Kreditní karty: ČR vs. Nový Zéland
Kreditní karta jako druh platební karty, a zároveň jako druh úvěru s bezúročným obdobím je vydávána snad po celém světě. Jak se liší kreditní karty určené pro občany České republiky ve srovnání se zemí na druhém konci světa – Novým Zélandem?
Fakta
Česká republika je od Nového Zélandu vzdálena odhadem 18 000 km a 12 časových pásem. Nový Zéland je 3,5krát větší a má 2,5krát méně obyvatel než Česká republika. Bankovní sektor v obou zemí je rozvinutý a dobře fungující. Na Novém Zélandě je registrováno 19 bank, které jsou převážně australské, v Čechách je 37 bank, hlavně původu evropského.
|
Česká republika |
Nový Zéland |
|
|
Rozloha |
78 864 km2 |
268 680 km2 |
|
Počet obyvatel (2009) |
10,4 milionů |
4,3 milionů |
|
Hustota populace (2009) |
vysoká 132 obyvatel na km2 |
nízká 15,9 obyvatel na km2 |
Do rozboru kreditních karet jsem vybrala čtyři banky působící v ČR (Citibank, ČSOB, Komerční banku a mBanku) a tři na Novém Zélandě (Westpac New Zealand, ANZ National Bank Limited a Bank of New Zealand).
Podmínky získání kreditní karty
Kdo má nárok na získání kreditní karty? Požádat o ni může prakticky kdokoli (online, telefonicky či osobně na pobočce banky). To, zda ji obdrží či nikoli, je individuální a záleží to na interních předpisech každé banky.
Obecně se dá říci, že žadatel musí dosáhnout plnoletosti, být občanem dané země a mít stálý příjem v určité výši. Na Novém Zélandu je ještě nutné doložit kompletní přehled veškerých osobních měsíčních výdajů, úspor a investic. Specifika požadavků pro obdržení kreditní karty u vybraných bank zachycuje tabulka 1 a 2.
Tabulka 1: Podmínky získání kreditní karty
|
PODMÍNKY získání |
Česká republika |
Nový Zéland |
|||||
|
Citibank |
ČSOB |
KB |
mBank |
Westpac |
ANZ |
BNZ |
|
|
Min. čistý příjem |
12 000 Kč / měsíc |
n /a |
n/a |
n/a |
15 000 NZD / rok (15 233 Kč / měsíc) |
pro Standard 20 000 NZD / rok (20 310 Kč / měsíc) |
n/a |
|
pro Gold 60 000 NZD / rok (60 930 Kč / měsíc) |
|||||||
|
Věk |
od 21 let |
18 – 65 let |
od 18 let |
od 18 let |
od 18 let |
od 18 let |
od 18 let |
|
Být občanem nebo mít trvalé bydliště v zemi |
ano |
ano |
ano |
ano |
ano |
ano |
ano |
|
Mít běžný účet v bance |
ne |
ne |
ne |
ano |
ano |
ano |
ano |
Poznámka: Dle kurzovního lístku ČNB k 4.6.2009 je 1 NZD = 12,186 Kč
Tabulka 2: Potřebné dokumenty pro získání kreditní karty
|
DOKUMENTY |
Česká republika |
Nový Zéland |
|||||
|
Citibank |
ČSOB |
KB |
mBank |
Westpac |
ANZ |
BNZ |
|
|
Podat žádost |
ano |
ano |
ano |
ano |
ano |
ano |
ano |
|
Předložit 2 doklady totožnosti |
ano |
ano |
ano |
ano |
ano |
ano |
ano |
|
Předložit potvrzení o výši příjmů |
ano |
ano |
ano Potvrzení průměrného příjmu za poslední 3 měsíce |
ano |
ano |
ano |
ano |
|
Předložit přehled veškerých výdajů, úspor a investic |
ne |
ne |
ne |
ne |
ano |
ano |
ano |
|
Předložit výpis z bankovního účtu |
ne |
ne |
ne |
ano |
ne |
ne |
ne |
Aktivace kreditní karty
Pokud je žádost klienta schválena, je mu buď zaslána neaktivní kreditní karta poštou (u Citibank do dvou týdnů), nebo si ji musí osobně vyzvednout na pobočce (u KB po 6 pracovních dnech). Na kartě zkontroluje své údaje, podepíše ji a aktivuje ji buď prostřednictvím internetového bankovnictví, telefonicky, nebo přímo v bance. Karta poté platí 2 až 3 roky.
Způsoby použití
Po aktivaci může klient kartu používat jak k bezhotovostní platbě u obchodníka či přes internet a telefon, tak k výběru peněz z bankomatu nebo na pobočkách bank (na Novém Zélandu lze běžně vybírat hotovost přímo u obchodníka tzv. cash back, v Česku se tato možnost teprve rozvíjí).
Tabulka 3: Měsíční minimální a maximální limity u bank v ČR
|
Typ kreditní karty |
MIN. limit |
MAX. limit |
|
|
Citibank |
Classic |
n/a |
až trojnásobek čistého měsíčního příjmu |
|
Gold |
n/a |
600 000 Kč |
|
|
ČSOB |
Standard |
15 000 Kč |
250 000 Kč |
|
Unembossed |
5 000 Kč |
250 000 Kč |
|
|
Gold |
100 000 Kč |
500 000 Kč |
|
|
KB |
MasterCard |
30 000 Kč |
250 000 Kč |
|
Visa |
10 000 Kč |
60 000 Kč |
|
|
Modrá kreditní karta |
10 000 Kč |
250 000 Kč |
|
|
mBank |
Classic |
25 000 Kč |
250 000 Kč |
|
Gold |
100 000 Kč |
500 000 Kč |
Na Novém Zélandu je zákazník limitován celoplošně (nezáleží tedy na tom, u které banky si kreditní kartu pořídil, či jaký limit na ni má). Platba kartou může být max. 3 000 NZD/den (přibližně 36 600 Kč) a u výběru je to 800 NZD/den (cca 9 750 Kč).
Sazebník a poplatky
Banky vydávají karty zpravidla zdarma. Za jejich vedení si však účtují poplatek dle druhu karty (čím lepší karta, tím vyšší cena za vedení). Některé banky v ČR poskytují tuto službu zdarma, na Novém Zélandu zaplatíte vždycky.
Tabulka 4: Poplatky za vydání a vedení karet
|
POPLATKY |
Česká republika |
Nový Zéland |
|||||
|
Citibank |
ČSOB |
KB |
mBank |
Westpac |
ANZ |
BNZ |
|
|
Vydání karty |
ne |
ne |
ne |
ne |
ne |
25 NZD (305 Kč) |
ne |
|
Roční poplatek za vedení karty |
0 Kč až 2 500 Kč |
250 Kč až 3 000 Kč |
0 Kč až 6 490 Kč |
0 Kč až 590 Kč |
29 NZD až 290 NZD (354 Kč až 3 534 Kč) |
5 NZD až 195 NZD (61 Kč až 3 717 Kč) |
30 NZD až 200 NZD (366 Kč až 2 438 Kč) |
|
Dodatkové karty (ks) |
2 až 4 |
0 |
2 |
2 |
1 |
1 |
0 |
|
Vydání dodatkové karty |
ne |
ne |
Visa 200 Kč |
150 Kč |
15 NZD (183 Kč) |
10 NZD (122 Kč) |
ne |
|
MasterCard 350 Kč |
|||||||
Poznámka: Dle kurzovního lístku ČNB k 4. 6. 2009 je 1 NZD = 12,186 Kč
Bezhotovostní platba doma i v zahraničí není zpoplatněna, s výjimkou Citibank, jejíž klient zaplatí při platbě u obchodníka 2,03 % v evropských státech a 2,43 % v zemích ostatních.
Tabulka 5: Poplatky za bezhotovostní platbu
|
POPLATKY |
Česká republika |
Nový Zéland |
|||||
|
Citibank |
ČSOB |
KB |
mBank |
Westpac |
ANZ |
BNZ |
|
|
Platba u obchodníka – doma – v zahraničí |
ne |
ne |
ne |
ne |
ne |
ne |
ne |
|
2,03% Evropa 2,45% ostatní země |
ne |
ne |
ne |
ne |
ne |
ne |
|
Poplatky za výběr z bankomatu a na pobočce bank se liší dle typu kreditní karty jak doma tak v zahraničí. V ČR je tato částka stanovena procentuálně v rozmezí 1 % až 3,5 % (kromě mBanky). Na Novém Zélandu je dána fixně do 100 Kč.
Tabulka 6: Poplatky za hotovostní výběr z bankomatu
|
POPLATKY |
Česká republika |
Nový Zéland |
|||||
|
Citibank |
ČSOB |
KB |
mBank |
Westpac |
ANZ |
BNZ |
|
|
Výběr z bankomatu – doma |
3,5% (min. 89Kč) |
6 Kč + 1% u ČSOB 30 Kč + 1% u jiné banky |
1% (min.30 Kč) u KB 1% (min.50Kč) u jiné banky |
49 Kč |
2 NZD (24 Kč) |
1 NZD (12 Kč) u ANZ 3 NZD (37 Kč) u jiné banky |
1 NZD (12 Kč) u BNZ 2 NZD (24 Kč) u jiné banky |
|
O2 karta 15Kč |
Platinová ne T-Mobile 25 Kč/35 Kč |
||||||
|
– v zahraničí |
2,03% Evropa 2,36% ostatní země |
80 Kč + 1,5 % |
1% (min. 100 Kč) |
49 Kč |
8 NZD (98 Kč) |
7,50 NZD (92 Kč) |
7,50 NZD (92 Kč) |
|
O2 karta 15 Kč |
Platinová ne |
||||||
Pozámka: . Dle kurzovního lístku ČNB k 4.6.2009 je 1 NZD = 12,186 Kč
Některé výběry hotovosti na pobočkách jsou dražší než výběry z bankomatu (neplatí pro Citibank a Westpac).
Tabulka 7: Poplatky za hotovostní výběr na pobočce bank
|
POPLATKY |
Česká republika |
Nový Zéland |
|||||
|
Citibank |
ČSOB |
KB |
mBank |
Westpac |
ANZ |
BNZ |
|
|
Výběr na pobočce bank – doma |
3,5 % (min. 89 Kč) |
150 Kč + 1,5 % |
1 % (min. 100 Kč) |
99 Kč |
2 NZD (24 Kč) |
3 NZD (37 Kč) |
5 NZD (61 Kč) |
|
O2 karta 15 Kč |
Platinová ne |
||||||
|
– v zahraničí |
2,03 % Evropa 2,36 % ostatní země |
200 Kč + 1,5 % |
1,7 % (min. 200 Kč) |
99 Kč |
8 NZD (98 Kč) |
7,50 NZD (92 Kč) |
7,50 NZD (92 Kč) |
|
O2 karta 15 Kč |
Platinová ne |
||||||
Pozámka: . Dle kurzovního lístku ČNB k 4.6.2009 je 1 NZD = 12,186 Kč
Vedle poplatků je důležité porovnat i výši pokut za nedodržení data splatnosti i za překročení limitu. Souhrn jednotlivých sankcí bank je zachycen v tabulce 8. Pokuty jsou na Novém Zélandu výrazně nižší, než je tomu v České republice.
Tabulka 8: Výše sankcí
|
SANKCE |
Česká republika |
Nový Zéland |
|||||
|
Citibank |
ČSOB |
KB |
mBank |
Westpac |
ANZ |
BNZ |
|
|
Pokuta za nedodržení data splatnosti (měsíčně) |
550 Kč |
300 Kč / 500 Kč |
500 Kč Platinová ne |
150 Kč/ 500 Kč |
25 NZD (305 Kč) |
25 NZD (305 Kč) |
25 NZD (305 Kč) |
|
Pokuta za překročení limitu (měsíčně) |
550 Kč |
n/a |
500 Kč Platinová ne |
n/a |
25 NZD (305 Kč) |
20 NZD (244 Kč) |
20 NZD (244 Kč) |
Pozámka: Dle kurzovního lístku ČNB k 4.6.2009 je 1 NZD = 12,186 Kč
Kromě sazebníku je dobré znát také délku bezúročného období, která je v České republice i na Novém Zélandu až 55 dní (u T-Mobile kreditní karty Komerční banky je to až 76 dní). S tím souvisí i minimální měsíční splátka a roční úrokové sazby z čerpané částky, která je v ČR stejná jak pro platbu, tak pro výběr, ale rozdílná na NZ. V Česku se navíc zpravidla na čerpanou hotovost nevztahuje bezúročné období a úroky jsou počítány od prvního dne.
Tabulka 9: Přehled minimální splátky a úrokové sazby
|
Česká republika |
Nový Zéland |
||||||
|
Citibank |
ČSOB |
KB |
mBank |
Westpac |
ANZ |
BNZ |
|
|
Bezúročné období (až) |
55 dní |
45 dní |
45 dní T-Mobile 76 dní |
54 dní |
55 dní |
44 – 55 dní |
44 – 55 dní |
|
Min. měsíční splátka (% z čerpané částky) |
3,2 % (min. 200 Kč) |
5 % (min. 500 Kč) |
Visa 5 % (min. 100 Kč) |
3 % (min. 50 Kč) |
n/a |
n/a |
n/a |
|
MasterCard 10 % (min. 100 Kč) |
|||||||
|
Roční úroková sazba z čerpané částky |
platba i výběr 26,4 % |
platba i výběr 19,2 % |
platba i výběr 19,9 % – 21,9 % |
platba i výběr 14,8 % – 23,8 % |
platba 12,95 % – 19,45 % |
platba 13,90 % – 19,95 % |
platba 13,25 % – 19,95 % |
|
výběr 22,45 % |
výběr 17,90 % – 22,20 % |
výběr 15,45 % – 22,20 % |
|||||
Doplňkové služby
Ke kartám banky poskytují nejrůznější doplňkové služby. Může jít o různé výhody, slevy, bonusy, dodatkové karty nebo pojištění. Při získání novozélanské kreditní karty obdržíte automaticky tzv. hotpoints reward program, který je spojen se sběrem bodů při každém použití karty a s následnými výhodami American Express karty. V České republice existují podobné programy, ale bez vazby na kartu American Express.
Závěrem
Banky na Novém Zélandu nabízejí obdobné vlastnosti kreditních karet jako banky české – jen poněkud levněji. Většina poplatků novozélandských bank se drží spíše pod úrovní českých či na jejím spodním rozmezí. Rozhodně to ale neznamená, že by se vyplatilo jezdit pro kreditku na Nový Zéland. Je to přeci jen trochu daleko.
Nahrávání ...
– rozhodne neni nutnost byt obcanem Noveho Zelandu, to by tu moc nepochodili. U KiwiBank je nutno byt rezidentem, ale to je vyjimka (jedina NZ banka), ostatni davaji kazdemu, kdo ma trochu historii a nejaky prijem (a vizum)
– take neni nutne davat nejaky podrobny prehled vydaju, atd. Maximalne se zeptaji na par otazek nebo to vidi primo na vypise, jak clovek zije
– limity jsou take nepresne, pokud vim, tak je to omezeno pouze kreditem na karte (platil jsem zalohu za pujceni karavanu, ktera urcite presahovala 3000NZ)
– do poplatku pouziti karty je nutno zapocitat nejake procenta, ktere si uctuje karetni spolecnost (pokud vim nektere ceske banky toto kryji)
– sbirani bodu na kartu neni automaticke (TrueRewards u ASB), protoze se za to plati nejaky maly poplatek a s American Express to nema nic spolecneho
Zajimave by spis bylo porovnani debetnich karet, ktere se tu zacaly ve vetsi mire objevovat posledniho pul roku. Pred tim tu prakticky neexistovaly (pouziva se tu predevsim EFTPOS).