Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Investiční životní pojištění bude průhlednější

Investiční životní pojištění bude průhlednější

Podvést klienty životní pojistkou bude obtížnější. Pojišťovny se dohodly na nových pravidlech, která IŽP zprůhlední. Na co se mohou klienti od 1. 1. 2015 těšit?

Hovoří-li se o kvalitě finančního poradenství či missellingu ve finančním zprostředkování, vždy se řeč stočí k investičnímu životnímu pojištění (IŽP). Vlivem vysokých zálohových provizí za jeho prodej láká tento produkt nepoctivé finanční zprostředkovatele, kteří ho prodávají komukoli a k jakémukoli účelu. Bohužel není výjimkou ani „přebouchávání“ pojistek po dvou letech po uplynutí storno lhůty pro vrácení provizí.

Podvádět klienty prostřednictvím investičního životního pojištění ale bude konečně obtížnější. Po mnoha letech kritiky a nespočtu medializovaných případů poškození klientů prodejcem investičního životního pojištění se pod hrozbou státní regulace pojišťovny shodly na čtyřech samoregulačních opatření, která IŽP významně zprůhlední. Všechna nabydou účinnosti od 1. ledna 2015.

Předsmluvní informace

Standard popisující předsmluvní informace sjednocuje napříč trhem životního pojištění rozsah informací, které musí klient obdržet ještě před podpisem smlouvy. Základem je informace o rozsahu pojištění, možnostech připojištění a rizikovosti a časovém horizontu jednotlivých investičních strategií. Klient se bude muset dozvědět i o možnostech a nákladovosti dodatečných změn jak v pojištění, tak v rámci změn investiční strategie.

Pojišťovny budou muset v rámci předsmluvních informací upozorňovat i na úskalí produktu, např. „přiměřeně“ upozornit na výluky.

Předsmluvní informace by měly být sice téměř kompletní, nicméně by měly být podávány ve srozumitelnější podobě, než jakou nalezne klient např. v rozsáhlých a obtížně čitelných všeobecných a dalších pojistných podmínkách.

Modelace vývoje pojistného

Jedním z největších současných nešvarů missellingu investičního pojištění je jeho sjednání na dlouhý časový horizont (pod záminkou možnosti uplatnění daňového zvýhodnění) a prohlášení, že klient bude moci prostředky vybrat po dvou letech spoření. Mnohdy se klient ani po výpovědi smlouvy nedozví, jak moc tratil, neboť je „zůstatek“ převeden na novou smlouvu. Tomu by mohlo pomoci zabránit povinné dokládání modelace vývoje pojistného.

V rámci modelace klient obdrží tabulku s výpočtem výše odkupného v jednotlivých letech na základě zhodnocení, jehož výši si určí. Ta přitom nesmí být vyšší než 7 %. Kromě investic s garantovaným výnosem bude modelace muset obsahovat i tzv. nulovou variantu, tedy případ, v němž klient nedosahuje žádného zhodnocení. Volitelně bude moci pojišťovna doplnit modelaci pro zhodnocení vyšší a nižší, než jaké si klient vybral.

Tabulka 1: Příklad modulace pojistného

Ilustrativní modelace je znázorněna na: stáří klienta 30 let, doba trvání pojištění 30 let, pojistné 1 000 Kč/měsíc, pojistná částka na smrt 1 mil. Kč.

Doba trvání pojištění (roky)

Zaplacené pojistné

Kapitálová hodnota (výnosnost 5 %)

Hodnota odkupného

1

12 000 Kč

4 593 Kč

0 Kč

2

24 000 Kč

9 265 Kč

0 Kč

3

36 000 Kč

14 009 Kč

3 491 Kč

10

120 000 Kč

87 743 Kč

75 096 Kč

15

180 000 Kč

149 490 Kč

144 903 Kč

30

360 000 Kč

382 838 Kč

369 929 Kč

Zdroj: ČAP

Graf 1: Příklad modulace pojistného

Ilustrativní modelace je znázorněna na: stáří klienta 30 let, doba trvání pojištění 30 let, pojistné 1 000 Kč/měsíc, pojistná částka na smrt 1 mil. Kč.

cap-izp-01

Zdroj: ČAP

Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN)

Zřejmě nejvýraznější novinkou v rámci samoregulace informací dodávaných při prodeji investičního životního pojištění je standardizovaný ukazatel nákladovosti. Dosud klient u mnoha produktů neměl nejmenší představu o nákladovosti své pojistky, která byla mnohem dražší než srovnatelná přímá investice do podílových fondů – které svou nákladovost musí již mnoho let transparentně ukazovat.

Jedním z prostředků přiblížení nákladovosti životního pojištění je grafické znázornění podílu poplatků, rizikového pojistného a pojistného placeného na investice na celkovém zaplaceném pojistném za dobu trvání pojistné smlouvy. Klient tak zjistí, kolik procent celkového pojistného zaplatí na nákladech a kolik ho stojí celkově krytí rizik.

Graf 2: Příklad rozložení rizik

cap-izp-02

Zdroj: ČAP

Zároveň se pro jednotlivé investiční strategie či podílové fondy, do nichž může klient investovat, bude povinně uvádět syntetické TER (Total Expense Ratio). Tento ukazatel bude zahrnovat jak správcovské a další poplatky na úrovni fondu, tak další poplatky za správu na úrovni pojišťovny. Tím se vyrovná informační nevýhoda podílových fondů, u kterých se klient nákladovost dozví již nyní.

Novinkou bude také uvádění kompletních sazebníků poplatků na internetových stránkách pojišťoven. Ani to dnes není zdaleka standardem.

Rekapitulace stavu pojistné smlouvy

První tři samoregulační opatření se dotknou nově uzavíraných smluv. Čtvrté zvýší informovanost i stávajícím klientům životních pojišťoven. V každoroční rekapitulaci stavu pojistné smlouvy se klient dozví mimo jiné kapitálovou hodnotu fondů, do nichž prostřednictvím pojišťovny investoval, tak výši odkupného pro případ, že by chtěl smlouvu vypovědět. Pojišťovna má úlevu v tom, že může pouze uvést poznámku, že v případě odkupného bude kapitálová hodnota snížena o dosud neuhrazené počáteční náklady pojištění.

Anketa

Považujete samoregulační opatření ČAP za dostačující?

Ano. (40)
 
Ne. (36)
 
Nevím. (2)
 Celkem hlasovalo 78 čtenářů

Investiční životní pojištění bude průhlednější >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Česká asociace pojišťoven

Poslední přidané komentáře (celkem 33 komentářů)

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypoindex-300-300-1

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 28.07.2016 00:00 Zranil vás někdo? Máte nárok na odškodnění

Člověk může být sebeopatrnější a beztak přijít k úrazu. Stačí dopravní nehoda, napadení násilníkem či uvolněná taška sousedova domu. Je-li úraz způsoben třetí osobou, můžete získat odškodnění. Jaké a v jaké výši? A nahradí odškodnění viníkem vlastní pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.07.2016 00:00 Kolik stojí život?

Cena života je citlivá otázka. Pro mnohé lidi je „nevyčíslitelná“ a stanovovat jeho cenu či hodnotu je neetické a nehumánní. Přesto je to otázka, která má smysl. Např. při stanovení výše pojistné částky životního pojištění, nebo při odškodnění za smrt blízké osoby. Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 24.07.2016 16:30

Petr Zámečník | 18.07.2016 00:00 Jiří Čapek: Regulace stornovosti rizikových pojištění mi nedává smysl

„Pětiletá storna provizí by měla nevýhodné přetáčení smluv rezervotvorných pojištění značně omezit, což je pro klienty dobře,“ říká Jiří Čapek, generální ředitel NN pojišťovny a penzijní společnosti pro Českou republiku a Slovensko. Celá zpráva »

Komentářů: 13 / 13 Poslední komentář: 20.07.2016 14:29

Monika Hrušová | 07.06.2016 00:00 Cestovní pojištění nepodceňujte. Modrá kartička nemusí stačit

Teploty stoupají a léto se nezadržitelně blíží. Vzhledem k situaci ve světě lidí hodně řeší, kde si odpočinou od všedních povinností a starostí. Jenže i na dovolené se může lecos stát. Proto v cizině raději nespoléhejte na modrou kartičku pojištěnce a raději si sjednejte cestovní pojištění navíc. Rozdíl je hlavně v limitech pojištění a ve spoluúčasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

24.08.2016 14:38 Na trh vstupuje nové pojištění pro případ terorismu

Společnost Britanika společně s Českou podnikatelskou pojišťovnou v reakci na teroristické útoky v Evropě vytvořily pojištění pro případ terorismu. Od 23. srpna se může pojistit každý již od 25 korun měsíčně při pojistné částce jeden milion korun. Některé pojišťovny již pojištění proti terorismu nabízejí v rámci pojištění úrazu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

22.08.2016 14:35 První klubová pojišťovna má již 700 členů

První pojišťovna, která funguje na principu sdílené ekonomiky, má již 700 členů a vybrala dva miliony korun. První klubová pojišťovna si ze zaplaceného pojistného  bere 17 % na provoz, 40 až 50 % jde na vyplácení škod a zbylý zisk se vyplácí bezeškodním klientům.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.08.2016 12:04 Prvá poisťovňa na trhu kryje riziká z virtuálneho priestoru

Píšeme na Investujeme.sk: Digitálny svet prináša so sebou nové riziká, napríklad krádež virtuálnej identity,  v neserióznom eshope. Spektrum rizík je relatívne široké a na Slovensku ich už začala poisťovať prvá poisťovňa. Kryje priame finančné straty a prepláca aj právne zastúpenie v spore s podvodníkom. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

04.08.2016 13:09 VIG převezme společnost AXA v Rumunsku

Vienna Insurance Group (VIG) kupuje životní pojišťovnu AXA v Rumusku. Kupní smlouvu podepsaly společnosti 3. srpna 2016. Akvizici musí ještě schválit lokální úřady. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.07.2016 15:35 Synot liga končí, ePojisteni.cz liga začíná

Novým sponzorem české fotbalové ligy se stal vyhledávač pojištění ePojisteni.cz. Společnost Synot předčasně ukončila spolupráci s fotbalovou ligou kvůli vyššímu zdanění hazardu. Ze Synot ligy se tak stala ePojisteni.cz liga. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (222)
 
Aktivní. (234)
 
Žádnou. (1132)
 Celkem hlasovalo 1588 čtenářů