Pátek 15. listopadu. Svátek má Leopold.

4 důvody, proč jsou dětské „spořicí“ pojistky nesmysl

Naše dcera byla teprve pár hodin na světě a už zažila první setkání s finančním světem. Ještě v porodnici jí byla nabídnuta dětská „spořicí“ životní pojistka od největší tuzemské pojišťovny. Proč podobné nabídky rezolutně odmítnout?

Pojišťovna sponzoruje porodnické oddělení, a proto byly maminky naléhavě požádány personálem, aby poskytly pojišťovně svá telefonní čísla. Agenti pojišťovny je pak obvolávali s nabídkou dětské „spořicí“ životní pojistky. Tuto formu spoření jsme kategoricky odmítli.

1)      Investovat přes pojistku je nákladné. 

Pojišťovna naše peníze vezme, nechá si zaplatit tučné poplatky, a pak prostředky buď předá investiční společnosti (investiční životní pojištění), nebo je sama zhodnocuje někde na úrovni výnosu termínovaného vkladu (kapitálové životní pojištění). Investiční společnost, která investici spravuje, si samozřejmě své náklady nechá také zaplatit.

Pojišťovna se stává zbytečným a především nákladným mezičlánkem – pojišťovna si vezme měsíční poplatek v řádu desítek korun a především prvních 12 – 24 splátek na své náklady (ano: rok až dva platíme pojišťovně, až pak si začneme sami investovat). V konečném důsledku tak na pojistce, která investuje po dobu dvaceti let, přicházíme minimálně o desítky tisíc korun.

2)      Zaplatíme zbytečně víc na daních. 

Zatímco investice do cenných papírů včetně podílových fondů jsou po půl roce osvobozeny od daně z kapitálového zisku, zisk z pojistky je vždy zatížen 15% daní. Navíc dětské životní pojistky na rozdíl od pojistek pro dospělé nejde odečíst ze základu daně z příjmu. Pokud tedy na pojistce naspoříme 100 tisíc korun, deset tisíc korun je výnos, zaplatíme daň 1 500 Kč (tj. 15 % z  10 000 Kč).

3)      Spoření mimo pojišťovnu (např. spořicí účty či podílové fondy) bývá příznivější z hlediska likvidity, protože je možné si naspořené prostředky kdykoliv vybrat. 

Výběry či změny jsou rychlejší a zpravidla odpadá povinnost platit měsíční příspěvky. V případě dětské životní pojistky je placení měsíčních příspěvků povinnost, protože se jedná o pojistné a jeho neplacení vyvolá sankce.

4)      Jediný smysluplný důvod pro dětskou pojistku je alternativní příjem v případě nepříznivých okolností (úraz či nemoc).

Při takovýchto událostech často nemůžeme dosahovat obvyklého příjmu, protože je nutná péče o nemocné dítě. Rizika úrazu či nemoci může mít dítě většinou sjednaná v pojistce svých rodičů. Pojistné sazby bývají stejné a odpadá nutnost připlácet si za poplatkově předražené „spoření“.

Je také dobré zvážit, jestli nejsou některá rizika řešena zbytečně a nebylo by lepší je mít ošetřené finanční rezervou – jde zpravidla o drobné úrazy. Na druhé straně rezervu pro případ invalidity dokáže vytvořit málokdo a dává smysl se na ni pojistit.

Dětské pojistky stále žijí

Dětské životní pojistky jsou pořád rozšířené. Pravděpodobně to má hned několik důvodů. Rodiče nemají všechny potřebné informace o možnostech spoření a investování pro děti, navíc jsou tyto pojistky častokrát nabízeny v situacích, kdy maminky řeší spoustu jiných věcí a nemají energii na řešení finančních záležitostí.

Vysoké poplatky pojišťoven umožňují rozsáhlejší a agresivnější marketing, a také v neposlední řadě vyšší odměny pro zaměstnance a zprostředkovatele (srovnáme-li je s podílovými fondy či spořicími účty).

Jak jsme tedy nakonec vyřešili situaci v naší rodině? Dceru jsme připojistili na rizika vážných zdravotních komplikací v rámci pojištění rodičů. Drobné úrazy a nemoci neřešíme – matka bude v takovýchto situacích s dítětem každopádně doma, dokud pobírá rodičovský příspěvek. I poté budeme drobná rizika pravděpodobně řešit raději rezervou než pojistkou. A spoření? Vyhýbáme se poplatkům u investičních pojistek a kupujeme přímo podílové fondy.

Autor je advisor ve společnosti Stone & belter

Byli jste osloveni prodejcem pojistek krátce po narození dítěte?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

24 komentářů: “4 důvody, proč jsou dětské „spořicí“ pojistky nesmysl”

  1. Jiří Pihera napsal:

    Nevím co je na tom, že se schopná firma se určitým způsobem prezentuje na finančním trhu. Tyto ubohé názory neberu od nikoho, kdo se neumí podepsat vlastním jménem a vždy se schovávají za jména smyšlená. Nevím proč lidé jako vy, raději nenapíšete také nějaký zajímavý a podnětný článek a jen ostatní kritizujete.

    • Hurvínek napsal:

      Ale jděte. Copak nevíte, že nejkvalitnější poradenství je „Poradenství jinak“?

    • Compliance napsal:

      Smyšlená jména? Začnu své příspěvky do diskuse podepisovat svým pravým jménem Antonín Rozsochatý. Bude to pro Vás dostatečně věrohodné pane Pihero? Požádejte pana Petra Stuchlíka, má obdobný názor na „nicky“ jako Vy, o kontrolu občanských průkazů před vstupem do diskusního prostoru tohoto odborného portálu. Mohla by to být správná cesta … :).

  2. Compliance napsal:

    Zajímavá diskuse diskuse k článku, který má za úkol jediné – propagaci společnosti Stone & belter. A možná i jejího advisor(a) :). The author is a poradce at Stone & belter….. psalo by se v mutaci Investujeme for our britský pšátelé, nebo tak nějak :).

    • Kamarad napsal:

      Toho si nevsimejte, Stone&Belter se tu ruzne propaguji roky, Mojmir pise clanky, valci v diskusich a nic. Bez vysledku! Rozumbradove co vam poradi se vsim, dane, diamanty, nemovitosti, finance, zahranici, cesko. Proste nymandi.

      • Jasinski napsal:

        Uniklo mi, jaky vysledek mate na mysli.

      • Mojmir Urbanek napsal:

        Dekuji Vam moc za takovou prizen. Jiz roky ctete nase clanky o danich, realitach, financich atd. Doufam, ze se Vam tedy libi a ze Vas obohacuji.
        Moc dekujeme za takovy zajem.

  3. Hana Novotná napsal:

    Dětské pojištění se může hodit v několika případech: 1. na dětské pojistce může být pojištěn jeden nebo oba z rodičů (většinou pouze na smrt a zproštění). V případě smrti nebo také invalidity dospělého, dochází ke zproštění od placení a pojišťovna přebírá placení za klienta – můžete tak mít jistotu, že dítě bude mít pojištění a vytvoří se mu i úspory na dlouhou dobu třeba do 18 nebo 26let, kdy rodič pro něj tady nebude. Zde je vhodné zvážit investiční variantu pojištění. Co se týká invalidity, tak neznám pojišťovnu, která by dítě pojistila na invaliditu, jelikož se definice většinou váže na pokles pracovní schopnosti o určité procento, dítě nepracuje. Místo invalidity se sjednává trvalé následky úrazu. Jelikož se jedná o trvalé následky a trvalý stav lze zjistit nejdříve po roce od okamžiku úrazu, je vhodné si k trvalým následkům sjednat také denní dávky za dobu léčení úrazu, kdy k pojistnému plnění dochází po ukončení léčby, některé pojišťovny nabízejí i zálohu již po 1. měsící od úrazu. Zajímalo by mě, podle autora, kolik maminek na mateřské se vyzná v podílových fondech a jak a kde je může sjednat? Kdy je vhodný okamžik k prodeji a nákupu. Zde by si pak měli asi najít poradce. Poradce, který si za služby bude účtovat. Samozřejmě maminky můžou mít šikovné tatínky a ty jím poradí:).

    • Moah napsal:

      pořád je tu opf se zpoštěním od placení, izp je nakladové a btw, kdo se vyzná v opf? vždyť pojištění je to samé.. to je zaobalování skutečnosti.

      Místo dětské invalidity se dávají závažné onemocnění, co budete dělat, když se nestane úraz, ale nastane nemoc.

      Nejsem si jistý, jestli platit za rady tohoto typu je to pravé.. :/

    • Denis Racin napsal:

      Čtu-li dobře, článek je o tom, proč je dětské ŽP nevhodné pro spoření. A jen tak mimochodem, investice skrze pojišťovnu je v drtivé většině produktů ŽP nevýhodné (viz obsah článku).

      • Hana Novotná napsal:

        Já čtu proč jsou dětské spoříci pojistky drahé. Jsou to pojistky jedna se tedy o pojištění a mluvíme o pojistné ochraně pro případ dožití nebo smrti (u děti je PČ pro smrt omezená, aby mě někdo nechytal za slovo).Investiční pojištění je zpoplatněno, ale zajímalo by mě kolik maminek koupilo podílové listy nebo akcie pro svoje maličké a pravidelně investuje? Příjde mi vhodné právě v těch případech kdy dítě příjde o oba rodiče, nikdo mu teda nespoří, ale pojišťovna přejíma za rodiče platbu rizikového pojistného i investičního pojistného. Dítě je chráněno v případě nemoci a úrazu a když se rozhodne zda jít studovat nebo si zařídit jazykový kurz bude mít alespoň něco naspořeno pro začátek. To je případ, kdy mě investiční životní pojištění příjde jako zajímavý produkt.

