Pondělí 20. srpna. Svátek má Bernard.

Nemáte úspory 323 tis. Kč? Jste podprůměrní!

Češi mají peníze. A mají jich hodně. V průměru 323 tis. Kč. Především na netermínovaných vkladech. Významnou roli hraje též stavební spoření – a kupodivu akcie. Jak je rozložen finanční majetek jednotlivce? A co se statistice vyhýbá?

Finanční majetek domácností čítá podle České národní banky 3 406 mld. Kč[1]. To při počtu 10 535 811 obyvatel znamená, že průměrný občan drží finanční majetek v objemu přesahujícím 323 tis. Kč. Jak to ale tak se statistikami bývá, lidí s podprůměrným finančním majetkem je výrazně více než lidí s nadprůměrným.

Naprostá většina finančního majetku domácností leží na vkladech – u bank, u stavebních spořitelen, u družstevních záložen. Smutné je, že odhadem rovných 17 % finančního majetku odpočívá na netermínovaných vkladech a dalších 8 % drží domácnosti v hotovosti. Tam nejsou zhodnocovány, ale naopak podléhají vlivu inflace.

Likvidní rezerva

Jednotlivec má tak na netermínovaném vkladu a v hotovosti dohromady v průměru odhadem 82 759 Kč. To při průměrné hrubé mzdě 23 144 Kč[2] (čistá mzda 17 903 Kč) odpovídá likvidním rezervám ve výši 4,62násobku příjmu mzdy, tedy teoretickému optimu 3 až 6 měsíčnímu příjmu. Pokud ale vezmeme v úvahu čtyřčlennou domácnost, její likvidní rezerva bude činit v průměru 331 036 Kč[3]. Příjem takové domácnosti bude 37 740 Kč[4]. Likvidní rezerva tak stačí na vykrytí výpadku příjmu na 8,77 měsíce, což je příliš mnoho z pohledu efektivity uložení prostředků.

Graf: Odhad rozložení finančního majetku domácností

Zdroj: Vlastní zpracování z dat ČNB, AČSS

Životní pojištění

Při počtu uzavíraných smluv rezervotvorných životních pojištění je smutné, že na jednoho člověka připadá v průměru 24 187,79 Kč. Nejčastěji finančním zprostředkovatelem odargumentovaná částka spoření čítá 1000 Kč měsíčně. V průměru tak leží u životních pojišťoven 2 roční platby na obyvatele České republiky. Pravda, počítáno včetně dětí… ale zároveň včetně vkladů na jednorázová pojištění. Hold provize musí být nejdříve zaplaceny, pak se teprve začíná spořit.

Stavební spoření

Stavební spoření bývalo terno. Dnes z něj zbývá jen skořápka bez dlouhodobé vidiny státního příspěvku. Vláda může kdykoli příspěvek snížit či zrušit i u stávajících smluv a navíc připravuje další změnu – povinně dokládat účel, na nějž byl státní příspěvek využit. Prokazovat se bude stejně jako u úvěrů od stavebních spořitelen. Není tak divu, že se v prvním pololetí klientské vklady u stavebních spořitelen smrskly ze 430,12 mld. Kč na konci loňského roku na 425,69 mld. Kč[5] v polovině letošního roku.

Penzijní připojištění

Podle statistik České národní banky leželo na účtech penzijních fondů ke konci března 219,105 mld. Kč. To víceméně odpovídá 225,425 mld. Kč uváděných Asociací penzijních fondů ČR ke konci 1. pololetí. Na penzijním připojištění mají obyvatelé České republiky uloženo řádově 6 % finančních úspor.

Společně daňovými poplatníky dotované spořicí produkty – penzijní připojištění a stavební spoření – dosahuje 19 % všech finančních úspor domácností. Připočteme-li navíc kontroversní rezervotvorné životní pojistky, dostáváme se k podílu státem podporovaných produktů přes 26 %. Více než čtvrtinu finančních aktiv tak lidé mají uloženu v produktech, o nichž jim stát říká, že jsou dobré.

Tabulka: Rozložení finančních aktiv

Finanční aktivum

Podíl

Odhad na jednotlivce

Oběživo

8%

     27 283,71 Kč

Vklady

39%

   126 845,33 Kč

Stavební spoření

12%

     40 403,69 Kč

Investiční fondy

5%

     16 748,97 Kč

Kótované akcie

2%

        5 930,06 Kč

Nekótované akcie

9%

     27 710,44 Kč

Jiné účasti

6%

     19 677,74 Kč

Životní pojištění

7%

     24 187,79 Kč

Penzijní fondy

6%

     20 796,22 Kč

Ostatní

4%

     13 731,26 Kč

Celkem

100%

   323 315,22 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování z dat ČNB, AČSS

Podílové fondy a akcie

Statistiky ČNB hovoří o investičních fondech, pod nimiž se schovávají též klasické otevřené podílové fondy. Národní banka uvádí objem prostředků domácností v investičních fondech 176,464 Kč, což je méně, než kolik lze vyčíst ze statistik AKAT ČR uvádějících 243,928 mld. Kč[6]. Rozdíl je dán pravděpodobně především skutečností, že objem majetku ve správě investičních společností je vykazován bez ohledu na to, zda se jedná o prostředky domácností či nikoli. Do podílových fondů mohou investovat i právnické osoby, nerezidenti a další, kteří se vymykají statistice domácností ČNB.

Statistiky ČNB uvádějí poměrně silný podíl nekótovaných akcií v portfoliích domácností – rovných 9 %. Takto vysoký podíl neobchodovaných akcií je zřejmě stále pozůstatkem kupónové privatizace. Akcie, které jsou obchodovány na burzách, jsou zastoupeny v majetku domácností jen ze 2 %.

Co statistika nepobrala aneb Jsme bohatší

Statistika České národní banky se zabývá pouze finančními aktivy. Nesleduje kupříkladu investice do nemovitostí, které mohou představovat poměrně významnou položku v portfoliích domácností.

V poslední době stále více lidí investuje do zlata. Přestože přehled ČNB obsahuje kolonku „Investiční zlato“, zůstává tato prázdná. Přesto se sejfy a šuplíky s domácím pokladem plní. Dokládá to i rychlost, s jakou byla vyprodána poslední emise zlatých pamětních mincí – Gotický most v Písku.


[1] Statistika ČNB je k 31. 3. 2011.

[2] ČSÚ za 1. čtvrtletí 2011.

[3] Samozřejmě ve skutečnosti nelze předpokládat, že by průměrná čtyřčlenná domácnost měla čtyřikrát vyšší finanční majetek než jednotlivec. Pravděpodobně bude průměrný finanční majetek rodiny se dvěma dětmi nižší než průměrný majetek samostatně žijícího jedince.

[4] Pokud oba živitelé pobírají průměrnou mzdu a na jednoho z nich jsou napsané děti k slevě na dani.

[5] Statistiky AČSS za 1. pololetí 2011.

[6] K 31. 6. 2011.

Jaký je váš finanční majetek?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

10 komentářů: “Nemáte úspory 323 tis. Kč? Jste podprůměrní!”

  1. Jan Svoboda napsal:

    Dobrý den pane Zámečník, prosil bych Vás o zaslání odkazu, kde se dají tyto statistiky vyčíst na stránkách ČNB, jejich stránky jsou hodně komplikované a rád bych se na to podíval i ze široka. Předem moc děkuji za pomoc. Hezký den.

  2. chk napsal:

    ve statistice mi chybi zminka, ze u nas je velke procento vlastniku nemovitosti. Hodnota tohoto nelikvidniho majetku radikalne zvysuje bohatstvi obyvatel. Ve finale je i podprumerne prijmovej cech kolikrat bohatsi nez nadprumerne prijmovej. Dokonce je milionarem:)

    • Petr Zajíc napsal:

      Máte pravdu. Toto bohužel statistika ČNB nedokáže podchytit. Zabývá se pouze finančními aktivy. Proto také v závěru článku píši: \“Nesleduje kupříkladu investice do nemovitostí, které mohou představovat poměrně významnou položku v portfoliích domácností.\“

  3. awe_cz napsal:

    Vzdejme hold provizim!

  4. habakuk napsal:

    opět jste se sekl (jako už po kolokáté). S tou statistikou je to přesně obráceně. Víc je těch co mají míň!

    • Fany napsal:

      Podle sebe nemůžete porovnávat zbytek společnosti. Pan Zámečník má pravdu.

      • Habakuk napsal:

        Fany, Fany. Myslete hlavou a nepapouškujte jenom proto, aby jste byl v opozici. Hlavně zdravíčko!

        • MK napsal:

          No, spise nez prumer by se tam hodil median.

          Cesky: alespon 50% cechu ma uspory X tisic. Takovy udaj by byl mozna smerodatnejsi a vas by jiste uspokojil vice :).

          Kazdopadne – asi to tady nepadlo, ale myslim si, ze je hodne lidi, kterym se zda byt bydleni a hypo drahe a nerozhazi sve penize okamzite za automobil, takze si penize setri az budou mit rodinu a z uspor si budou hradit cast vlastniho bydleni. Na uctech takovych lidi bezne najdete stovky tisic.

          Nekde v textu, padlo, ze nejvic penez lezi na beznych uctech:

          + Akcie, musite tomu rozumet. Pro poctive sporene penize na bydleni jsou az prilis rizikove, nevim jak je to s poplatkama za prevody, zalozeni uctu atd.. Dost slozity produkt na to, aby makler mohl zatajit ruzne druhy poplatku.

          + Podilove fondy – podvod, poplatky. Dost slozity produkt na to, aby makler mohl zatajit poplatky.

          + Terminovane ucty – smesne zhodnoceni, nemuzu si vybrat penize kdy chci. Kdybych vybral driv, nez je sjednana lhuta, platim poplatky. (produkty omezeny ruznymi limitami). Dost slozity produkt na to, aby makler mohl zatajit poplatky.

          +IZP – podvod (zhodnoceni, ktere nabizeji agenti nikdy neuvidim a kdyz se mi neco stane, tak plneni bude smesne, protoze vsechny penize vyzrali agenti na provizich ), 2. lete pojistne vyhodim jako provizi pro agenta. Obvykle spousta skrytych poplatku za predcasne vybery, jednorazove vklady,… zkratka, dalsi salva poplatku o kterych vam nikdo nerekne.

          +Stavebko – bezpecny, vsichni dobre zname, nema smysl tam ale pumpovat vsechny penize. Stavebka investuji do dluhopisu, takze v budoucnu pozor 🙂 (Vklady jsou ale myslim pojisteny)

          +Penzijko – jde jen o to, co nam prispeje zamestnavatel, abychom to mohli v budoucnu vybrat a pridat k penezum na bydleni (abychom si nemuseli brat tak vysoke hypo). Tem co je ted 30, pujdou do duchodu v 70. tzn. 40 let na to, aby si nejaka vykutalena vlada sahla na penize v penzich (neverite? staci jedno hlasovai a mate po dotacich na solar a dotacich ke stavebku, penzijko je paralela). Penize z penzijnaku jsou ukladany do dluhopisu, takze pozor 🙂

          +Bezny ucet, zhodnoceni prakticky zadne, na penize si muzu sahnout kdy chci, jistota, kterou nahlodava inflace. Zadne skryte poplatky.

          Rad bych podotknul, ze financni produkty jsou temer vsechny pro klienta nevyhodne, jde jen o to je spravne prodat.
          To, ze cesi neradi davaji velke castky penez z ruky na exoticke produkty je logicke:

          + nesrozumitelne a dlouhe smlouvy k fin. produktum

          + fin. instituce temer vzdy taji, za co vsechno se musi platit.

          + vsichni nabizeji to same

          + za 20 let, kdy lidi naleteli vypecenym agentum malych i renomovanych spolecnosti vytvorilo nejistotu a nechut.

          Doufam, ze je to aspon trochu srozumitelne, nemam jazykove nadani 🙂

          Tak a ted se do me vsichni pustte hlavouni

    • Petr Zajíc napsal:

      Habakuku, děkuji za podnětnou připomínku. Máte samozřejmě pravdu – správně má být: „Jak to ale tak se statistikami bývá, lidí s podprůměrným finančním majetkem je výrazně více než lidí s nadprůměrným.“

      Bohužel jsem se nemohl rozhodnout, jestli napsat „lidí s podprůměrným finančním majetkem je výrazně více než lidí s nadprůměrným“ nebo „lidí s nadprůměrným finančním majetkem je výrazně méně než lidí s podprůměrným“, a tak ve finální verzi zbyla formulace na půl cesty, která pochopitelně není správná.

      V článku jsem přepis opravil.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.