Pátek 19. října. Svátek má Michaela.

Nadstandardní úročení depozitních účtů: Signál změn na bankovním trhu?

Banky Luboš Svačina 24.01.2008 | 08:46 5 komentářů

Klienti bank zvyklí na úroky z vkladů v řádech desetin procent nyní nevěřícně hledí na nabídky spořících kont jednotlivých bank nabízejících úročení, o kterém se jim mohlo doposud zdát a to i na tříletých termínovaných vkladech. Příjemný dárek.

Internetová mBank při svém vstupu na český bankovní trh avizovala, že jejím cílem je rozhýbat tuzemský finanční trh a vyprovokovat snížení poplatků souvisejících se správou běžných účtů. To také udělala a na konci listopadu loňského roku přišla s nabídkou depozitních účtů, u nichž většina služeb včetně vedení a internetového bankovnictví je poskytována zdarma a zároveň spořivým klientům vyšla vstříc zvýšenou úrokovou sazbu ve výši 3 % p. a. na svém novém spořícím účtu.

Tou dobou sice již na trhu existovala celá řada zvýhodněných spořících účtů. ING měla již několik let ve své nabídce bezpoplatkové ING konto s úrokovou sazbou v té době ve výši 2,25 % p. a. Za určitých podmínek nabízela vyšší úrok (2,5 %) Česká spořitelna a Citibank, nicméně novinka mBank s výrazným přispěním aktuální situace na mezibankovním trhu a ve spojitosti s růstem základních úrokových sazeb spustila lavinu, kterou klienti českých bank dlouho nezažili.

GE Money Bank se snažila oslovit klienty nabídku účtu pravidelného spoření s ročním úrokem 2,4 % p.a., který však umožňuje klientům disponovat s prostředky pouze v tzv. realizačním období. ING oznámila krátce po sobě navýšení úrokových sazeb na svém vlajkovém ING kontu nejprve na 2,5 % a později na 3 % p. a.

Ještě dále šla svou nabídkou BAWAG Bank, která stejně jako mBank a ING nabízí účet včetně internetového bankovnictví a dalších základních služeb bez poplatku a která postupně navýšila zhodnocení na svém spořícím účtu z původních 3% p. a. na současných, marketingově zajímavých, 3,33 % p. a. Na což reagovala mBank navýšením úrokové míry na sympatických 3,5 % p.a.

Pozitivní náladu ovšem negativně ovlivňují především Českým statistickým úřadem zveřejněná data týkající se listopadové a zejména prosincové inflace, která dosáhla od roku 2001 rekordní výše 5,4 %. I přesto (nebo právě proto), že se jedná o skokové zvýšení související především s vládními reformními kroky a zvýšením nižší sazby DPH, je patrné, že krátkodobě ani úrok ve výši 5 % p.a. nezabrání ztrátě hodnoty uložených prostředků.

Nicméně ze střednědobého hlediska by se podle analytiků a také včerejšího vyjádření guvernéra České národní banky Zdeňka Tůmy měla úroveň inflace vrátit do stabilního koridoru cílené inflace na úrovni loňských 2,8 %.

Pokud tedy banky udrží stávající poplatkové a úrokové podmínky depozitních účtů, či je dokonce ještě vylepší, což je také možná varianta v souvislosti s široce očekávaným navýšením úrokových sazeb ČNB v únoru tohoto roku, mohou se tyto účty velmi rychle stát alternativou doposud standardně používaných prostředků pro uložení tzv. krátkých a středně krátkých peněz.

Roční úrok ve výši 3 % významně konkuruje podmínkám družstevních záložen, které začaly být, po době strávené v očistné karanténě opět zajímavou alternativou pro spořivé klienty znechucené sazebníky bank. Jedna z největších kampeliček, Fio, družstevní záložna, například nabízí dlouhodobě roční úrok na týdenním termínovaném vkladu v rozmezí od 2 – 3 % v závislosti na výši vkladu.

