Na co si dát pozor při životním pojištění a ještě něco navíc

Životní pojištění nepatří zrovna k těm tématům, o kterých byste běžně diskutovali ve volném čase s přáteli nebo s rodinou na nedělním obědě. Myslíme si však, že jde o důležité téma, které by měl každý zodpovědný člověk brát alespoň trochu na vědomí.

V tomto článku tedy proto probereme životní pojištění krok po kroku, podíváme se na rozdíly pojištění s rezervotvornou složkou a bez ní, poradíme vám, jak na pojištění proti smrti, trvalým následkům, invaliditě, kritickým onemocněním a pracovní neschopnosti. Přiblížíme vám pro koho je zdravotní pojištění proti úrazu a jaká jsou riziková povolání a také si krátce rozebereme pojištění dětí, havarijní pojištění a pojištění nemovitosti nebo domácnosti.

Na závěr se s vámi podělíme o několik praktických rád, kterými se řídit při nastavení kvalitního životního pojištění.

Životní pojištění obecně

Životní pojištění je pojistná smlouva mezi pojistníkem a pojistitelem, v praxi se jedná nejčastěji o vztah mezi klientem a pojišťovnou. V této smlouvě se pojistitel zavazuje pojistníkovi zaplatit určitou peněžní sumu, pokud nastane některá z pojistných událostí, proti kterým se klient nechal pojistit.

Mezi tyto události patří mimo jiné pracovní neschopnost, úraz s trvalými následky, invalidita 1., 2. nebo 3. stupně, kritické onemocnění či úmrtí pojištěné osoby. Pojištěný má povinnost platit pojistiteli pojistné v dohodnutém intervalu.

Dle statistik stouplo předepsané pojistné v životním pojištění meziročně o 3,1 % a jeho hodnota se přiblížila téměř 25 mld. Kč. Podle slov pojistného analytika České asociace pojišťoven Jaroslava Urbana zůstává aktuálně aktivních 4,89 mil. smluv.

Pojištění s rezervotvornou složkou

Rozlišujeme dva typy životního pojištění, a to pojištění s rezervotvornou složkou a bez rezervotvorné složky.

U pojištění s rezervotvornou složkou neslouží platba pojistného pouze na krytí poplatků za sjednaná rizika, ale také k vytváření finanční rezervy. Klient tak získá své peníze i v případě, že se pojistná událost vůbec neuskuteční. Nevýhodou tohoto pojištění je však fakt, že je velmi netransparentní a může dosáhnout i záporné hodnoty. Do této skupiny patří kapitálové a investiční životní pojištění včetně důchodového pojištění.

Krátce o důchodovém pojištění

Jak už bylo výše zmíněno, důchodové pojištění patří do skupiny životního pojištění s rezervotvornou složkou. Cílem povinného důchodového pojištění je zabezpečit všechny ekonomicky aktivní osoby, tedy zaměstnance i OSVČ. Účast na důchodovém pojištění je pro tyto osoby povinná. Účast na důchodovém pojištění může být i dobrovolná a to pro osoby, u kterých není vykonávána výdělečná činnost.

^REKLAMA

Věděli jste, že ke konci roku 2021 bylo evidováno 2,858 milionu důchodců a průměrná výše důchodu k tomu datu činila 15 425 Kč?

Životní pojištění bez rezervotvorné složky

Nyní se ale vrátíme se zpět k životnímu pojištění bez rezervotvorné složky. Tento druh životního pojištění je vhodný především pro živitele rodiny. Klient, popřípadě osoba blízká, získá peníze pouze v případě, pokud k pojistné události dojde.

Cílem tohoto pojištění je tedy pouze klienta finančně zabezpečit v případě naplnění pojistné události. Do této skupiny patří rizikové životní pojištění, úrazové pojištění či úvěrové životní pojištění. O tomto typu pojištění se budeme dále v článku bavit.

Pojišťovací společnosti v ČR

Na seznamu pojišťovacích společností České národní banky platnému ke dni 30.6.2022 se nachází více než 40 subjektů poskytující pojišťovací služby v ČR. Na tomto seznamu se nachází pojišťovny, zajišťovny a pobočky zahraničních pojišťoven a zajišťoven, které jsou rezidenty v ČR.

Dle České asociace pojišťoven má na trhu s životním pojištěním za první polovinu roku 2022 největší podíl Kooperativa pojišťovna a.s (30,4 %), druhou největší společností je Generali Česká pojišťovna a.s. (20,6 %). Menší podíl poté mají společnosti NN Životní pojišťovna N.V. (9,4 %), Allianz pojišťovna a.s. (7,5 %) a ČSOB Pojišťovna a.s. zároveň s UNIQUA pojišťovna a.s.. (obě po 7, 3 %).

Pojištění proti smrti

Nyní se už přesuňme ke konkrétním typům životních událostí, proti kterým je možné se nechat pojistit. Pojištění proti smrti je jedním z hlavních typů životního pojištění. Pojistnou událostí je smrt hlavního pojištěného anebo dožití se konce pojištění hlavním pojištěným. V tomto případě se tedy může jednat také o pojištění na dožití.

Pokud se však tohoto data klient nedožije a dojde k jeho smrti z důvodu úrazu či nemoci, má nárok na plnění pojistné události obmyšlený. Příkladem úrazu může být například smrtelná autonehoda.

Odborníci na životní pojištění doporučují zvolit pro pojištění proti smrti pojistnou částku odpovídající ročnímu až pěti ročním příjmům. Do této částky je také vhodné promítnout náklady na případné dluhy pojištěného a náklady na pohřeb.

Je také doporučené přihlédnout k rodinné situaci a majetku pojištěného. Také je vhodné určit, do jakého důchodového pilíře pojištěný spadá, či jestli má některé doplňkové penzijní spoření.

Odborníci také doporučují tzv. Připojištění klesající smrti, při kterém se pojistná suma postupně snižuje v návaznosti na snižující se závazky a rostoucí aktiva pojištěného. Právě pojištění s klesající částkou bývá často mnohem levnější než pojištění s konstantní pojistnou částkou. Je nicméně ale potřeba brát v potaz, že není vhodné pro každého.

Pokud například neinvestujete a nebudete svůj majetek zhodnocovat či si postupem času nabíráte spíše další dluhy, než že byste je spláceli, klesající pojistná částka nebude pro vaši situaci vhodná, protože by v případě úmrtí živitele rodiny zbytek rodiny nezajistila.

Tip: Víte, jak investovat svůj majetek, aby se nejenom zhodnocoval, ale též abyste pomocí investic podporovali smysluplná odpovědná odvětví?

Pojištění proti kritickým onemocněním

Mezi další typy zdravotního pojištění patří pojištění proti kritickým onemocněním. Za kritické onemocnění jsou považovány vážné choroby, které vznikly v důsledku nemoci, úrazu či jiné životní situace. Pojistnou událostí je potvrzení diagnózy vážného onemocnění, podstoupení operace či vznik této životní situace.

V případě sjednání pojištění u pojišťovny Kooperativa není pojistné plnění poskytnuto za okolností či nemocí, které nebyly písemně oznámeny nebo diagnostikovány při sjednání pojištění.  Mezi tyto onemocnění může patřit například leukémie, rakovina, infarkt myokardu, cévní mozková příhoda, koma, selhání ledvin, Alzheimerova choroba, HIV, amputace končetiny a další.

Do této skupiny patří také civilizační choroby.  Odborníci doporučují pro toto pojištění zvolit sumu rovnou 1-ročnímu až 3-ročnímu příjmu klienta a nikdy nejít pod sumu 12 000 EUR, což je v přepočtu necelých 300 tisíc Kč.

Alzheimerova choroba

Nyní bychom vám rádi uvedli několik informací a faktů o Alzheimerově chorobě, na kterou v Česku trpí až desítky tisíc lidí. Jde o neurodegenerativní onemocnění mozku, které popsal německý lékař Alois Alzheimer již v roce 1906, avšak dodnes je nevyléčitelná.

Až v 90 % případech jde o tzv. sporadickou Alzheimerovu chorobu, jejíž příznaky se objevují mezi 60. až 70. rokem života. Stádia nemoci můžeme rozdělit do tří skupin.

V raném stádiu má pacient problém s dorozumíváním a zapomínáním, odkládá věci na jiné místo, trpí prostorovou a časovou dezorientací, vykazuje známky deprese a ztrácí zájem o své koníčky.

Ve středním stádiu začíná mít problém se soudností, je nekritický, prohlubují se u něj změny osobnosti a nastává neschopnost vykonávat běžné potřeby.

V pozdním stádiu se vyskytuje porucha příjmu potravy, nemocný nepoznává osoby a děj kolem sebe, má poruchu s vylučováním a musí být upoután na invalidní vozík. Tato fáze končí pacientovou smrtí.

Počet pacientů s Alzheimerovou chorobou v ČR bohužel neustále stoupá. Mezi hlavní překážky její diagnostiky patří především nízká informovanost veřejnosti a fakt, že mnoho pacientů považuje její příznaky za jev stárnutí.

Věděli jste, že zlepšení průběhu Alzheimerovy choroby může pozitivně ovlivnit také Kanabidiol (CBD)?

Pojištění pro případ trvalých následků úrazu

Za trvalé následky považujeme následky způsobené úrazem či autonehodou, při kterých došlo k trvalému poškození zdraví člověka. Příkladem tohoto následku může být ztráta orgánu. Tyto následky se většinou hodnotí pomocí bodovacího systému, který si stanovuje konkrétní pojišťovna.

Zásadní vliv na míru přiznání náhrady z pojistné částky má posudek specializovaného lékaře. Trvalé následky jsou hodnoceny po jejich ustálení a ukončení léčby zpravidla do 2 až 3 let od úrazu. V případě že se následek úrazu neustálý do 3 let do úrazu, tak jsou ohodnoceny bezprostředně po uplynutí této lhůty.

Hodnotí se podle oceňovacích tabulek platných ke dni oznámení o trvalých následcích. Pojistné je vyplaceno jako procentní podíl z pojistné částky, který odpovídá rozsahu těchto trvalých následků po jejich ustálení.

Pojištění proti invaliditě a snížené soběstačnosti

Další událostí, proti které je možné se pojistit, je invalidita nebo snížená soběstačnost. Pojistnou událostí je v tomto případě tedy invalidita nebo snížená soběstačnost způsobená úrazem či nemocí v průběhu trvání pojištění.

Snížená soběstačnost

Za sníženou soběstačnost považujeme nepříznivý zdravotní stav pojištěné osoby, který přetrvává déle než jeden rok. Tento stav omezuje funkční schopnosti člověka nutné pro zvládání základních životních potřeb.

Patří sem tělesné, mentální, duševní, smyslové a kombinované zdravotní postižení. Tento stav nemusí být podmíněn žádnou konkrétní diagnózou a podkladem je rozhodnutí příslušného orgánu státní správy.

Invalidita

Pojem invalidita je popisován jako pokles schopnosti vykonávat výdělečnou činnost z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu. Česká správa sociálního zabezpečení uvádí 3 stupně invalidity dle procentuálního poklesu pracovní schopnosti občana.

V prvním stupni jde o pokles pracovní schopnosti o 35 až 49 %, ve druhém o 50 až 69 % a ve třetím o 70 a více %. Podkladem pro vznik nároku je rozhodnutí příslušného orgánu státní správy.

Odborníci doporučují pojistit invaliditu od 40 %, což se v českém měřítku rovná již prvnímu invalidnímu stupni. Důležité je zvolit takovou částku, s kterou bude pojištěný schopen žít, když vezme v potaz své závazky, majek, úspory a rodinný stav a preferuje vyplacení částky jednorázově.

Sumu invalidního důchodu lze určit vynásobením průměrné osobní mzdy, důchodového pojištění a aktuální důchodové hodnoty.

Stejně jako v případě pojištění smrti, i u invalidity je možné pojistit se s klesající pojistnou částkou, což vyjde levněji. Opět je to ale vhodné spíše pro jedince, kteří si postupně budují svůj majetek a nezadlužují se během svého života více a více. Díky budování vlastního kapitálu a majetku tito jedinci mohou postupem času více spoléhat na větší zajištění vlastním majetkem a nemusí tolik spoléhat na výplatu pojistného.

^REKLAMA

Co je zároveň důležité je to, abychom se pojišťovali na vznik invalidity z důvodu nemoci i úrazu. Ačkoliv mají Češi obecně tendenci podceňovat výskyt onemocnění, statistika ukazuje opačnou realitu. Z 95 % případů vzniká invalidita z důvodu onemocnění, jen z 5 % z důvodu úrazu. Proto je to určitě něco, co bychom neměli podceňovat.

Pojištění proti úrazu

Nyní se již dostáváme do skupiny,  které dnes mnozí odborníci považují za přežitek. Podle nich je pojištění úrazu nerentabilní a příliš neovlivní váš budoucí příjem. Pokud není dodatečně sjednáno pojištění trvalých následků, invalidity či kritické choroby, může vás to dostat do špatné situace.

Jsou ale případy, ve kterých je na místě i o tomto pojištění popřemýšlet, a to především, pokud patří vaše povolání do rizikové skupiny či vykonáváte nějaký sport. Důležité je také pomyslet na to, že zranění vám může způsobit i někdo jiný. V následujících řádcích se dozvíte, komu se dnes ještě úrazové pojištění vyplatí řešit.

Rizikové skupiny povolání

Různé pojišťovny řadí povolání do rizikových skupin podle svých vlastních kritérií. Deník Finance tyto povolání rozdělil do 3 rizikových skupin, na kterých se většina pojišťoven shodne.

Do první skupiny se řadí nevýrobní nebo výrobní oblast s malým podílem manuální práce. Spadají sem například architekti, diplomaté, ekonomové, kadeřnice, lékaři, právníci, učitelé či umělci.

 Druhou skupinu považujeme za výrobní oblast  s převažujícím podílem manuální práce a zvýšeným rizikem úrazu. Sem patří například kuchaři, dělníci, instalatéři, jeřábníci, kominíci, letušky, příslušníci policie, členové profesionální hasičského sboru či horské služby.

Do třetí skupiny bychom mohli zařadit činnosti s velkým či extrémním rizikem úrazu, např. cirkusový herec, krotitel divoké zvěře, badatelské činnosti v neprozkoumaných krajinách, posádka letadla, lesní dělník, celník, řidič kamionu, důlní dělník či potápěč.

Rizikové sporty

U pojišťovny se obvykle pojišťuje proti aktivním sportům, mezi které patří například canoying, jachting, windsurfing, potápění do 40 m, sjíždění řek do 3. stupně obtížnosti, lední hokej, cyklokros, bikros, jezdecké sporty či bezkontaktní bojové sporty.

Je možné se také pojistit při vykonávání organizovaných sportů, za které se považují různé závody, soutěže, tréninky nebo soustředění.

Pojišťovny dále rozdělují sporty na běžné, rizikové, extrémní a nepojistitelné. Za nepojistitelné sporty se považují například vysokohorská turistika nad určitou výšku či přístrojové potápění přes hloubku 40 metrů. I tyto sporty však mohou být pojistitelné za zvláštních podmínek.

Ovšem i u běžných sportů je vhodné prostudovat podmínky úrazového pojištění a zjistit, zda kryje pojistka případné úrazy či léčení, nebo zda je nutné si připlatit za pokrytí rizikových či extrémních sportů.

Pojištění pracovní neschopnosti

V neposlední řadě bychom při uvažování o životním pojištění neměli zapomenout na pojištění proti pracovní neschopnosti. Cílem nemocenského pojištění v ČR je dle České správy sociálního zabezpečení finančně zajistit ekonomicky aktivní občany v období pracovní neschopnosti neboli nemoci.

Účast na nemocenském pojištění je pro zaměstnance povinná a OSVČ si mohou zřídit toto pojištění dobrovolně. Pokud však dojde k dlouhodobému výpadku příjmů, je vhodné mít zřízené pojištění pracovní neschopnosti také u některé zdravotní pojišťovny.

V tomto bodě je důležité si dát pozor na karenční neboli čekací dobu. Pojišťovna vám totiž vyplatí částku až ode dne, který je uveden ve smlouvě. Pojišťovny nabízí například varianty od 1., 15., 29 či 57. dne.

​​Co je u pojištění pracovní neschopnosti potřeba brát v potaz je to, že většina pojišťoven uplatňuje výluku na psychické nemoci. Ty jsou bohužel v naší společnosti čím dál tím více rozšířené, a proto je toto dobré brát v potaz při uzavírání pojištění.

Pojištění dětí

Nakonec bychom ještě rádi uvedli několik dalších typů pojištění, které je možné si zařídit. Pojištění dětí je také často opomíjený druh životního pojištění.

Mezi pojistné události, proti kterým rodiče své děti pojišťují jsou pojištění trvalých následků úrazem a úrazové pojištění pro děti, dětské pojištění kritických chorob, denní odškodnění z úrazu, pojištění hospitalizace pro děti, spořící složka a pojištění pro děti se spořením a také pojištění smrti dítěte.

Havarijní pojištění

Mimo povinného ručení, které musí mít ze zákona uzavřený každý majitel vozidla, je možné využít také havarijního pojištění. Toto pojištění slouží především ke zvýšení vaší bezpečnosti na cestách.

I zde ale existují různé typy událostí, proti kterým je možné se pojistit. Mezi nejběžnější patří základní havárie, spočívající v pojištění před poškozením či zničením vozidla při střetu s jiným vozidlem, překážkou nebo zvířetem.

Můžete se také pojistit proti odcizení vozidla nebo části vozidla zlodějem či poškození vozidla vandalem. V neposlední řadě pojišťovny nabízí pojištění vašeho vozidla proti živelným událostem, jako je například pád stromu či krupobití.

Pojištění nemovitosti a domácnosti

Nakonec nesmíme zapomenout také na pojištění nemovitosti a domácnosti. Je důležité od sebe tyto dva pojmy rozeznávat, jelikož se zásadně liší.

Za pojištěním nemovitosti si můžeme představit pojištění samotné nemovitosti a součástí, které s ní přímo souvisí, jako jsou například stěny, okna či podlahy.

V rámci pojištění nemovitosti je poměrně důležité dávat si pozor na podpojištění. V praxi to znamená to, že vaše nemovitost je pojištěná na nižší hodnotu, než je její aktuální hodnota. Pokud máte například pojištění nemovitosti ve výši 3 milionů Kč a její hodnota vzrostla již na 6 milionů Kč, máte bohužel 50% podpojištění nemovitosti.

Pokud by vznikla kompletní škoda, to znamená, že by z nemovitost nic nezbylo, bude na výši pojištění uplatněna „50% srážka“. To znamená vaše pojistná částka 3 milionů Kč by byla u výplaty pojistné o 50 % zkrácena, protože nemovitost byla o 50 % podpojištěna. Na toto je důležité si dávat pozor a nemovitost pravidelně přepojišťovat na aktuální hodnotu.

Naopak pojištění domácnosti vám ochrání váš nemovitý majetek, který se v nemovitosti nachází. Může se jednat například o nábytek, svítidla, elektrospotřebiče, cennosti, osobní či umělecké předměty a další.

Tip: Víte, jaký další rozdíl je mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti a jak mohou tyto pojištění ochránit váš majetek?

Na závěr

Při výběru životního pojištění je mimo jiné důležité také pomyslet na váš psychický stav po uskutečnění pojistné události, který může vyvolat vyšší náklady, než jste očekávali. Je důležité se správně rozhodnout, co od životního pojištění očekáváte, jak moc chcete riskovat či jak sázet na jistotu. Před tím vším si doporučujeme jednotlivé nabídky pojištění srovnat a zjistit v čem se liší.

Je také vhodné si důkladně přečíst smluvní podmínky jednotlivých produktů a v případě nejasností se poradit s prodejcem. Důležité je i zkontrolovat smluvenou čekací dobu, po které vám přijdou vaše peněžní prostředky na účet. Nedoporučujeme dělat žádné unáhlené kroky či reagovat na telefonáty nabízející nevýhodné pojištění.

Při výběru životního pojištění je důležité pamatovat na to, že je doporučené se nechat pojistit právě před těmi riziky, které vás ohrožují na vašem životě nejvíc. Mezi tyto rizika bychom mohli zařadit právě kritické choroby, úrazy s kritickým následkem či invalidita.

Všechny ostatní pojištění, jako je například zde již zmiňované pojištění pracovní neschopnosti, úrazové pojištění bez trvalého následku, pojištění dětí, havarijní pojištění či pojištění domácnosti jsou dle odborníků považované za nadstandard.

Tím neříkáme, že se proti těmto událostem nesmíte nechat pojistit, avšak několik týdnů v pracovní neschopnosti či nemocnici by vás nemělo ohrozit do takové míry, jako již výše zmíněné kritické choroby, úraz s kritickým následkem či invalidita.

My však pevně věříme a taky doufáme, že se vám žádná z těchto události v životě nepřihodí.

Autor: Radek Jaroš, SEO, Optimalizace webu pro vyhledávače