Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Kam s finanční rezervou domácnosti?

Kam s finanční rezervou domácnosti?

„Mám nějaké peníze na běžném účtu. Já vím, že tam ztrácejí hodnotu, ale co když je někdy budu potřebovat?“ Tuto otázku si pokládá mnoho lidí. Jaké jsou v současnosti možnosti krátkodobého uložení peněz.

V současné době již nejrozšířenější alternativou uložení likvidní rezervy je využití spořicího účtu. Spořicí účet představuje v současné době u většiny bankovních domů naprosto bezplatnou formu zhodnocení vložených prostředků pohybující se u lépe úročených účtů okolo dvou procent ročně. Mezi výhody spořicího účtu patří především vysoká flexibilita, která vede k rychlým vkladům a výběrům.

Mezi současné nejlepší spořicí účty patří spořicí účet od Wüstenrot hypoteční banky nabízející roční míru zhodnocení pro celou výši zůstatku až 2,5 %. Tato sazba je platná k vložené částce, která je na účtu fixována po dobu jednoho roku. Při nulové fixaci je aktuální sazba ve výši 2,1 %.

Máte-li v preferencích možnost výběru dříve než v horizontu jednoho roku, pak je pro vás lepší volbou spořicí účet od Air Bank, nabízející roční sazbu zhodnocení 2,4 %.

Tabulka: Přehled krátkodobých možností uložení prostředků

Společnost

Zhodnocení

Vklad

Min. doba investice

Hodnota po 4 letech

Spořicí účet

 

Wüstenrot

2,5%

100 000 Kč

1 rok

108 930 Kč

Air Bank

2,4%

100 000 Kč

žádná

108 458 Kč

Termínovaný vklad

 

Wüstenrot

2,8%

100 000 Kč

4 roky

109 520 Kč

Volksbank

2,93%

100 000 Kč

2 roky

110 408 Kč

Penzijní připojištění

Allianz

2% – 3%

100 000 Kč

1 rok

107 007 – 110 800 Kč

Konzervativní investice

Conseq

4,25%

100 000 Kč

6 měsíců

118 495 Kč

Vyvážená investice

Conseq

4,42%

100 000 Kč

6 měsíců

119 300 Kč

Zdroj: Vlastní propočet autora

Druhou možnost krátkodobé investice představují termínované vklady. Historie termínovaných vkladů sahá mnohem více do minulosti než historie spořicích účtů.  Do minulosti, kdy nebyla konkurence mezi jednotlivými spořícími instrumenty tak vysoká.

Termínované vklady představují formu neflexibilní a dnes nevýnosné investice v porovnání s možnostmi spořicích účtů. Lépe úročené bankovní termínované vklady nabízí např. Wüstenrot hypoteční banka, jejíž termínovaný vklad s výpovědní lhůtou 4 roky garantuje míru zhodnocení ve výši 2,8 % ročně, nebo Volksbank, který v rámci současné zvýhodněné nabídky garantuje při spoření v české měně roční míru zhodnocení 2,93 %. Požadavkem je ale minimální vklad v hodnotě 100 000 korun.

Další z možností je uložení dočasných prostředků na penzijní připojištění. I když je penzijní připojištění produkt určený primárně na dlouhodobé spoření, garance „kladné nuly“[1], která může zachránit naspořené prostředky před propadem finančních trhů, je výhodná především u krátkodobého spoření.

Dostupnost vložených prostředků, kterými si můžete účet u penzijního připojištění předplatit či je můžete vkládat pravidelně měsíčně, je po prvním roce spoření.  Samozřejmě ale bez nároku na státní příspěvek.

Další výhodou je teoretická možnost dosažení vyššího zhodnocení vložených prostředků, než je dostupná na termínovaných vkladech a spořicích účtech. Takto vysokého zhodnocení ovšem penzijní fondy často nedosahují.

Poslední možnou výhodou je pozůstalostní penze, kdy po splnění podmínky minimální doby spoření v délce 3 let může dědic získat vložené prostředky, aniž by musely procházet dědickým řízením.

Nevýhod penzijního připojištění je ale také celá řada. Jednou z nevýhod je poplatek za předčasné ukončení smlouvy ve lhůtě kratší než 5 let. Tento poplatek dosahuje maximální výše 800 korun. Jinak je penzijní připojištění bezplatné. Další z nevýhod je dlouhá vypovídací lhůta, i po splnění podmínky vedení účtu v minimální délce 12 měsíců (dříve peníze nazpět nedostanete) se vyplacení vložených prostředků může protáhnout na několik dalších měsíců.

Poslední z možností, která je v očích občanů České republiky zavedená jen po málu, je krátkodobá investice v rámci některých z podílových fondů. Do srovnání je zahrnuta nabídka aktivně spravovaného portfolia české investiční společnosti Conseq, obdobné investice nabízí například společnost Pioneer Investments a jsou také v nabídce bank.

V horizontu několika málo let je vhodné volit mezi podílovými fondy konzervativní či vyvážené portfolio. Konzervativní portfolio Conseq dosáhlo průměrného zhodnocení od roku 2003 výše 4,65 %, vyvážené portfolio Conseq dosáhlo průměrného zhodnocení od roku 2003 výše 5,02 %. Průměrné zhodnocení vyváženého portfolia je přitom silně zasažené propadem během hypoteční krize.

Mezi výhody investic v rámci investičních fondů patří flexibilita těchto produktů, která je spojena s možností okamžitých vkladů a výběrů. Během výběru může být jediným limitujícím faktorem aktuální výkonnost portfolia spojená s propadem či růstem trhů. Aktuální zůstatek účtu je ale u téměř všech investičních společností dostupný prostřednictvím internetového bankovnictví. Další výhodu tvoří zproštění od placení daně z výnosu při investování po dobu delší než 6 měsíců. Vyvážené portfolio má navíc relativní možnost ochrany prostředků před inflací.

Mezi nevýhody patří relativně vysoký vstupní poplatek investice, který se počítá procentuálně z celkem plánované vložené částky. U konzervativního portfolia Conseq se jedná o poplatek ve výši 2,5 % a u vyváženého 4 %.

Závěrem

V porovnání průměrného výnosu, flexibility a s tím vztaženého zpoplatnění je jasným vítězem uložení likvidní rezervy domácnosti spořicí účet. V rámci rozložení rizika a lepší ochrany před inflací doporučuji ke spořicímu účtu i investici části prostředků do podílových fondů.



[1] Platí pro „staré“ penzijní připojištění, sjednatelné do 31. 11. 2012.

Anketa

Na jak dlouho vám vystačí vaše finanční rezervy?

Vůbec. (38)
 
Na 1 měsíc. (11)
 
Na 3 měsíce. (14)
 
Na 6 měsíců. (12)
 
Na 1 rok. (22)
 
Na několik let. (45)
 
Na zbytek života. (10)
 Celkem hlasovalo 152 čtenářů

Kam s finanční rezervou domácnosti? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 13 komentářů)

Re: stas | 11.11.2012 10:29
Re: Re: stas | 11.11.2012 10:25
Re: stas | 11.11.2012 10:22
Re: stas | 11.11.2012 10:20
Re: stas | 11.11.2012 10:15

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

banner-investujeme-ceskych100

Články z Banky

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 16.06.2016 11:04

Petr Zámečník | 11.05.2016 00:00 GE Money Bank odchází… přivítejte MONETA Money Bank

Americká skupina General Electric se zbavuje svých finančních částí. Výsledkem je prodej české GE Money Bank prostřednictvím IPO na pražské burze – a její změna na MONETA Money Bank. Co se změní pro klienty a jaké perspektivy mají akcionáři? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 14.04.2016 00:00 Renáta Kadlecová: Minimalizujeme případné dopady bankovních krachů

Od letošního roku se Fond pojištění vkladů mění na Garanční systém finančního trhu. Jedná se o promítnutí evropské legislativy do komplexnější ochrany vkladatelů. Na uvedené téma jsme připravili rozhovor s Renátou Kadlecovou, výkonnou ředitelkou Garančního systému finančního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 13.04.2016 00:00 GE Money Bank chce na burzu. Za kolik se vyplatí ji koupit?

GE Money Bank oznámila záměr vstoupit na pražskou burzu. Akcie v prvním kole nabídne institucionálním investorům, pak je ale bude moci koupit kdokoli. Za jakou cenu se vyplatí? A jak dopadne vstup GE Money Bank na další bankovní tituly na burze? Celá zpráva »

Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 23.04.2016 00:23

Petr Zámečník | 07.04.2016 00:00 Kam investovat v době nulových úroků

Úrokové sazby padají dál volným pádem. Zajímavé úroky na spořicích účtech nabízí stále méně bank a vyvstává otázka, kam peníze zaparkovat. Jaké možnosti se aktuálně nabízejí? A pro koho jsou vhodné? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Banky

28.06.2016 16:40 Brexit byl jen zahřívacím kolem před dalšími zvraty na globálních trzích

Velká Británie se jasně vyslovila pro odchod z EU, což přineslo trhům šok, který byl ještě zvýrazněn předchozím očekáváním, že volba dopadne ve prospěch setrvání v Unii. Výsledné zemětřesení kurzu libry ihned překonalo i tu nejhorší fázi globální finanční krize v roce 1992, kdy o Černé středě libra vypadla z Evropského mechanismu směnných kurzů (ERM). Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.06.2016 15:46 Nakoupili jste kartou v Británii? Neušetřili jste, na kurzu vydělala banka nebo kartová asociace

Kurz britské libry (GBP) ze čtvrtka na pátek po oznámení výsledků referenda prudce oslabil přibližně o 10 %. Přesto lidé, kteří chtěli oslabení kurzu využít k levnějšímu nákupu v e-shopech ve Velké Británii, neušetřili. Na oslabení kurzu vydělala kartová asociace VISA. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.06.2016 09:00 Stavební spoření: Nová doba si žádá nové tarify

Píšeme na Hypoindex.cz: Úrokové sazby hypotečních úvěrů padají jako listí na podzim. V pozadí nezůstávají ani stavební spořitelny, které jsou vzhledem k současné situaci velmi nízkých úrokových sazeb nuceny snižovat úroky z vkladů a tudíž i úroky z úvěrů ze stavebního spoření.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.06.2016 15:53 Frankfurt, Dublin, nebo Paříž? Kde bude příští finanční centrum Evropy?

Největší finanční centrum světa se sídlem v londýnské City by mohlo přijít o některá zvučná jména jako JPMorgan, Goldman Sachs, Bank of America či Citygroup. Bankovní giganti se nechali slyšet již před Brexitem, že pokud dojde k odchodu Británie z EU, přesunou tisíce svých zaměstnanců do jiných evropských metropolí. V úvahu připadají například Frankfurt, Dublin, nebo Paříž. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.06.2016 14:31 Čínský miliardář sází na P2P půjčky

Čínský investor Čchen Tchien-čchiao vydělal miliardy v herním průmyslu. S majetkem přesahujícím jednu miliardu dolarů (více než 24,4 miliardy korun) se pustil do investic a P2P půjček. Miliardář využil skandálu s manipulací dat na trhu alternativních půjček a koupil akcie americké společnosti Lending Club. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (155)
 
Aktivní. (154)
 
Žádnou. (761)
 Celkem hlasovalo 1070 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »