Středa 20. listopadu. Svátek má Nikola.

Ta druhá pojištění…

skok s padákem - skydiving - letadlo - parašutista - tandemový seskok

Jsou pojištění užitečná a… ta druhá. Užitečná pojištění kryjí velké škody a velká rizika a v případě pojistné události dokáží být významnou finanční pomocí pro domácnost či firmu. A ta druhá… jsou výborným marketingovým tahákem a zdrojem zisku pro pojišťovnu a distributory pojištění.

Klasickým příkladem „těch druhých“ pojištění bylo pojištění regulačních poplatků u doktora po jejich zavedení. Místo úhrady 30 Kč za návštěvu lékaře zaplatil pojištěný za pojistné cca 500 Kč ročně a s každou účtenkou chodil na pobočku pojišťovny, kde mu byla proplacena částka v té době odpovídající přibližně jednomu pivu v hospodě. Pojištění naprosto k ničemu, ale nepochybně se dobře prodávalo. Vždyť na poplatku 30 Kč (respektive slibu jeho zrušení) tehdy vyhrála ČSSD volby…

Prapodivná pojištění bez valného významu pro klienta se čas od času objevují. Jedním z posledních příkladů je Pojištění U5 nabízené UniCredit Bank k běžnému či spořicímu účtu ve spolupráci s AXA Pojišťovnou. Za 49 Kč/měsíc klient v případě pojistné události získá 5násobek aktuálního zůstatku pojištěného účtu. Co je na tomto pojištění špatně?

Pojistné krytí

První problém je již v samotném pojistném krytí. Jedná se o úrazové pojištění. Pojistné plnění je vypláceno pouze v případě smrti úrazem či trvalého tělesného pojištění nad 50 %. To může být pouze doplňkem pojištění rizika smrti a invalidity z jakýchkoli příčin. Samo o sobě nekryje téměř nic.

Řešením v tomto případě je nespoléhat jen na takovéto pojištění a sjednat si jako hlavní pojištění jinou pojistku a toto brát jen jako doplněk… nebo vůbec.

Pojistná částka

Zatímco pojistné je fixní na úrovni 49 Kč/měsíc (588 Kč/rok), pojistná částka je variabilní dle zůstatku na účtu. Je vyplácen 5násobek aktuálního zůstatku v době pojistné události. Je-li k účtu sjednán kontokorent, násobí se aktuální hodnota úvěru 5krát a příslušná částka je vyplacena klientovi, resp. jeho pozůstalým.

Optimálním nastavením je tak pojistit spořicí účet (nikoli běžný) a udržovat na něm zůstatek 100 tis. Kč. Tato částka přibližně odpovídá likvidní rezervě domácnosti, která by měla dosahovat 3 až 6násobku příjmů. Při nižších úsporách je za stejnou cenu (49 Kč/měsíc) poskytováno nižší krytí.

S tímto je ovšem spojeno jedno specifické riziko pro klienta. I v případě, kdy má optimálně nastavenou finanční rezervu, může dojít k situaci, kdy je potřeba rezervu čerpat. A pojistná událost může nastat zrovna v tuto nevhodnou dobu.

Pojistné

Pojistné ve výši 49 Kč měsíčně je nadsazené. Pojištění smrti úrazem na pojistnou částku 500 tis. Kč lze pořídit kolem 30 Kč měsíčně. Trvalé následky úrazu se porovnávají s ostatními pojištěními obtížně, neboť u klasických pojištění jsou vypláceny od nižšího tělesného poškození než 50 % – a to cenu výrazně zkresluje. Je mnohem pravděpodobnější, že trvalé následky úrazu budou nižší než 50 %, což také zvedá pojistné.

Proč nepojišťovat vše

U pojištění má rozhodně smysl si vybírat. Pokud rizikovost pojištěného není dostatečně vyšší než průměr, nevyplácí se krýt malé škody. Důvodem jsou náklady pojišťovny.

Pojišťovny při sestavování pojištění vychází z pravděpodobnosti a výši škody. To je ale jen základ. Nad to musí zaplatit další náklady – na vytvoření pojištění, prodej pojištění (nejen externí zprostředkovatelé a vlastní síť, ale též pobočky), správu pojištění (někdo musí klientům odpovídat na dotazy apod.) a likvidaci pojistných událostí, dále je potřeba zaplatit celý administrativní aparát, nemluvě o rostoucích nákladech na compliance (soulad s právem) a regulaci… a v neposlední řadě jsou pojišťovny komerčními podniky, které chtějí a potřebují dosahovat zisku. Bez jejich akcionářů, kteří poskytli pojišťovnám kapitál, by pojišťovny nevznikly a nemohly působit, ovšem akcionáři chtějí také svůj díl.

Pokud drobné škody mohou pokrýt likvidní úspory domácnosti, neplatí rodina žádné jiné náklady než vzniklou škodu. Je to obdobné jako při koupi zboží na úvěr – pokud má domácnost vytvořené úspory na nákup potřebného vybavení, neplatí poplatky a úroky (náklady úvěru), ale jen to, co skutečně potřebuje. Pokud úspory nemá, vyjde pořizované zboží mnohem dráž. A stejně tak i pojištění.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.