Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Základy finančního poradenství: Cash flow a rozpočet

Základy finančního poradenství: Cash flow a rozpočet

V otázkách osobních financí existuje celá řada důležitých témat. Jako téma zásadní důležitosti lze chápat otázky osobního či rodinného rozpočtování. S rodinným rozpočtem pak nutně souvisí otázka, jak spravovat osobní cash flow („keš flou“) – peněžní tok.

Člověk může strávit mnoho času úvahami o tom jak investovat, kdy investovat, do čeho investovat nebo s kým investovat. Hodiny času lze tak strávit zkoumáním podílových fondů, akcií, rozhovory s poradci nebo výpočty návratnosti či zkoumáním alternativních příležitostí a rizik. Všechny tyto úvahy jsou bezesporu důležité a smysluplné. Nezdravé ale je, když je na ně spotřebováno příliš mnoho energie a koncentrace, i když by přednostně mohly být nasměrovány jinam – k otázkám cash flow a rozpočtu.

Obrázek 1: Cash flow tvořený příjmy a výdaji

radovan-novotny-cash-flow-01

Peněžní tok, aneb co teče dovnitř a co ven

Tokem se ve finančním řízení rozumí pohyb peněz – pohyb dovnitř a ven, viz Obrázek 1. Pokud ti, kdo vydělávají a platí účty, nezvládají proces řízení cash flow a souvisejícího rozpočtování, nezvládají efektivně důležitou podmínku přežití v dnešním ekonomickém světě. Skutečný cash flow management zahrnuje pochopení složek, které tvoří, odkud peníze přichází a kam směřují, a jaké možnosti to nabízí při vytváření větší životní spokojenosti. Některé z těchto složek tvoří složky příjmu, pevné výdaje, volitelné výdaje, daně a úspory.

Tabulka 1: Pět složek peněžního toku jednotlivce nebo domácnosti

Součásti příjmu

  • Příjmy mohou pocházet z platů, odměn, příjmů osoby samostatně výdělečně činné, důležité jsou také pasivní příjmy.
  • Výše příjmu lze ovlivňovat množstvím vynaložené práce, například přesčasy nebo druhým zaměstnáním, ale také výběrem investic, poskytujících vyšší úroveň příjmů.
  • Pochází-li jediný příjem klienta ze stálého zaměstnání, stačí obvykle pohled na výplatní pásku. V případě osoby samostatně výdělečně činné je nutné podělit příjem po zdanění za uplynulý rok dvanácti měsíci.
  • Sledovat a spočítat měsíční odhad je zapotřebí také pro všechny nepravidelné nebo pasivní příjmy, jako jsou odměny, provize, úroky, dividendy, výnosy z pronájmu a licenčních poplatků.

Pevné (fixní) výdaje

  • Jsou to výdaje, které nejsou v krátkém období v daném měsíci ovlivnitelné – nájemné, hypoteční splátky, zálohy na energie, atd.
  • V delším období lze tyto výdaje ovlivnit, lze se přesunout z většího bytu do bytu menšího a platit méně, změnit způsob vytápění nebo způsob dopravy do zaměstnání.

Volitelné výdaje

  • Záleží více na aktuálním rozhodnutí a jsou více ovlivnitelné. Výdaje na nákupy ovlivňuje výběr dodavatelů, nákup za akční ceny, hledání způsobů uspokojení potřeb ve smyslu „za málo peněz hodně muziky“.

Daně

  • Pro zaměstnance je velká část placených daní odváděna automatickou srážkou ze mzdy, pro osoby samostatně výdělečně činné nebo investory jsou platby daní a jejich optimalizace důležitým aspektem plánování cash flow.

Úspory a našetřené peníze

  • Tvorba úspor je příležitostí k zachycení a zabezpečení bohatství. Čím lépe bude vynakládání peněz v ostatních kategoriích zvládnuto, tím budou lepší předpoklady pro větší rezervu, jistotu a bezpečnost pro budoucnost.
  • Uspořené peníze mohou být ukládány pravidelně a systematicky, nebo může být ponechána volnost „uvidíme, co zbude“.
  • Kdo žije „od výplaty k výplatě“, tomu moc na tuto kategorii nezbývá. V období před výplatou znamená prázdnou peněženku a čekání na nový tok hotovosti.

Řízení cash flow je rovněž o zvládnutí příjmové a výdajové strany rozpočtu. Na výdajové straně je nutné vědět a udržet pod kontrolou, co je zapotřebí zaplatit.  Chce to mít přehled o povinných výdajích, které účty musí být zaplaceny. Je nutné zohlednit výdaje na nájemné, splátky hypotéky a jiných půjček, daň z nemovitosti, poplatky za odpad, povinné ručení, zálohy na účty za energie nebo zálohy na užívání bytu. Měly by být také zahrnuty náklady na každodenní život, jako je doprava do zaměstnání, benzín, potraviny, náklady na provoz domácnosti, a péči o děti.

Vedle toho to chce úvahy o volitelných výdajích. Dobrovolně se můžeme rozhodnout, zda nakoupíme novou elektroniku, drahé oblečení, zda budeme jíst v restauraci nebo pojedeme na extravagantní dovolenou, popřípadě poskytneme nějaké dary. Některé náklady je možné ořezávat, je možné hledat výhodnější řešení pojištění, nízkonákladové uspokojování potřeb svých a své rodiny. Možná by šlo jezdit do práce jiným dopravním prostředkem, nebo si dvakrát týdně odpustit pravidelný oběd v restauraci. Drahé a špatné návyky lezou do peněz, ať už je to alkohol nebo tabák.

Zní to jasně? Mohlo by, pokud je zvládnut rodinný rozpočet, sledování, pozorování a kontrola peněžních toků. Je to vše o prvním a nezbytném kroku k získání a udržení kontroly nad svými penězi.

Rozpočtování a zvládání pravidelných i mimořádných výdajů

Přichází nějaký větší výdaj. Odešla lednička, chce to koupit lepší auto, je nutné doplatit penále. Co dělat? Vypůjčit si? Sáhnout do rezerv? Použít kreditní kartu? V rámci finančního plánování je již dopředu možné udělat nějaký plán, týkající se těchto velkých či větších výdajů.

Nejlepší způsob, jak ušetřit peníze, je mít rozpočet. Rozpočet je jen plán příjmů a výdajů a dokumentování, kolik peněz přijde a jak by měly být rozumně využity. Rozpočet musí zodpovědět čtyři otázky: Kolik peněz bude k dispozici? Kolik bude naspořeno? Jak velké jsou probíhající měsíční náklady (světla, voda, telefon, kabel, internet, atd.)? Jaké jsou mé dluhy a jak je splatím?

Pokud není vytvořen rozpočtový plán, tedy určení toho, které peníze přitečou a kam odtečou, je pravděpodobné, že klient nemá dobrý obrázek o jeho financích a může být v pokušení půjčit si více peněz, než je vzhledem k jeho příjmům únosné.

Je-li vytvořen rozpočet, je jasné, kolik peněz má přitéci a kolik půjde ven. Vytvoření rozpočtu je nezbytným prvním krokem k převzetí kontroly nad svými penězi. Díky rozpočtu je vyjasněno, kolik je možné každý měsíc ušetřit k naplnění budoucích cílů, je jasné, jak tyto úspory rozdělit mezi své krátkodobé a dlouhodobé cíle.

Asi nikdo nemá rád svazující pravidla, ale pravidla jsou důležitá. Pokud bychom se neřídili dopravními předpisy a nezastavovali na červenou, na ulicích by vznikl chaos. Jistá pravidla či zásady je dobré formulovat i pro účely zvládnutí osobního nebo rodinného rozpočtu a řízení cash flow.

Tabulka 2: Pět zásad zvládnutí rozpočtu a souvisejícího cash flow 

(1) Priority a cíle předurčující výdaje

  • Dříve, než zaplatíme ostatním, měli bychom dát nějaké peníze stranou pro sebe – zaplatit nejprve sami sobě. Bývá doporučováno dávat 10 % z každého příjmu stranou.
  • Zajistit pokrytí velkých výdajů, které nelze jednorázově pokrýt v rámci pravidelných výdajů.
  • Vytvořený rozpočet zviditelňuje oblasti, ve kterých lze snížit náklady. Jde o to získat informace a mít přehled o měsíčních životních nákladech. Je to o prioritách výdajů, vědět, co je dost důležité, aby to stálo za těžce vydělané peníze.

(2) Příjem větší než výdaje (vyvarovat se dluhu)

  • Porušení této zásady nutí půjčovat si peníze na zaplacení výdajů, vzniká deficit. Je to krátkodobá strategie, která může vést k dlouhodobým problémům, bude-li se opakovat každý měsíc.
  • Důležité je vědět, kam všechny peníze odcházejí a které špatné návyky dělají průvan v peněžence.
  • Není špatné mít polštář, prostor pro chyby ve vytvořeném rozpočtu.

(3) Splácení a krocení dluhů

  • Nepoužívat kreditní kartu jako nouzový fond, raději využít peníze uložené pro případ nouze. Dluhy na kontokorentu nebo kreditních kartách jsou přítěží, nedisciplinovaní by se měli držet zásady „žádné platby kreditní kartou na dluh, nemám-li na to, nekoupím to“.
  • Pro lidi, kteří jsou zvyklí utrácet více, než vydělají, může být položka na dluhovou službu tíživá. Chce to soupis všech půjček a vytvořit plán jejich likvidace a umoření.
  • Nejprve splatit dluhy s nejvyšší úrokovou sazbou, konsolidovat.
  • Je vhodné připravit se na velké akvizice, jako je pořízení vlastního bydlení, aniž by bylo nutné půjčit si více, než je nezbytně nutné. Kdo složí „zálohu“, bude mít pravděpodobně výrazně nižší měsíční splátky a levnější úvěr. Příprava znamená odkládat si stranou na takovou akontaci.

(4) Jednoduchý, ideálně samočinný systém

  • Budoucí náklady na velké výdaje je možné rozpočítat na každý měsíc a každý měsíc dávat odpovídající částku stranou.
  • Obálkový systém. Dávat stanovenou částku peněz z každé výplaty do různých obálek – na nakupování, stravování, oblečení, zábavu. Je-li obálka prázdná, rozhodnout, zda více neutrácet nebo obětovat něco jiného.
  • Doba pokročila a papírové obálky vystřídaly aplikace v chytrých mobilních telefonech, využít lze on-line nástroje, jako je např. Mvelopes.com.
  • Autopilot aneb automatizované odkládání stranou. Pravidelným příkazem lze odesílat peníze na různé spořicí účty, fungující jako výše popsané obálky. Zvláštní účet mohou mít mimořádné výdaje, jako je dovolená, vánoce, narozeniny, platba roční tramvajenky, úhrada ročního vyúčtování spotřeby energií nebo fond pro studium dětí.

(5) Sdílení odpovědnosti v rámci rodiny

  • Ponětí o rozpočtu by měli sdílet všichni členové domácnosti. Pokud manželka pracuje a šetří, kde se dá, ale její manžel žije na dluh, je sváděna předem prohraná bitva.
  • Je přiměřené společně sednout a udělat plán, jak peníze utrácet a udělat rezervy pro větší budoucí výdaje.  Pokud celá rodina sdílí za rozpočet odpovědnost, a každý se trochu omezí, rodina jako celek může významně získat.
  • Bez legrace a odměny je každá cesta nudná, zařazení této položky do rozpočtu by mohlo motivovat členy rodiny ke sledování a krocení rozpočtu.

Závěrečné shrnutí

Z perspektivy dlouhodobého horizontu je jak pro klienta, tak pro jeho peníze, důležité zvládnout rozpočet a dostat pod kontrolu rodinné cash flow. Rozpočtování stojí za námahu, zvládnuté rozpočtování umožňuje sklízet plody v příštích letech, je to první krok do světa investic. Je zbytečné vytvářet řadu propojených tabulek s ozdobnými grafy a přehledy, není nutné zvládnout osobní rozpočtování za využití nejsložitějších programů.  Aby rozpočet dobře pracoval, není nutné studovat účetnictví, důležitá je jednoduchost.

Je prostě úmorné uchovávat účtenky a zapisovat kolik kdo za co utratil. Kdo chce sledovat všechny tyhle věci? Obálkový systém nebo autopilot rozpočtu je jednodušší a účinný způsob, jak spravovat svůj rozpočet a cash flow efektivněji. Autopilot domácího rozpočtu umožňuje rozdělit pravidelný příjem do různých účtů, pokrývajících stanovené cíle. Když budu každý měsíc posílat 700 Kč na svůj dovolenkový účet, za rok takto odložím stranou přes osm tisícovek. Když takto peníze pravidelně odcházejí z běžného účtu, je vytvořena základna pro udržení kontroly nad peněžním tokem.

Existují některé jednoduché rady, které mohou být nápomocny v každodenním životě. Někdo může třeba doporučovat vybírat peníze pro potřeby průběžného utrácení hotově vždy na celý týden nebo měsíc. Potom je možné snadno určit, kolik je možné za týden nebo den utratit. Pomůže to udržet výdaje pod kontrolou, důležité je vyjít s omezenou částkou na celý týden. Jednoduše řečeno, pokud vidím, že peněženka je téměř prázdná, těžko se nechám nalákat zdánlivě výhodnou koupí něčeho, co vlastně ani nepotřebuji. A co doporučujete vy? Máte nějaké osvědčenou radu?

Anketa

Vedete si rodinný rozpočet?

Ano. (29)
 
Ne. (7)
 
Nevím, o peníze se stará manžel/ka. (3)
 Celkem hlasovalo 39 čtenářů

Základy finančního poradenství: Cash flow a rozpočet >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypoindex-300-300-1

Články z Finanční poradenství

Petr Zámečník | 25.08.2016 00:00 Poškozená OVB, nebo tvrdá realita?

Student dokumentaristiky Jakub Charvát natočil dokument o OVB Allfinanz a praktikách jejích finančních poradců. Nyní čelí žalobě za „poškození dobrého jména“ společnosti. Dokument ovšem „pod linkou“ odhaluje ještě jednu významnou skutečnost… Celá zpráva »

Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 25.08.2016 12:14

Olga Medlíková | 19.08.2016 00:00 Manažerský mentoring: Móda, nebo užitek?

V současné době je po manažerském mentoringu poptávka, ale jenom některé firmy či organizace ho opravdu umí využít. A jenom někde jsou k dispozici mentoři hodní toho jména – lidé, kteří svým příkladem mohou pozitivně ovlivnit pracovní návyky, chování, dovednosti a hodnotový systém nových kolegů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 17.08.2016 00:00 Pavel Čaněk: Z kopáče na stavbách finančním poradcem

Je finanční poradenství vhodné pro kopáče? „Dělám si z toho legraci, ale v té době jsem již měl dokončené střední ekonomické vzdělání,“ říká Pavel Čaněk, manažer ve společnosti Fincentrum. Celá zpráva »

Komentářů: 11 / 11 Poslední komentář: 25.08.2016 08:55

Petr Gola | 12.08.2016 00:00 Přišli jste o práci či pečujete o nemocné dítě? Víc než strop nedostanete

Občané s vyššími příjmy by měli mít dostatečně vysoké vlastní finanční rezervy v případě dočasné nezaměstnanosti, nemoci nebo péči o dítě. Legislativou je totiž stanovena maximální podpora v nezaměstnanosti nebo maximální nemocenské dávky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

PR článek | 11.08.2016 00:00 Můj Šanon otevíráme široké veřejnosti

Můj Šanon je unikátní webový portál společnosti Fincentrum a.s., spuštěný do komerčního provozu v roce 2015. Portál Můj Šanon znamenal převratný krok Fincentra směrem ke svým klientům a revoluční myšlenku osobního digitálního úložiště smluvní dokumentace. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

24.08.2016 16:51 Senát schválil pětileté storno provizí

Senát dnes schválil novely zákona o pojišťovnictví a o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, jejíž součástí je i regulace provizí při prodeji životního pojištění. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 25.08.2016 11:54

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.08.2016 14:19 Tržby i zisk skupiny Partners klesly

Skupině Partners klesly v pololetí tržby o 43 milionů korun na 483 milionů korun. Společnost pokles odůvodňuje novou metodikou vyplácení odměn za životní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 15:15 ČNB zveřejnila třetí letošní zprávu o inflaci

Zvýšení inflace, růst HDP, zvyšování zaměstnanosti a nebo kurz jako nástroj měnové politiky. To jsou hlavní témata, o kterých pojednává třetí Zpráva o inflaci (III/2016). Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 14:15 BIG EXPERT: Výsledky ČEZ, E.ON a RWE. Americké trhy usnuly na vavřínech!

Tento týden byl na BCPP zejména ve znamení zveřejnění výsledků ČEZ. Skupině ČEZ klesl v letošním 2Q čistý zisk o 51 % na 3,8 mld. Kč. Provozní zisk před odpisy (EBITDA) se snížil o pětinu na 13,1 mld. Kč. Očištěný čistý zisk se snížil o 39 % na 4,8 mld. Kč. Akcie ČEZ tento týden oslabují k ceně 440 Kč. ČEZ je největší česká energetická firma, majoritním akcionářem je stát, který drží prostřednictvím ministerstva financí 70 % akcií. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (219)
 
Aktivní. (229)
 
Žádnou. (1122)
 Celkem hlasovalo 1570 čtenářů

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Petr Gola | 12.08.2016 00:00 Přišli jste o práci či pečujete o nemocné dítě? Víc než strop nedostanete

Občané s vyššími příjmy by měli mít dostatečně vysoké vlastní finanční rezervy v případě dočasné nezaměstnanosti, nemoci nebo péči o dítě. Legislativou je totiž stanovena maximální podpora v nezaměstnanosti nebo maximální nemocenské dávky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Paul Stanfield | 10.08.2016 00:00 Robo-poradenství není finančně životaschopné

Nedávno provedená studie zjistila, že britští robo-poradci mají takovou strukturu, že o peníze přijdou a „většina zkrachuje ještě dříve, než do správy získá větší objem aktiv potřebný k přežití“. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

PR článek | 11.08.2016 00:00 Můj Šanon otevíráme široké veřejnosti

Můj Šanon je unikátní webový portál společnosti Fincentrum a.s., spuštěný do komerčního provozu v roce 2015. Portál Můj Šanon znamenal převratný krok Fincentra směrem ke svým klientům a revoluční myšlenku osobního digitálního úložiště smluvní dokumentace. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Olga Medlíková | 19.08.2016 00:00 Manažerský mentoring: Móda, nebo užitek?

V současné době je po manažerském mentoringu poptávka, ale jenom některé firmy či organizace ho opravdu umí využít. A jenom někde jsou k dispozici mentoři hodní toho jména – lidé, kteří svým příkladem mohou pozitivně ovlivnit pracovní návyky, chování, dovednosti a hodnotový systém nových kolegů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 17.08.2016 00:00 Pavel Čaněk: Z kopáče na stavbách finančním poradcem

Je finanční poradenství vhodné pro kopáče? „Dělám si z toho legraci, ale v té době jsem již měl dokončené střední ekonomické vzdělání,“ říká Pavel Čaněk, manažer ve společnosti Fincentrum. Celá zpráva »

Komentářů: 11 / 11 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »