Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Kam s finanční rezervou domácnosti?

Kam s finanční rezervou domácnosti?

„Mám nějaké peníze na běžném účtu. Já vím, že tam ztrácejí hodnotu, ale co když je někdy budu potřebovat?“ Tuto otázku si pokládá mnoho lidí. Jaké jsou v současnosti možnosti krátkodobého uložení peněz.

V současné době již nejrozšířenější alternativou uložení likvidní rezervy je využití spořicího účtu. Spořicí účet představuje v současné době u většiny bankovních domů naprosto bezplatnou formu zhodnocení vložených prostředků pohybující se u lépe úročených účtů okolo dvou procent ročně. Mezi výhody spořicího účtu patří především vysoká flexibilita, která vede k rychlým vkladům a výběrům.

Mezi současné nejlepší spořicí účty patří spořicí účet od Wüstenrot hypoteční banky nabízející roční míru zhodnocení pro celou výši zůstatku až 2,5 %. Tato sazba je platná k vložené částce, která je na účtu fixována po dobu jednoho roku. Při nulové fixaci je aktuální sazba ve výši 2,1 %.

Máte-li v preferencích možnost výběru dříve než v horizontu jednoho roku, pak je pro vás lepší volbou spořicí účet od Air Bank, nabízející roční sazbu zhodnocení 2,4 %.

Tabulka: Přehled krátkodobých možností uložení prostředků

Společnost

Zhodnocení

Vklad

Min. doba investice

Hodnota po 4 letech

Spořicí účet

 

Wüstenrot

2,5%

100 000 Kč

1 rok

108 930 Kč

Air Bank

2,4%

100 000 Kč

žádná

108 458 Kč

Termínovaný vklad

 

Wüstenrot

2,8%

100 000 Kč

4 roky

109 520 Kč

Volksbank

2,93%

100 000 Kč

2 roky

110 408 Kč

Penzijní připojištění

Allianz

2% – 3%

100 000 Kč

1 rok

107 007 – 110 800 Kč

Konzervativní investice

Conseq

4,25%

100 000 Kč

6 měsíců

118 495 Kč

Vyvážená investice

Conseq

4,42%

100 000 Kč

6 měsíců

119 300 Kč

Zdroj: Vlastní propočet autora

Druhou možnost krátkodobé investice představují termínované vklady. Historie termínovaných vkladů sahá mnohem více do minulosti než historie spořicích účtů.  Do minulosti, kdy nebyla konkurence mezi jednotlivými spořícími instrumenty tak vysoká.

Termínované vklady představují formu neflexibilní a dnes nevýnosné investice v porovnání s možnostmi spořicích účtů. Lépe úročené bankovní termínované vklady nabízí např. Wüstenrot hypoteční banka, jejíž termínovaný vklad s výpovědní lhůtou 4 roky garantuje míru zhodnocení ve výši 2,8 % ročně, nebo Volksbank, který v rámci současné zvýhodněné nabídky garantuje při spoření v české měně roční míru zhodnocení 2,93 %. Požadavkem je ale minimální vklad v hodnotě 100 000 korun.

Další z možností je uložení dočasných prostředků na penzijní připojištění. I když je penzijní připojištění produkt určený primárně na dlouhodobé spoření, garance „kladné nuly“[1], která může zachránit naspořené prostředky před propadem finančních trhů, je výhodná především u krátkodobého spoření.

Dostupnost vložených prostředků, kterými si můžete účet u penzijního připojištění předplatit či je můžete vkládat pravidelně měsíčně, je po prvním roce spoření.  Samozřejmě ale bez nároku na státní příspěvek.

Další výhodou je teoretická možnost dosažení vyššího zhodnocení vložených prostředků, než je dostupná na termínovaných vkladech a spořicích účtech. Takto vysokého zhodnocení ovšem penzijní fondy často nedosahují.

Poslední možnou výhodou je pozůstalostní penze, kdy po splnění podmínky minimální doby spoření v délce 3 let může dědic získat vložené prostředky, aniž by musely procházet dědickým řízením.

Nevýhod penzijního připojištění je ale také celá řada. Jednou z nevýhod je poplatek za předčasné ukončení smlouvy ve lhůtě kratší než 5 let. Tento poplatek dosahuje maximální výše 800 korun. Jinak je penzijní připojištění bezplatné. Další z nevýhod je dlouhá vypovídací lhůta, i po splnění podmínky vedení účtu v minimální délce 12 měsíců (dříve peníze nazpět nedostanete) se vyplacení vložených prostředků může protáhnout na několik dalších měsíců.

Poslední z možností, která je v očích občanů České republiky zavedená jen po málu, je krátkodobá investice v rámci některých z podílových fondů. Do srovnání je zahrnuta nabídka aktivně spravovaného portfolia české investiční společnosti Conseq, obdobné investice nabízí například společnost Pioneer Investments a jsou také v nabídce bank.

V horizontu několika málo let je vhodné volit mezi podílovými fondy konzervativní či vyvážené portfolio. Konzervativní portfolio Conseq dosáhlo průměrného zhodnocení od roku 2003 výše 4,65 %, vyvážené portfolio Conseq dosáhlo průměrného zhodnocení od roku 2003 výše 5,02 %. Průměrné zhodnocení vyváženého portfolia je přitom silně zasažené propadem během hypoteční krize.

Mezi výhody investic v rámci investičních fondů patří flexibilita těchto produktů, která je spojena s možností okamžitých vkladů a výběrů. Během výběru může být jediným limitujícím faktorem aktuální výkonnost portfolia spojená s propadem či růstem trhů. Aktuální zůstatek účtu je ale u téměř všech investičních společností dostupný prostřednictvím internetového bankovnictví. Další výhodu tvoří zproštění od placení daně z výnosu při investování po dobu delší než 6 měsíců. Vyvážené portfolio má navíc relativní možnost ochrany prostředků před inflací.

Mezi nevýhody patří relativně vysoký vstupní poplatek investice, který se počítá procentuálně z celkem plánované vložené částky. U konzervativního portfolia Conseq se jedná o poplatek ve výši 2,5 % a u vyváženého 4 %.

Závěrem

V porovnání průměrného výnosu, flexibility a s tím vztaženého zpoplatnění je jasným vítězem uložení likvidní rezervy domácnosti spořicí účet. V rámci rozložení rizika a lepší ochrany před inflací doporučuji ke spořicímu účtu i investici části prostředků do podílových fondů.



[1] Platí pro „staré“ penzijní připojištění, sjednatelné do 31. 11. 2012.

Anketa

Na jak dlouho vám vystačí vaše finanční rezervy?

Vůbec. (38)
 
Na 1 měsíc. (12)
 
Na 3 měsíce. (14)
 
Na 6 měsíců. (12)
 
Na 1 rok. (22)
 
Na několik let. (45)
 
Na zbytek života. (10)
 Celkem hlasovalo 153 čtenářů

Kam s finanční rezervou domácnosti? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 13 komentářů)

Re: stas | 11.11.2012 10:29
Re: Re: stas | 11.11.2012 10:25
Re: stas | 11.11.2012 10:22
Re: stas | 11.11.2012 10:20
Re: stas | 11.11.2012 10:15

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Banky

Radovan Novotný | 19.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Banky, poplatkové a úrokové kejkle

Říká se, že moudré je myslet skepticky a přitom počínat si optimisticky. S přehršlí skeptických pohledů na možné hříchy vznikající ve finanční branži se se svými čtenáři rád dělí německý publicista Günter Ogger (*1941). Finanční branže je podle něho povedeným spolkem, pro který jsou malé ryby také ryby. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 11.01.2017 00:00 Inflace dosáhla cíle. Blíží se konec intervencí?

Inflace dosáhla v prosinci dvouprocentního cíle vytyčeného Českou národní bankou (ČNB). Kolečka ČNB se dala do pohybu rychleji, než sama centrální banka předpokládala. Dosažení cíle však ještě nemusí znamenat okamžité opuštění kurzového závazku. Kdy skončí intervence a kam zamíří kurz koruny? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 03.01.2017 00:00 Spořicí účty: Zamíchá Banka CREDITAS kartami?

