Neděle 22. září. Svátek má Darina.

Kdo brzdí fintech?

fintech - technologie - internet

Finanční technologie (fintech) mají před sebou světlou budoucnost. Přítomnost ale již tak zářná není. Přestože se technologické společnosti smějí dostat k bankovním datům již od ledna, realita je jiná. Kdo je brzdou?

Od 13. 1. 2018 mohou dle evropské směrnice PSD2 získat fintechové společnosti přístup k bankovním datům. Samozřejmě se souhlasem klienta a za přísných bezpečnostních opatření, aby data nebyla zneužitelná a zcizitelná. Výsledkem by měly být nové služby a produkty pro klienty a i zlevnění bankovních služeb vlivem otevření konkurence.

Útok pružných a flexibilních technologických společností na zkostnatělé bankovní instituce se ale nekoná. Důvodů je přitom hned několik – od zdlouhavého licencování společností s oprávněním pracovat s bankovními daty po nepružnou schopnost bankovních institucí bankovní data klientů zpřístupnit.

ČNB vrací k připomínkám

Česká národní banka má udělovat finančně technologickým společnostem licenci. Tu zatím neudělila žádnou, zato třem fintech společnostem vrátila jejich žádost s připomínkami. „Žádosti o udělení povolení nebývají bohužel perfektní. Od žadatelů je proto nutné nejprve vyžadovat doplnění žádostí, teprve pak lze přistoupit k jejich věcnému posouzení,“ uvedla Dita Vejnárková z odboru komunikace ČNB.

Jedním z požadavků je např. pojištění fintech společností. To je stejná novinka jako přístup k bankovním informacím. A žádná pojišťovna v Česku na to není připravena. „Na českém trhu ale dosud nepůsobila žádná pojišťovna, která by byla schopna pojištění na PSD2 poskytnout,“ uvedl David Nevečeřal, spoluzakladatel start-upu Spendee, s tím, že na vytvoření produktu na míru již spolupracují s ČPP.

Komplikovanost žádosti o licenci pro fintech společnosti a nutnost (dosud neexistujícího) pojištění byl i jedním z důvodů, proč fintech Richee zaměřený na ovládání bankovních účtů z jedné aplikace vzniká přímo pod křídly (a právní subjektivitou) mateřské banky Creditas a nikoli jako samostatná společnost. Kdyby měl Richee čekat na licenci, nebyl by zdaleka již v pilotním provozu.

Banky se připravují… pomalu

Získat data z bankovních institucí lze dvojím způsobem. První z nich je snadný, již dostupný, ale méně bezpečný a nešikovný – neumí to, co dokáže druhý způsob. Jedná se o screen scrapping, v rámci něhož spotřebitel dá fintechu (pasivní) přístup ke svému účtu a dál využití napojení banky na aplikaci příliš kontrolovat nemůže. Navíc je tato metoda omezena pouze na pasivní informace a nelze např. zadávat platební příkazy.

Druhou metodou je využití API – application programming interface. Prostřednictvím něj může fintech aplikace komunikovat přímo s bankou a klient může provádět i aktivní operace. Tedy, mohl by či bude moci… jakmile budou API jednotlivých bank připravené. A v tom je kámen úrazu.

Banky nejsou zrovna nejpružnější instituce, staví především na stabilitě. A tak i pružnost vytváření rozhraní tomu odpovídá. Ostatně, proč by pospíchaly, když fintech společnosti zatím nemají licence… a jediné využití je napojení konkurenčních bank na internetové bankovnictví. A i to využívá v současnosti jen banka Creditas a Moneta Money Bank.

V tomto směru je ještě důležité zmínit „drobnost“ – technické normy pro API a upravené uživatelské rozhraní. Ty začnou platit až od 14. 9. 2019 s tím, že testovací verze mají být přístupné od 14. 3. 2018. Na technické normy tak banky ještě čekají a v současnosti jejich budoucí podobu pouze odhadují.

Budoucnost patří fintech

Budoucnost bude nejspíš patřit fintech společnostem, které budou schopny nabídnout více služeb. Na budoucnost si ale klienti budou ještě muset počkat…

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.