Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Investiční životní pojištění bude průhlednější

Investiční životní pojištění bude průhlednější

Podvést klienty životní pojistkou bude obtížnější. Pojišťovny se dohodly na nových pravidlech, která IŽP zprůhlední. Na co se mohou klienti od 1. 1. 2015 těšit?

Hovoří-li se o kvalitě finančního poradenství či missellingu ve finančním zprostředkování, vždy se řeč stočí k investičnímu životnímu pojištění (IŽP). Vlivem vysokých zálohových provizí za jeho prodej láká tento produkt nepoctivé finanční zprostředkovatele, kteří ho prodávají komukoli a k jakémukoli účelu. Bohužel není výjimkou ani „přebouchávání“ pojistek po dvou letech po uplynutí storno lhůty pro vrácení provizí.

Podvádět klienty prostřednictvím investičního životního pojištění ale bude konečně obtížnější. Po mnoha letech kritiky a nespočtu medializovaných případů poškození klientů prodejcem investičního životního pojištění se pod hrozbou státní regulace pojišťovny shodly na čtyřech samoregulačních opatření, která IŽP významně zprůhlední. Všechna nabydou účinnosti od 1. ledna 2015.

Předsmluvní informace

Standard popisující předsmluvní informace sjednocuje napříč trhem životního pojištění rozsah informací, které musí klient obdržet ještě před podpisem smlouvy. Základem je informace o rozsahu pojištění, možnostech připojištění a rizikovosti a časovém horizontu jednotlivých investičních strategií. Klient se bude muset dozvědět i o možnostech a nákladovosti dodatečných změn jak v pojištění, tak v rámci změn investiční strategie.

Pojišťovny budou muset v rámci předsmluvních informací upozorňovat i na úskalí produktu, např. „přiměřeně“ upozornit na výluky.

Předsmluvní informace by měly být sice téměř kompletní, nicméně by měly být podávány ve srozumitelnější podobě, než jakou nalezne klient např. v rozsáhlých a obtížně čitelných všeobecných a dalších pojistných podmínkách.

Modelace vývoje pojistného

Jedním z největších současných nešvarů missellingu investičního pojištění je jeho sjednání na dlouhý časový horizont (pod záminkou možnosti uplatnění daňového zvýhodnění) a prohlášení, že klient bude moci prostředky vybrat po dvou letech spoření. Mnohdy se klient ani po výpovědi smlouvy nedozví, jak moc tratil, neboť je „zůstatek“ převeden na novou smlouvu. Tomu by mohlo pomoci zabránit povinné dokládání modelace vývoje pojistného.

V rámci modelace klient obdrží tabulku s výpočtem výše odkupného v jednotlivých letech na základě zhodnocení, jehož výši si určí. Ta přitom nesmí být vyšší než 7 %. Kromě investic s garantovaným výnosem bude modelace muset obsahovat i tzv. nulovou variantu, tedy případ, v němž klient nedosahuje žádného zhodnocení. Volitelně bude moci pojišťovna doplnit modelaci pro zhodnocení vyšší a nižší, než jaké si klient vybral.

Tabulka 1: Příklad modulace pojistného

Ilustrativní modelace je znázorněna na: stáří klienta 30 let, doba trvání pojištění 30 let, pojistné 1 000 Kč/měsíc, pojistná částka na smrt 1 mil. Kč.

Doba trvání pojištění (roky)

Zaplacené pojistné

Kapitálová hodnota (výnosnost 5 %)

Hodnota odkupného

1

12 000 Kč

4 593 Kč

0 Kč

2

24 000 Kč

9 265 Kč

0 Kč

3

36 000 Kč

14 009 Kč

3 491 Kč

10

120 000 Kč

87 743 Kč

75 096 Kč

15

180 000 Kč

149 490 Kč

144 903 Kč

30

360 000 Kč

382 838 Kč

369 929 Kč

Zdroj: ČAP

Graf 1: Příklad modulace pojistného

Ilustrativní modelace je znázorněna na: stáří klienta 30 let, doba trvání pojištění 30 let, pojistné 1 000 Kč/měsíc, pojistná částka na smrt 1 mil. Kč.

cap-izp-01

Zdroj: ČAP

Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN)

Zřejmě nejvýraznější novinkou v rámci samoregulace informací dodávaných při prodeji investičního životního pojištění je standardizovaný ukazatel nákladovosti. Dosud klient u mnoha produktů neměl nejmenší představu o nákladovosti své pojistky, která byla mnohem dražší než srovnatelná přímá investice do podílových fondů – které svou nákladovost musí již mnoho let transparentně ukazovat.

Jedním z prostředků přiblížení nákladovosti životního pojištění je grafické znázornění podílu poplatků, rizikového pojistného a pojistného placeného na investice na celkovém zaplaceném pojistném za dobu trvání pojistné smlouvy. Klient tak zjistí, kolik procent celkového pojistného zaplatí na nákladech a kolik ho stojí celkově krytí rizik.

Graf 2: Příklad rozložení rizik

cap-izp-02

Zdroj: ČAP

Zároveň se pro jednotlivé investiční strategie či podílové fondy, do nichž může klient investovat, bude povinně uvádět syntetické TER (Total Expense Ratio). Tento ukazatel bude zahrnovat jak správcovské a další poplatky na úrovni fondu, tak další poplatky za správu na úrovni pojišťovny. Tím se vyrovná informační nevýhoda podílových fondů, u kterých se klient nákladovost dozví již nyní.

Novinkou bude také uvádění kompletních sazebníků poplatků na internetových stránkách pojišťoven. Ani to dnes není zdaleka standardem.

Rekapitulace stavu pojistné smlouvy

První tři samoregulační opatření se dotknou nově uzavíraných smluv. Čtvrté zvýší informovanost i stávajícím klientům životních pojišťoven. V každoroční rekapitulaci stavu pojistné smlouvy se klient dozví mimo jiné kapitálovou hodnotu fondů, do nichž prostřednictvím pojišťovny investoval, tak výši odkupného pro případ, že by chtěl smlouvu vypovědět. Pojišťovna má úlevu v tom, že může pouze uvést poznámku, že v případě odkupného bude kapitálová hodnota snížena o dosud neuhrazené počáteční náklady pojištění.

Anketa

Považujete samoregulační opatření ČAP za dostačující?

Ano. (41)
 
Ne. (36)
 
Nevím. (2)
 Celkem hlasovalo 79 čtenářů

Investiční životní pojištění bude průhlednější >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Česká asociace pojišťoven

Poslední přidané komentáře (celkem 33 komentářů)

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.12.2016 00:00 Vánoční lyžování v Alpách: Nezapomeňte na pojištění!

Období Vánoc a Nového roku je pro řadu rodin příležitostí k lyžařské dovolené v Alpách. Nevyplácí se ale spoléhat na evropský průkaz zdravotního pojištění. Vždy se vyplatí sjednat si komerční cestovní pojištění. Proč? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Lucie Kadlecová | 14.12.2016 00:00 Cestovní pojištění a terorismus: Která pojišťovna vás ochrání?

Se stále se zvyšujícím počtem a rizikem teroristických útoků po celém světě by se měl každý před sjednáním cestovního pojištění ujistit, zda je v pojistných podmínkách zahrnuto i pojištění proti těmto specifickým útokům. Mohlo by se totiž stát, že v případě, kdy se pojistník do takové situace dostane, nemusela by mu pojišťovna uhradit žádné náklady. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 26 / 26 Poslední komentář: 25.12.2016 12:35Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

16.01.2017 14:08 Miroslav Singer zamířil do Generali

Bývalý guvernér České národní banky (ČNB) Miroslav Singer nastoupil na pozici ředitele institucionálních vztahů a hlavního ekonoma Generali CEE Holding. Do budoucna bude i předsedou dozorčí rady České pojišťovny, která je členem skupiny Generali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

09.01.2017 13:12 Pojišťováky v Japonsku nahradí roboti

Japonská pojišťovna Fukoku Mutual Life Insurance nahradí 34 účetních, kteří kalkulují pojistné výplaty, roboty. Systém umělé inteligence přijde společnost na 200 milionů jenů (44,2 milionu korun). Investice by se ale měla údajně vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.12.2016 09:00 Šmejdi mají stále úspěch. Mohou zaklepat i na vaše dveře

Píšeme na Hypoindex.cz: „Šmejd“ už je zažitý termín pro podvodníky, kteří lákají na různé předražené výrobky na prodejních akcích. To už ale pravděpodobně pro ně přestalo být zajímavé a tito zloději začali obcházet i domácnosti. Vánoce jim nahrávají a snaží se využít důvěřivosti lidí. Často totiž cílí na seniory. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.12.2016 11:57 Kam smeruje investičné životné poistenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.11.2016 16:57 Výluka na terorismus ČSOB pojišťovny od prosince končí

ČSOB pojišťovna od 1. prosince zruší výluku na terorismus. Změna se dotkne nových i stávajících smluv. Stále však existují určité výjimky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (66)
 
Stejný jako 2016. (5)
 
Horší než 2016. (530)
 Celkem hlasovalo 601 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »