CZK/€ 24.660 +0,10%

CZK/$ 25.565 +0,12%

CZK/£ 27.628 +0,20%

CZK/CHF 25.946 +0,64%

Text: Dušan Šídlo

27. 05. 2013

24 komentářů

Pod lupou: Životní pojištění FLEXI

 


 

Životní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny patří k velmi oblíbeným produktům mezi finančními poradci. Jak si však ukážeme dále, nejedná se o produkt pro univerzální použití.

Časový test u pojištění smrti

Podmínky pro případ úmrtí jsou do jisté míry standardní – z pojistného krytí je vyloučeno úmrtí způsobené válečnými událostmi, vojenskými nebo bojovými akcemi, jadernou katastrofou či aktivní účastí na vnitrostátních nepokojích a veřejných násilnostech. Na rozdíl od některých konkurenčních pojišťoven není vyloučeno úmrtí v důsledku rizikových sportů a aktivit.  Pojišťovna plní i za sebevraždu pojištěného, pokud k ní dojde po dvou letech trvání pojištění.

Neobvyklou výlukou je však právo pojišťovny nevyplatit pojistnou částku v případě úmrtí, ke kterému dojde do dvou let od počátku pojištění následkem jakéhokoliv onemocnění, které nastalo nebo bylo diagnostikováno před počátkem pojištění.

Pojišťovna rovněž může krátit pojistnou částku až o jednu polovinu, došlo-li k úmrtí pojištěného po požití alkoholu. Ne všechny pojišťovny toto právo v podmínkách pojištění úmrtí mají. Výhodou je naopak takzvané předběžné pojištění na relativně vysoké částky, které je aktivní od třetího dne od podpisu návrhu smlouvy do dne uvedeného jako počátek pojištění.

Přísné podmínky pojištění invalidity

U pojištění invalidity došlo v unisexové variantě k jedné nepříjemné změně, a sice pojišťovna nově vylučuje invaliditu způsobenou psychickou či psychiatrickou diagnózou (diagnózy F00-F99).

REKLAMA

Rovněž samotné přiznání invalidity od státu není postačující podmínkou k získání výplaty. Pojišťovna totiž kromě přiznání invalidního důchodu od státu vyžaduje, aby se pojištěný stal trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce nebo jiné výdělečné činnosti. A o splnění této podmínky rozhoduje pojišťovna.

Kromě tohoto je rovněž vyloučena invalidita následkem onemocnění, které nastalo, bylo diagnostikováno nebo prvotně léčeno před počátkem pojištění a jehož příznaky byly zaznamenány do zdravotní dokumentace nebo byly léčeny, a to ve lhůtě 7 let před vznikem pojistné události. Pro klienty, kteří si chtějí pojistit riziko invalidity z důvodu existující nemoci, tak pojištění FLEXI není nejlepší volba.

Pozitivní naopak je, že pojišťovna umožňuje pojistit všechny stupně invalidity a pojistnou částku vyplácí jednorázově.

Oceňovací tabulky nejsou součástí podmínek

Oceňovací tabulky úrazového pojištění nejsou součástí pojistných podmínek. Pojišťovna je však zveřejňuje na svých webových stránkách. Tabulky jsou dostatečně rozepsané, v některých případech však uvádí jen maximální hodnoty procenta tělesného poškození bez uvedení rozpětí (například úplná ztuhlost kolene v příznivém postavení je vyčíslena „do 30 %“). To na jedné straně dává dostatečný prostor pro individuální ocenění úrazu, na druhé straně však také velký prostor pro ocenění trvalých následků úrazu lékařem pojišťovny, s jehož názorem nemusí pojištěný souhlasit.

REKLAMA

K ustálení trvalých následků úrazu a k výplatě pojistné částky může pojišťovna po pojištěném požadovat čekání až v délce 3 roky. Některé pojišťovny jsou vstřícnější a vyplácejí pojistnou částku již po roce s tím, že při pozdějším zhoršení trvalých následků úrazu pojištěnému rozdíl doplatí.

Pozitivem je, že pojišťovna jako jedna z mála nevylučuje z úrazového pojištění rizikové aktivity a sporty – vyloučen je jen profesionální hokej a fotbal. Z pojistné ochrany jsou také vyloučeny následky úrazů, které nastaly, byly diagnostikovány nebo prvotně léčeny před počátkem pojištění a jejichž příznaky byly zaznamenány do zdravotní dokumentace nebo byly léčeny, a to ve lhůtě 7 let před vznikem pojistné události.

Nadstandardní zálohové plnění

Pokud jde o zálohy, znění pojistných podmínek je vstřícné pro klienty. Pojišťovna například může poskytnout zálohu za každý ukončený měsíc pracovní neschopnosti. O zálohu lze požádat již po měsíci od pojistné události, není tak nutné čekat až na skončení neschopnosti.

Denní dávka však není vyplácena za dobu, kdy pojištěný není v trvalém pracovním poměru nebo není aktivní OSVČ, například osoby na mateřské dovolené nebo nezaměstnaní. V ostatních případech však pojišťovna plnění vyplácí i v případech, kdy byla neschopnost nahlášena až po jejím počátku.

Celkové hodnocení

Životní pojištění FLEXI je v některých ohledech výborným produktem. Má však některé omezení (ať už jde o nevhodnost pro zajištění osob s aktuálním zdravotním problémem nebo o zúžený rozsah pojistného krytí u pojištění invalidity). Nejde tedy o univerzální produkt a sjednávat toto pojištění všem klientům by bylo chybou.

Tip: Více o tom, jak správně číst pojistné podmínky je možné nalézt například v knize Život jako riziko aneb Zásady pojišťování životních rizik

Článek vyšel v časopisu Profi Poradenství Finance 5/2013

Vstoupit do diskuze 24 komentářů

Zdroj a více informací: CII750.cz


Související články

Inflace nutí upravit i životní pojištění

Růst cen se promítá do všech oblastí výdajů. Utáhnout energie a nájem je čím dál tím těžší. Naplnit nádrž stojí skoro o polovinu víc než před rokem. Jen platy za inflací pokulhávají. Kde ušetřit? „Rozhodně ne na životním pojištění,“ říká Simona Kadlečková, oblastní ředitelka finančněporadenské společnosti Fincentrum & Swiss […]

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

17. 06. 2022

Zkontrolujte si staré smlouvy! Můžete výrazně ušetřit

Foto: Shutterstock Peníze patří u novoročních předsevzetí mezi nejčastěji skloňované slovo. Téměř polovina Čechů chce více ušetřit nebo vydělat. Doporučením, jak toho dosáhnout, a to nejenom pro ty s novoročním předsevzetím, je konzultace s ověřeným finančním poradcem, ale také prohlídka domácího šuplíku, kde leží i několik let staré […]

Text: redakce

11. 01. 2022


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

 
 
 

 
  • Musílek Petr

    3 června, 2013

    Flexi jsem přestal sjednávat před cca rokem a půl, kdy Pojišťovna ČS začala cukat s výplatou pojistných plnění u úrazů. Dodnes se nic nezměnilo, prostě jí už nevěřím, těch zamítnutých pojistných plnění byly desítky, tytéž zkušenosti mám i od ostatních kolegů z branže, takže asi tak. No a zpřísněné podmínky pro přiznání ID tomu daly ještě korunu, teď už je to fakt o ničem. Zlatá éra Flexi je nenávratně pryč. Ale pohnojili si to sami.

    Odpovědět

  • 3 června, 2013

    No a proč se začali cukat? Protože cena pojištění neodpovídala škodnímu průběhu. Podobně dopadla Čobka pojišťovna s Forte.

    Odpovědět

  • dZON

    3 června, 2013

    Proč by také nedopadlo ČSOB s Forte jak dopadlo, když obšlehli a zdumpovali cenu rizik. Až pozdě se dozvěděli, že PČS to má sama špatně spočítané.

    Odpovědět

  • Jana Kopecká

    3 června, 2013

    Dobrý den, u drobných úrazů skutečno došlo ke zpřísnění textace v tabulkách denního odškodného. Klient díky tomu ale předem ví, co musí splnit, aby mu vyly peníze z pojistky vyplaceny. To je přeci pro klienta užitečná informace.

    V článku je chybně uvedeno, že: „Rovněž samotné přiznání invalidity od státu není postačující podmínkou k získání výplaty. Pojišťovna totiž kromě přiznání invalidního důchodu od státu vyžaduje, aby se pojištěný stal trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce nebo jiné výdělečné činnosti. A o splnění této podmínky rozhoduje pojišťovna.“

    Pokud je invalidita přiznána od státu, pojišťovna plní. Tou druhou podmínkou naopak zvýhodňuje osoby, kterým není přiznána invalidita od státu (z nějakého důvodu na ni nemají nárok) a pojišťovna plní, pokud klient splní druhou podmínku – „je trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce…..“.

    Pokud máte stále nějaké pochybnosti o kvalitě tohoto produktu, obraťte se přímo na pojišťovnu, jistě s Vámi rádi vyřeší konkrétní případy. Je v jejich zájmu spolupracovat a mít spokojené klienty.

    Odpovědět

  • Milan

    5 června, 2013

    Přečtěte si paní Kopecká prosím pozorněji a detailněji pojistné podmínky, nepíšete zde pravdu a uvádíte zde poradce v omyl. V pojistných podmínkách se hovoří o současném splnění obou dvou podmínek, tj. přiznání invalidity státem a lékařské expertízy zpracované a získané od smluvního lékaře pojistitele. Je to strana 15 VPP a ZPP Flexi 2013.

    Odpovědět

  • ...

    5 června, 2013

    tak tak..

    Odpovědět

  • MM

    26 února, 2014

    Jak to ,že Oceňovací tabulky nejsou součástí pojistných podmínek? nerozumím tomu..

    Odpovědět

  • tomas dolezal

    29 června, 2014

    flexi mam asi 3roky,12.4,2014 jsem se majznul sekerou,mel jsem secnou ranu podel celého prstu asi 15–20stehu nevim presne,po 12dnech mi sundali stehy a po dalších 28/dnech me lekar uschopnil,od pojistovny mi prislo vyjadreni ze dle tabulky jsem za 12 dni vylecen a tudíž mi poukazali 1200kc,mesicne platim 800.jsem naprosto sokovan pristupem pojistovny,dodal jsem vse potrebne a jak jsem se kvůli tomu nalital,toho casu co jsem tomu obetoval bych ocenil asi tak na 3tisice o uraze ani nemluve.ze sve zkusenosti rozhodne nedoporucuji ani nepriteli,okamzite to v první volne chvili rusim

    Odpovědět

  • Děd Vševěd

    30 června, 2014

    … a co jste, prosím pěkně, čekal s denním odškodným ve výši 100 Kč???

    Odpovědět

  • pavel-hanzl

    30 června, 2014

    Pokud klient bere řekněme 13 000 Kč čistého, pak 100 Kč za den je v pořádku. Třeba je chyba v tabulce pro průměrnou dobu léčení, patrně šlo o špatnou kvalifikaci úrazu, rána se musela šít, pak rehabilitovat.

    Odpovědět

  • Děd Vševěd

    30 června, 2014

    Tak pokud pán vyplnění hlášení o úrazu (cca 20 minut času) ocenil na 3000 Kč, tak zcela jistě 13 000 Kč čistého nebere 😀

    Odpovědět

  • Děd Vševěd

    30 června, 2014

    … a co jste, prosím pěkně, čekal s denním odškodným ve výši 100 Kč???

    Odpovědět

  • jendaaa

    23 července, 2014

    Zatím pojištění Flexi nemám, ale všude ho vychvalují http://www.gpf­.cz/proc-si-udelat-zivotni-pojisteni-flexi tak nevím. Mě zase až tak výhodné nepřijde.

    Odpovědět

  • Dvořák

    5 srpna, 2015

    Děkuji za skvělý článek, který jsem si měl přečíst dříve. Zajímal by mne váš názor např. na změnu smlouvy (od toho je asi pojištění flexibilní), kdy ve změně není explicitně uvedena cena. Je to právně ok? Podrobnosti popisuji v tomto článku: http://zajima­vosti.net-d.cz/flexi-pojisteni-flexibilni-spise-deb-ni/

    Odpovědět

  • Štěpán Ješko

    24 prosince, 2015

    Na pobočce banky ČS rozhodně nejsou proškolení pro sjednaní pojištění od PČS (což je původně jiná pojištovna kterou ČS před pár lety koupila)… pokud nemáte svého spolehlivého finančního poradce, který Vám komplexně poradí a vše připraví (všem dopručuji si raději nejakého zkušeného najít než takovéhle změny řešit s bankovními uředníky na pobočce, kteří o pojištění vědí minimum natož o jeho změnách) tak je pro změnu vhodné si napsat a zažadat o kalkulaci na info@pojistov­nacs.cz či na PČS infolinku kde by Vám poradil někdo zkušenejší a pak připadně nechat zaslat na konkretní pobočku, kde by se uskutečnil už jen samotný podpis.
    Pokud jde o cenu tak pravděpodobně úředník na poboče něco špatně nastavil protože Flexi patří k těm levnějšim pojistkám. (Pravděpodobně Vám nastavil aby se Vám polovina prostředku spořila přitom jde nastavit spořící složku v aplikaci na minimum a tím cenu investičního životního pojištění značně snížit).
    Flexi pojištění sám od začatku 2013 mám a vím, že není dokonalé (např. není vhodné pro lidi s již nějakou nemocí či jejími příznaky, která by mohla v budoucnu znamenat invaliditu a PČS by zde neplnila), ale když se porovná s výlukami ostatních stále patří v průmeru k těm nejlepším pojistkám na trhu ve své variabilitě a výlukách (v roce 2013 byla jedna z mála která uměla pojištění invalidity i pro 1. stupeň s klesajícim plněním a jednorázově vyplacenou částkou a nikoliv pojišťovnami oblíbenou rentou, kterou Vám po pár letech mohou vzít když se Váš stav zlepší, také mi tenkrát umožnila pojištění pracovní neschopnosti na 750Kč/ den, od roku 2015 už jen 650Kč bez následného zkoumání příjmu, ostatní pojištovny maj max 500Kč/den bez zkoumání příjmu).
    Abych své dvoumésíční zkušenosti s vybíráním pojistky sumarizoval, nechoďte na pobočku (na několika jsem byl a nebyli mi schopni adekvatně zodpovědet moje dotazy a museli stejně psát či volat na centrálu), dejte si raději práci s hledaním zkušeného rodinného finančního poradce, který Vám pak obstará i případné požadované změny z tepla Vašeho domova včetně ostatních pojistek a spoření (povinné ručení a havarijní, pojištění bytu a domu a občanské odpovědnosti, stavebko, penzijko, podílové fondy, investice do zlata)

    Odpovědět

  • Anonym

    5 srpna, 2015

    Jsem u Flexi několik let nikdy jsem to nevyužila a pak jsem byla na nemocenské a nedokázaly zaplatit ani korunu nejhorší pojištění které jsem kdy měla jen jim cpát peníze a pak nedají co mají

    Odpovědět

  • Luboš

    6 srpna, 2017

    Mám Životní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny. Celou dobu řádně platím a teď když mi zemřel syn (sebevražda pádem z výšky) odmítají plnit. Prý to nelze považovat za úmrtí následkem úrazu. Ale co jiného by to bylo.
    Může mi někdo poradit ?

    Odpovědět

  • Insider

    7 srpna, 2017

    Je to smutná událost, ale životní pojištění máte Vy, ne syn. A sebevražda skutečně není úraz, to má pojišťovna pravdu….

    úraz = neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly
    nezávisle na vůli pojištěného, které pojištěnému během trvání pojištění
    způsobilo smrt nebo poškodilo zdraví,…

    Odpovědět

  • Přemek Ourach

    14 května, 2018

    Po natnutí prstu sekerou, šití kl. uložení, měsíc fixace… Proplatili mi celou dobu léčby s možností ohlášení trvalých následků po dvou letech. S Flexi jsem naprosto spokojený ale je dobré si najít někoho externího kdo vám se smlouvou pomůže popř. ji upraví. Je neuvěřitelné jakým způsobem je možné navýšit limity plnění, doplňkové služby, spoření, aniž by se to výrazně dotklo poplatku, oproti tomu co nabízejí na pobočce – nebe / dudy.

    Odpovědět

  • Ivana

    11 října, 2018

    NEDOPORUČUJI,raději peníze utratit,než je dát těm podvodníkům.Uzavřela jsem u nich životní pojištění závažných onemocnění,po roce jsem onemocněla nádorem v prsu.Ihned jsem jim to ohlásila,zaslala veškerou lékařskou dokumentaci včetně jejich formuláře,po operaci jim ihned zaslala propouštěcí zprávu včetně chorobopisu…a nic.Když jsem zaslala dotaz likvidátorovi,nestačila jsem se divit,údajně mi poslali výzvu k doplnění dokumentace a pokud to nedoložím,lhůta se pozastavuje…paradox je v tom,že chtějí doklady, které jsem jim již doložila
    Zašla jsem na pobočku,paní se na doklady podívala,potvrdila,že jsou v pořádku, zavolala na pojišťovnu a… chtěli,aby jim doklady znovu zaslala… jsou to zmetci,oddalují a čekají asi až umřu… Nikdy více a nedoporučuji si u nich něco uzavírat.

    Odpovědět

  • Dusan

    1 března, 2019

    Dobrý den To stejné jsem měl ja. Bylo mi zle bolesti hlavy, unva pár let, ale lekar tvrdili že simuluji. Že Romové do prace chodit nebudou. Ja ale podnikal a ztracel čas v cekarnach u lékařů, kteří mě léčit nechtělí.
    Zridil jsem si tedy pojištění na nemoc.
    Vše jsem rekl paní za přepážkou a chtěl takové plnění, kdyby se našla ma nemoc a přišlo zhoršení, pojistka nám pomůže přežít. Dvě deti a manželka.
    Nádor v hlave 5cm u očního nervu. Při plnění jsem se dozvěděl, že ma pojistka na nemoc byla špatně nastavena a k plnění bych musel platit měsíčně o 150kc vic.
    Ptám se, k cemu jste mi tedy nabidli pojistku, která ve finale nemá žádný smysl? No to si vyřídte, s tim kdo ji sepisoval pred 14lety a měl jste si číst smlouvu. 30 stránek s 2mm pisneny!!!!

    Odpovědět

  • Andrea

    15 srpna, 2019

    Můžete mi poradit, na koho se obrátit z hlediska životního pojištění? kde by mne to mohlo vyjít nejlépe?

    Odpovědět

  • Katka

    18 srpna, 2019

    To by mne také zajímalo, já mám životní pojistku, ale připadá mi, že za ni platím opravdu zbytečně hodně….

    Odpovědět

  • Jana

    20 srpna, 2019

    Co je podle Vás hodně platit za životní pojištění? je to podle věku, také zaměstnání, tak to musíte rozlišovat….

    Odpovědět