Úterý 21. listopadu. Svátek má Albert.

Pod lupou: Životní pojištění FLEXI

Pojišťovna České spořitelny udělala některé změny v pojištění FLEXI ve variantě 2013. Ne všechny jsou pozitivní. Pojďme se proto podívat na toto pojištění optikou pojistných podmínek.

Životní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny patří k velmi oblíbeným produktům mezi finančními poradci. Jak si však ukážeme dále, nejedná se o produkt pro univerzální použití.

Časový test u pojištění smrti

Podmínky pro případ úmrtí jsou do jisté míry standardní – z pojistného krytí je vyloučeno úmrtí způsobené válečnými událostmi, vojenskými nebo bojovými akcemi, jadernou katastrofou či aktivní účastí na vnitrostátních nepokojích a veřejných násilnostech. Na rozdíl od některých konkurenčních pojišťoven není vyloučeno úmrtí v důsledku rizikových sportů a aktivit.  Pojišťovna plní i za sebevraždu pojištěného, pokud k ní dojde po dvou letech trvání pojištění.

Neobvyklou výlukou je však právo pojišťovny nevyplatit pojistnou částku v případě úmrtí, ke kterému dojde do dvou let od počátku pojištění následkem jakéhokoliv onemocnění, které nastalo nebo bylo diagnostikováno před počátkem pojištění.

Pojišťovna rovněž může krátit pojistnou částku až o jednu polovinu, došlo-li k úmrtí pojištěného po požití alkoholu. Ne všechny pojišťovny toto právo v podmínkách pojištění úmrtí mají. Výhodou je naopak takzvané předběžné pojištění na relativně vysoké částky, které je aktivní od třetího dne od podpisu návrhu smlouvy do dne uvedeného jako počátek pojištění.

Přísné podmínky pojištění invalidity

U pojištění invalidity došlo v unisexové variantě k jedné nepříjemné změně, a sice pojišťovna nově vylučuje invaliditu způsobenou psychickou či psychiatrickou diagnózou (diagnózy F00-F99).

Rovněž samotné přiznání invalidity od státu není postačující podmínkou k získání výplaty. Pojišťovna totiž kromě přiznání invalidního důchodu od státu vyžaduje, aby se pojištěný stal trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce nebo jiné výdělečné činnosti. A o splnění této podmínky rozhoduje pojišťovna.

Kromě tohoto je rovněž vyloučena invalidita následkem onemocnění, které nastalo, bylo diagnostikováno nebo prvotně léčeno před počátkem pojištění a jehož příznaky byly zaznamenány do zdravotní dokumentace nebo byly léčeny, a to ve lhůtě 7 let před vznikem pojistné události. Pro klienty, kteří si chtějí pojistit riziko invalidity z důvodu existující nemoci, tak pojištění FLEXI není nejlepší volba.

Pozitivní naopak je, že pojišťovna umožňuje pojistit všechny stupně invalidity a pojistnou částku vyplácí jednorázově.

Oceňovací tabulky nejsou součástí podmínek

Oceňovací tabulky úrazového pojištění nejsou součástí pojistných podmínek. Pojišťovna je však zveřejňuje na svých webových stránkách. Tabulky jsou dostatečně rozepsané, v některých případech však uvádí jen maximální hodnoty procenta tělesného poškození bez uvedení rozpětí (například úplná ztuhlost kolene v příznivém postavení je vyčíslena „do 30 %“). To na jedné straně dává dostatečný prostor pro individuální ocenění úrazu, na druhé straně však také velký prostor pro ocenění trvalých následků úrazu lékařem pojišťovny, s jehož názorem nemusí pojištěný souhlasit.

K ustálení trvalých následků úrazu a k výplatě pojistné částky může pojišťovna po pojištěném požadovat čekání až v délce 3 roky. Některé pojišťovny jsou vstřícnější a vyplácejí pojistnou částku již po roce s tím, že při pozdějším zhoršení trvalých následků úrazu pojištěnému rozdíl doplatí.

Pozitivem je, že pojišťovna jako jedna z mála nevylučuje z úrazového pojištění rizikové aktivity a sporty – vyloučen je jen profesionální hokej a fotbal. Z pojistné ochrany jsou také vyloučeny následky úrazů, které nastaly, byly diagnostikovány nebo prvotně léčeny před počátkem pojištění a jejichž příznaky byly zaznamenány do zdravotní dokumentace nebo byly léčeny, a to ve lhůtě 7 let před vznikem pojistné události.

Nadstandardní zálohové plnění

Pokud jde o zálohy, znění pojistných podmínek je vstřícné pro klienty. Pojišťovna například může poskytnout zálohu za každý ukončený měsíc pracovní neschopnosti. O zálohu lze požádat již po měsíci od pojistné události, není tak nutné čekat až na skončení neschopnosti.

Denní dávka však není vyplácena za dobu, kdy pojištěný není v trvalém pracovním poměru nebo není aktivní OSVČ, například osoby na mateřské dovolené nebo nezaměstnaní. V ostatních případech však pojišťovna plnění vyplácí i v případech, kdy byla neschopnost nahlášena až po jejím počátku.

Celkové hodnocení

Životní pojištění FLEXI je v některých ohledech výborným produktem. Má však některé omezení (ať už jde o nevhodnost pro zajištění osob s aktuálním zdravotním problémem nebo o zúžený rozsah pojistného krytí u pojištění invalidity). Nejde tedy o univerzální produkt a sjednávat toto pojištění všem klientům by bylo chybou.

Tip: Více o tom, jak správně číst pojistné podmínky je možné nalézt například v knize Život jako riziko aneb Zásady pojišťování životních rizik

Článek vyšel v časopisu Profi Poradenství Finance 5/2013

Jste pojištěni pro případ invalidity?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

18 komentářů: “Pod lupou: Životní pojištění FLEXI”

  1. Luboš napsal:

    Mám Životní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny. Celou dobu řádně platím a teď když mi zemřel syn (sebevražda pádem z výšky) odmítají plnit. Prý to nelze považovat za úmrtí následkem úrazu. Ale co jiného by to bylo.
    Může mi někdo poradit ?

    • Insider napsal:

      Je to smutná událost, ale životní pojištění máte Vy, ne syn. A sebevražda skutečně není úraz, to má pojišťovna pravdu….

      úraz = neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly
      nezávisle na vůli pojištěného, které pojištěnému během trvání pojištění
      způsobilo smrt nebo poškodilo zdraví,…

  2. Anonym napsal:

    Jsem u Flexi několik let nikdy jsem to nevyužila a pak jsem byla na nemocenské a nedokázaly zaplatit ani korunu nejhorší pojištění které jsem kdy měla jen jim cpát peníze a pak nedají co mají

  3. Dvořák napsal:

    Děkuji za skvělý článek, který jsem si měl přečíst dříve. Zajímal by mne váš názor např. na změnu smlouvy (od toho je asi pojištění flexibilní), kdy ve změně není explicitně uvedena cena. Je to právně ok? Podrobnosti popisuji v tomto článku: http://zajima­vosti.net-d.cz/flexi-pojisteni-flexibilni-spise-deb-ni/

    • Štěpán Ješko napsal:

      Na pobočce banky ČS rozhodně nejsou proškolení pro sjednaní pojištění od PČS (což je původně jiná pojištovna kterou ČS před pár lety koupila)… pokud nemáte svého spolehlivého finančního poradce, který Vám komplexně poradí a vše připraví (všem dopručuji si raději nejakého zkušeného najít než takovéhle změny řešit s bankovními uředníky na pobočce, kteří o pojištění vědí minimum natož o jeho změnách) tak je pro změnu vhodné si napsat a zažadat o kalkulaci na info@pojistov­nacs.cz či na PČS infolinku kde by Vám poradil někdo zkušenejší a pak připadně nechat zaslat na konkretní pobočku, kde by se uskutečnil už jen samotný podpis.
      Pokud jde o cenu tak pravděpodobně úředník na poboče něco špatně nastavil protože Flexi patří k těm levnějšim pojistkám. (Pravděpodobně Vám nastavil aby se Vám polovina prostředku spořila přitom jde nastavit spořící složku v aplikaci na minimum a tím cenu investičního životního pojištění značně snížit).
      Flexi pojištění sám od začatku 2013 mám a vím, že není dokonalé (např. není vhodné pro lidi s již nějakou nemocí či jejími příznaky, která by mohla v budoucnu znamenat invaliditu a PČS by zde neplnila), ale když se porovná s výlukami ostatních stále patří v průmeru k těm nejlepším pojistkám na trhu ve své variabilitě a výlukách (v roce 2013 byla jedna z mála která uměla pojištění invalidity i pro 1. stupeň s klesajícim plněním a jednorázově vyplacenou částkou a nikoliv pojišťovnami oblíbenou rentou, kterou Vám po pár letech mohou vzít když se Váš stav zlepší, také mi tenkrát umožnila pojištění pracovní neschopnosti na 750Kč/ den, od roku 2015 už jen 650Kč bez následného zkoumání příjmu, ostatní pojištovny maj max 500Kč/den bez zkoumání příjmu).
      Abych své dvoumésíční zkušenosti s vybíráním pojistky sumarizoval, nechoďte na pobočku (na několika jsem byl a nebyli mi schopni adekvatně zodpovědet moje dotazy a museli stejně psát či volat na centrálu), dejte si raději práci s hledaním zkušeného rodinného finančního poradce, který Vám pak obstará i případné požadované změny z tepla Vašeho domova včetně ostatních pojistek a spoření (povinné ručení a havarijní, pojištění bytu a domu a občanské odpovědnosti, stavebko, penzijko, podílové fondy, investice do zlata)

  4. jendaaa napsal:

    Zatím pojištění Flexi nemám, ale všude ho vychvalují http://www.gpf­.cz/proc-si-udelat-zivotni-pojisteni-flexi tak nevím. Mě zase až tak výhodné nepřijde.

  5. Děd Vševěd napsal:

    … a co jste, prosím pěkně, čekal s denním odškodným ve výši 100 Kč???

  6. tomas dolezal napsal:

    flexi mam asi 3roky,12.4,2014 jsem se majznul sekerou,mel jsem secnou ranu podel celého prstu asi 15–20stehu nevim presne,po 12dnech mi sundali stehy a po dalších 28/dnech me lekar uschopnil,od pojistovny mi prislo vyjadreni ze dle tabulky jsem za 12 dni vylecen a tudíž mi poukazali 1200kc,mesicne platim 800.jsem naprosto sokovan pristupem pojistovny,dodal jsem vse potrebne a jak jsem se kvůli tomu nalital,toho casu co jsem tomu obetoval bych ocenil asi tak na 3tisice o uraze ani nemluve.ze sve zkusenosti rozhodne nedoporucuji ani nepriteli,okamzite to v první volne chvili rusim

    • Děd Vševěd napsal:

      … a co jste, prosím pěkně, čekal s denním odškodným ve výši 100 Kč???

      • pavel-hanzl napsal:

        Pokud klient bere řekněme 13 000 Kč čistého, pak 100 Kč za den je v pořádku. Třeba je chyba v tabulce pro průměrnou dobu léčení, patrně šlo o špatnou kvalifikaci úrazu, rána se musela šít, pak rehabilitovat.

        • Děd Vševěd napsal:

          Tak pokud pán vyplnění hlášení o úrazu (cca 20 minut času) ocenil na 3000 Kč, tak zcela jistě 13 000 Kč čistého nebere 😀

  7. MM napsal:

    Jak to ,že Oceňovací tabulky nejsou součástí pojistných podmínek? nerozumím tomu..

  8. Jana Kopecká napsal:

    Dobrý den, u drobných úrazů skutečno došlo ke zpřísnění textace v tabulkách denního odškodného. Klient díky tomu ale předem ví, co musí splnit, aby mu vyly peníze z pojistky vyplaceny. To je přeci pro klienta užitečná informace.

    V článku je chybně uvedeno, že: „Rovněž samotné přiznání invalidity od státu není postačující podmínkou k získání výplaty. Pojišťovna totiž kromě přiznání invalidního důchodu od státu vyžaduje, aby se pojištěný stal trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce nebo jiné výdělečné činnosti. A o splnění této podmínky rozhoduje pojišťovna.“

    Pokud je invalidita přiznána od státu, pojišťovna plní. Tou druhou podmínkou naopak zvýhodňuje osoby, kterým není přiznána invalidita od státu (z nějakého důvodu na ni nemají nárok) a pojišťovna plní, pokud klient splní druhou podmínku – „je trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce…..“.

    Pokud máte stále nějaké pochybnosti o kvalitě tohoto produktu, obraťte se přímo na pojišťovnu, jistě s Vámi rádi vyřeší konkrétní případy. Je v jejich zájmu spolupracovat a mít spokojené klienty.

    • Milan napsal:

      Přečtěte si paní Kopecká prosím pozorněji a detailněji pojistné podmínky, nepíšete zde pravdu a uvádíte zde poradce v omyl. V pojistných podmínkách se hovoří o současném splnění obou dvou podmínek, tj. přiznání invalidity státem a lékařské expertízy zpracované a získané od smluvního lékaře pojistitele. Je to strana 15 VPP a ZPP Flexi 2013.

  9. Musílek Petr napsal:

    Flexi jsem přestal sjednávat před cca rokem a půl, kdy Pojišťovna ČS začala cukat s výplatou pojistných plnění u úrazů. Dodnes se nic nezměnilo, prostě jí už nevěřím, těch zamítnutých pojistných plnění byly desítky, tytéž zkušenosti mám i od ostatních kolegů z branže, takže asi tak. No a zpřísněné podmínky pro přiznání ID tomu daly ještě korunu, teď už je to fakt o ničem. Zlatá éra Flexi je nenávratně pryč. Ale pohnojili si to sami.

    • napsal:

      No a proč se začali cukat? Protože cena pojištění neodpovídala škodnímu průběhu. Podobně dopadla Čobka pojišťovna s Forte.

      • dZON napsal:

        Proč by také nedopadlo ČSOB s Forte jak dopadlo, když obšlehli a zdumpovali cenu rizik. Až pozdě se dozvěděli, že PČS to má sama špatně spočítané.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.