Největší družstevní záložna se stala Bankou CREDITAS. Její hlavní zbraní v boji o klienty budou spořicí účty. Má šanci rozvířit zamrzající vody úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 04.01.2017 11:39

Martin Zíka | 27.12.2016 00:00 Útoky na platební karty aneb Jak nepřijít o peníze

Útoky na naše finanční prostředky jsou považovány za jednu z největších hrozeb digitální doby. Na rozdíl od odcizení přístupových údajů do sociálních sítí nebo do emailové schránky, při napadení našeho bankovního účtu se jedná o přímé napadení našeho majetku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Marek Belza | 09.12.2016 00:00 Padne Deutsche Bank, nebo by měla být státem zachráněna? Ekonomické argumenty pro a proti politice „Too big to fail“

Pád největší německé banky, nevídaná situace je nyní až strašidelně reálná. Finanční krize z roku 2008 ukázala, jak propojený je finanční svět, a je třeba si uvědomit nesmírné riziko, které evropskému finančnímu trhu hrozí. Analytici varují, že pád Deutsche Bank s sebou může vzít ke dnu nejen německou kancléřku Merkelovou, ale dokonce i celé EURO. Není tedy pochyb, že případné uplatnění či neuplatnění politiky Too Big to Fail má přímý vliv na finanční trhy, a tedy i investování. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 28.12.2016 17:03Další články »

Krátké zprávy z Banky

19.01.2017 14:31 Evropská centrální banka dnes nepřekvapila

Na dnešním zasedání ponechala Evropská centrální banka svůj program kvantitativního uvolňování beze změny. Stále platí, že od dubna poklesne objem nakupovaných dluhopisů o 20 miliard EUR na 60 miliard EUR, přičemž nákupy aktiv budou probíhat do konce letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.01.2017 13:18 Spekulanti mají zabránit posílení české měny

Do konce roku by měla česká měna posílit v průměru o 2,2 procenta na 26,40 koruny za euro. Vyplývá to z odhadů 42 světových bank a brokerů. Odhady ekonomů se pohybují od 25 do 27,40 koruny za euro a pouze dva sázejí na oslabení měny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.01.2017 10:23 Co dnes čekat od ECB?

Mario Draghi dnes bude před novináři obhajovat, proč se na posledním zasedání ECB rozhodla natáhnout “tisk peněz” (politiku QE) až do konce roku 2017. Čísla, která od té doby přišla, překvapovala vesměs výhradně pozitivně. Podle dat z průmyslu a maloobchodu ekonomika eurozóny ke konci roku 2016 zrychlila a podnikatelské nálady současně vystoupaly na nejvyšší úrovně za posledních pět let. Nezaměstnanost přitom spadla do blízkosti sedmiletých minim, úvěry zrychlují, euro výrazně oslabilo a především inflace se definitivně odpoutala od nuly a míří vzhůru (1,1 % – tříletá maxima). Až by člověka napadlo, k čemu vlastně eurozóna v tuto chvíli potřebuje QE? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.01.2017 17:14 Americká banka Citigroup zvýšila svůj zisk

Čistý zisk americké banky Citigroup ve čtvrtém čtvrtletí meziročně vzrostl o sedm procent na 3,57 miliardy dolarů (90 miliard korun). Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.01.2017 16:22 ČNB náhle opustil ředitel sekce dohledu nad finančním trhem

David Rozumek náhle na dohodu opustil Českou národní banku. Sekci která dohlíží na to, jak banky, pojišťovny, investoři nebo instituce dodržují pravidla tuzemského finančního trhu, prozatím povede Rozumkova náměstkyně Zuzana Silberová. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (77)
 
Stejný jako 2016. (7)
 
Horší než 2016. (602)
 Celkem hlasovalo 686 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 11.01.2017 00:00 Inflace dosáhla cíle. Blíží se konec intervencí?

Inflace dosáhla v prosinci dvouprocentního cíle vytyčeného Českou národní bankou (ČNB). Kolečka ČNB se dala do pohybu rychleji, než sama centrální banka předpokládala. Dosažení cíle však ještě nemusí znamenat okamžité opuštění kurzového závazku. Kdy skončí intervence a kam zamíří kurz koruny? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 03.01.2017 00:00 Spořicí účty: Zamíchá Banka CREDITAS kartami?

Největší družstevní záložna se stala Bankou CREDITAS. Její hlavní zbraní v boji o klienty budou spořicí účty. Má šanci rozvířit zamrzající vody úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »