozeznat kvalitního poradce od prodejce finančních produktů je ovšem pro laika téměř nemožné. Nejlepší je samozřejmě doporučení, ale i zde je třeba si ohlídat, aby doporučení bylo relevantní. To znamená od známého, který financím dostatečně rozumí.

Často jsou lidé s finančním poradcem spokojeni, ale hlavně díky jeho vystupování a nikoliv dobrým radám – tedy pokud se nestane vysloveně nějaký průšvih (misseling investičního životního pojištění apod.), pak je klient spokojen, protože neví a nemá potřebu zkoumat, že by jeho finanční plán mohl být nastaven podstatně lépe. Pokud ovšem neznáte nikoho, komu by se ve volbě poradce dalo věřit, pak není od věci zavolat přímo na centrálu finančně poradenské společnosti, kde by měli doporučit již prověřeného a bezproblémového poradce. 

Nástroje pro sledování financí

Finální stav běžného účtu na konci měsíce nám toho o finančním zdraví mnoho neřekne. Pokud chceme sestavit finanční plán, musíme mít vstupní data. I když si najdeme nejlepšího finančního poradce a nebudeme mít pro něj vstupní data, bude mít podstatně těžší práci.

Z vlastní zkušenosti mohu potvrdit, že pokud naše výdaje nesledujeme a před poradcem je jen odhadujeme, nepřesnosti jsou natolik velké, že mohou plánovaní rozbourat. Pravděpodobně dobře víme, kolik stojí bydlení, nicméně další výdaje jako jídlo, koníčky apod. se již odhadují hůře, protože si ani neuvědomujeme, že například daný výdaj je svázaný s daným koníčkem.

Není nezbytně nutné sledovat po korunách své výdaje pořád, ale zvláště pro prvních několik měsíců či nejlépe po jeden rok nelze než tento postup doporučit. Získáme tím velmi cenná data o tom, kde šetříme moc a zbytečně a kde bychom naopak mohli ušetřit zcela bezbolestně. 

V zásadě postačí tužka a papír či excelová tabulka. V době chytrých telefonů by byla škoda nevyužít různých řešení nabízející synchronizaci dat mezi telefonem a počítačem. Telefon je ideální z toho důvodu, že je stále po ruce. Nesnažte se uchlácholit tím, že si výdaje budete pamatovat a až doma si je zapíšete. Velmi často si je nezapíšete.

Jak finance sledovat pomocí počítače: 

Pomocí tabulkového editoru („excelu“)

Nejjednodušší variantou pro běžného uživatele počítače a chytrého telefonu je vytvoření své vlastní tabulky s jednotlivými kategoriemi v libovolném tabulkovém editoru. Soubor pak lze pomocí různých online služeb (např. Microsoft OneDrive, Goodle Docs apod.) synchronizovat mezi různými zařízeními. 

Specializovaný software

Na trhu existuje několik (možná i desítek) placených i neplacených programů vytvořených ke sledování rodinných financí. Ne všechny ovšem jsou synchronizované s aplikacemi v telefonu a obráceně některé nelze spravovat na počítači.

Každý způsob sledování osobních financí je lepší než žádný…

Sledujete své osobní/rodinné finance?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

9 komentářů: “Jak začít s plánováním osobních financí”

  1. Věra napsal:

    Tak opravdu nevím jestli mi to stojí dělat práci kterou dělám. Ano, jsem poradce a dokonce z toho strašného MLM. Ale životko nesjednávám – jednak zákaz z centrály (ano, to existuje), jednak to je na základě doporučení ČNB (pane Karle to ale asi nevíte). Řeším s tím kdo chce řešit jeho situaci – má dluhy – jaké, proč, jak je mít co nejlevnější. Potřebuje vytvořit provozní a také dlouhodobou rezervu, zajistit sebe a rodinu. Potřebuje, pokud není bohatý, zabezpečit sebe a rodinu, protože tím že vydělává si může dovolit určitý životní konfort o který při dlouhodobém výpadku příjmu přijde. Jsme fakt nezávislou společností, takže za všechny produkty prostě dostanu stejně, ať mám pojistku od modré, zelené nebo oranžové společnosti, totéž o úvěrech, hypotékách, investicích. Takže nepráskám jen co to frčí, ale sjednávám to co dává smysl a čemu klient rozumí. Jezdím na školení, dělám zkoušky u ČNB, školí nás instutuce pro které sjednáváme produkty (banky, pojišťovny, investiční společnosti). To ale pan Karel zvládne v pohodě v klidu u kafíčka. Jak prosté.
    Ano, souhlasím, je nás hodně. Máme strašnou pověst. Ale protože je mezi námi plno lumpů, neznamená to apriori že jsme všichni lumpové. Je to divné, ale existují tu fakt lidi kteří tuhle práci dělají s čistým svědomím. Všichni kritici by si to měli nejdříve vyzkoušet, protože něco zkritizovat je tak jednoduché. Vědí ale o čem hovoří? Nepomlouvají to jenom proto že to patří k dobrému tónu, pomlouvat všechny ty šmejdy???

  2. Karel napsal:

    „Najděte si finančního poradce“…cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha cha…
    To je nějaká reklama?

    Kdo se dostane do bodu, že začne o svých financích vážně přemýšlet (většinou se to stává až po nějaké osobní krizi), začne aktivně hledat informace jak se to dá udělat jinak a lépe. Pak zjistí, že první bod je začít poctivě evidovat své příjmy a výdaje. Takový člověk se postupně stane na své finance odborníkem a už většinou žádného vykutáleného prodejce pojistek nepotřebuje.

    Naopak ti, co jsou takříkajíc v pohodě a své peníze neřeší, ti co 1/4 platu prohulí a prochlastají nebo žijí ve víru půjček, těm žádný poradce nepomůže, protože jsou v pohodě a žádnou radu nechtějí slyšet. Ti šťastnější svůj přístup změní až poté, když u nich dojde k nějaké krizi. Pak přijde na řadu předchozí bod. Takže zase žádný poradce.

    No a pak jsou trubice, které ani osobní krize nedonutí otevřít oči a udělat ve svém životě nějakou změnu. Žijí si na růžovém obláčku, jsou v pohodě a žádné rady nechtějí slyšet. Těm také poradce nepomůže.

    Kladu si tedy otázku, k čemu vlastně ti finanční poradci jsou. Asi aby radili. Ale komu, když je nikdo nepotřebuje.

    • Radek napsal:

      Mno, kupříkladu: Víte na základě studií z internetu a dalších materiálů, že potřebujete krýt životní rizika a jaké přibližně vlastnosti má životní pojistka mít. Necháte si ale zpracovat finančním poradcem konkrétní produkty, které toto splňují.

      Dál: Neustále jsou lidé, kteří chtějí své finance řešit, ale nemají dostatek kapacit je řešit sami (buď znalostních, nebo časových). I těm může finanční poradce pomoci.

      A pak jsou tu lidé, kteří o svých penězích nepřemýšlejí. Ty může „nakopnout“ studený telefonát od finančního poradce. A i ti na tom mohou vydělat (pokud tedy neskočí na lep prvnímu Štorkovi, kterého potkají).

      • lolinek napsal:

        Jasne pokud chce clovek zacit setrit je treba zalozit zivotko pro oba manzele (co kdyby) to da na provizich minimalne minus 2 litry mesicne, pak je jeste zapotrebi zalozit si specialni ucet s urocenim 0,5%, opet nejaka ta provize a poplatky, pak urcite stavebko pro celou rodinu a jeste by to chtelo myslet na stari takze nejaky ty fondiky. Takze pokud nekdi chce resit planovani osobnich financi jedna se o jeden z pripadu prvniho pisatele zbytek at se vrhne na financni poradenstvi protoze provize jsou prachy za nic, teda za lhani a ne kazdej na to ma zaludek.

        • David Martan napsal:

          Dobrý večer lolinku,

          když vezmeme popořadě, to co píšete:

          Životní pojištění – pokud je na mě někdo závislý, tak ho asi potřebuju, protože invalidní důchod je jaksi malý. (opět, nemusíte mít IŽP a nechat si pokrýt úplně všechno)

          Speciální účet s 0,5 – zde se nezlobte, nevím co je „speciální účet“

          Stavebko – proč ne, lidé mu důvěřují a pro jisté portfolio se stále jedná o stále lepší variantu než je běžný účet.

          Fondy na stáří – opět nevidím nic negativního.

          Co se produktů týče, tak jsem neobjevil nic špatného a ani Vy o žádných negativech (kromě provizí) nepíšete.

          Ve svém přípěvku kritizujete jen provize. Ano, za produkty jsou provize. Zadarmo by se tím moc lidí neuživilo. Tak je systém nastaven. Osobně bych taky uvítal přímou platbu za finanční plán a doporučení konkrétních produktů, ale to se u nás a pokud vím ani jinde vě světě nechytlo. V Anglii to teď zkouší a pokud vím, tak jim to moc nefunguje.

          DM.

          • lolinek napsal:

            V Anglii to nefunguje jako nikde jinde, protoze kdyby kazdej poradce umel vydelat tak bude spokojenej klient i on a tak by nikdo nemusel chodit do prace a vsichni by byli na burze :-) Z tohoto prostyho a jednoduchyho duvodu se tvorej produkty jako ruzny pojisteni, stavebka atd. Kde vynosy jsou placeny na zpusob letadla a pak je tam jeste zahrnut stat aby teda neco malo mozna bylo kdyz to zrovna nepujde opacne.

    • David Martan napsal:

      Dobrý večer, Karle,

      ne, reklama to není a rovnou pro jistotu – nejsem finanční poradce, ani jsem jím nebyl a neplánuji být.

      V evidenci příjmů a výdajů se jistě shodneme, dále už nikoliv. Podle mého názoru se jen tak někdo Vámi popsaným odborníkem nestane. Z vlastní zkušenosti se v mém okolí vyskytuje málo osob, co financím rozumí, tak jak popisujete. Spočítal bych je na prstech jedné ruky po víkendu při práci na cirkulárce.

      Fakt, že jsou zde skupiny lidí, které nechtějí pomoct, vím a je to škoda, ale to je asi tak všechno. Poradce nechtějí a je čistě jejich věc; nikoho do ničeho nenutím. Jen doporučuji.
      Ačkoliv se o osobní finance zajímám a produkty se snažím si nastudovat (a píšu sem), tak svého poradce taky mám. To ovšem neznamená, že mi „namlátí“ na první dobrou (jak se tomu třeba snažili na pobočce v bance) IŽP apod., když jsem ještě studoval atd.

      Podle mě si je běžný smrtelník při své každodenní práci a vzdělání, schopen nastudovat, co zhruba do mého portfolia potřebuji (hypotéku, pojistit si něco, peníze na důchod), ale abych si jako třeba jako člověk, který není z oboru, studoval výnosnosti a portfolia fondů apod. (+ k tomu si dal ideálně semestr financí, abych vůbec věděl, o co jde), to se na mě nezlobte, to málo kdo udělá.

      V žádném případě neříkám, že jsou všichni poradci dobří a že tomu na výše popsané úrovni rozumí (mám často velké výhrady a psal jsem o tom před 5ti lety: http://www.in­vestujeme.cz/byt-ci-nebyt-financnim-poradcem/), ale o tom to právě je. Najít si někoho dobrého.

      Radit se dá jen tomu, kdo poradit chce. Když nechce, je to jeho volba.

      Hezký večer,
      DM.

    • Ales napsal:

      Najdete si poradce .. je spravne. Bohuzel v CR ma klient smulu, na trhu jsou jen sami zprostredkovatele, vetsinou z MLM struktur. Zprostredkovatel je placen poskytovatelem, a tedy neni nezavisly a nepracuje pro klienta.

      Vetsinou zazni obhajoba, ze to delaji ve prospech klienta, ale pak zjistite, ze nejprodavanejsi produkt v siti, co to dela JINAK, je zivotni pojisteni s pocatecnimi jednotkami. O kvalite rady a expertize pak opravdu neni pochyb..;)

    • napsal:

      Karle,

      zajímavý pohled do problematiky. Je zajímavé, že se hned v úvodu smějete někomu, kdo dává nějaké doporučení. Co jste nám přispěl vy? Stačí se podívat na závěr, kde píšete, že je nikdo nepotřebuje :). To se zase může spousta lidí smát vám. Že jste přesvědčen o tom, že váš názor a pocity sdílí všichni lidé. To si myslí i jeden pán v S. Korei. A věta, že se stane člověk postupně finančním odborníkem poté, co si bude počítat příjmy a výdaje, tak to mě totálně posadilo do židle.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.