Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Kam s finanční rezervou domácnosti?

Kam s finanční rezervou domácnosti?

„Mám nějaké peníze na běžném účtu. Já vím, že tam ztrácejí hodnotu, ale co když je někdy budu potřebovat?“ Tuto otázku si pokládá mnoho lidí. Jaké jsou v současnosti možnosti krátkodobého uložení peněz.

V současné době již nejrozšířenější alternativou uložení likvidní rezervy je využití spořicího účtu. Spořicí účet představuje v současné době u většiny bankovních domů naprosto bezplatnou formu zhodnocení vložených prostředků pohybující se u lépe úročených účtů okolo dvou procent ročně. Mezi výhody spořicího účtu patří především vysoká flexibilita, která vede k rychlým vkladům a výběrům.

Mezi současné nejlepší spořicí účty patří spořicí účet od Wüstenrot hypoteční banky nabízející roční míru zhodnocení pro celou výši zůstatku až 2,5 %. Tato sazba je platná k vložené částce, která je na účtu fixována po dobu jednoho roku. Při nulové fixaci je aktuální sazba ve výši 2,1 %.

Máte-li v preferencích možnost výběru dříve než v horizontu jednoho roku, pak je pro vás lepší volbou spořicí účet od Air Bank, nabízející roční sazbu zhodnocení 2,4 %.

Tabulka: Přehled krátkodobých možností uložení prostředků

Společnost

Zhodnocení

Vklad

Min. doba investice

Hodnota po 4 letech

Spořicí účet

 

Wüstenrot

2,5%

100 000 Kč

1 rok

108 930 Kč

Air Bank

2,4%

100 000 Kč

žádná

108 458 Kč

Termínovaný vklad

 

Wüstenrot

2,8%

100 000 Kč

4 roky

109 520 Kč

Volksbank

2,93%

100 000 Kč

2 roky

110 408 Kč

Penzijní připojištění

Allianz

2% – 3%

100 000 Kč

1 rok

107 007 – 110 800 Kč

Konzervativní investice

Conseq

4,25%

100 000 Kč

6 měsíců

118 495 Kč

Vyvážená investice

Conseq

4,42%

100 000 Kč

6 měsíců

119 300 Kč

Zdroj: Vlastní propočet autora

Druhou možnost krátkodobé investice představují termínované vklady. Historie termínovaných vkladů sahá mnohem více do minulosti než historie spořicích účtů.  Do minulosti, kdy nebyla konkurence mezi jednotlivými spořícími instrumenty tak vysoká.

Termínované vklady představují formu neflexibilní a dnes nevýnosné investice v porovnání s možnostmi spořicích účtů. Lépe úročené bankovní termínované vklady nabízí např. Wüstenrot hypoteční banka, jejíž termínovaný vklad s výpovědní lhůtou 4 roky garantuje míru zhodnocení ve výši 2,8 % ročně, nebo Volksbank, který v rámci současné zvýhodněné nabídky garantuje při spoření v české měně roční míru zhodnocení 2,93 %. Požadavkem je ale minimální vklad v hodnotě 100 000 korun.

Další z možností je uložení dočasných prostředků na penzijní připojištění. I když je penzijní připojištění produkt určený primárně na dlouhodobé spoření, garance „kladné nuly“[1], která může zachránit naspořené prostředky před propadem finančních trhů, je výhodná především u krátkodobého spoření.

Dostupnost vložených prostředků, kterými si můžete účet u penzijního připojištění předplatit či je můžete vkládat pravidelně měsíčně, je po prvním roce spoření.  Samozřejmě ale bez nároku na státní příspěvek.

Další výhodou je teoretická možnost dosažení vyššího zhodnocení vložených prostředků, než je dostupná na termínovaných vkladech a spořicích účtech. Takto vysokého zhodnocení ovšem penzijní fondy často nedosahují.

Poslední možnou výhodou je pozůstalostní penze, kdy po splnění podmínky minimální doby spoření v délce 3 let může dědic získat vložené prostředky, aniž by musely procházet dědickým řízením.

Nevýhod penzijního připojištění je ale také celá řada. Jednou z nevýhod je poplatek za předčasné ukončení smlouvy ve lhůtě kratší než 5 let. Tento poplatek dosahuje maximální výše 800 korun. Jinak je penzijní připojištění bezplatné. Další z nevýhod je dlouhá vypovídací lhůta, i po splnění podmínky vedení účtu v minimální délce 12 měsíců (dříve peníze nazpět nedostanete) se vyplacení vložených prostředků může protáhnout na několik dalších měsíců.

Poslední z možností, která je v očích občanů České republiky zavedená jen po málu, je krátkodobá investice v rámci některých z podílových fondů. Do srovnání je zahrnuta nabídka aktivně spravovaného portfolia české investiční společnosti Conseq, obdobné investice nabízí například společnost Pioneer Investments a jsou také v nabídce bank.

V horizontu několika málo let je vhodné volit mezi podílovými fondy konzervativní či vyvážené portfolio. Konzervativní portfolio Conseq dosáhlo průměrného zhodnocení od roku 2003 výše 4,65 %, vyvážené portfolio Conseq dosáhlo průměrného zhodnocení od roku 2003 výše 5,02 %. Průměrné zhodnocení vyváženého portfolia je přitom silně zasažené propadem během hypoteční krize.

Mezi výhody investic v rámci investičních fondů patří flexibilita těchto produktů, která je spojena s možností okamžitých vkladů a výběrů. Během výběru může být jediným limitujícím faktorem aktuální výkonnost portfolia spojená s propadem či růstem trhů. Aktuální zůstatek účtu je ale u téměř všech investičních společností dostupný prostřednictvím internetového bankovnictví. Další výhodu tvoří zproštění od placení daně z výnosu při investování po dobu delší než 6 měsíců. Vyvážené portfolio má navíc relativní možnost ochrany prostředků před inflací.

Mezi nevýhody patří relativně vysoký vstupní poplatek investice, který se počítá procentuálně z celkem plánované vložené částky. U konzervativního portfolia Conseq se jedná o poplatek ve výši 2,5 % a u vyváženého 4 %.

Závěrem

V porovnání průměrného výnosu, flexibility a s tím vztaženého zpoplatnění je jasným vítězem uložení likvidní rezervy domácnosti spořicí účet. V rámci rozložení rizika a lepší ochrany před inflací doporučuji ke spořicímu účtu i investici části prostředků do podílových fondů.



[1] Platí pro „staré“ penzijní připojištění, sjednatelné do 31. 11. 2012.

Anketa

Na jak dlouho vám vystačí vaše finanční rezervy?

Vůbec. (38)
 
Na 1 měsíc. (12)
 
Na 3 měsíce. (14)
 
Na 6 měsíců. (12)
 
Na 1 rok. (22)
 
Na několik let. (45)
 
Na zbytek života. (10)
 Celkem hlasovalo 153 čtenářů

Kam s finanční rezervou domácnosti? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 13 komentářů)

Re: stas | 11.11.2012 10:29
Re: Re: stas | 11.11.2012 10:25
Re: stas | 11.11.2012 10:22
Re: stas | 11.11.2012 10:20
Re: stas | 11.11.2012 10:15

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Banky

Patrik Nacher | 23.02.2017 00:00 Bankovní sektorová daň: Pravý populismus

Slovo populista či populistický se stalo frekventovanou a vcelku módní replikou na znevážení téměř jakéhokoliv návrhu či názoru politického oponenta či strany. Když dojdou argumenty či je dotyčný ani nechce hledat, označením populista celou věc jednoduše shodí ze stolu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 16.02.2017 16:48

Radovan Novotný | 31.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Daňové úniky a offshore bankovnictví

Daňový ráj se může stát i noční můrou. Pokud chcete před daněmi a mocí daňových úředníků utéct do daňového ráje, pak si to raději rozmyslete. I když třeba na daních něco ušetříte, pravděpodobně narazíte na finanční žraloky, kteří se o peníze odkloněné do zahraničí rádi postarají. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 30.01.2017 00:00 Petr Žabža: S pravidelným investováním neotálejte

Investice do fondů nabízených v České republice nepřestávají růst. Stále populárnější jsou také pravidelné investice. „Pravidelné investice by měly tvořit základ portfolia každého investora a s jejich začátkem není třeba otálet,“ říká ředitel investiční produktů ING Bank Petr Žabža, který v lednu 2017 přešel do ING Bank ze společnosti Patria Finance. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

David Krůta | 23.01.2017 00:00 České bankovnictví: Je bezpečné

Luxusní stavby na prestižních místech. Ty nejhezčí domy na náměstích. Chrom, sklo, kamenná schodiště a elegantně oblečení zaměstnanci. To vše se nám vybaví při slově „banka“. Banka ale není jen onen honosný dům.  Celá zpráva »

Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 24.01.2017 09:06Další články »

Krátké zprávy z Banky

22.02.2017 17:14 Britská banka Lloyds se vzpamatovala z krize

Hospodářské výsledky britské finanční společnosti Lloyds Banking Group za rok 2016 ukazují, že se bance podařilo vymanit z finanční krize. Banka více než zdvojnásobila zisk před zdaněním na 4,2 miliardy liber (téměř 135  miliard korun), což je nejvíce za posledních deset let. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

22.02.2017 09:00 Fincentrum Hypoindex leden 2017: Sazby rostou, ale klienty to nechává chladné

Píšeme na Hypoindex.cz: Rekordní hypoteční rok 2016 už odvál čas, ale jeho střípky se promítly i do roku 2017. Úrokové sazby u hypotečních úvěrů vzrostly na 1,82 procenta. Jenže zájemce o hypotéku to nijak zvlášť neodradilo. Pravděpodobně s vidinou dalšího zdražování si do bank v lednu přišlo rychle pro hypotéku 8 665 lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

20.02.2017 17:48 Italské banky dostanou záchranný balíček, aby přežily

Italský bankovní trh se topí v dluzích. Vláda se nyní rozhodla pro záchranu svých bank, kterých je v zemi na 600 a přislíbila dotazi 20 miliard eur. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.02.2017 14:46 Papír již netáhne. Banky se přiklánějí k elektronizaci

Přechod z tištěných smluv na ty elektronické začíná využívat větší a větší procento bank. Pro klienta je yvužití elektronického podpisu a biometrického ověřování jednodušší. Pro banku zase levnější. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.02.2017 15:38 Home Credit chystá expanzi mikropůjček do zahraničí

Českému Home Creditu se na poli mikropůjček daří. Začal proto plánovat zahraniční expanzi nových produktů. Do zahraničí chce zamířit s novým produktem, kterým je původní mikropůjčka Click Credit, která se posléze přejmenovala na Japonskou půjčku a v únoru na Kamali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (139)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1256)
 Celkem hlasovalo 1410 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »