Úterý 21. srpna. Svátek má Johana.

Oddlužování a finanční poradenství

V dnešní době je moderní žít na dluh. Stát žije na dluh, lidé si zvykli žít na dluh. K dnešnímu normálnímu životu patří myčka, LCD TV, luxusní dovolená u moře a auto. Vždyť na leasing, spotřebitelský úvěr apod., se zdá nákup vysněné věci tak levný… Jak si poradit s předluženým klientem?

Proč čekat až na něco naspořím, když to můžu mít hned? Ze všech stran jsme přemlouváni: nečekej, my ti půjčíme, ihned, bez zajištění. Ano, banky tomuto laickému názoru svou masivní reklamou  bohužel pomáhají. Chci si užívat života teď a ne až budu starý. V osloveném se budí jistota, že se mu dostává jen po právu toho, co se dostává všem ostatním.

To běžně vede k tomu, že slečna  neodolá a ty botičky si koupí, byť na jejich nákup musí použít kreditku, a mladík si jde koupit šťastně své první auto na leasing.

Pokud má takový člověk správného finančního poradce, tak  se  do žádných dluhů s největší pravděpodobností nedostane. Jeho finanční poradce mu to jednoduše nedovolí. Je-li  takový klient na své peníze sám, je náchylný nezřízeně utrácet, ztrácí přehled o svých výdajích, dluhy přerůstají přes hlavu a na splácení vzniklých dluhů si často musí opět půjčovat.  

Co dělat, z pohledu finančního poradce, s takovým klientem? Zdá se, že odpověď je na první pohled jednoduchá a jasná: “Oddlužit“!

Rádoby finanční poradce, rozumějme – prodejce produktů,  bez analytického přemýšlení, popř. analytického zázemí, takového klienta pošle domů s tím, že mu nemůže pomoci. Je možné, že tomu sám tento „poradce“ v nevědomosti věří. Vždyť by klient stejně žádný produkt nebyl schopen platit… Anebo prostor přece jen najde a nějaké to investičko tam ještě vmáčkne… (Nejsem jistě sám, kdo se již setkal s širokým portfoliem pojistných a spořících produktů vedle spotřebitelských půjček a kreditek.)

Odborně schopný a korektní finanční poradce, který stojí na straně klienta, však dluhy klienta nesmí ignorovat. Jejich splacení musí mít nejvyšší prioritu (vyjma zajištění příjmu klienta). V praxi se můžeme setkat s trojím typem zadlužených klientů.

Jeden typ jsou lidé popsaní výše = utráceli více, než si mohli dovolit.

Dalším typem jsou lidé, kteří jsou zadlužení díky další osobě. Zpravidla jsou takovými „oběťmi“ ženy, které si pro svého milovaného půjčily peníze, protože jemu už nikde půjčit nechtějí a zrovna se mu při nepřízni osudu nedaří. Partner odejde a po něm zůstanou jen dluhy. Obdobnými „oběťmi“ bývají často maminky. Děti se dostanou do problémů a maminky se postarají, aby se problém vyřešil, tedy zaplatil z nějakého úvěru. Dítě slibuje, že tuto půjčku bude za maminku splácet, a pak to zrovna tenhle měsíc nevyjde a příští měsíc má zrovna splátku povinného ručení a další měsíc zase něco jiného a maminka platí za dítě. Takovému „dítěti“ je ve skutečnosti 30 let a vydělává dvakrát tolik, co jeho máma…

Posledním typem jsou klienti, jejichž struktura dluhů je jednoduše pouze neefektivní. Například si koupí auto na spotřebitelský úvěr a rekonstrukci koupelny realizují z naspořených peněz. Jsou i případy, kdy klient má u stejné banky úvěr i hotovost na běžném účtu, která dlužnou částku převyšuje. Takový klient je jistě snem každé banky, vždyť mu půjčuje jeho vlastní peníze a pak jen inkasuje úroky.

Zjistit, o jaký typ klienta se jedná, je důležité, neboť mnohý klient svou vlastní situaci podceňuje, zlehčuje a vnímá jinak.

Pojďme se nejdříve zabývat prvním typem klienta, nezřízeným utrácečem. Takový klient si žije nad poměry. Zatím se to vždycky nějak udělalo a často si neuvědomuje, že má problém. Nejdříve je dobré spočítat, kolik klient vyhazuje na úrocích a poplatcích (často to bývá polovina splátek). Toto číslo je pak zpravidla dostatečným argumentem, aby s tím klient chtěl něco dělat. Vždyť za ty úroky by mohl jet každý rok na dovolenou, nebo by si mohl koupit každý měsíc dvoje botičky, nebo by si mohl za pár let dovolit koupit auto, možná by zvládl vlastní bydlení. Je mnoho důvodů, proč by klient neměl chtít vyhazovat každý měsíc tolik peněz na úrocích.

A jak z toho ven? Nabízí se možnost všechny dluhy refinancovat a protáhnout délku jejich splácení a tím klientovi ulehčit.  Toto řešení bývá přechodné a klient se ne vždy poučí. Jednoduše se to zase nějak udělalo a problém se odsunul do budoucnosti… Je třeba, aby klient za své dluhy zaplatil co nejdříve a zároveň zjistil, že žít na dluh je špatné.

Nejen v takových případech je na místě důkladně zpracovaná analýza nákladů. Uvedené položky se sníží na nutné minimum – telefonování se omezí, možná, že najdeme i levnější tarif, popř. operátora, zábava (kino, hospůdky apod.) se vyškrtne úplně, nákupy oblečení se zatím konat nebudou, v práci se nebude chodit na obědy, obědy se budou nosit z domova, kabelovka se odhlásí atd. Tyto škrty však musí udělat klient dobrovolně, musí to chtít on sám.

Po takové „čistce“ v klientových výdajích se zpravidla najdou volné finanční prostředky a ty se použijí na rychlejší umoření dluhů. Aby klient lépe zvládal tyto přechodné nízké výdaje a měl vše pod kontrolou, je vhodné, aby si zapisoval naprosto vše, co utratí, např. do notýsku. Bez ohledu na to, že se jedná o korunové položky, jako jsou jen  žvýkačky, jízdenka na metro apod.  Již toto opatření samo o sobě ušetří výdaje. Při představě, že by je musel zapsat a poté tyto položky obhajovat svému finančnímu poradci, si klient raději nákup rozmyslí.

Nicméně, jak bylo zdůrazněno: Na začátku se musí klient dobrovolně rozhodnout, že tento postup chce on sám! Finanční poradce mu tím prokazuje službu!

Pořadí rychlejšího umořování jednotlivých dluhů je dáno úrokovou sazbou těchto dluhů a také sankcí za předčasné splacení. Jako první na řadě jsou kreditní karty. Ideální je je přestřihnout. To symbolizuje pro klienta nový začátek a navíc již nikdy žádné peníze nevybere, nikdy touto kreditní kartou nezaplatí. Dejme tomu, že klient má k dispozici navíc díky úsporným opatřením 2 000 Kč měsíčně. Díky tomu se kreditky, na které je dluh 10 000 Kč a splácí se 1 000 Kč měsíčně, zbaví během 4 měsíců (1 000 splátka + 2.000 navíc x 4 – úroky). Tím si uvolní celkem 3 000 Kč a ty půjdou na předčasné splacení dalšího dluhu v pořadí. A tímto způsobem se postupuje tak dlouho, dokud nedojde ke splacení posledního dluhu.

Pokud se vše pečlivě zanalyzuje a převede do čísel, klient se dostane z dluhů zpravidla v horizontu 2 – 3 let. Na úrocích ušetří  minimálně v řádech desítek tisíc korun a zároveň si zvykne vyžít s velmi nízkou částkou. Pokud klienti tuto domluvenou „proceduru“  po celé období opravdu vydrží, můžeme si být jisti, že si již nikdy nepůjčí ani korunu. Po splacení všech dluhů je správný čas pro finanční plánování.

Ostatní typy zadlužených lidí (oběti svých nejbližších a klienti s neefektivními dluhy) jsou si své situace zpravidla vědomy. Navíc jejich situace často není tak dramatická. Na druhou stranu nechat klienta platit např. do penzijního připojištění 1 500 Kč měsíčně, byť má spotřebitelský úvěr s úrokem 15 % p.a., nebude ta správná cesta. U těchto klientů je třeba využít všech možných prostředků, aby se neefektivních dluhů zbavili v co možná nejkratším čase. Neefektivní dluhy jsou takové, jejichž úrok je vyšší než zhodnocení prostředků, které klient spoří. Dokud jsou úroky dluhů vyšší, nemá smysl spořit!

„Peníze jsou proto, aby se utrácely!“

S tímto tvrzením lze určitě souhlasit. Ať si každý utratí, kolik chce a za co chce. Jen aby neutrácel více, než mu jeho kapsa dovolí.

Autor je finanční poradce.

Řešíte předlužené klienty?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

19 komentářů: “Oddlužování a finanční poradenství”

  1. Hledáte půjčku na velmi nízké úrokové sazby po celou dobu trvání úvěru? napsal:

    [Odstraněn spam]

  2. Lucky napsal:

    Dobrý den. Chtěla bych se zeptat jestli je tu někdo, kdo by mi pomohl s oddlužením úroku. Celková částka kterou dlužím je 600.000 a z toho se tak snadno nedostanu. Byla jsem schopná splácet 10.000kč měsíčně,ale momentálně jsem se přestěhovala ze zahraničí zpátky do Čr a budu si moc dovolit splácet kolem 7000kč. Je mi 21let a chtěla bych opět žít jako většina mých kamarádu. Popřípadě je tu někdo, kdo by půjčil tyto peníze na směnku a domluvou na splácení 7000kč měsíčně??
    Všem děkuju za pomoc.
    Kontaktní e-mail je lucky.lucka@centrum.cz

  3. Otazník napsal:

    že si jde někdo „KOUPIT“ šťastně své první auto na leasing bez uvozovek u slova koupit? Leasing znamená pronájem. Věta v češtině by pak zněla „koupit auto na pronájem“. Má tato věta nějaký smysl? Začněme už konečně používat nezavádějící výraz „pořídit“ auto na leasing. Pak se člověk diví, když se nešťastný „majitel“ auta diví, že mu auto „koupené na leasing“ sebrali, když nesplácel nájemní splátky.

  4. Petr napsal:

    Setkal jsem se (letmo) se společností, která se oddlužením zaklíná horem spodem. Objektivně musím přiznat, že styl jejich práce neznám, ale jako celek to na mě moc převědčivě nepůsobí. Spíš mi to připadá jako další marketingový obal na prodej standardních produktů (pojistek atd.). http://www.flconsult.cz – v kontaktech je expertů na oddlužení spousta.

  5. Milans napsal:

    Autor zapomněl na jednu kategorii předlužených klientů. Dluhy vzniklé podnikáním, do toho rozvod a už to jede. Klient chce zaplatit své dluhy co nejdřív ale díky dluhové pasti se neustále motá na místě, poplatky exekutorům převyšují výrazně ástky dluhu na které exekuce byly nařízeny … řekl bych že dost z nás na někoho takového narazilo… hodit takového klienta přes palubu, nebo mu pomoci zvládnout tuhle situaci, protože pokud ji zvládne, bue dost bonitní…?

  6. Prispevatel napsal:

    Poradit chudému klientovi jak z dluhů nemá smysl, neb by to nezaplatil. Bohatejch klientů co by přišli sami, položili na stůl pár milionů keš a zaplatili na ruku finančnímu poradci za to že poradí jak je investovat, taky moc není.
    Takže opravdu zbejvá sekat životka a fondy za provizi….

    • Ondřej Záruba napsal:

      V ČR je asi 15 tisíc USD milionářů.To není zas tak málo klientů.Někde ty peníze mají.Je ale blbý,že je zde asi 90.000 lidí,kteří si říkají finanční poradci.To je pak v průměru asi 1/6 dobrého klienta na 1 ho poradce:-)

      • Jan Dvořák napsal:

        Dost v těch peněz je uloženo v nemovitostech (jiných, než které slouží k bydlení), ve vlastním podnikání…

        • Ondřej Záruba napsal:

          To je jasné.Mnohdy je to taky dost velká chyba mít 90% majetku v jedné nemovitosti a nebo ve vlastní firmě.Tihle lidé se vystavují obrovskému riziku.Navíc ne každý USD milionář má jen ten 1 milion.Jsou tací,co jich mají o dost víc.Retail a střední třída jsou v průměru dost zadlužení.To pro investičního poradce není zajímavý segment.Ideální klient je ten,který má peníze a nemá čas se jim věnovat,ale zároveň jim rozumí ,což je podmínka většinou nutná pro to,aby je měl.Neříkám,že každý klient,který za něco stojí musí mít majetek milion USD,ale ta hranice,která určuje,kdy stojí za to se klientovi věnovat opravdu intenzívně nebude o moc menší.Já mám rád kulatá čísla,tak řeknu sumu 10 milionů Kč.Ostatní klienty,pokud projeví zájem o poradenství neodmítám,ale aktivně je rozhodně nevyhledávám,protože by to nebylo efektivní.

      • Robert napsal:

        Tak Ondreji – sem s nima! 🙂 Dame si je napul… Co Vy na to?:-)

  7. Michael Jindra napsal:

    ale teďka se zamysleme, který provizně placený poradce se bude o předluženého klienta starat.

    • Ano, ale napsal:

      teďka se zamysleme, který špatně zadlužený klient bude ochotný sám od sebe zaplatit nemalý honorář finančnímu poradci…

    • Petr Z. napsal:

      …žádný. Starat se o předluženého klienta je holý nesmysl,je kolem toho neskutečného lítání a prověřování a finanční efekt téměř nulový. A nejsem Armáda spásy, abych pracoval zadarmo nebo za dobrý pocit. A na honorář za radu či konkrétní řešení v drtivé většině případů zapomeňte.Pár takových klientů jsem měl a dnes už se při podobném zjištění zvedám ze židle a loučím se s klientem. Nemá smysl cokoliv sjednávat, protože vám to stejně spadne pro neplacení. Syndrom matky Terezy ze mě po pár zkušenostech s klienty zcela vyprchal.

      • Michael Jindra napsal:

        já jsem měl taky takové dva případy. Je mi těch lidí líto, ale kdybych se měl starat o tento segment trhu, brzy skončím jako oni.

        Navíc ve většině je ta pomoc opravdu zbytečná. Znám jednoho kolegu, který měsíc lítal kolem klienta, aby mu zajistil konsolidaci. Dva měsíce na to zjistil, že si klient vzal provident.

        Hlavně ať se vám to líbí nebo ne, platí úsloví „vrána k vráně sedá“.
        Tím chci říct, že brát si od takového klienta doporučení je holý nesmysl.
        Toto není můj názor, ale zkušenost.

    • krotitel dluhů napsal:

      Partners to přece zařídí. Že jo, holky a kluci z Partners.

    • Radek napsal:

      Který? Třeba autor?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.