        • vasek napsal:

          ne, ani v tomto případě to nedává smysl.

          Když budou mít rodiče své vlastní pojistky a dobře nastaveny, děti zdědí adekvátní částku…

          dětské pojištění s nutnou spořící složkou nejde obhájit

    • Petr napsal:

      Aneb slovy pojišťováka: na všechno je nejlepší „investičko“. Maminky, nerozumíte tomu, tak tady máte investičko pro dítě, to je nejlepší.
      Podle toho, co píšete, tak jste to asi nikdy nezkoušela řešit jinak nebo ani nemůžete.

  4. Podvedná klientka AWD napsal:

    Spoření přes pojišťovnu je stále hit u AWD. Ti debilové budou neustále tvrdit, jak je to výhodné a jak na tom člověk vydělá, ať se děje, co se děje. A všichni tvrdí, jak mají IŽP uzavřené pro všechny své rodinné příslušníky včetně právě narozených dětí a jak je to skvělé. Naposledy mě takto oblboval šéf pražských poradců Radek Opočenský.

  5. Bodo napsal:

    Jak autor článku, tak diskutující nejspíš nedopatřením přehlédli o čem to vlastně píší.

    Bavíme se o v prvé řadě POJIŠTĚNÍ? Tzn. že pojistník jako živitel rodiny, pojišťuje svou schopnost připravit prostředky pro své děti?!
    Konkrétní dva příklady, které jsou mi dosti blízké:

    1. Jeden z mých nejlepších kamarádů z dětství se již v roce 2003 zabil při autonehodě. Pro svého syna (v době sjednání měl synek 1 rok) uzavřel v roce 2001 absolutně nevýhodnou smlouvu u pojišťovny Amcico, kde byl pojistníkem a jeho syn pojištěný do svých 22 let . Měsíční pojistné činilo 1 000,–Kč včetně zproštění od placení v případě plné invalidity nebo smrti. Věřte nebo ne, ale pojistné dnes hradí pojišťovna. A matka to opravdu nevnímá jako nevýhodnou nebo drahou smlouvu. :-).
    2. Druhý příklad téměř to stejné akorát v bleděmodrém..

    Vzdálenější známý se stal obětí dopravní nehody (protijedoucím autem byl sražen z kola) ve svých 49 letech. I on uzavřel takovou hloupou smlouvu se zproštěním od placení kde byl pojistníkem. Měsíční pojistné ve výši cca 750,–Kč následujících bezmála 6 let opět hradila pojišťovna.

    Prosím o přepočet efektivního úroku. :-)
    Jak jsou tyto smlouvy v takovýchto případech nevýhodné? Mám takový pocit, že toto je primární filosofie těchto produktů pojišťoven.

    • Bodo napsal:

      Zapoměl jsem dodat, že některé praktiky pojišťovacích zprostředkovatelů přímo v porodnicích, jsou opravdu na hraně…

    • vasek napsal:

      existují investice do OPF, které v sobě obsahují pojištění na zproštění od placení…
      A co se týká úmrtí pojistníka/rodiče – on sám by měl být tak pojištěn, aby jeho blízcí dostali dostatečný obnos peněz a nemuseli se spoléhat na pojištění na zproštění od placení…

      Váš argument tedy neberu

    • Pavel napsal:

      Omlouvám se, ale asi jsem hodně špatný poradce, ale ještě jsem se nesetkal se zproštěním od placení následkem smrti :)
      Možná je to tím, že životní pojištění používám výhradně na zajištění rodiny :) PS: zprosštění od placení se dneska dle mého dělá následm invalidity, ale možná jsem tedy zaostalý.

      • Honza napsal:

        Asi tu je pár lidí nedostatečně informovaných, zproštění od placení je i v případě smrti úplně běžné.Je vidět,že lidi kteří sjednávájí pojištění pro rodiny toho ještě spoustu neví.:-) Názor,že by si měli mít dostatečnou rezervu je ve spoustě případů taky nereálný. Někdy na to ty rodiny nemají finance, tak jsou radši pojištění pro tyto případy a stojí je to přiměřené pojistné, které jsou ochotni do pojištění investovat. Jinak samozřejmě neobhajuji IŽP. Má své plusy i mínusy.

  6. vasek napsal:

    A že po světě různých Sluníček a Lvíčků běhá…
    Kdo tohleto dokáže klientům „střelit“, ten by zasloužil pověsit za … do průvanu.

  7. Denis Racin napsal:

    To, že je to nesmysl, není snad ani třeba řešit. Představte si dva krásně se usmívající pojišťováky se „sluníčkem“, nebo jak se ten produkt nazývá, jak otravují čerstvé rodiče ještě v porodnici, aby „ochránili to malé, co ještě pořádně nevidí, před různými nástrahami života (absence peněz pro studium VŠ,první samostatné bydlení atd.) a NEDEJ BOŽE že by se něco tomu malému stalo. Ale pojištění to není, je přeci potřeba to malé stvoření „zabezpečit“.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.