Nadstandardně nastavené zhodnocení v podstatě plně likvidních prostředků, uložených na depozitním bankovním účtu, který je ze zákona pojištěn do výše 90 % maximálně tedy ekvivalentu 25 000 euro, významně konkuruje dokonce i konzervativním způsobům uložení prostředků ve formě fondů peněžního trhu.


V souvislosti s tímto porovnáním je na druhou stranu potřeba zmínit výhodu fondů kolektivního investování, jejichž výnosy na rozdíl od depozitních účtů nepodléhají po uplynutí půlročního daňového testu zdanění 15% sazbou daně z příjmu. A skutečnost, že podle některých investičních odborníků by výnosy fondů peněžních trhů měly v příštím roce dosáhnout zhodnocení od 3,5 % do 4 %.

Ať tak nebo tak, klienti mohou být spokojení. Pro krátkodobé uložení prostředků se jim v současnosti nabízí několik variant a není lepšího důkazu, že se bankovní trh ubírá správným směrem než skutečnost, že klienti českých bank, kteří se vyznačují nebývale konzervativním přístupem a permanentní nespokojeností s šíří a cenou služeb svých bank, začínají konečně vážně uvažovat o změně své finanční instituce, případně si již "na zkoušku" souběžně nový účet otevřeli.

5 komentářů: “Nadstandardní úročení depozitních účtů: Signál změn na bankovním trhu?”

  1. Franta napsal:

    Plne tomu rozumim, v bankovni hantyrce tomu rikaji X-sell, to jsem zminoval vsak jiz ve sve otzce. Pokud budu brat v potaz Vasi odoved za uskutecnene platby na kratach paz z techto poplatku banka nevyzije, nepokryvaji ani variablilni naklady na provozovani karty. V pripade hypotek, se M-bank take pohybuje s malinkym spreadem nad nakupni cenou zdroju, coz jasne napovida tomu, ze jejich strategie je mazimalizovani X-sell, bezkompromisni selektovani klientu, zrucujici nizke riskove naklady, a dale automatizace veskerych procesu za ucelem nizkych provoznich (operacnich) nakladu. Otazka je, ktery je ten jejich produkt, produktova paleta, ktera zarucuje profit, asi mnozstvi nizkomarzovych produktu nahrazujici profit z jednoho produktu. Nebo?

  2. Franta napsal:

    Dobry den, chi se zepatat z ceho si myslite ze banka vydelava. Podle mne je to nakoupit penize (depozita, bezne ucty etc, nebo na mezibankovnim trhu). Bude prodavat za cenu nakup + cena risku(nesplacene pohledavky)+ ocekavany zisk. Proc by nejaka banka nakupovala od klientu prostredky draze nez na mezibankovnim trhu? Rozumim pridaji (doporuci) klientovi nejaky dalsi produkt. Jakou teorii zisku postavila M-banka?

    • Petr Zajíc napsal:

      mBanka využívá vysokou úrokovou sazbu vkladů jako marketingový nástroj. Tím přitáhne pozornost klientů a médií a získá dostatečný klientský kmen, kterému bude moci prodat další služby (platební karty z nichž má provizi za uskutečněné platby, hypotéky…).

  3. Vojta napsal:

    jsem z mBank opravdu nadšený, 3,5% sice nevydělá na inflaci, ale potěší. A hlavně konkurenční boj mezi BAWAG, mBank a ING o klienta je tlačí sazby nahoru. Tak si všichni hezky pořiďtě eMAX, aby marketingovým expertům ČS snížili prémie! Šetřílci a škudlílkové ahoj

    • Luboš Svačina napsal:

      Zdravím vás,

      máte pravdu. Tento – tenisově řečeno – return mBank, jsem zapomněl v článku zmínit. Doplnění už je na místě… Děkuji za upozornění, dobrou noc.

      Luboš Svačina

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.