Státní penze každoročně klesá! Proč?
Státní penze klesá. Každý rok dochází ke změně parametrů při výpočtu důchodu. Kdo žádal o penzi na sklonku roku 2009, má penzi vyšší, než kdyby o ni žádal letos. Tento trend bude nadále pokračovat. Na státní penzi rozhodně nespoléhejte…
Stačí pár měsíců a státní penze může být při stejných vstupních podmínkách nižší než v roce 2009. Pokud občan žádal o důchod ještě v roce 2009, je jeho měsíční penze vyšší, než kdyby při stejných údajích žádal o penzi v roce 2010. Roční rozdíl přitom není nezanedbatelný. V budoucnu tak budou mít dřívější penzisté vyšší státní penzi.
Praktický příklad
V našem zvoleném příkladě získal pan Novák 44 let pojištění. Od roku 1986 do roku 2008 pobíral při přepočtu příjem na úrovni 25 tisíc v roce 2009. Počítáme, že neměl po celou dobu žádné vyloučené doby (např. nebyl nemocný…). Nemocnost stejně nemá vliv na výši důchodu. V roce 2009 již pan Novák nepracoval a žil z vlastních úspor. Důchodový věk splnil na konci roku. V první variantě si stihl o důchod požádal na konci roku 2009. V druhé variantě si stihl o důchod požádat až v lednu 2010. Příjem měl tedy v obou případech stejný, stejnou měl i dobu pojištění. Podívejme se, jaký vliv na výši důchodu mají každý rok změněné parametry.
Tabulka 1: Rok 2009
|
Rok
|
Průměrný měsíční příjem
|
Koeficient
|
Přepočtený roční příjem
|
|
1986 |
37 506 Kč |
7,947 |
298 058 Kč |
|
1987 |
38 290 Kč |
7,7842 |
298 059 Kč |
|
1988 |
39 163 Kč |
7,6107 |
298 062 Kč |
|
1989 |
40 112 Kč |
7,4306 |
298 059 Kč |
|
1990 |
41 580 Kč |
7,1683 |
298 059 Kč |
|
1991 |
47 983 Kč |
6,2118 |
298 062 Kč |
|
1992 |
58 764 Kč |
5,0721 |
298 055 Kč |
|
1993 |
73 607 Kč |
4,0493 |
298 057 Kč |
|
1994 |
87 260 Kč |
3,4157 |
298 055 Kč |
|
1995 |
103 405 Kč |
2,8824 |
298 056 Kč |
|
1996 |
122 439 Kč |
2,4344 |
298 066 Kč |
|
1997 |
135 342 Kč |
2,2022 |
298 052 Kč |
|
1998 |
147 958 Kč |
2,0145 |
298 062 Kč |
|
1999 |
160 137 Kč |
1,8613 |
298 063 Kč |
|
2000 |
170 697 Kč |
1,7461 |
298 055 Kč |
|
2001 |
185 254 Kč |
1,6089 |
298 055 Kč |
|
2002 |
198 807 Kč |
1,4993 |
298 072 Kč |
|
2003 |
212 194 Kč |
1,4047 |
298 070 Kč |
|
2004 |
226 278 Kč |
1,3172 |
298 055 Kč |
|
2005 |
238 001 Kč |
1,2523 |
298 049 Kč |
|
2006 |
253 700 Kč |
1,1748 |
298 047 Kč |
|
2007 |
272 405 Kč |
1,0942 |
298 066 Kč |
|
2008 |
294 580 Kč |
1 |
294 580 Kč |
|
celkem |
x |
x |
6 851 874 Kč |
- Osobní vyměřovací základ = (6 851 874 Kč / 8 401) * 30,4167 = 24 808 Kč
- Redukovaný osobní vyměřovací základ = 14 793 Kč
- Základní výměra důchodu = 2 170 Kč
- Procentní výměra za odpracované roky = 44 let * 1,5 % = 66 %
- Procentní výměra důchodu = 9 764 Kč (14 793 Kč * 66 %)
- Měsíční důchod celkem = 11 934 Kč (2 170 Kč + 9 764 Kč)
Pokud by pan Novák stihl vyřídit svůj starobní důchod na konci roku 2009, činila by jeho měsíční penze 11 934 Kč.
Tabulka 2: Rok 2010
|
Rok
|
Průměrný měsíční příjem
|
Koeficient
|
Přepočtený roční příjem
|
|
1986 |
37 506 Kč |
7,9988 |
300 000 Kč |
|
1987 |
38 290 Kč |
7,8349 |
300 000 Kč |
|
1988 |
39 163 Kč |
7,6602 |
300 000 Kč |
|
1989 |
40 112 Kč |
7,4790 |
300 000 Kč |
|
1990 |
41 580 Kč |
7,2150 |
300 000 Kč |
|
1991 |
47 983 Kč |
6,2522 |
300 000 Kč |
|
1992 |
58 764 Kč |
5,1052 |
300 000 Kč |
|
1993 |
73 607 Kč |
4,0757 |
300 000 Kč |
|
1994 |
87 260 Kč |
3,4380 |
300 000 Kč |
|
1995 |
103 405 Kč |
2,9012 |
300 000 Kč |
|
1996 |
122 439 Kč |
2,4502 |
300 000 Kč |
|
1997 |
135 342 Kč |
2,2166 |
300 000 Kč |
|
1998 |
147 958 Kč |
2,0276 |
300 000 Kč |
|
1999 |
160 137 Kč |
1,8734 |
300 000 Kč |
|
2000 |
170 697 Kč |
1,7575 |
300 000 Kč |
|
2001 |
185 254 Kč |
1,6194 |
300 000 Kč |
|
2002 |
198 807 Kč |
1,5090 |
300 000 Kč |
|
2003 |
212 194 Kč |
1,4138 |
300 000 Kč |
|
2004 |
226 278 Kč |
1,3258 |
300 000 Kč |
|
2005 |
238 001 Kč |
1,2605 |
300 000 Kč |
|
2006 |
253 700 Kč |
1,1825 |
300 000 Kč |
|
2007 |
272 405 Kč |
1,1013 |
300 000 Kč |
|
2008 |
294 580 Kč |
1,0184 |
300 000 Kč |
|
celkem |
x |
x |
6 900 000 Kč |
- Osobní vyměřovací základ = (6 900 000 Kč / 8 766) * 30,4167 = 23 942 Kč
- Redukovaný osobní vyměřovací základ = 14 533 Kč
- Základní výměra důchodu = 2 170 Kč
- Procentní výměra za odpracované roky = 44 let * 1,5 % = 66 %
- Procentní výměra důchodu = 9 592 Kč (14 533 Kč * 66 %)
- Měsíční důchod celkem = 11 762 Kč (2 170 Kč + 9 592 Kč)
Pokud by pan Novák stihl vyřídit důchod až v lednu letošního roku, tak by jeho měsíční penze činila 11 762 Kč a byla by tak o 172 Kč měsíčně (2 064 Kč ročně) nižší, než kdyby si stihl o penzi zažádat v roce 2009.
Shrnutí
Poměr státní penze k průměrné čisté mzdě se bude v Česku v budoucnu neustále snižovat. V současné době dosahuje průměrná státní penze cca 52 % průměrné čisté mzdy. I když životní úroveň penzistů v Česku klesá, pořád dosahuje průměrný státní důchod více než polovinu průměrné čisté mzdy, což je na světové poměry velmi slušné.
Dnešní čtyřicátníci tak vysokou státní penzi rozhodně mít už nebudou a budou rádi za 40 % (v mnoha vyspělých zemích je to 30 %). Odpovědnost za finanční budoucnost, ať chceme nebo ne, tak leží na každém jednotlivci. Důvodů, proč státní penze klesá, je několik:
- Reálný růst průměrné mzdy v Česku. Příjmy občanů nad redukční důchodové hranice jsou výrazně kráceny a do důchodu jsou tak započteny pouze částečně. Vysoká redukce znamená, že čím vyšší příjem občan má, tím menší je následně poměr mezi jeho průměrnou čistou mzdou a státní penzí.
- Přísnější podmínky pro započítání některých činností do doby pojištění. Již nyní se nezapočítává studium. V budoucnu se dá očekávat, že se nebude započítávat ani doba v evidenci úřadu práci (nebo dojde ke snížení započítávání této doby). Občané tak budou mít v budoucnu ve výpočtu nižší počet let pojištění, což penzi značně sníží.
- Každý rok dochází ke změně parametrů pro výpočet důchodu. Při stejných podmínkách tak je penze v dalších letech nižší (viz vzorový příklad). Tento efekt není na první pohled tolik viditelný, protože v praxi by pravděpodobně pan Novák v roce 2009 byl buď na úřadu práce, nebo opět pracoval a při výpočtu důchodu v roce 2010 by měl ve výpočtu příjem i za rok 2009. V tomto případě by však nebyly shodné podmínky pro rok 2009 a 2010, proto ukázkový příklad.
Nahrávání ...
http://www.cssdprotivam.cz/clanek-Bratr-Jiri-PAROUBEK-62.html
Pokud penzijní fondy nezačnou peníze slušně zhodnocovat, neřeší potřebu zajištění v důchodovém věku. AXA měla zhodnocení v roce 2008 nula procent, inflace asi 6%, k čertu s takovým spořením na stáří. Ostatní penzijní fondy jsou na tom o něco lépe, ale nadiflační zhodnocení žádný z nich nemá. Nechám se překvapit, jaké bude zhodnocení za rok 2009, k radosti to asi nebude. U AXY musím zůstat, protože mám smlouvu podle starých podmínek do 50 let a přechodem k jinému fondu bych byl povinnen spořit do 60 let. V 50 letech všechno vyberu a s bohem fondy,najděte si jiného vola.
Co to melete za kraviny? Pf mají nařízeno, jak mají investovat, takže si stěžujte někde jinde. Vůbec se probuďte, slušné zhodnocení není bez rizika, což třeba právě Vy vyžadujete.
Proč tak ostře o kravinách? Vždyť ve své podstatě Váš příspěvek potvrzuje to, co jsem napsal já. A nebo jste se špatně vyjádřil, či napsal něco co jste nechtěl? Takže Posero dobrých zpráv, nerozumím Vám, chce to trošičku smyslplnější vyjadřování.
Vy od PP očekávate kvalitní zajištění na stáří??
Imho, pokud se nemýlím, tak náklady příštích období jsou odečítány z výnosů/výkonnosti penzijních fondů, tudíž bych na nějaké zhodnocení nesázel. Penzijko, pokud se nezmění legislativa, bude i nadále pouze o státních příspěvcích a eventuelních daňových úlevách. – Jejichž význam v čase klesá…
Samozřejmě že čas ukázal, že penzijní fondy nás kvalitně na stáří nezajistí. Ale když jsem si penzijko zakládal, tak pouze s dobrou vírou, že nějaké to zabezpečení budu mít. Vstoupil jsem do Vojenského penzijního fondu hned první rok po založení, za 4 roky v 50 letech končím. Zatím mne částečně těší využívání slev na dani v max. výši, ty čtyři roky do konce se to dá vydržet. Měsíční příspěvek od státu 120,- Kč (podle staré smlouvy, podle nové je to 150,- Kč)je zanedbatelný. Pokud se peníze na účtě trošku rozmnoží, není to zásluhou penzijního fondu, ale především zásluhou daňového poplatníka.
Aby PF začaly lépe zhodnocovat, potřebují změnit legislativní rámec pro fungování. Za druhé – není přece problém zejména v mladším věku PF nepoužívat a investovat jinde….
které lobbují za povinné důchodové připojištění a zvýšení rizika (pod rouškou vyšších výnosů pro klienty, ve skutečnosti pro ně samé).
Proč myslíte? Jsou v něm nějaké nepřesné či zavádějící informace? Pokud ne, pak je mi skutečně jedno, kdo článek zaplatil.
Navíc podle vašeho příspěvku soudím, že se v investicích příliš neorientujete. Ale nebojte se, jste na správném místě :-).
Pěkný.
Vyhlídky na nízký důchod má ale jedno pozitivum. Nutí člověka přemýšlet a motivuje ho lépe se zabezpečit a být aktívní. Horší už je ale, že může dělat sebelepší zabezpečení a vnější okolnosti ho o to mohou připravit, jak se v minulosti stalo.
Ten článek vypadá, jakoby se měl týkat každého z nás. A vlastně se i týká, ale mě trochu jinak než vyznívá z tohoto článku. Já osobně jsem rád, že státní penze každoročně klesá. Aspoň vidím, že u nás nepanuje trend, který by směřoval k dnešní situaci v Řecku.