Pátek 16. listopadu. Svátek má Otmar.

Jak vysoký budete mít státní důchod?

Penze Petr Gola 21.01.2010 | 10:53 0 Komentářů

Podmínky pro výpočet státního starobního důchodu se každý rok mění. Jak vysoký důchod budou mít žadatelé o důchod v letošním roce? O kolik klesne životní úroveň občanovi s podprůměrnou, průměrnou a nadprůměrnou mzdou? Proč se na státní důchod nespoléhat?

Při výpočtu státního důchodu v Česku platí několik pravidel:

  • Čím vyšší máte příjem, tím nižší je poměr výsledného důchodu k vaší čisté mzdě dosahované před odchodem do důchodu.
  • Počet let pojištění hraje při výpočtu důchodu velkou váhu. Nižší počet let pojištění značně snižuje výslednou penzi.
  • Občanům s průměrnou a nadprůměrnou mzdou odchodem do důchodu značně klesá jejich životní standard.

Proč se zvyšuje úloha vlastního spoření?

Být důchodcem a žít pouze za státní penzi bude v budoucnu výrazně těžší než dnes. Zahrnout finanční zabezpečení na penzi by měl v Česku každý třicátník. Tak je to alespoň běžné ve vyspělých zemích světa. Měsíční úložka ve výši 500 Kč na penzijní připojištění však rozhodně nestačí. Proč myslet na penzi již ve třiceti?

  • Státní penze bude neustále klesat. Současný stav je finančně neudržitelný. Žadatel o důchod v letošním roce s příjmem 28 tisíc Kč měsíčně a 38 roky pojištění bude mít důchod přibližně ve výši 11 033  Kč. Jeho čistá mzda před odchodem do důchodu byla 21 350 Kč. Životní úroveň tak klesá o polovinu. V budoucnu bude tento rozdíl ještě větší. Jedním z důvodů pro zvětšování rozdílu je i nezapočítání doby studia jako náhradní doby pojištění. Např. letošní 18letý středoškolák, který ukončí studium na vysoké škole ve 24 letech, bude mít dobu pojištění nižší o 6 let než jeho o šest let starší bratr. V budoucnu se okruh náhradních doba pojištění ještě sníží (např. nebude se pravděpodobně započítávat doba v evidenci na úřadu práce). 
  • Dostatečné finanční zabezpečení nám umožní nesnižovat příliš svůj životní standard. Tj. nemuset se např. stěhovat do menšího bytu s nižšími náklady na bydlení, prodat auto… Ale naopak moci v prvních letech důchodu cestovat a věnovat se koníčkům, na které jsme neměli dříve čas.
  • Důchodový věk je již nyní pro dnešní čtyřicátníky 65 let. Stejně jako v západní Evropě. Mnoho občanů však v tomto věku nebude moci pracovat (nenajdou práci, zdravotní stav jim to nedovolí…). V západní Evropě odchází řada penzistů do důchodu těsně po šedesátce, protože mají vlastní úspory. Penzisté, kteří ve světě  odchází do důchodu v šedesáti, se v průměru dožívají o několik let vyššího věku než občané, kteří odejdou do důchodu v 65 letech.
  • Výdaje na zdravotní péči na jednoho Čecha neustále rostou. Rychleji než se reálně zvyšuje průměrná mzda. V budoucnu se bude zvyšovat míra spoluúčasti na úroveň běžnou v západní Evropě. Finance tak budou často rozhodovat, jaké léky či lékařskou péči si budeme moci dovolit.

Postup výpočtu důchodu v roce 2010

Ukázkově si vypočítáme penzi žadatele o důchod, který pobíral ve všech letech průměrnou mzdu. Průměrná mzda za rok 2009 bude cca 23 000 Kč. V předcházejících letech až do roku 1986 průměrnou měsíční mzdu žadatele přepočítáme tak, aby při vynásobení příslušným koeficientem (stanovených zákonem)  byl přepočtený roční příjem stejný jako v roce 2009, tj. 276 tisíc Kč (23 000 * 12 měsíců). Pro zjednodušení budeme počítat, že občan neměl za celou roky žádné vyloučené doby (např. nebyl nemocný). Nemocnost nemá na výpočet důchodu vliv, protože nemocenská se nepočítá do ročního příjmu pro výpočet důchodu a současně se o dobu nemoci krátí počet dní. Tím dochází k eliminaci doby nemoci na výši důchodu.

Počet let pojištění budeme počítat 45 (sazba 1,5 % za každý rok).

Rok

Průměrný měsíční příjem

Koeficient

Přepočtený roční příjem

1986

2 875 Kč

7,9988

276 000 Kč

1987

2 936 Kč

7,8349

276 000 Kč

1988

3 003 Kč

7,6602

276 000 Kč

1989

3 075 Kč

7,4790

276 000 Kč

1990

3 188 Kč

7,2150

276 000 Kč

1991

3 679 Kč

6,2522

276 000 Kč

1992

4 505 Kč

5,1052

276 000 Kč

1993

5 643 Kč

4,0757

276 000 Kč

1994

6 690 Kč

3,4380

276 000 Kč

1995

7 928 Kč

2,9012

276 000 Kč

1996

9 387 Kč

2,4502

276 000 Kč

1997

10 376 Kč

2,2166

276 000 Kč

1998

11 343 Kč

2,0276

276 000 Kč

1999

12 277 Kč

1,8734

276 000 Kč

2000

13 087 Kč

1,7575

276 000 Kč

2001

14 203 Kč

1,6194

276 000 Kč

2002

15 242 Kč

1,5090

276 000 Kč

2003

16 268 Kč

1,4138

276 000 Kč

2004

17 348 Kč

1,3258

276 000 Kč

2005

18 247 Kč

1,2605

276 000 Kč

2006

19 450 Kč

1,1825

276 000 Kč

2007

20 884 Kč

1,1013

276 000 Kč

2008

22 584 Kč

1,0184

276 000 Kč

2009

23 000 Kč

1,0000

276 000 Kč

celkem

x

x

6 624 000 Kč

  • Osobní vyměřovací základ = (6 624 000 Kč / 8 766) * 30,4167 = 22 984 Kč
  • Redukce do 10 500 Kč (100 %) = 10 500 Kč
  • Redukce od 10 501 Kč do 27 000 Kč (30 %) = 3 745 Kč
  • Redukce nad 27 000 Kč (10 %) = 0 Kč
  • Redukovaný osobní vyměřovací základ = 14 246 Kč (10 500 Kč + 3 745 Kč + 0 Kč)
  • Základní výměra důchodu = 2 170 Kč
  • Procentní výměra za odpracované roky = 45 let * 1,5 % = 68 %
  • Procentní výměra důchodu = 9 617 Kč (14 246 Kč ∙ 68 %)
  • Měsíční důchod celkem = 11 787 Kč (2 170 Kč + 9 617 Kč)

Měsíční státní penze žadatele o důchod v letošním roce, který celý život pobíral přibližně průměrnou mzdu, bude činit 11 787 Kč.

Státní penze u jednotlivých příjmů

Stejným způsobem a za stejných podmínek si nyní vypočítáme přibližnou výši státní měsíční penze u občanů s různě vysokým příjmem a různou dobou pojištění. Průměrnou měsíční mzdu v roce 2009 přepočítáme v předcházejících letech tak, aby roční přepočtený příjem byl v letech 1989 až 2009 stejný (viz. ukázkový příklad). Pro zjednodušení počítáme, že od roku 1986 do roku 2009 ve všech případech žadatelé o důchod pracovali bez jakéhokoliv výpadku.

Státní penze u jednotlivých příjmů

Průměrný měsíční  příjem v roce 2009

Doba pojištění

35 let

38 let

42 let

45 let

14 000 Kč

8 233 Kč

8 753 Kč

9 446 Kč

9 965 Kč

18 000 Kč

8 863 Kč

9 436 Kč

10 201 Kč

10 775 Kč

23 000 Kč

9 650 Kč

10 291 Kč

11 145 Kč

11 787 Kč

28 000 Kč

10 334 Kč

11 033 Kč

11 966 Kč

12 666 Kč

35 000 Kč

10 701 Kč

11 432 Kč

12 407 Kč

13 138 Kč

50 000 Kč

11 488 Kč

12 286 Kč

13 351 Kč

14 150 Kč

100 000 Kč

14 111 Kč

15 135 Kč

16 499 Kč

17 523 Kč

Pramen:
vlastní výpočty

Spoléháte na státní důchod?

Nahrávání ... Nahrávání ...

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.