Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Problémy rizikového životního pojištění

Problémy rizikového životního pojištění

Pojištění by mělo být v primárním případě určeno především jako ochrana před nenadálým rizikem. Na to se ale v poslední době hodně zapomíná a produkty z dílen pojišťoven nesoucí název rizikové životní pojištění jsou jedni z posledních mohykánů, kteří se o dodržení této myšlenky alespoň z velké části snaží. Dá se v dnešní době klasická rizikovka ještě vůbec sehnat?

Projdeme si postupně jednotlivé větší pojišťovny působící na českém trhu a zacílíme pozornost na produkty rizikového životního pojištění.

Jako první se zastavíme u pojišťovny Generali. Tato pojišťovna sice nabízí rizikové životní pojištění, ale na jejích internetových stránkách ho nalezneme v kategorii životních pojištění až jako osmé v pořadí. Oproti investičnímu životnímu pojištění nabízí rizikové pojištění menší možnosti výběru krytí rizik a srovnatelná rizika jsou zde zhruba o 10 % dražší. Pojištění trvalých následků úrazu s progresí (TNÚ) pro mladého muže na 30 let ve výši 1 000 000 Kč stojí v investičním pojištění 250 Kč měsíčně, zatímco v rizikovém pojištění 270 Kč měsíčně. Další nevýhodou rizikového pojištění u Generali je maximální pojistná doba stanovená na 30 let.

Allianz nabízí rizikové životní pojištění pod názvem Pro život a hned v popisku se můžeme dočíst, že je zde možnost investování v rámci tohoto pojištění. Nejedná se tedy o 100% čisté rizikové pojištění. Cena rizika je zde také vyšší. V rámci rizikového pojištění se nerozlišují rizikové skupiny účastníků a cena TNÚ pro mladého muže na 30 let ve výši 1 000 000 Kč je 300 Kč měsíčně. U investičního pojištění stojí toto krytí rizika 150 až 300 Kč v závislosti na rizikové skupině účastníka.

Kooperativě je hlavním tahounem investiční životní pojištění Perspektiva 7BN, a ta na rozdíl od jiných investičních pojistek nemá povinnou minimální částku do životní části pojištění, která se musí uplatnit buď na krytí smrti pojištěného či v rámci spoření. Perspektiva lze tedy sjednat skoro jako téměř čisté rizikové životní pojištění. Klasické rizikové životní pojištění má Kooperativa ve svém portfoliu také, je ale v porovnání s Perspektivou zastaralé a drahé.

Uniqa je jedinou pojišťovnou, která má v názvu své vlajkové lodi pojem rizikové pojištění s dividendou. Avšak jak již dokončení tohoto názvu („s dividendou“) napovídá, nejedná se o klasický typ rizikového životního pojištění, nýbrž o další ze série „mutací“.

Rizikové pojištění České pojišťovny nese název Multirisk a je spolu s investičním pojištěním Diamant hlavním tahounem portfolia ČP. V příkladu pojištění TNÚ mladého muže s pojistnou částkou 1 000 000 Kč je cena tohoto rizika v rámci rizikového pojištění 400 Kč měsíčně a v rámci investičního pojištění 320 Kč měsíčně. Obojí pro první rizikovou skupinu. Identické riziko je v rámci rizikové pojistky o 20 % dražší.

ING Životní pojišťovna nabízí vedle pestré palety investičních pojistek jednu variantu rizikového pojištění, ale pouze v kooperaci s GE Money Bank. Pojišťovna ČS se svou investiční pojistkou Flexi může rizikovou alternativu pojištění nabídnout pouze minimalizací spořící složky v rámci této pojistky. AXA nabízí rizikové pojištění, ale sama pracovnice jedné z pražských poboček mi toto pojištění nedoporučila a nabídla místo něho investiční životní pojištění…

Po krátkém zastavení se nad českým trhem rizikového životního pojištění vyvstává mnoho otázek. Proč pojišťovny nepreferují rizikové životní pojištění? Ba dokonce proč ho některé pojišťovny odsunují až na desátou kolej? Je snad tato kolej slepá?

Rizikové životní pojištění v současné době naráží na dvě velké překážky. Jednou z těchto překážek je neustále se zvyšující konkurence mezi produkty pojišťoven. Pojišťovny jsou nuceny pro udržení konkurenceschopnosti snižovat svou marži a snižují ji u té části pojistky, která je nejvíce vidět, a která se při prodeji pojistných produktů nejvíce porovnává. Pojišťovny tak ve výsledku snižují svou marži u jednotlivých cen rizik. Samotné rizikové pojištění poté již není pro pojišťovny tak výnosným byznysem jako tomu bylo v letech devadesátých a pojišťovny se tak snaží tyto ztráty kompenzovat příjmem z těch částí pojištění, které se navzájem buď neporovnávají, nebo alespoň nevyslovují moc nahlas. Obzvláště při přímém prodeji.

A o jaké že jiné části pojištění teď mluvíme? O části, která by dle původní myšlenky krytí nenadálých rizik neměla v pojištění co pohledávat, o spořící složce pojištění v rámci kapitálových a investičních životních pojištění. Pojišťovny systémem složitých a nepřehledných poplatků získávají zpět své rozkutálené marže jednotlivých rizik a mohou tak tlačit cenu rizika v těchto pojistných smlouvách ještě níže, než je tomu u smluv čistě rizikových.

V důsledku vysoké nákladovosti kapitálových a investičních životních pojištění jsou rizikové části produktu více konkurenceschopné před čistě rizikovými pojistkami a přebírají tak hlavní otěže honby za klientem.

Druhou překážkou v masivním sjednávání rizikového životního pojištění je pojišťovnami nastavené minimální měsíční pojistné. Minimální částka, kterou musí pojistník každý měsíc poslat ze svého účtu jako cenu za krytí sjednaných rizik, se pohybuje nejčastěji v rozmezí 400 až 500 Kč měsíčně. Pokud si pojištění sjednává člověk za účelem zajištění své rodiny při jakémkoliv nenadálém výpadku příjmu, tuto hranici obvykle přesáhne a nemusí ji tedy řešit.

V případě, kdy si ale mladý člověk bez rodiny chce pro sebe zajistit např. malé úrazové pojištění v kombinaci s odškodněním v případě hospitalizace, je pro něho tato hranice minimálního pojistného příliš vysoká a tento mladý člověk je poté nucen sáhnout k variantě, kdy si zbývajících cca 200 Kč bude spořit, aby se dostal na požadovanou hranici 400 – 500 Kč. Zvolí tedy variantu kapitálového či investičního životního pojištění před rizikovým životním pojištěním.

Anketa

Jste dobře pojištěni?

Ano. (149)
 
Ne, jsem pojištěn/a moc. (15)
 
Ne, jsem pojištěn/a málo. (80)
 
Nevím. (29)
 Celkem hlasovalo 273 čtenářů

Problémy rizikového životního pojištění >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 9 komentářů)

KP RŽP Robin | 02.08.2012 16:37
Zavádějící Martin Ženata | 29.06.2012 07:06
Re: Zkreslenost informací tla | 27.06.2012 22:57
Výčet pojišťoven Honza | 26.06.2012 12:19
Já mám rizikovku IDEÁL Škodolibka domácí | 26.06.2012 09:52

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

ceskych-100-nej-300-300px

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 02.12.2016 15:01

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 23.11.2016 00:00 Životní pojištění padá… může za to regulace provizí?

Za pár dní začne platit regulace provizí. Životní pojištění ale klesá již několik let. Co stojí za poklesem předepsaného pojistného životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 42 / 42 Poslední komentář: 25.11.2016 08:41

Zbyněk Drobiš | 16.11.2016 00:00 Škoda způsobená zvířetem? Zvažte pojištění svého mazlíčka

Nový občanský zákoník výslovně stanovuje odpovědnost za škodu způsobenou zvířetem. Milovaný mazlíček je přeci jen zvířetem, které může způsobit újmu druhému. Zejména při újmě na zdraví může případné odškodnění dosahovat velmi vysokých částek. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

24.11.2016 16:57 Výluka na terorismus ČSOB pojišťovny od prosince končí

ČSOB pojišťovna od 1. prosince zruší výluku na terorismus. Změna se dotkne nových i stávajících smluv. Stále však existují určité výjimky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.11.2016 13:25 RENOMIA GROUP má nového poradce představenstva

Největší poradenská firma v oblasti pojištění v regionu střední a východní Evropy má nového poradce představenstva. Stal se jím Jeffrey Manners z USA.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.11.2016 11:56 Časť ľudí ešte stále očakáva od poistenia aj sporenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný sektor prechádza náročným obdobím. Žijeme v čase rekordne nízkych sadzieb, klasické kapitálové poistenie stratilo na význame. Rovnako klesá aj popularita investičného poistenia. O tom, ako klienti akceptujú návrat k prvotnému významu poistenia – ku krytiu rizík sa rozprávame s generálnym riaditeľom NN Životnej poisťovne Petrom Brudňákom. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.11.2016 09:00 Životní pojištění k hypotéce není jen nutné zlo

Píšeme na Hypoindex.cz: Výběrem toho správného hypotečního úvěru patálie s hypotékou nekončí. Úrokové sazby, doba fixace, poplatky… To vše je nutné pořešit. Navíc ale ještě nesmíte zapomínat na související produkty, jako je například životní pojištění. I tahle část hypotéky si zaslouží pozornost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.11.2016 15:58 Česká spořitelna má nejhodnotnější značku

Značka Česká spořitelna má i v letošním roce nejvyšší hodnotu na českém finančním trhu. Pojišťovnám kraluje Kooperativa. Hodnotu značky více než ztrojnásobila Fio banka a Aegon Pojišťovna. Vyplývá to z žebříčku sestavovaného v rámci ocenění Fincentrum Banka roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (26)
 
Ne. (136)
 
Nemám spořicí účet. (339)
 Celkem hlasovalo 501 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 23.11.2016 00:00 Životní pojištění padá… může za to regulace provizí?

Za pár dní začne platit regulace provizí. Životní pojištění ale klesá již několik let. Co stojí za poklesem předepsaného pojistného životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 42 / 42 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »