Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Problémy rizikového životního pojištění

Problémy rizikového životního pojištění

Pojištění by mělo být v primárním případě určeno především jako ochrana před nenadálým rizikem. Na to se ale v poslední době hodně zapomíná a produkty z dílen pojišťoven nesoucí název rizikové životní pojištění jsou jedni z posledních mohykánů, kteří se o dodržení této myšlenky alespoň z velké části snaží. Dá se v dnešní době klasická rizikovka ještě vůbec sehnat?

Projdeme si postupně jednotlivé větší pojišťovny působící na českém trhu a zacílíme pozornost na produkty rizikového životního pojištění.

Jako první se zastavíme u pojišťovny Generali. Tato pojišťovna sice nabízí rizikové životní pojištění, ale na jejích internetových stránkách ho nalezneme v kategorii životních pojištění až jako osmé v pořadí. Oproti investičnímu životnímu pojištění nabízí rizikové pojištění menší možnosti výběru krytí rizik a srovnatelná rizika jsou zde zhruba o 10 % dražší. Pojištění trvalých následků úrazu s progresí (TNÚ) pro mladého muže na 30 let ve výši 1 000 000 Kč stojí v investičním pojištění 250 Kč měsíčně, zatímco v rizikovém pojištění 270 Kč měsíčně. Další nevýhodou rizikového pojištění u Generali je maximální pojistná doba stanovená na 30 let.

Allianz nabízí rizikové životní pojištění pod názvem Pro život a hned v popisku se můžeme dočíst, že je zde možnost investování v rámci tohoto pojištění. Nejedná se tedy o 100% čisté rizikové pojištění. Cena rizika je zde také vyšší. V rámci rizikového pojištění se nerozlišují rizikové skupiny účastníků a cena TNÚ pro mladého muže na 30 let ve výši 1 000 000 Kč je 300 Kč měsíčně. U investičního pojištění stojí toto krytí rizika 150 až 300 Kč v závislosti na rizikové skupině účastníka.

Kooperativě je hlavním tahounem investiční životní pojištění Perspektiva 7BN, a ta na rozdíl od jiných investičních pojistek nemá povinnou minimální částku do životní části pojištění, která se musí uplatnit buď na krytí smrti pojištěného či v rámci spoření. Perspektiva lze tedy sjednat skoro jako téměř čisté rizikové životní pojištění. Klasické rizikové životní pojištění má Kooperativa ve svém portfoliu také, je ale v porovnání s Perspektivou zastaralé a drahé.

Uniqa je jedinou pojišťovnou, která má v názvu své vlajkové lodi pojem rizikové pojištění s dividendou. Avšak jak již dokončení tohoto názvu („s dividendou“) napovídá, nejedná se o klasický typ rizikového životního pojištění, nýbrž o další ze série „mutací“.

Rizikové pojištění České pojišťovny nese název Multirisk a je spolu s investičním pojištěním Diamant hlavním tahounem portfolia ČP. V příkladu pojištění TNÚ mladého muže s pojistnou částkou 1 000 000 Kč je cena tohoto rizika v rámci rizikového pojištění 400 Kč měsíčně a v rámci investičního pojištění 320 Kč měsíčně. Obojí pro první rizikovou skupinu. Identické riziko je v rámci rizikové pojistky o 20 % dražší.

ING Životní pojišťovna nabízí vedle pestré palety investičních pojistek jednu variantu rizikového pojištění, ale pouze v kooperaci s GE Money Bank. Pojišťovna ČS se svou investiční pojistkou Flexi může rizikovou alternativu pojištění nabídnout pouze minimalizací spořící složky v rámci této pojistky. AXA nabízí rizikové pojištění, ale sama pracovnice jedné z pražských poboček mi toto pojištění nedoporučila a nabídla místo něho investiční životní pojištění…

Po krátkém zastavení se nad českým trhem rizikového životního pojištění vyvstává mnoho otázek. Proč pojišťovny nepreferují rizikové životní pojištění? Ba dokonce proč ho některé pojišťovny odsunují až na desátou kolej? Je snad tato kolej slepá?

Rizikové životní pojištění v současné době naráží na dvě velké překážky. Jednou z těchto překážek je neustále se zvyšující konkurence mezi produkty pojišťoven. Pojišťovny jsou nuceny pro udržení konkurenceschopnosti snižovat svou marži a snižují ji u té části pojistky, která je nejvíce vidět, a která se při prodeji pojistných produktů nejvíce porovnává. Pojišťovny tak ve výsledku snižují svou marži u jednotlivých cen rizik. Samotné rizikové pojištění poté již není pro pojišťovny tak výnosným byznysem jako tomu bylo v letech devadesátých a pojišťovny se tak snaží tyto ztráty kompenzovat příjmem z těch částí pojištění, které se navzájem buď neporovnávají, nebo alespoň nevyslovují moc nahlas. Obzvláště při přímém prodeji.

A o jaké že jiné části pojištění teď mluvíme? O části, která by dle původní myšlenky krytí nenadálých rizik neměla v pojištění co pohledávat, o spořící složce pojištění v rámci kapitálových a investičních životních pojištění. Pojišťovny systémem složitých a nepřehledných poplatků získávají zpět své rozkutálené marže jednotlivých rizik a mohou tak tlačit cenu rizika v těchto pojistných smlouvách ještě níže, než je tomu u smluv čistě rizikových.

V důsledku vysoké nákladovosti kapitálových a investičních životních pojištění jsou rizikové části produktu více konkurenceschopné před čistě rizikovými pojistkami a přebírají tak hlavní otěže honby za klientem.

Druhou překážkou v masivním sjednávání rizikového životního pojištění je pojišťovnami nastavené minimální měsíční pojistné. Minimální částka, kterou musí pojistník každý měsíc poslat ze svého účtu jako cenu za krytí sjednaných rizik, se pohybuje nejčastěji v rozmezí 400 až 500 Kč měsíčně. Pokud si pojištění sjednává člověk za účelem zajištění své rodiny při jakémkoliv nenadálém výpadku příjmu, tuto hranici obvykle přesáhne a nemusí ji tedy řešit.

V případě, kdy si ale mladý člověk bez rodiny chce pro sebe zajistit např. malé úrazové pojištění v kombinaci s odškodněním v případě hospitalizace, je pro něho tato hranice minimálního pojistného příliš vysoká a tento mladý člověk je poté nucen sáhnout k variantě, kdy si zbývajících cca 200 Kč bude spořit, aby se dostal na požadovanou hranici 400 – 500 Kč. Zvolí tedy variantu kapitálového či investičního životního pojištění před rizikovým životním pojištěním.

Anketa

Jste dobře pojištěni?

Ano. (148)
 
Ne, jsem pojištěn/a moc. (15)
 
Ne, jsem pojištěn/a málo. (77)
 
Nevím. (29)
 Celkem hlasovalo 269 čtenářů

Problémy rizikového životního pojištění >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 9 komentářů)

KP RŽP Robin | 02.08.2012 16:37
Zavádějící Martin Ženata | 29.06.2012 07:06
Re: Zkreslenost informací tla | 27.06.2012 22:57
Výčet pojišťoven Honza | 26.06.2012 12:19
Já mám rizikovku IDEÁL Škodolibka domácí | 26.06.2012 09:52

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.06.2016 15:11

Monika Hrušová | 07.06.2016 00:00 Cestovní pojištění nepodceňujte. Modrá kartička nemusí stačit

Teploty stoupají a léto se nezadržitelně blíží. Vzhledem k situaci ve světě lidí hodně řeší, kde si odpočinou od všedních povinností a starostí. Jenže i na dovolené se může lecos stát. Proto v cizině raději nespoléhejte na modrou kartičku pojištěnce a raději si sjednejte cestovní pojištění navíc. Rozdíl je hlavně v limitech pojištění a ve spoluúčasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 23.03.2016 00:00 Karel Janeček spustil první peer-to-peer pojišťovnu. Není ale pro každého

Na principu peer-to-peer (P2P) se poskytují půjčky, prodávají valuty, sdílejí automobily či ubytovací a cestovatelské služby. Nově do světa P2P vstupuje i P2P pojišťovna se standardní pojišťovací licencí a vlastním kapitálem na výplatu škod. Klientům bez škodní události slibuje První klubová pojišťovna podíl na zisku. Za zády jí stojí silný investiční partner RSJ Private Equity Karla Janečka. Celá zpráva »

Komentářů: 14 / 14 Poslední komentář: 24.03.2016 18:27

Dušan Šídlo | 01.03.2016 00:00 Je možné se pojistit proti viru Zika?

V ČR máme již první případy viru Zika. Jak se české pojišťovny dívají na možnost pojištění proti tomuto viru v rámci cestovního a životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

30.06.2016 14:50 Vedení Kapitolu se mění

Od 1. července dochází ke změnám ve vedení Kapitolu. Dosavadní předseda představenstva Kapitolu Ivo Zlámal požádal o uvelnění z funkce. Zároveň na vlastní žádost odchází člen představenstva Ivan Groh. Novým předsedou představenstva a generálním ředitelem bude Jiří Klaban. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.06.2016 17:51 UNIQA rozšiřuje své vedení

UNIQA pojišťovna rozšiřuje od 1. července dosavadní tříčlenné vedení na pět členů. Novými členy představenstva se stanou Rastislav Havran a Robert Wasner, kteří budou mít odpovědnost za operační a pojistně-technický úsek.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.06.2016 13:15 ČSOB Pojišťovna obměňuje představenstvo

ČSOB Pojišťovna mění od července tři členy představenstva. Na konci loňského roku opustil společnost Dušan Quis, ke konci června odchází Frank Fripon a Michla Kaněra. Novými členy představenstva se stanou Stanislav Uma, Jiří Střelický a Michal Brothánek. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.06.2016 11:57 Slováci stále viac fandia rizikovému životnému poisteniu

Píšeme na Investujeme.sk: Turbulencie na finančnom trhu, pád úrokových sadzieb, vyššia informovanosť klienta aj hypotekárny boom zmenili prostredie životného poistenia na Slovenku. Čoraz viac klientov upriamuje svoju pozornosť na prapôvodný zmysel poistenia –  krytie rizík! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 11:52 O provize pro pojišťováky se vede opět ve Sněmovně boj

Další kolo tématu, které loni téměř rozložilo koalici se vrací na pole Sněmovny. Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích má dojít nové podoby a počítá s koncem přetáčení smluv. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (157)
 
Aktivní. (155)
 
Žádnou. (781)
 Celkem hlasovalo 1093 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »