Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Přežije provizní poradenství díky samoregulaci?

Přežije provizní poradenství díky samoregulaci?

Pojišťovny připravily sérii samoregulačních opatření. Budou mnohem lépe než dosud informovat klienty o produktech, které si kupují. Cíl opatření je ale především zabránit státním zásahům do finančního zprostředkování. Mají šanci na úspěch?

Regulace provizního prodeje pojištění v některých evropských zemích dosahuje hrůzných rozměrů, z nichž mnohým finančním poradcům a pojišťovnám tuhne krev v žilách. Na odborné konferenci pořádané časopisem Profi PF je představil Karel Veselý, ředitel pojistných a aktuárských projektu v Deloitte, který dříve působil jako ředitel pojišťovny Aviva.

V roce 2013 byly ve Spojeném království zcela zakázány provize u všech finančních produktů krom rizikového životního pojištění a hypoték. Zprostředkovatelé musejí u všech pojistných produktů, které zahrnují spoření, informovat o ukazateli celkové nákladovosti RiY (Reduction in Yield – snížení výnosu, stejný indikátor jako aTANK).

Provizní prodej životního pojištění je dnes zakázán také v Holandsku, kde je v návaznosti na tlak sdružení investorů a tzv. Woekerpolisaffaire povinně sdělován stejný ukazatel nákladovosti. Nese jméno dosavadního finančního ombudsmana – Wabeke. Je zastropován na 3,5 %, u garantovaných produktů na 4,5 % (u produktů prodávaných v ČR se honota aTANK pohybuje obvykle v rozmezí 4 – 12 %).

V Německu byl průběh regulace o něco pozitivnější: pojišťovny si připravily samoregulaci, kterou v létě tohoto roku zavedené reformační zákony přejaly. Snad proto zůstala možnost provizního prodeje nedotknuta. I zde se ale používá ukazatel RiY.

Povinnost sdělovat ukazatel RiY byla zavedena také v Maďarsku. Tam ale působí čistě na principu samoregulace a nedošlo tedy k žádným radikálním regulacím. Pokud se přípravy regulace chopí trh (tedy pojišťovny), mají podle Karla Veselého poměrně vysokou možnost ovlivnit výsledek.

Petr Fejtek, šéfredaktor časopisu Profi Poradenství & Finance, je přesvědčen, že u nás pojišťovny naštěstí nespí. Výkonný ředitel České asociace pojišťoven Tomáš Síkora v Bruselu již domlouvá, jak by měla vypadat samoregulace, aby trh nebyl příliš zasažen připravovanou směrnicí IMD2 (Insurance Mediation Directive – směrnice o zprostředkování pojištění), která byla nově přejmenována na I.D.D. (Isurance Distribution Directive – směrnice o distribuci pojištění) a která se podobně jako náš zákon č. 38/2004 připravuje již asi pátým rokem.

Martin Podávka, ředitel vývoje produktů Allianz pojišťovny, je jedním z významných autorů samoregulačních opatření, která nedávno veřejnosti představila ČAP. Opatření, která mají pojišťovny implementovat od 1. 1. 2015, se týkají rozšíření informací, která zákazník dostane před podpisem smlouvy o životním pojištění. Podle těchto opatření by se klient měl „nově“ dozvědět např. na jaká rizika je pojištěn, o rizicích souvisejících s investováním a na co by se ještě mohl pojistit.

Klient by měl také dostat modelaci vývoje pojištění. Podle Martina Podávky se má jednat o standardizovanou modelaci zahrnující veškeré náklady kromě TER a manažerských poplatků. Výhodou je, že vedle očekávaných pozitivních zhodnocení ve fondech by měl zákazník povinně dostat také modelaci vývoje odbytného při nulovém zhodnocení trhu.

Tento infolist by se měl důsledně podepisovat a měl by sloužit jako ochrana pro finančního poradce a pojišťoven před budoucími stížnostmi klientů, které již dnes musí často řešit Finanční arbitr.

V případě, že klient nebyl informován o poplatcích, hrozí neplatnost smlouvy od počátku. Proto je především v zájmu každé pojišťovny, ji zastupující zprostředkovatelské firmy i pojišťovacích zprostředkovatelů, aby klient takovou modelaci podepsal. Pojišťovny budou smlouvy se zprostředkovateli upravovat tak, aby měli povinnost zajistit podpis takového infolistu. A aby měly pojišťovny jistotu, že klient infolist dostal, budou tyto předsmluvní informace zasílat klientům také po sjednání smlouvy.

Součástí předsmluvních infolistů by měl být také ukazatel SUN. Ten má podle Podávky mnoho výhod oproti celoevropsky používanému ukazateli RiY. Ten totiž informuje o celkové nákladovosti produktu, což je prý těžko interpretovatelné, ale především se často používá ke klamání spotřebitele, při optickém zvýhodnění drahých produktů, ve kterých se prodávají levné fondy.

U ukazatele SUN takové riziko nehrozí. Nezahrnuje náklady, které se hradí procentem ze zůstatku na účtu (TER). Jedná se o trojjediný ukazatel, který říká, jaká část pojistného zaplaceného dobu předpokládaného trvání smlouvy půjde na poplatky, jaká do rizikového pojistného (tímto má být zabráněno přibalování předražených rizikových pojištění) a jaká část pojistného se zainvestuje do fondů. K tomuto ukazateli se bude pro větší přehlednost vždy přidávat standardizovaný koláčový graf zobrazující rozpad pojistného do jednotlivých složek.

Pozitivní informací je, že nově mají pojišťovny informovat také o syntetickém TER (celkové nákladovosti fondů). Ten mají uvádět také na svých internetových stránkách. Na stránkách se tyto ukazatele, které se mohou každoročně měnit, budou lépe aktualizovat. Protože ale ne vždy jsou ukazatele k dispozici za poslední období, bude v tabulce vždy uvedeno, o jak starý ukazatel se jedná.

Pojišťovny podle Martina Podávky nemají zájem prodávat klientům zbytečně drahé fondy, ale právě naopak. Spotřebitel by se měl zajímat o fondy, do kterých investuje, a jít na web. Připustil, že průměrný spotřebitel na web pojišťovny nepůjde, ale informace o těchto poplatcích nejsou určeny primárně spotřebitelům, ale prodejcům pojištění, kteří jim je rádi sdělí. Ve vlastním zájmu budou raději prodávat levné fondy, protože tak poskytnou svým klientům lepší službu.

Anketa

Považujete samoregulační opatření ČAP za dostačující?

Ano. (41)
 
Ne. (36)
 
Nevím. (2)
 Celkem hlasovalo 79 čtenářů

Přežije provizní poradenství díky samoregulaci? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Česká asociace pojišťoven

Poslední přidané komentáře (celkem 24 komentářů)

Re: ČNB nikoho nezajímá ExPartners | 24.10.2014 17:18
ČNB nikoho nezajímá VK | 24.10.2014 16:14
Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Yowie | 16.10.2014 19:05
Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Mr. Invisible | 16.10.2014 15:04
Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: vasek | 16.10.2014 13:51

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 20.01.2017 00:00 Spor o nevyplacené milionové provize konkurzem nekončí

Spor slovenské společnosti Slovdan s finančně-poradenskou společností AFS SK (později Salve Group) o nevyplacené provize se táhne již deset let. Pokusy o mimosoudní vyrovnání ztroskotaly a spor skončil u soudu. Poslední instance slovenského soudnictví se sice postavila na stranu Salve, přesto kauza nekončí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Daniel Guéguen | 18.01.2017 00:00 Rok 2017: Činy, činy a ještě jednou činy

„Mé pravé křídlo je zničeno, levé křídlo je na ústupu, situace je skvělá – útočím!“ Toto jsou slova, která pronesl generál Foch v nejtemnějších okamžicích 1. světové války. A nyní jsme opět ve stejné situaci, kdy máme dvě možnosti: buď jít ke dnu, nebo jednat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.01.2017 00:00 Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Povinné 5leté storno vzbudilo mezi finančními poradci nelibé reakce. Množila se prohlášení tipu: „Od prosince neprodám už ani jedno životko.“ Nebo: „S životním pojištěním končím.“ A podobná. Jenže bez životního pojištění finanční poradenství dělat nejde. Celá zpráva »

Komentářů: 40 / 40 Poslední komentář: 12.01.2017 22:20

Petr Zámečník | 30.12.2016 00:00 Rok 2016: Legislativní zemětřesení a pohyby v poradenských sítích

Letošní rok byl v oblasti finančního poradenství… přelomový. Mnohaletá bitva o regulaci provizí vyvrcholila v 5leté storno, politické snahy o ochranu klienta v zákonu o úvěru si klient zaplatí a dokument Jakuba Charváta „Rada nad zlato“ způsobil masivní migraci poradců OVB. Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.01.2017 12:34Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

16.01.2017 17:20 ECB pod rostoucím politickým tlakem

V tomto týdnu nás čeká první letošní zasedání ECB. Pouhých šest měsíců po prodloužení politiky QE (do konce roku 2017) nelze čekat v nastavení měnové politiky žádnou revoluci. Mario Draghi ale i tak bude pod tlakem nepříjemných dotazů – měnová politika ECB a euro totiž začíná být vedle migrace jedním z velkých témat nabitého evropského volebního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 16:05 Opustí Británie jednotný evropský trh?

Britská média spekulují o možnosti, že by Británie opustila jednotný evropský trh a celní unii. Je možné, že by se tak stalo, pokud by Brusel omezil přístup Spojeného království k unijnímu trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 15:05 Sílící koruna zdražuje kurzové zajištění

Firmy vyvážející za hranice projevují stále větší zájem pojistit hodnotu budoucích obchodů. Zajištění proti prudkým výkyvům kurzu však značně zdražilo. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 14:08 Miroslav Singer zamířil do Generali

Bývalý guvernér České národní banky (ČNB) Miroslav Singer nastoupil na pozici ředitele institucionálních vztahů a hlavního ekonoma Generali CEE Holding. Do budoucna bude i předsedou dozorčí rady České pojišťovny, která je členem skupiny Generali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 13:15 Účastníci druhého pilíře neprojevili zájem o 186 milionů korun

84 tisíc účastníků druhého důchodového pilíře mělo do konce září 2016 říci, kam chtějí svůj naspořený kapitál převést. Výsledek byl překvapivý. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (76)
 
Stejný jako 2016. (6)
 
Horší než 2016. (583)
 Celkem hlasovalo 665 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.01.2017 00:00 Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Povinné 5leté storno vzbudilo mezi finančními poradci nelibé reakce. Množila se prohlášení tipu: „Od prosince neprodám už ani jedno životko.“ Nebo: „S životním pojištěním končím.“ A podobná. Jenže bez životního pojištění finanční poradenství dělat nejde. Celá zpráva »

Komentářů: 40 / 40 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »