Úterý 27. června. Svátek má Ladislav.

Vánoční lyžování v Alpách: Nezapomeňte na pojištění!

Období Vánoc a Nového roku je pro řadu rodin příležitostí k lyžařské dovolené v Alpách. Nevyplácí se ale spoléhat na evropský průkaz zdravotního pojištění. Vždy se vyplatí sjednat si komerční cestovní pojištění. Proč?

Podmínky pro zimní radovánky o Vánocích v Česku již několik let nebyly příliš příznivé a letošní rok nejspíš nebude výjimkou. Naštěstí navzdory „imigrační krizi“ zůstávají hranice otevřené a Alpy s horskými ledovci a optimálními sjezdovkami dosažitelné během několika hodin jízdy.

Cestování po Evropě usnadňuje též Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC karta). Jedná se o klasické veřejné zdravotní pojištění povinně uzavřené u libovolné veřejné zdravotní pojišťovny. Klasická kartička pojištěnce umožňuje využití akutní zdravotní péče v libovolné zemi evropského hospodářského prostoru (tedy i zemí, které nejsou členy Evropské unie, např. Švýcarsko) za stejných podmínek, za jakých mohou čerpat veřejnou zdravotní péči místní občané.

Evropský průkaz zdravotního pojištění ovšem není všemocný. Svou úlohu velmi dobře splní při běžných poznávacích či pracovních cestách, kdy je jednak riziko zranění či nemoci minimální, ale především kdy se člověk pohybuje v oblastech s širokým pokrytím veřejného zdravotnictví. A to se nevztahuje na Alpy a lyžování.

Problémem evropského zdravotního pojištění není spoluúčast. Ta bývá omezena tak, aby si místní občané mohli zdravotní péči i s příplatkem dovolit. A když si spoluúčast může dovolit místní Evropan, občana České republiky také nezruinuje. Tak chudí již dávno nejsme[1]. Z tohoto pohledu, i z pohledu teorie efektivního pojišťování, kdy má smysl krýt velké možné škody pojištěním, ale na menší možné škody je vhodné vytvářet vlastní finanční rezervy, nemá komerční cestovní pojištění smysl. Důvod, proč je vhodné pojištění uzavřít při alpských lyžovačkách, tkví jinde.

Spoluúčasti v nejnavštěvovanějších zimních destinacích

  • Rakousko: 12,50 – 20,60 EUR za den hospitalizace; 5,70 EUR za položku na receptu na léky
  • Itálie: 100 % u léků; až 36 EUR u lékařského šetření
  • Francie: 30 % u lékařského ošetření + paušální částka 18 EUR za vyšetření; až 85 % u léků; hospitalizace 18 EUR/den + 18 EUR za zákrok dražší než 120 EUR
  • Švýcarsko: Paušální spoluúčast při ošetření do 18 let 33 CHF, nad 18 let 92 CHF

Zdroj: ERV Evropská pojišťovna

Veřejné vs. soukromé

Veřejné zdravotní pojištění v mnohých evropských zemí kryje zdravotní péči pouze ve veřejných zdravotnických zařízeních. Nikoli v soukromých. A soukromé kliniky a nemocnice, které nespadají do veřejného zdravotního pojištění, jsou v Alpách velmi časté. Lyžař zraněný na sjezdovce si přitom mnohdy nemůže vybrat, do jakého zařízení ho převezou k ošetření. A čím vážnější je jeho stav, tím víc rozhoduje dostupnost a čas na úkor ekonomické výhodnosti.

Komerční cestovní pojištění s pojištěním léčebných výhod nerozlišuje, kde účty za ošetření vznikly. Až do sjednaného limitu je uhradí vždy.

Ceny jednotlivých zákroků se mohou lišit podle zdravotnického zařízení. Při komplikovanějších operacích se mohou vyšplhat do vyšších stovek tisíc korun. Např. operace komplikované či otevřené zlomeniny může vyjít na částku kolem 400 tis. Kč, operace komplikovaného úrazu hlavy na cca 570 tis. Kč. A to jsou částky, které má v rezervním fondu jen málokterá rodina.

Pojištění odpovědnosti – základ

Druhý důvod pro sjednání cestovního pojištění může být v připojištění odpovědnosti za škody. To bývá nejčastěji součástí pojištění domácnosti a vztahuje se i na škody způsobené členy domácnosti mimo domov, např. třeba na sjezdovkách či na cyklistických výletech. A toto pojištění s dostatečnými limity rozhodně nestojí za podcenění.

Každý člověk zodpovídá za škodu, kterou způsobí. A musí nahradit škodu a újmu, které způsobil. Pokud se lyžaři podaří srazit jiného lyžaře a způsobí mu zranění, zodpovídá za veškeré způsobené škody – od nákladů na léčbu sraženého lyžaře, přes náhradu ušlého zisku (nedejbože, že se jedná o velmi bohatě placeného manažera, jehož zranění vyřadí z pracovního procesu na několik měsíců či let – a nebo do konce života), po způsobenou újmu (bolestné, snížení společenského uplatnění apod.).

Jen v Česku může dle nového občanského zákoníku náhrada újmy za snížené společenské uplatnění dosahovat i více než 20 mil. Kč. A v západních evropských zemích nebude nižší. Když k tomu připočítáte ušlý příjem…[2]

Máte-li limity pojištění odpovědnosti v rámci pojištění domácnosti nízké, je vhodné uzavřít připojištění k cestovnímu pojištění a nešetřit. Vyšší limity pojistné ochrany mohou zachránit rodinou finanční stabilitu.

Pozor na alkohol

Naprostá většina pojišťoven krátí pojistné plnění či zcela vylučuje pojistné plnění v případě, kdy se nehody spoluúčastnil alkohol. Lyžovat posilněn placatkou tuzemáku se tak může znatelně prodražit – a omezit hrazenou lékařskou péči pouze na veřejné zdravotní pojištění, kde ke krácení pojistného plnění nedochází.



[1] Občan České republiky, který si v evropských zemích nemůže dovolit platit místní spoluúčast, nepochybně nemá peníze ani na vycestování do zahraničí, a spoluúčast tak řešit nemusí.

[2] Tato prostá matematika je důvodem, proč nemá smysl sjednávat pouze základní limity povinného ručení, ale stojí za to připlatit si pár stokorun za vyšší limity. A na lyžích to platí také tak.

Využíváte cestovní pojištění při lyžování v Alpách?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.