Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Jak zvládnout rodinný rozpočet?

Autor: Radovan Novotný | 03.06.2009 00:00 | Kategorie: Finanční poradenství | 14 komentářů
Jak zvládnout rodinný rozpočet?

Máte přehled o sumě čistých měsíčních příjmů a výdajů svého rozpočtu? Kryjí příjmy stávající výdaje? Co udělat pro vyrovnání rozpočtu? Zůstávají vám peníze v podobě úspor, použitelné pro investování? Tyto a mnohé podobné otázky pomáhá finanční poradce řešit svým klientům.

V dnešní části seriálu se zamyslíme nad možným způsobem, který může pomoci ke zvládnutí rodinného rozpočtu. Způsob mnemotechnicky označíme jako „START“, symbolicky označující, že klient stojí na startu zvládnutí osobních financí.

K provedení vlastní rozvahy je k dispozici praktická pomůcka, kterou vytvořil autor článku (XLS, 41 kB).

Ve starých filmech je možné vidět, jak se rodinný rozpočet zvládal v dobách, kdy se mzdy vyplácely na ruku v hotovosti. Rozpočtování tehdy často spočívalo v rozdělení peněz do několika hrníčků nebo obálek, které byly popsány podle toho, na jaké výdaje byly do nich vkládané peníze určeny.

Zvládnutí osobního a finančního rozpočtu je klíčovou záležitostí, související nejenom s osobními financemi. Podnikatel Tomáš Baťa (1914–2008) ve své knize Švec pro celý svět (1991) vzpomíná na návyky, ke kterým ho vedli jeho rodiče následujícím způsobem:

„Už jako malý kluk jsem si musel uklízet pokoj, pomáhat v domácnosti a vést si záznamy o tom, zač utrácím své malé kapesné. [… ]  doma jsem musel odjakživa vykazovat, za co jsem svých pár korun kapesného utratil. Po letech jsem se v Kanadě snažil víceméně úspěšně vštípit stejný zvyk svým dětem.“ (strana 19)

Baťovy vzpomínky pokračují: „Koncem prvních vánočních prázdnin sestavil otec rozpočet na dva roky, které jsem měl v Anglii strávit, včetně školného a cestovních výdajů. Potom u londýnské pobočky Guaranty Trust Company of New York otevřel na mé jméno účet a vysvětlil mi, co mám po návratu do Londýna udělat. […] Nikdy jsem si však nedopřál lůžkový vůz ani občerstvení v jídelním voze, i když můj rozpočet by stačil i na tenhle přepych. Ale měli jsme s otcem dohodu, že všecko, co ušetřím, mi zůstane, a téhle úmluvy jsem náležitě využíval. […] Pro mě ale to spoření bylo jakousi soutěží, příležitostí dokázat sobě i rodičům, že se svými penězi umím zacházet.“

Zdroj: Baťa, T.: Švec pro celý svět. Melantrich Praha 1991. ISBN 80–7023–106–8, s. 19 – 20 

„Pět pé“ rodinného rozpočtu

Pokud by měl finanční poradce obecně poukázat na význam rodinného rozpočtu pro klienta, mohl by se opřít o vyzdvihnutí pěti P, které Baťovy návyky shrnují:

  • PŘEHLED nad svými výdaji („mám představu, na co peníze vynakládám“),
  • PLÁN, tedy rozpočet svých financí („mám přehled o svých příjmech a výdajích“),
  • PŘEDPOKLAD naplnění sledovaných cílů a závazků („vím, co si mohu dovolit a dělám vše pro to, abych si leccos dovolit mohl“),
  • POCHOPENÍ nutnosti mít úspory („dělám vše pro to a vím, že mám rezervu na deštivé dny a nepředvídané události“),
  • PRINCIP a návyk, který pomáhá předcházet a zvládnout své dluhy („mám svůj rozpočet a svou finanční situaci pod kontrolou“).

Zvládnutí rodinného rozpočtu v pěti krocích (START)

Osobní nebo rodinný rozpočet představuje START zvládnutí osobních financí. Je to pět kroků, které napomáhají zvládnutí osobních financí a rodinného rozpočtu.

  • S epsat své čisté příjmy
  • T rochu času věnovat shrnutí svých měsíčních výdajů
  • A nalyzovat, zda příjmy pokrývají stávajících výdaje
  • R ozumově zvážit a přizpůsobit výdaje
  • T řebaže vše funguje, čas od času rozpočet přehodnotit

1) Krok první: Sepsat své čisté příjmy

Prvním krokem při vytváření rozpočtu je vytvoření seznamu všech měsíčních příjmů (mezd, příjmů ze spoření a investic, penze, dávky, pomoc od rodiny nebo přátel..). Toto je důležité pro zjištění, zda jsou výdaje na této výši vzhledem k příjmům udržitelné. Pokud jsou některé příjmy získány za delší časové období, je nutné je přepočítat na příjmy za měsíc.

Soupisem a sečtením všech příjmů se zjistí příjmová stránku rozpočtu, která limituje množství výdajů vyrovnaného rozpočtu.

2) Krok druhý: Trochu času věnovat shrnutí měsíčních výdajů 

Ve druhém kroku sestavování rozpočtu je zapotřebí shrnout vše, na co jsou peníze vynakládány. Soupis všech výdajů může být překvapením daným tím, že mnoho peněz odchází splácením dluhů, trvalými příkazy nebo inkasem a je tak trochu skryto.

Při sepisování výdajů platí několik zásad:

  • pokud není známý přesný výdaj, je vhodné udělat alespoň odhad (důležité je, že se předpokládaný výdaj v rozpočtu objeví),
  • věnovat pozornost tomu, aby některé výdaje nebyly započítány dvakrát (důležité je aby bylo zahrnuty všechny platby),
  • přehnaný odhad je lepší než odhad podhodnocený (je lepší, když nějaké peníze budou nadbývat, než aby chyběly).

Nejprve je vhodné vytvořit soupis pevných výdajů. Tyto výdaje zahrnují platby, jako je nájemné, splátky hypotéky a spotřebních úvěrů, platba za rozhlas, televizi, elektřinu, vodu, telefony, bankovní poplatky, výdaje na dopravu nebo auto a další věci, které musíte zaplatit. Pokud se některé výdaje vyskytují méně často, je nutné je přepočítat na výdaje za měsíc.

Když jsou sepsány všechny placené účty, je zapotřebí sepsat další částky, jejichž platby odpovídají měsíčním výdajům. Sepisují se kolísající výdaje, jako jsou výdaje na nákupy (potravin, léků, oblečení…) nebo využívané služby. Sečtením všech položek se zjistí celkové měsíční výdaje.

Jiný způsob může spočívat v tom, že se v průběhu času (např. jednoho měsíce) zapisuje, na co všechno jsou peníze vynakládány. Zaznamenávat lze kupříkladu každodenní výdaje. Na konci měsíce lze pak dílčí výdaje roztřídit do kategorií, jako je zábava, jídlo, časopisy, knihy, atd. K tomu, aby údaje odrážely skutečnost, musí se jednat o typický, průměrný měsíc. Mnozí mohou být překvapeni tím, jak velké sumy postupně po malých částkách utratí.

Na výdajové straně rozpočtu jsou také pravidelně spořené částky. Pravidelné spoření je odkládání peněz „pro strýčka příhodu“, vytvoření pojistné rezervy na neočekávané výdaje související s nepředvídatelnými událostmi, jako je porucha auta. Je to vlastně prevence před donucením k použití nákladných půjček, které mohou snadno narušit plánovaný rozpočet.

Jaký podíl svých příjmů spořit, závisí na mnoha faktorech. Lze se setkat s různými doporučeními nebo názory. Jako hrubé orientační pravidlo řekneme, že bychom měli spořit nejméně 3 % čistého příjmu.

Při tvorbě rozpočtu je nutné zvážit rovněž budoucí výdaje, jako jsou výdaje na dovolenou nebo nákup nového spotřebiče. Větší budoucí výdaje, jako je nákup auta, by měly být zvažovány dopředu a potřebná suma by měla být postupně naspořena.

Je důležité zahrnout všechny skutečné požadavky na výdaje, k čemuž může být nápomocný pomocný seznam výdajů.

PŘÍKLAD POMOCNÉHO SEZNAMU VÝDAJŮ

3) Krok třetí: Analyzovat, jestli příjmy postačují pro krytí stávajících výdajů 

 

Když je spočten rozdíl mezi příjmy a výdaji, zjistí se, zda jsou peníze akumulovány pro budoucí potřeby nebo jsou vytvářeny dluhy. Základním pravidlem rozpočtu je jeho vyrovnanost, tedy skutečnost, že „peníze, které přicházejí, se musejí rovnat penězům, které jsou utraceny.“ Jsou vaše příjmy větší než výdaje nebo je tomu naopak?

Jsou-li příjmy větší než výdaje, je výsledek veselý. Než začnete skákat radostí, je vhodné připomenout, že je relativně bezpečné spořit trochu více, abyste udrželi svou životní úroveň nebo se v budoucnu mohli mít lépe.

Pokud jsou výdaje větší než příjmy, pak to naznačuje potíže. Je to problém, nadměrné utrácení není dlouhodobě udržitelné a dříve nebo později povede ke komplikacím. Čím více dluhů bude vznikat, tím více úroků bude muset být placeno a tím méně bude zbývat na běžné útraty a situace se bude zhoršovat. Nutně musíte některé položky seškrtat, některé výdaje zmenšit a minimalizovat, popřípadě nějakým způsobem dosáhnout zvýšení svých příjmů.

4) Krok čtvrtý: Rozumově zvážit a přizpůsobit výdaje 

 

Každé snižování výdajů bolí nebo zraňuje, pro zvládnutí osobních financí je mnohdy důležité, protože výdaje jsou nutně limitovány příjmy. Samotné přehodnocení a přizpůsobení výdajů může být provedeno různými způsoby. Jeden způsob spočívá v rozdělení výdajů na výdaje nutné (nájemné, elektřina, voda…) a výdaje zbytné (zábava, jídlo v restauracích, módní oblečení…).

V závislosti na velikosti schodku, se může jednat o snížení některých zbytných vydání, jako je zábava, nákup oblečení nebo jídlo v restauraci, popřípadě vynaložení úsilí pro získání další práce. Pokud je schodek větší, může se jednat o zásadnější rozhodnutí, jako je změna velikosti bytu nebo výměna automobilu.

Pro přizpůsobení výdajů omezeným příjmům může pomoci osobní návyk vyhledávání takových výrobků a služeb, které poskytují vysokou hodnotu za nízké ceny. Na takový návyk vzpomíná v již dříve citované knize i podnikatel Tomáš Baťa:

„Protože otec nikdy nepromeškal příležitost k tomu, aby mě poučil o praktických stránkách života, navrhl mi jednou, že bych si mohl jednotlivé jízdenky kupovat po cestě sám a nemusel tak platit cestovní kanceláři za to, že mi je opatří všechny najednou. Nebylo to ovšem tak jednoduché, jak si to představoval. V místech, kde jeden úsek cesty končil a začínal druhý, zastavil vlak třeba jen na dvě tři minuty, někdy to bylo i v noci, a navíc jsem tak musel mít peníze v příslušné měně.“ 

Ve většině životních situací asi platí pořekadlo „halíře dělají talíře“ a každá ušetřená koruna se může v budoucnu hodit. S tímto vždy souvisí hledání odpovědí na různé otázky, jako například následující:

  • Co je pětina položek, které můj rozpočet nejvíce zatěžují?
  • Potřebuji platit předplatné dvou titulů novin? Stihnu je vůbec přečíst?
  • Mám pod kontrolou své telefonní účty? Potřebuji takový paušál, nestačilo by mi méně volných minut?
  • Vyplatí se mi držet to auto, které má tak velkou spotřebu?
  • Má smysl kupovat nové šaty vždy, když cítím, že se změnil módní styl?
  • Nekupuji často věci bez promyšlení souvislostí, spíše na základě okamžitého impulsu, než skutečné potřeby?
  • Nebude úspornější koupit nový televizor, než spoléhat na ten starý s vysokou spotřebou, když se ještě musí přikoupit set-top box, který má také nemalou spotřebu?
  • Když máme své týdenní výdaje takto limitovány, neměli bychom se vzdát naší pravidelné večeře v restauraci?
  • Nemohu čerpat u nejlevnějších čerpacích stanic, i když v nádrži zbývá ještě polovina zásoby benzínu?
  • Má pro mne skutečně přidanou hodnotu placené havarijní pojištění, když mé auto už nemá velkou zůstatkovou hodnotu?

5) Krok pátý: Třebaže vše funguje, je dobré to čas od času přehodnotit 

 

Je zřejmé, že rozpočet, který vytváříme dnes, nemusí po určité době již platit. Rozpočet by měl být přehodnocen nejenom když se situace rodiny zásadně změní (například když jeden z živitelů rodiny přijde o práci nebo když se narodí další dítě), ale také po uplynutí nějaké doby. Jak často rozpočet přehodnocovat, bude záviset na individuálních podmínkách, ale obecně lze doporučit přehodnocení rozpočtu alespoň jednou ročně.

Vytvoření vlastního rozpočtu

Jak vyplývá z rozboru pěti kroků STARTu, zvládnutí vlastního rozpočtu a jeho vytvoření vyžaduje vynaložení jistého času a úvah. K tomuto účelu mnohdy postačí tužka, papír a kalkulačka, někdy lze použít dostupných počítačových programů.

K provedení konkrétní rozvahy je také k dispozici praktická pomůcka, kterou vytvořil autor článku (XLS, 41 kB). 

Anketa

Jaký je váš rodinný rozpočet?

Přebytkový. (198)
 
Vyrovnaný. (94)
 
Schodkový. (108)
 
Nemám tušení... (12)
 Celkem hlasovalo 412 čtenářů

Jak zvládnout rodinný rozpočet? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 14 komentářů)

GHKJUZHGJ Raní Klada | 10.11.2014 13:01
Myslím že mi stojí pták Petr Uchcalzeď | 10.11.2014 12:57
krityka Evžen Tošenovský | 10.11.2014 12:53
Sledování výdajů Pavel | 07.01.2012 13:11
gRykvkoBLqEzUj awobksr | 27.06.2010 21:09

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Finanční poradenství

Jana Zámečníková | 01.07.2016 00:00 Kapesné pomáhá s finanční výchovou dětí

Odměnu za vysvědčení dostane většina českých dětí. Často však odměny k lepším výsledkům nemotivují a děti navíc utratí vše, co dostanou za jediný den. Kdy je nejlepší začít s finanční výchovou dětí? Kdo může za špatné finanční návyky v dospělosti? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Michal Bureš | 27.06.2016 00:00 Certifikace €FA pro finanční poradce? Rozhodně ano

Pokud chcete být opravdu kvalitním finančním poradcem, nepřemýšlejte o tom, kolik tento kurz stojí, kolik vám zabere času a že je potřeba se učit, ale přemýšlejte o tom, co všechno NAVÍC díky tomuto vzdělávání přinesete klientům, kolik lidí se díky tomu stane spokojenější, kolika lidem pomůžete k zabezpečení rodiny a k finanční nezávislosti a kolika lidem výrazně zvýšíte finanční gramotnost. Celá zpráva »

Komentářů: 20 / 20 Poslední komentář: 30.06.2016 09:22

Zbyněk Drobiš | 23.06.2016 00:00 Ondřej Tichota: Pomáháme spotřebitelům ve sporech s obchodníky z jiných zemí EU

Doba dovolených se nezadržitelně blíží a spotřebitel se může setkat s řadou problémů v zahraničí. Zrušené a zpožděné lety, problémy se zavazadly a nákupy přes internet, problémy s ubytovacími službami, spory s cestovními kancelářemi a autopůjčovnami, reklamace zboží zakoupeného v kamenných prodejnách v zahraničí… Evropské spotřebitelské centrum může spotřebiteli pomoci. Jak? Odpovídá Ondřej Tichota, poradce pro komunikaci u Evropského spotřebitelského centra ČR. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Paul Stanfield | 20.06.2016 00:00 Mají spotřebitelé a poradci konečně stejné cíle?

Poslední rok či dva mě zaráží fakt, že stále složitější regulaci vnímají negativně nejen finanční poradci a finanční zprostředkovatelé, ale i spotřebitelé. Zejména skupiny spotřebitelů mají rostoucí obavy z jejího nepříznivého dopadu na širokou veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 20.06.2016 14:32

Jiří Šindelář | 16.06.2016 00:00 Má stát chránit spotřebitele, anebo pojišťovny?

Přesně takovou otázku bude muset po nepřijetí usnesení rozpočtového výboru k „lex provize“ řešit poslanecká sněmovna. Pro nezúčastněné, „lex provize“ je míněna jednoparagrafová vládní novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, kterou se již přes rok snaží pojišťovny a koaliční levice prosadit regulaci odměn pojišťováků. Nu a druhé čtení napsalo v podivuhodném příběhu této novely další nadmíru zajímavou stránku. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 16.06.2016 14:22Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

17.06.2016 13:11 SWOT analýza „Refinančného boomu“

Píšeme na Investujeme.sk: Situácia na finančnom trhu sa po 21.marci tohto roku sa výrazne zmenila. Dnešok prináša klientom, finančným sprostredkovateľom a bankám množstvo príležitostí ale aj hrozieb. V nasledujúcom prehľade preto prinášame analýzu aktuálneho stavu s pozitívami, negatívami, príležitosťami aj hrozbami tejto doby očami územného riaditeľa Fincentra Romana Gálika. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.06.2016 11:58 Hypotéky zvyšujú hlad po finančnom sprostredkovaní

Píšeme na Investujeme.sk: Súčasný hypotekárny boom zvýšil okrem úverov na bývanie záujem i o ďalšie služby. Konkrétne ide o finančné sprostredkovania. Ľudia si čoraz viac uvedomujú, že k získaniu výhodných podmienok potrebujú poradenstvo odborníka, a že im nestačia vlastné sily. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 11:52 O provize pro pojišťováky se vede opět ve Sněmovně boj

Další kolo tématu, které loni téměř rozložilo koalici se vrací na pole Sněmovny. Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích má dojít nové podoby a počítá s koncem přetáčení smluv. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.05.2016 11:57 Flexibilita, ponuka, starostlivosť - najsilnejšie piliere finančného sprostredkovania

Píšeme na Investujeme.sk: Čoraz viac ľudí vkladá dôveru v oblasti financií finančnému sprostredkovateľovi. V praxi oceňujú najmä široké portfólio možností, prehľad a komplexnú opateru v otázke peňazí. Priestor na rozvoj finančného sprostredkovania na Slovensku stále existuje. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 19.05.2016 10:19

12.05.2016 15:13 Největší nezávislý kongres pro finanční poradce FPG MoneyExpo Profi 2016

Již ve středu 25. května se uskuteční v Praze-Pankráci největší nezávislý kongres finančních poradců v ČR. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (157)
 
Aktivní. (155)
 
Žádnou. (780)
 Celkem hlasovalo 1092 čtenářů

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 23.06.2016 00:00 Ondřej Tichota: Pomáháme spotřebitelům ve sporech s obchodníky z jiných zemí EU

Doba dovolených se nezadržitelně blíží a spotřebitel se může setkat s řadou problémů v zahraničí. Zrušené a zpožděné lety, problémy se zavazadly a nákupy přes internet, problémy s ubytovacími službami, spory s cestovními kancelářemi a autopůjčovnami, reklamace zboží zakoupeného v kamenných prodejnách v zahraničí… Evropské spotřebitelské centrum může spotřebiteli pomoci. Jak? Odpovídá Ondřej Tichota, poradce pro komunikaci u Evropského spotřebitelského centra ČR. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Paul Stanfield | 20.06.2016 00:00 Mají spotřebitelé a poradci konečně stejné cíle?

Poslední rok či dva mě zaráží fakt, že stále složitější regulaci vnímají negativně nejen finanční poradci a finanční zprostředkovatelé, ale i spotřebitelé. Zejména skupiny spotřebitelů mají rostoucí obavy z jejího nepříznivého dopadu na širokou veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jiří Šindelář | 16.06.2016 00:00 Má stát chránit spotřebitele, anebo pojišťovny?

Přesně takovou otázku bude muset po nepřijetí usnesení rozpočtového výboru k „lex provize“ řešit poslanecká sněmovna. Pro nezúčastněné, „lex provize“ je míněna jednoparagrafová vládní novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, kterou se již přes rok snaží pojišťovny a koaliční levice prosadit regulaci odměn pojišťováků. Nu a druhé čtení napsalo v podivuhodném příběhu této novely další nadmíru zajímavou stránku. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jakub Mokroš | 13.06.2016 00:00 Finanční poradenství v roce 2016

Obor finančního poradenství patří v západní společnosti mezi nejprestižnější a v žebříčcích povolání se spolu s lékaři a právníky tyčí na čelních příčkách. V České republice je ale situace odlišná a mnoho lidí by tento obor stále zařadilo na spod žebříčku mezi podřadná povolání. Proč to tak je a kde je pravda? Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »