Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Problémy rizikového životního pojištění

Problémy rizikového životního pojištění

Pojištění by mělo být v primárním případě určeno především jako ochrana před nenadálým rizikem. Na to se ale v poslední době hodně zapomíná a produkty z dílen pojišťoven nesoucí název rizikové životní pojištění jsou jedni z posledních mohykánů, kteří se o dodržení této myšlenky alespoň z velké části snaží. Dá se v dnešní době klasická rizikovka ještě vůbec sehnat?

Projdeme si postupně jednotlivé větší pojišťovny působící na českém trhu a zacílíme pozornost na produkty rizikového životního pojištění.

Jako první se zastavíme u pojišťovny Generali. Tato pojišťovna sice nabízí rizikové životní pojištění, ale na jejích internetových stránkách ho nalezneme v kategorii životních pojištění až jako osmé v pořadí. Oproti investičnímu životnímu pojištění nabízí rizikové pojištění menší možnosti výběru krytí rizik a srovnatelná rizika jsou zde zhruba o 10 % dražší. Pojištění trvalých následků úrazu s progresí (TNÚ) pro mladého muže na 30 let ve výši 1 000 000 Kč stojí v investičním pojištění 250 Kč měsíčně, zatímco v rizikovém pojištění 270 Kč měsíčně. Další nevýhodou rizikového pojištění u Generali je maximální pojistná doba stanovená na 30 let.

Allianz nabízí rizikové životní pojištění pod názvem Pro život a hned v popisku se můžeme dočíst, že je zde možnost investování v rámci tohoto pojištění. Nejedná se tedy o 100% čisté rizikové pojištění. Cena rizika je zde také vyšší. V rámci rizikového pojištění se nerozlišují rizikové skupiny účastníků a cena TNÚ pro mladého muže na 30 let ve výši 1 000 000 Kč je 300 Kč měsíčně. U investičního pojištění stojí toto krytí rizika 150 až 300 Kč v závislosti na rizikové skupině účastníka.

Kooperativě je hlavním tahounem investiční životní pojištění Perspektiva 7BN, a ta na rozdíl od jiných investičních pojistek nemá povinnou minimální částku do životní části pojištění, která se musí uplatnit buď na krytí smrti pojištěného či v rámci spoření. Perspektiva lze tedy sjednat skoro jako téměř čisté rizikové životní pojištění. Klasické rizikové životní pojištění má Kooperativa ve svém portfoliu také, je ale v porovnání s Perspektivou zastaralé a drahé.

Uniqa je jedinou pojišťovnou, která má v názvu své vlajkové lodi pojem rizikové pojištění s dividendou. Avšak jak již dokončení tohoto názvu („s dividendou“) napovídá, nejedná se o klasický typ rizikového životního pojištění, nýbrž o další ze série „mutací“.

Rizikové pojištění České pojišťovny nese název Multirisk a je spolu s investičním pojištěním Diamant hlavním tahounem portfolia ČP. V příkladu pojištění TNÚ mladého muže s pojistnou částkou 1 000 000 Kč je cena tohoto rizika v rámci rizikového pojištění 400 Kč měsíčně a v rámci investičního pojištění 320 Kč měsíčně. Obojí pro první rizikovou skupinu. Identické riziko je v rámci rizikové pojistky o 20 % dražší.

ING Životní pojišťovna nabízí vedle pestré palety investičních pojistek jednu variantu rizikového pojištění, ale pouze v kooperaci s GE Money Bank. Pojišťovna ČS se svou investiční pojistkou Flexi může rizikovou alternativu pojištění nabídnout pouze minimalizací spořící složky v rámci této pojistky. AXA nabízí rizikové pojištění, ale sama pracovnice jedné z pražských poboček mi toto pojištění nedoporučila a nabídla místo něho investiční životní pojištění…

Po krátkém zastavení se nad českým trhem rizikového životního pojištění vyvstává mnoho otázek. Proč pojišťovny nepreferují rizikové životní pojištění? Ba dokonce proč ho některé pojišťovny odsunují až na desátou kolej? Je snad tato kolej slepá?

Rizikové životní pojištění v současné době naráží na dvě velké překážky. Jednou z těchto překážek je neustále se zvyšující konkurence mezi produkty pojišťoven. Pojišťovny jsou nuceny pro udržení konkurenceschopnosti snižovat svou marži a snižují ji u té části pojistky, která je nejvíce vidět, a která se při prodeji pojistných produktů nejvíce porovnává. Pojišťovny tak ve výsledku snižují svou marži u jednotlivých cen rizik. Samotné rizikové pojištění poté již není pro pojišťovny tak výnosným byznysem jako tomu bylo v letech devadesátých a pojišťovny se tak snaží tyto ztráty kompenzovat příjmem z těch částí pojištění, které se navzájem buď neporovnávají, nebo alespoň nevyslovují moc nahlas. Obzvláště při přímém prodeji.

A o jaké že jiné části pojištění teď mluvíme? O části, která by dle původní myšlenky krytí nenadálých rizik neměla v pojištění co pohledávat, o spořící složce pojištění v rámci kapitálových a investičních životních pojištění. Pojišťovny systémem složitých a nepřehledných poplatků získávají zpět své rozkutálené marže jednotlivých rizik a mohou tak tlačit cenu rizika v těchto pojistných smlouvách ještě níže, než je tomu u smluv čistě rizikových.

V důsledku vysoké nákladovosti kapitálových a investičních životních pojištění jsou rizikové části produktu více konkurenceschopné před čistě rizikovými pojistkami a přebírají tak hlavní otěže honby za klientem.

Druhou překážkou v masivním sjednávání rizikového životního pojištění je pojišťovnami nastavené minimální měsíční pojistné. Minimální částka, kterou musí pojistník každý měsíc poslat ze svého účtu jako cenu za krytí sjednaných rizik, se pohybuje nejčastěji v rozmezí 400 až 500 Kč měsíčně. Pokud si pojištění sjednává člověk za účelem zajištění své rodiny při jakémkoliv nenadálém výpadku příjmu, tuto hranici obvykle přesáhne a nemusí ji tedy řešit.

V případě, kdy si ale mladý člověk bez rodiny chce pro sebe zajistit např. malé úrazové pojištění v kombinaci s odškodněním v případě hospitalizace, je pro něho tato hranice minimálního pojistného příliš vysoká a tento mladý člověk je poté nucen sáhnout k variantě, kdy si zbývajících cca 200 Kč bude spořit, aby se dostal na požadovanou hranici 400 – 500 Kč. Zvolí tedy variantu kapitálového či investičního životního pojištění před rizikovým životním pojištěním.

Anketa

Jste dobře pojištěni?

Ano. (148)
 
Ne, jsem pojištěn/a moc. (15)
 
Ne, jsem pojištěn/a málo. (77)
 
Nevím. (28)
 Celkem hlasovalo 268 čtenářů

Problémy rizikového životního pojištění >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 9 komentářů)

KP RŽP Robin | 02.08.2012 16:37
Zavádějící Martin Ženata | 29.06.2012 07:06
Re: Zkreslenost informací tla | 27.06.2012 22:57
Výčet pojišťoven Honza | 26.06.2012 12:19
Já mám rizikovku IDEÁL Škodolibka domácí | 26.06.2012 09:52

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

banner-investujeme-ceskych100

Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 23.03.2016 00:00 Karel Janeček spustil první peer-to-peer pojišťovnu. Není ale pro každého

Na principu peer-to-peer (P2P) se poskytují půjčky, prodávají valuty, sdílejí automobily či ubytovací a cestovatelské služby. Nově do světa P2P vstupuje i P2P pojišťovna se standardní pojišťovací licencí a vlastním kapitálem na výplatu škod. Klientům bez škodní události slibuje První klubová pojišťovna podíl na zisku. Za zády jí stojí silný investiční partner RSJ Private Equity Karla Janečka. Celá zpráva »

Komentářů: 14 / 14 Poslední komentář: 24.03.2016 18:27

Dušan Šídlo | 01.03.2016 00:00 Je možné se pojistit proti viru Zika?

V ČR máme již první případy viru Zika. Jak se české pojišťovny dívají na možnost pojištění proti tomuto viru v rámci cestovního a životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jiří Tichý | 04.02.2016 00:00 Pozor na cenové regulace! Pokud už, tak musí chránit spotřebitele, nikoliv finanční instituce

Vláda měla včera znovu projednávat novelu zákona o pojišťovnictví a zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, které se na konci loňského roku staly předmětem vášnivých debat v Poslanecké sněmovně a které nakonec hlasováním neprošly. Tentokrát se novely hlasování ani nedočkaly, z jednání vlády byly staženy. Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 09.02.2016 10:03

Jakub Mokroš | 29.01.2016 00:00 Klíčová rizika v životním pojištění

Skoro každý občan v naší zemi má nějaké životní pojištění. Ovšem není pojištění jako pojištění. Namísto důkladné analýzy klientových potřeb, zajištění a následnému nastavení vhodného řešení bohužel v praxi vítězí dobrá reklama pojišťoven korunovaná baťůžkem, kávovarem nebo mobilem k pojistné smlouvě. To však může být obrovský problém, až se opravdu něco stane, protože životní pojištění má svůj neodmyslitelný účel v ochraně příjmu. Celá zpráva »

Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 01.02.2016 19:19Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

25.05.2016 15:31 Ukončujete pojistku? Počítejte s „nováčkem“ mezi poplatky

Zatímco s běžnými účty malých bank již většinou nejsou spojeny žádné poplatky, u životního pojištění je situace jiná. Pojišťovny si z účtů klientů nadále účtují celou řadu více či méně absurdních poplatků. O složitosti a neúměrné výši poplatků za zprostředkování investičního životního pojištění již bylo napsáno mnohé. Jedním z poplatků, kterému nebyla zatím věnována příliš pozornost, je poplatek za předčasné ukončení smlouvy. Klienti kvůli němu přitom mohou přijít i o tisíce. V sazebnících některých pojišťoven se začal objevovat relativně nedávno. Důvod? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.05.2016 13:23 Stane se pojištění proti hackerům standardem?

Hackerských útoků v posledních letech neustále přibývá. Pojištění proti kybernetickým rizikům se pozvolna dostává do nabídek pojišťoven. Pomalé zavedení souvisí s náročnější přípravou pojištění, které vyžaduje nejen znalost pojišťovacího odvětví, ale i IT prostředí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.05.2016 16:29 Zisk skupiny AXA vzrostl o 60 procent

Pojišťovací skupině AXA se podařilo v loňském roce meziročně zvýšit zisk o 60 procent na 400 milionů korun. Na výsledku se podílela rostoucí kvalita produkce, stornovost smluv se snížila na 10 procent. Pokles zaznemanala skupina také v oblasti administrativních nákladů díky pokračující digitalizaci služeb. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.05.2016 11:57 Tradičný slovenský bankový model nie je udržateľný

Píšeme na Investujeme.sk: Zisky bánk na Slovensku vlani vzrástli o 12 percent. Perspektíva na ďalší rast v budúcnosti sa však výrazne zhoršila. Dôvodom je pokles úrokov na úveroch a cenová vojna na úverovom trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 11:54 Túto zimu prišlo v slovenských horách o život až 19 ľudí

Píšeme na Investujeme.sk: Uplynulá zimná sezóna sa zapíše do histórie ako nešťastná. Zomrelo najviac ľudí. Rástol i počet zranených a zachraňovaných ľudí na turistických chodníkoch, či na zjazdovkách To ešte viac zdôraznilo potrebu poistenia. Hoci z poistenia bolí hradené tri štvrtiny výjazdov slovenskej horskej záchrannej služby, ešte stále je tu priestor na zlepšenie. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (120)
 
Aktivní. (122)
 
Žádnou. (564)
 Celkem hlasovalo 806 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »