Čtvrtek 18. ledna. Svátek má Vladislav.

Jsou předplacené poplatky nové IŽP?

Investiční životní pojištění (IŽP) je provizní terno. Finanční zprostředkovatelé za jeho prodej inkasují nejvyšší provize ze všech srovnatelných produktů. Jeho éra ale pomalu končí. Zneužívání IŽP k vysávání klientských účtů nepoctivými zprostředkovateli je čím dál obtížnější. Nyní se objevuje nový fenomén – předplácení poplatků investic na desítky let.

Provize za IŽP končí? Ne zcela…

Investiční životní pojištění je provizně nejzajímavějším produktem na finančním trhu. Finančně zprostředkovatelská společnost obdrží provizi ve výši nejčastěji řádově 140 až 180 % ročního pojistného, o kterou se následně podělí s finančním zprostředkovatelem. Tyto náklady ovšem spolu s dalšími poplatky účtovanými pojišťovnami činí ze státem podporovaného životního pojištění naprosto nevhodný produkt pro tvorbu úspor. A lidé to začínají poznávat.

Odklon od investičního životního pojištění je podpořen nejen (pomalu) rostoucí finanční gramotností, ale i bouřlivou diskusí v Poslanecké sněmovně Parlamentu ČR, která se dostala i na přední stránky celostátních deníků a nechybělo mnoho, aby skončila neslepitelným rozkolem vládní koalice. Ano, řeč je o regulaci provizí za životní pojištění.

Regulace provizí v aktuální podobě (a zřejmě ani v žádné jiné) sice ochranu klienta nezvýší, protože v ní zůstává klientův zájem stranou a řeší se pouze jedna z nákladových složek významných pro pojišťovnu, medializace tématu ale již nyní vede k nižšímu zájmu o „investice prostřednictvím pojištění“ jak ze strany klientů, tak ze strany finančních zprostředkovatelů. Pojištění se opět začíná více využívat ke svému hlavnímu účelu – krytí rizik.

Co nahradí investice v IŽP

Finanční poradci, kteří svou práci odvádějí dobře a v dlouhodobém zájmu o klienta, investiční životní pojištění na investice nepoužívají. Vějička státní podpory je jen odložená daň a poslanci stavící se na stranu ochrany klientů by udělali nejlépe, kdyby v prvé řadě zrevidovali účelnost podpory produktu, který je pro investice nesmyslně předražený. Kdo IŽP stále používá nejen ke krytí rizik, jsou finanční zprostředkovatelé, jejichž jediným zájmem je okamžitá výše provize bez ohledu na klientův přínos. I ti ale tento produkt postupně opouštějí. Našli si náhradu – podílové fondy.

Investice do podílových fondů je pro běžného klienta s průměrnými příjmy i majetkem jednou z nejlepších možností investic. Veškeré jiné alternativy vyžadují buď mnohem více kapitálu (u pravidelných investic do podílových fondů stačí odkládat od 500 Kč měsíčně), nebo investičních zkušeností a investovaného času. I proto jsou podílové fondy jako vhodný nástroj investování propagovány nejen lidmi zainteresovanými na jejich prodeji. A i proto se pod jejich prodej mohou ukrýt i nepoctiví finanční zprostředkovatelé.

Předplacené poplatky podílových fondů

Distribuce podílových fondů je hrazena provizně nejčastěji ze vstupních poplatků. Ty dle rizikovosti podílového fondu a správce dosahují až řádově 5 % (u některých fondů je maximální vstupní poplatek i vyšší…). Pokud klient investuje jednorázově 100 tis. Kč, odečte se z nich 5 tis. Kč na poplatku, které jsou vyplaceny jako provize za zprostředkování investice.

Investuje-li klient pravidelně, jsou dvě základní možnosti úhrady vstupního poplatku. První, pro klienta zpravidla nejvýhodnější a pro finančního zprostředkovatele téměř likvidační, je platba z každé investované částky. Vkládá-li klient do podílového fondu 1 000 Kč měsíčně, na provizích je rozděleno každý měsíc 50 Kč.

Druhou možností je předplatit poplatek až na plánovanou dobu investice. Pokud klient plánuje investovat 30 let 1 000 Kč měsíčně, za celou dobu nainvestuje 360 tis. Kč, z nichž 5 % činí 18 tis. Kč. Klient je často motivován k předplacení poplatku na delší dobu slevou z jeho výše, tudíž opticky zaplatí méně. Např. místo 5% poplatku mu bude účtován jen 3% předplacený poplatek a zaplatí 10 800 Kč.

Předplacený poplatek jako novodobé IŽP?

Předplacený poplatek pro nepoctivého finančního zprostředkovatele má oproti provizi za investiční životní pojištění jednu obrovskou výhodu: Nemá storno. Jakmile klient poplatek zaplatí a zprostředkovateli je uhrazena provize, nemusí se obávat, že ji bude muset vracet. U IŽP ručí za „přežití“ smlouvy nejčastěji 2 roky, a pokud klient smlouvu vypoví, musí část provize vracet. Pokud klient přestane investovat do podílových fondů, kde si poplatek předplatit, je to jen jeho volba, která se poradce nedotkne.

„Podvodníci“ s IŽP sjednávali „spoření“ prostřednictvím pojištění na dlouhou dobu (30 až 40 let), ale po dvou letech, jakmile přestala doba ručení za „přežití“ smlouvy, přicházeli za klienty s „novými a lepšími“ pojistkami – a klientovi uzavřeli novou smlouvu na desetiletí, pochopitelně za novou provizi. S předplacenými poplatky se nemusí bát ani storna. Mohou investice přenášet mezi investičními společnostmi a inkasovat provizi z nových předplacených poplatků.

Předplácet, či nepředplácet… to je, oč tu běží

Nepředplácení poplatků k investici je pro klienty zpravidla výhodnější. Naopak pro investičního zprostředkovatele takový přístup může znamenat nízké příjmy na (či pod) hranici přežití. V dlouhodobém pohledu spolu s následnou provizí se sice může překlenout k zajímavému příjmu, ale pokud nemá ve svém portfoliu skutečně bonitní klienty, pravděpodobně odejde z oboru dříve, než se takové situace dočká.

Předplácení poplatků na několik desetiletí, nejčastěji na 30 až 40 let, pro klienta znamená velmi nízkou flexibilitu. Za takovou dobu se nepochybně (několikrát) změní jeho životní situace, s ní jeho investiční preference a i v rámci podílového fondu může dojít ke změně strategie, která nemusí klientovi vyhovovat. A předplacený poplatek může přijít vniveč.

Kompromisním řešením může být předplacení poplatku na období optimálního investičního horizontu fondu. Ten se u dluhopisových fondů řídí podle durace portfolia, u akciových činí nejčastěji 5 let. Pokud za předplacení investiční zprostředkovatel nabídne ještě slevu na poplatku, mohou z toho obě strany vyjít vítězně.

Předplacený poplatek se neinvestuje

Nevýhodou předplaceného poplatku je nejen nižší flexibilita investora. Peníze, které jsou zaplaceny předem, se neinvestují.

Ne zcela poctiví finanční zprostředkovatelé ukáží klientovi dva výsledky investice při předpokládaném zhodnocení – jeden s předplaceným poplatkem, kdy se následně investuje celá zaslaná částka, a jeden s průběžně placeným poplatkem. Na první pohled situace vypadá lépe pro předplacení poplatku. Kupříkladu při investici 1 000 Kč měsíčně na 30 let s očekávaným zhodnocením 6 % při předplacení poplatku ve výši 3 % z očekávané investice (10 800 Kč) bude stav účtu na konci 948 698 Kč. Při nepředplacení poplatku a jeho inkasa ve výši 5 % ze zaslané tisícikoruny bude stav účtu na konci investice 901 263 Kč – tedy o 47 tis. Kč nižší. Problém je v nákladech příležitosti.

Pokud by se předplacený vstupní poplatek ve výši 10 800 Kč investoval, vynesl by řádově 59 tis. Kč po zaplacení vstupního poplatku. Celkový výnos investice bez předplacení poplatku a investice částky, která by byla na předplacený poplatek vydána, by dosáhl na 960 192 Kč, tedy téměř o 11,5 tis. Kč více.

Samozřejmě se jedná o teoretické propočty. Výnosy investic nejsou předem známy (na rozdíl od poplatků) a čím nižší výkonnosti fond dosáhne, tím menší je rozdíl mezi předplaceným a průběžně placeným poplatkem. Naopak čím vyšší slevu klient od finančního poradce dostane, tím spíše se mu (čistě z finančního pohledu) vyplatí na předplacení poplatku přistoupit.

Necháváte si předplatit poplatky z pravidelných investic?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

31 komentářů: “Jsou předplacené poplatky nové IŽP?”

  1. Jarda P. napsal:

    Nebojte Vašku, 1.července se má opět projednávat novela zák. 38, tak lze jen doufat, že se konečně podaří ji prosadit v poslední podobě, v jaké přišla, tedy provizní strop max. 150%, rozložená výplata provize na 5 let a pro všechny typy ŽP včetně čistě rizikových. Pak už bude na trhu klid a prasárny, o kterých píše paní Jana a pan právník z SOS se nebudou dít v takové míře jako nyní. I já sám jsem pro regulaci ŽP z dílny pana Šincla, a to jsem životkář. A opravdu nemám strach, že bych si nevydělal ani na tvrdý chleba.

  2. Tomas napsal:

    grammer nazi poznámka:
    psát „Poplatek řádově až 5%“ je totální blbost. Řády jsou jednotky, desítky, stovky atd. Takže by to mělo být „Poplatek řádově jednotky procent“. Jednou se to dá přežít, ale u vás je to evidnetně oblíbený pojem, tak ho aspoň používejte správně :)

  3. JŠ, SOSConsulting napsal:

    Pane Hanzle, opakovaně v diskuzích zpochybňujete existenci IŽP sjednaných z důvodu překlopení vybraného stavebního spoření či dědictví, nebo IŽP sjednaných i na desítky tisíc měsíčně bez rizikového krytí (s výjimkou minimální pojistné částky odpovídající technickému minimu produktu). Buďte ubezpečen, že takových případů umíme doložit stovky. Opravdu Vám není známo, že konkrétní zemská ředitelství velké finančně-poradenské společnosti měla t.č. svůj obchodní model založen právě na překlápění úspor (jednorázových zdrojů) do IŽP s rozpočítaným běžným pojistným dokonce na 1 rok? Jen v této souvislosti poškození klienti vedou stovky sporů. Výjimkou nejsou ani obdobné jednorázové investice prostřednictvím IŽP rozpočítané do dvouletého běžného pojistného v řádu milionů (v trvání smlouvy 20 let!!!) a rekordmanem je IŽP s MĚSÍČNÍM běžným pojistným ve výši 80 tis. Kč! Samozřejmě s nejmenší možnou pojistnou částkou na úmrtí, bez dalšího… A buďte také ubezpečen, že tento problém se zdaleka netýká pouze jedné pojišťovny, ale pojistné v rádu stovek tisíc ročně, nebyl žádný problém pro minimálně 6 pojišťoven z TOP10 segmentu ŽP 🙁 Koho tu neustále mentorujete?

    • pavel-hanzl napsal:

      Ano, Zoubkovci, atd. Jsou ale kontrolní oddělení velkých MLM poradenských firem, jsou i podobná oddělení v pojišťovnách. Tam je také a především třeba hledat viníky a trestat je. Ne plošně finančně popravit desítky tisíc rodin závislých na příjmech jejich živitelů, finančních poradců.

      Mám rád slušné, výkonné a schopné finanční poradce. Za ně bojuji a mentoruji. Takové chci vychovávat.

      • Jana napsal:

        Nechtěla jsem na Váš příspěvek vůbec reagovat, protože to, o čem jsem psala není vůbec ojedinělá či vzácná záležitost, ale poměrně častá věc, kterou na přepážce pojišťovny řešíme takřka denně spolu s dalšími kolegy. Jsem ráda, že to tu napsal někdo úplně jiný, kdo to s klienty řeší u soudů. A máte pravdu pane Hanzle, nenapíšu zde, které pojišťovny se to týká, mám děti, splácím hypotéku a v padesáti letech budu těžko někde hledat práci. Chcete-li bojovat, pak si dál bojujte, já bych provedla přísnou regulaci jako pan Šincl a čas ukáže. Ještě závěrem dodám, že pokud nám podobnou prasárnu donese na přepážku klient, kterému to sjednala jakákoliv produkčně významnější MLM společnost, tak se k tomu nesmíme ani vyjadřovat a už vůbec nesmíme sdělovat svůj názor či doporučení. Tyto společnosti jsou totiž nedotknutelné, zkuste proti nim cokoliv, byť i pravdivého, říct…příští den už nemusíte chodit do zaměstnání. Říká se tomu klíčový obchodní partner, dobře si ten termín zapamatujte.

        • pavel-hanzl napsal:

          Děkuji a nezlobím se. Ale jistě mi můžete napsat mail, nebo zavolat. Můžete se představit jako paní Teta. Riskujete snad něco?

        • pavel-hanzl napsal:

          Neměla byste fandit tak zoufale neschopnému poslanci, který nemá čest, ani erudici. Neodpovídá na dopisy. Je jak flašinet, když opakuje ty své věty o šlápnutí na krk poradcům, nebo o tom, jak moc mu jde o klienty. To Islámský stát je více férový.

        • vasek napsal:

          ukázkový alibismus:
          pracuji v pojišťovně, která se podílí na prasárnách tím, že je nechce řešit, ale špatní jsou jen obchodní partneři pojišťovny…
          Kritizujete distributory, kteří kvůli svým složenkám okrádají lidi, ale kvůli vlastním složenkám „držíte hubu a krok“. Pamatujte, že svojí výplatu dostáváte i na základě smluv, které tam přinesou oni vykukové.

      • napsal:

        Vy jste pane Hanzle ale naivní…o jaké kontrole to prosím Vás píšete ? Jede se na produkci a na body, kvalita nikoho nezajímá, nýbrž kvantita. Tyto prasárny standardně prochází centrálou MLM společností a následně ji opouští směr pojišťovny. Argument ? Je to Tvůj podpis v záznamu z jednání ? Ano, je…tak o čem se chceš bavit ? Co tu chceš napadat a nárokovat ? Sorry pane Hanzle, ale píšete, jako byste byl v oboru 14 dní a né deset nebo patnáct let. Opakuji znova, že dokud budou pojišťovny tyto prasárny provizně proplácet, tak sebudou tyto prasárny sjednávat. Tečka. Rozprostřeme výplatu do pěti let podle frekvence placení, nevyplácejme ani jednu jedinou korunu dopředu, nezaslouženě a máme po problému. Jak jednoduché a elegantní.

        • pavel-hanzl napsal:

          Ale mě kvalita zajímá, dodávám ji klientům. Říkám tomu jiná liga finančního pradenství. Pokud jste si toho nikdy nevšiml, můžete se to blížeji dočíst na http://www.hanzlfp.cz .

          Paní Jana mi sdělila důležitou informaci. Klíčový obchodní partner dodává prasárny a pro matku pojišťovnu je to Ok, protože prý jde jen o kvantitu. Kdybych takhle myslel, dávno bych měl prostřelená obě kolena. Btw, nevíte, jestli pan Mikula již chodí o francouzských holích? Proč jsou pojišťovny tak moc hloupé? Prasárny se dnes už nedožijí 2 let, myslím. Samoregulace se významně vyvinula i bez toho Šincla.

          Chcete tím snad říct, že lidé kvalitu nechtějí, nebo ji odjinud nedostanou?

  4. Jana napsal:

    Přesně kvůli lidem jako jste Vy si přeji, aby avizovaná regulace ŽP z dílny pana Šincla co nejdříve prošla a vstoupila v platnost. A nebude mi líto jednoho jediného poradce na trhu, padni komu padni. A argumenty pana Hanzla o jakési plošné likvidaci finančních poradců mne nechávají zcela chladnou, nic takového se totiž nestane, jen řady poradců notně prořídnou, ale to už je zapotřebí tak cca 10 let nazpátek.

    • napsal:

      Vy přepážkáři jste taky pěkná sebranka. Znám vás z pojišťoven, bank, stavebek. Stejná pakáž. Máte produkční plány a z těch jste připosraní.

      Tak dva tři roky nazpátek vyšla na Opojisteni.cz statistika o počtu pojišťováků v EU. Je to všude stejné (v každé zemi je přeagentováno), nicméně ČR hraje „první roli“).

    • pavel-hanzl napsal:

      Dobré jitro!

      Milá paní Jano, když už jste použila mé jméno, měl bych reagovat. Dělá to více lidí, píší o mně, ale na kávu mě nepozvou, ani kdybych se nabídl, že já pozvu je. Mají strach z toho, že neustojí své názory a budou muset uznat své omyly o mně. Vlastně je jako člověk a poradce nezajímám, jen myslí že vědí kdo jsem a co jsem a hlavně co ještě budu na tomto trhu. Jsem něco jako viditelný terč. Ti lidé obvykle nevěří tomu, že existují i slušní a schopní kolegové.

      Vyjadřujete se nepatřičně, nelogicky a nevíte, která bije. Tento obor se nazývá finanční poradenství, ale ne proto, že v něm jsou i přepážkoví prodavači pojistek. Jmenuje se tak proto, že v něm jsou hlavně nezávislí odborníci, kteří o finančních produktech a o prodeji vědí řádově více než vy, dokonce obvykle o produktech aspoň z deseti navzájem konkurenčních pojišťoven a nejen z pojišťoven, ale nevím zda jste způsobilá pochopit, kolik je to dřiny, rozumět tomuto multidiscipli­nárnímu oboru a být klientům dlouhodobě užitečný, stále se vzdělávat, chtít být stále lepší. A vydělávají mnohem více než vy. A dokáží klientovi dávat daleko větší přidanou hodnotu než vy. Můžeme dlouze diskutovat, kolik procent z nich jsou kvalitní lidé, já myslím aspoň 5 000 osob (A+, A a B třída poradců). Přesto se s chutí a s divadelním přednesem pasujete do role diváka na popravišti, kde vy jste v bezpečí a popravena nebudete. Na vaše příjmy se nemá sáhnout, matka pojišťovna vám něco pravidelně hodí ve mzdě (ze mzdových nákladů vidíte cca 52% čistá ruka, ale o černé díře jménem stát je to na jiný článek). Jste zaměstnanec s pseudo jistotami do chvíle, než uděláte větší kiks, nebo se pro matku pojišťovnu stanete jaksi nadbytečnou. Ze své pozice nyní nemohu odhadovat, s jakou pravděpodobností to někdy zažijete, to bych potřeboval tak 5 minut rozhovoru s vámi osobně.

      Těšíte se na profesní smrt mnoha lidí, kteří pro klienty dělají mnohem více než vy (učí je rozumět, co a jak by si měli pojistit, když vy, přepážkové odbornice je obvykle učíte jen poznat obdélníček na smlouvě, kde mohou, mají a měli by se podepsat, samozřejmě s vírou, že právě ta vaše přepážka je ta nejlepší ve Vesmíru. Samozřejmě je házíte do stejné plynové komory, chcípnout mají všichni. To, co má zbýt po prořídnutí našich řad jsou lidé, kteří odmítnou dělat pojišťovnám voly a uživí je něco jiného.

      Ale popořádku. Ve vašich 2 příspěvcích pod tímto slabým literárním pokleskem pana autora se skrývá děsivý rozpor. Na jedné straně si mnete ruce, padni komu padni, naše řady notně prořídnou, ale současně mne káráte, že přeháním, pokud varuji před plošným vymíráním poradců. Vy jste někdy viděla mou práci? Nejste jediná, kdo mé jméno bere do úst či do konečků prstů nadarmo a v omylu. Nikdy jste nepochopila Pavla Hanzla. Tak jako pro nemocného kolegu pana Já, i pro vás patřím do odpadu.

      Ta připravovaná regulace pojistek je pro trh, minimálně pro dva jeho účastníky, klienta a jeho poradce, extrémně škodlivá. Dokonce i pro vás, protože k finančnímu poradenství se přibližujete. Škodlivá je proto, že přímo zvýhodňuje dalšího profesionálního účastníka trhu – producenta pojistek, proti těm prvním dvěma, z nichž jeden je profesionál a pro jeho vnitřní obchodní službu konkurent. Omyl, není to obráceno jen proti poradcům a proti jejich pracovní metodě. Přijde-li klient o svého poradce, zbydete mu jen vy a vaše kolegyně a to je k pláči.

      A nyní k tomuto článku. Je zbytečným shozením se pana Zámečníka před čtenáři. On není hloupý, je velmi sečtělý a dokonce tuším něco z tohoto oboru přednáší na VŠ. Nemyslím, že píše na nějakou jasnou objednávku z Fincentra, které považuji za slušnou velkou poradenskou firmu, zaslouží si můj respekt. Píše jaksi na objednávku vás čtenářů, protože jeho úkolem je rozhýbat diskuse. Nepochopil, že neustálé přiškrcování krku poradců státní nohou povede k tomu, že odejdou pracovat do jiného oboru.

      K vašemu příkladu o 2×100 000 Kč do běžného pojistného, tomu snad nevěří ani pan Šincl. Ukažte mi toho klienta. Napište mi mail a odhalte mi ten případ. Jistě znáte jeho identitu. Vyslechnu jej a udělám článek o nenažrané pojišťovně, o nenažraném bouchači a o tom, jak je jedna teta z přepážky i při vědomí možného propuštění z práce pravdomluvná, jen pomýlená o nutnosti plošné smrti konkurentů, bude-li to pravda. Tu pojišťovnu zde rozmáznu jako hada. Bohužel na to nemáte (koule nikoliv, co tedy?), protože právě ona vám dává tu výplatu a bojíte se. Není-li to pravda, opět to neuděláte. Pak by to byl článek o jedné prolhané tetě z přepážky. Pohádka k vyděšení holátek před spaním, jak někdo vzal nebohému mladíku 200 000 Kč z dědictví kulhá, protože i mladík ve věku 22 let, není-li těžce slabomyslný, je způsobilý k právním úkonům a i když to v omylu podepsal, jistě je aspoň tak při smyslech, aby uměl motivovat nějakého násilníka k pomstě na dotyčném bouchači. Ani jistý pan Mikula/Štork by už nebyl naživu, kdyby takovéto věci dělal a to byl král bouchačů. Dělal prasárny, viděl jsem portfolia jaká dělal, když klienty finančně masakroval. Ale není úplný blb, je svým způsobem geniální a velmi pracovitý a disciplinovaný. Neumím si představit, odmítám uvěřit, že až takové prasárny pojišťovny přijímají do kmene. Na závěr souhlasím s panem Já, že trest má dostat hlavně ta pojišťovna. Takových 50 či více mega, aby se tomu nesmála. Víte, jak se to dělá s výrostky, co se při inkasování trestu ušklíbnou? Dostanou druhý pohlavek a od toho je tu regulátor. Ušklíbneš se, pojišťovno, dostaneš navíc flastr 20 mega.

      Aby se nestávalo, že je klient zmasakrován běžným pojistným do smlouvy, kde jsou rizika jen symbolická, pomůže registr a historie smluv. Spolupráce pojišťoven v práci s tím registrem. Nevyplacení provize a vyšetřování regulátorem. Rychlý proces a trest. Presumce viny, dokazování neviny. Právě tohle dlouhodobě prosazuji a říkám tomu selektivní regulace. Ta plošná je hloupý úlet pana Šincla a chtivé, předlužené ČSSD, které někdo slíbil peníze. Dodnes jsem nepochopil, proč to chlapci z koaliční politiky pojmenovali kompromisní znění regulace, když je to jen převlečený původní Šinclův výplod a naprosté vítězství pojišťoven nad klienty a jejich poradci. Pevně věřím, že projde pozměňovák pana Stanjury z ODS. Ten totiž skutečně řeší zájem klienta a týká se jen rezervotvorných smluv.

  5. Nerozum napsal:

    Perfektní články, všichni kradou. A proč nikde není uvedeno, kolik dostane poradce za výběr a srovnání povinného ručení ??? kolik dostane za zam-zam odpovědnost ??? nebo pojištění odpovědnosti malého podnikatele ??? Aha, náklady na servis, vyřizování škodných událostí ??? Čas u poj.podmínek, školení atd…o tom se samozřejmě nepíše, proč asi, to není seznace, že jo. !!

    • pavel-hanzl napsal:

      Pane Nerozume, již i pan Zámečník si přeje, aby finanční poradci vymřeli. Proto vymýšlí další články, jak napadnout naše příjmy. Zřejmě se i on domnívá, že ty spousty prací s balastní odměnou nadále budeme dělat, pokud nám zase z jiné strany někdo zákonem omezí příjmy. Pojistkami to začalo.

      • Jana napsal:

        Pane Hanzle, přestaňte tu prosím neustále malovat černé zítřky finančních poradců, neustále se jen monotématicky opakujete. Když vidím, s jakými prasárnami mi chodí klienti na přepážku pojišťovny, tak konkrétně segmentu životního pojištění přeji tu nejpřísnější možnou regulaci. Naposledy jsem byla svědkem toho, kdy mladík kolem dvaceti let získal po úmrtí dědečka v dědictví částku 200.000 Kč a kamarád z nechvalně proslulé MLM firmy mu tuto částku investoval jako roční běžně placené pojistné s předplacením na celé dva roky (2×100.000 Kč ročně). Asi Vám nemusím vysvětlovat, jaké bylo jeho rozčarování, když si po dvou letech přišel pro svoje peníze včetně slibovaného zhodnocení. Jsem všemi deseti pro to, aby se provize za jakékoliv ŽP (a ano, i včetně těch rizikových) vyplácela rozložená podle toho, jak klient platí a to minimálně po dobu pěti let. Konkrétně tento segment pojištění má opravdu katastrofální pověst a když klientovi nabídnu na přepážce ŽP, tak často vnímají toto slovo jako synonymum pro podvod, protože jejich známí a kamarádi přišli sjednáním těchto produktů o desetitisíce až statisíce. Omlouvám se za poněkud širší příspěvek, Jana

        • napsal:

          Dočkáme se někdy toho, že za podobnou prasárnu dostane dotyčná pojišťovna pokutu od ČNB ? Nemám teď na mysli nějakou symbolickou, např. milión nebo dva, ale takovou, aby to pocítila, např. deset, dvacet nebo třicet milionů. Ptáte se za co ? Za to, že tyto prasárny vůbec přijala do svojí správy, za to, že tyto věci od MLM firem a poradců vůbec bere. Je snad normální, aby si mladý člověk ve 22 letech sjednával IŽP „na spoření“ s ročním běžně placeným pojistným 100.000 Kč na 30 nebo 40 let ? Dokud tyto prasárny budou pojišťovny ve své hladovosti brát a vyplácet za ně provize, tak se nic nezmění. Dočtu se už konečně někdy i o tom, že pojišťovna ABC dostala za přijímání těchto prasáren pokutu v řádu několika desítek miliónů ? Vždyť se jedná o systémové pochybení ! Takováto smlouva měla být vrácena poradci, klient měl být informován a mělo mu být okamžitě vráceno zaplacené pojistné, pojišťovna s poradcem a s firmou, kde toto tolerují měla okamžitě ukončit spolupráci. To je tak těžké používat zdravý selský rozum ? Pak se nedivme, že tu máme pány Šincla a další, kteří přesně na tyto věci poukazují. Dobře nám tak, tolerujeme to a odmítáme s tím cokoliv dělat.

          • napsal:

            No a co přesně je nenormální na pojistném 100 000 Kč ročně na dalších 30 let, když klient v záznamu z jednání potvrdil, že to tak chce?

            • napsal:

              Vy budete asi přímo z pojišťovny nebo MLM, co ? A zřejmě i zainteresován na běžně placené produkci ŽP, co ?

              • napsal:

                Ne, z mé strany jde o ironii. A poukázání na úsměvné regulace v oboru. Tři prdele papírů, omezení provizí za žp (navíc zatím není uzákoněno – i když bude, tak pitomých klientů najdeš vždy dostatek).

                Přitom není zájem o snížení počtu agentů (protože stát za registraci dostává 10 000 Kč) a zákaz finančních a zlatých multilevelů.

          • napsal:

            Manaseři finančních společností zdravý selský rozum nejen používají, oni ho zkrátka používají pro svůj vlastní prospěch. Jako to dělá každý. To jsi o lidech nevěděl, že myslí jenom na sebe?Jsi velmi naivní kluk.

            Kámo, manaseři jsou v tom kolečku ty největší svině. Dobře totiž vědí, že 50 % prodavačů pár vybraných finančních produktů (oficiálně jsou to finanční poradci) netvoří zloději (právě tihle inkasují odměny z firemních soutěží, protože je finanční společnost potřebují ze všech nejvíc) a zoufalci, ale nemyslící a po skutečné odbornosti zrovna neprahnoucí trdla, kterým lze nakukat cokoliv. Každý, kdo prodá pojistnou jednu jedinou pojistnou smlouvu, se hodí. Poplatek u ČNB si zaplatí buď sám (obvyklé u zprostředko­vatelských firem), nebo ho po něm bude pojišťovna („dárce“ poplatku 10 000 Kč) vymáhat v exekuci.

      • napsal:

        Zámečník je stejně zbytečná figurka jako prodavač pár vybraných finančních produktů (Hanzl). Jeho úkolem je plodit články, tak to dělá. Vaší prací je prodávat zlodějiny, tak to děláte.

        Kolik jste dnes sjednal podílových fondů s poplatkem předplaceným na 30 let dopředu (protože podle vás prodavačů volovin se život a svět během 30 let nijak nezmění) a kdy je zase přetočíte na „nové a lepší“ fondy? Na zimní svátky, nebo spíš až budete potřebovat prachy na letní dovolenou?

    • napsal:

      Kolik od tebe dostane majitel obchodu za to, že mu přijdeš jenom čumákovat?

  6. Pietro napsal:

    Takže pojišťovny, které mají / měli v nabídce IŽP, jsou nepoctivé. Takže takřka všechny :-D
    V každém MLM vč. Fincentra se sjednávala i IŽP na investice a zajisté i mnoho podíl.fondů s poplatky předem placenými na 30 a více let, takže platí to samé – každý se chytne příležitosti, dokud to sype a není kolem toho humbuk. Nyní je úsměvné, když se vydávají takovéto články.

    PROČ UŽ NEVYŠEL TŘEBA 5 LET NAZPĚT ;-)…? NYNÍ JE KAŽDÝ HRDINA. Protože se o tom všem už konečně veřejně mluví.

    Proč už dávno nebylo povinné předávat klientovi modelace vývoje peněz v IŽP?
    Proč to už dávno není povinné i u podíl.fondů?

    ČNB se bojí dělat rychlé radikální kroky, všichni si vlastně tak nějak udržují ten náš poradenský provizní rybníček stále napuštěný a bojí se, že by radikální změny ve prospěch klientů otřásly celým finančním trhem – v tom to totiž je :-).

  7. karel napsal:

    Ano, jsou.
    (Odpoved na otazku v titulku)

  8. napsal:

    Je čím dál těžší a náročnější sjednávat životní pojištění, nedůvěra mezi lidmi je velká. Není tedy divu, že se mnozí poradci přeorientovali či přeorientovávají na předplacené poplatky u investic na 30 let dopředu. Žádné riziko storna, za rok za dva stačí přijít s novými, modernějšími a lepšími fondy a jednoduše to přebouchnout. A opět má poradce vyděláno. Takže jak jsem předpokládal, problém senám nevyřešil, jen se nám elegantně přelil do jiného finančního segmentu. ČNB by stejně jako životky mělo zákonem omezit délku předplacených poplatků, např. max. na 5 let nebo nějakým procentem. Je jen otázkou času, kdy bude ČNB nebo finanční arbitr řešit podobné věci s přetáčením a poškozováním klientů jako u IŽP, tentokráte však ale u investic. Závěrem musím konstatovat, že čím dál více mých kolegů v MLM se úplně odvrací od životek kvůli ručení za provizi a dalším věcem a začali se orientovat na předplacené poplatky u investic (pod 30 let nikdo pochopitelně nejde).

    • Jarda P. napsal:

      Do tří až pěti let budou předplacené vstupní poplatky u investic ten samý průser jako nyní IŽP a vše kolem toho. A skončí to úplně stejně, tj. zásahem regulátora. Pojištěním to začíná, hypotékami to bude pokračovat a skončí to investicemi, tak to výhledově vidím já.

  9. Michal Sigmund napsal:

    Poplatek řádově až 5% a u některých fondů i vyšší? Podle mého kdo něco takového dobrovolně platí je blázen (navíc si je ještě predplácet). Je známá věc že velmi významnou roli na výkonost investice mají právě poplatky. V dnešní době kdy se podílové fondy stávají komoditou (a kdy např ING nabízí některé akciové fondy BEZ vstupního poplatku) je platit takové procento nerozum…

    • Radek napsal:

      :-D ING je super, dá vám sice místo vstupáku výstupák, když nezůstanete dost dlouho, ale všechno si vezme na přemrštěném management fee.

      Víte, občas se vyplatí připlatit si za vstup a dlouhodobou investici mít levnější ve správě než naopak.

      • Michal Sigmund napsal:

        Dobrý den Radku, výstupák dle doby investice znám od AXA PF. U ING je skutečně 6 PF (většina akciových) bez vstupního a výstupního poplatku, management fee 1,5% – 1,8% což mi přijde přiměřené.

        Doufám že se oba díváme na stejnou ING

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.