Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Investice přes IŽP? V jediném případě…

Investice přes IŽP? V jediném případě…

Investice prostřednictvím investičního životního pojištění jsou pro klienta nevýhodné. Jsou drahé, zatížené daní ze zisku a nedostatečně pružné. Přesto existuje jeden případ, kdy může být investice prostřednictvím IŽP optimálním řešením.

Nevýhodnost investice prostřednictvím investičního životního pojištění je nasnadě. Pokud je konkrétní IŽP vhodné na zajištění klientských rizik, je optimální rezervotvornou složku minimalizovat a pojištěním krýt především rizika. Na investice přitom použít investiční produkt, pro většinu klientů optimálně podílové fondy.

Nevýhodnost IŽP pro investice vyplývá v prvé řadě z jejich nákladovosti. Klient neplatí pouze poplatky investiční společnosti za správu investic a za vklad, ale navíc ještě poplatky pojišťovně za inkaso a správu pojistného.

Argumentem pro investice přes rezervotvorná pojištění jsou daňové úlevy. Pokud klient vloží do pojištění s rezervotvornou složkou (tedy nejčastěji investičního a kapitálového pojištění), může si v roce odečíst až 12 tis. Kč od základu daně, čímž aktuálně ušetří 1 800 Kč. Ovšem ze zisku při výplatě daň zaplatí – a to 5 979 Kč[1], což při 3% míře inflace odpovídá 2 463 Kč v současné hodnotě[2].

Nedostatečná pružnost plyne jak ze struktury poplatků, kdy odbytné v prvních dvou až třech letech je zpravidla 0 Kč, tedy klient nemá nárok na nic a pouze předplatil většinu poplatků, tak z možností výběrů, které jsou sice umožněny, ovšem vždy musí značná část peněz v pojišťovně zůstat. Nemluvě o skutečnosti, že zrušení pojistky s čerpanými daňovými úlevami znamená povinnost peníze zpět dodanit.

Navzdory naznačeným nevýhodám existuje jedna opodstatněná výhoda investic prostřednictvím pojištění. Tou je institut osoby obmyšlené – tedy osoby, které připadne pojistné plnění v případě smrti pojištěného, v tomto případě investujícího.

Výhoda pojištění oproti podílovým fondům v případě smrti investora spočívá v mnohem nižších právních bariérách v přístupu k penězům. Zatímco dědické řízení se může protáhnout na roky, pojistné plnění dostane obmyšlená osoba řádově do 1 měsíce. Zatímco poslední vůli s určením prostředků mohou ostatní dědicové napadnout, o existenci životní pojistky se nemusí ani dozvědět – a i kdyby o ní věděli, nemohou s ní nic dělat. A pokud je obmyšlená osoba zároveň dědicem, nezapočítává se obdržené pojistné do dědického podílu.

IŽP pro investice má díky institutu obmyšlené osoby široké využití. Lze jím např. zabezpečit děti, které by jinak museli čekat na dohodu dědiců či ukončení vleklých soudních sporů s chamtivými pozůstalými. Nebo zabezpečit levobočka, o němž manželka nemá nejmenší tušení. Vhodné je také pro milenku či milence, kteří by v klasickém dědickém řízení byli ve slabší a nezáviděníhodné pozici.

Přestože IŽP může být pro ony specifické případy vhodným řešením, neplatí totéž o běžném pojistném. To by mělo být poradcem hledajícím optimální řešení minimalizováno – a pro větší investice by mělo být využito mimořádné pojistné, které je pro klienta levnější i pružnější. Jenže… pro zprostředkovatele je odměněno nižší, nebo dokonce žádnou provizí.



[1] Počítáno s investicí 12 tis. Kč na 30 let při zhodnocení 5 % ročně a současnou sazbou daně z příjmů.

[2] Diskontovat na současnou hodnotu nemusíme jen očekávanou mírou inflace. Přeci jen peníze v budoucnosti mají nižší hodnotu než peníze v současnosti, a to nikoli pouze reálnou, ale i subjektivní.

Anketa

Doporučujete IŽP pro investice?

Ano, všem. (7)
 
Ano, když se to klientovi vyplatí. (129)
 
Ne, nikdy. (182)
 
Nejsem finančním poradcem. (20)
 Celkem hlasovalo 338 čtenářů

Investice přes IŽP? V jediném případě… >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 20 komentářů)

Investice bez poradců? Petr | 29.01.2013 12:03
Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Původní kolemjdoucí | 05.10.2012 13:07
Re: Re: Re: Re: Re: Re: josef | 05.10.2012 12:05
Re: Re: Re: Re: Re: Původní kolemjdoucí | 05.10.2012 11:53
Re: Re: Re: Re: Re: Re: josef | 05.10.2012 11:52

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Pojištění

John Westwood | 29.07.2016 00:00 Brexit: Katastrofa, nebo něco, čeho bychom se zdaleka neměli tolik obávat?

Britští voliči se jednoznačně vyslovili k otázce členství Velké Británie v Evropské unii, ale navzdory některým emocionálně laděným projevům poukazujícím na to, že jde o katastrofu, není tomu tak. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 29.07.2016 03:15

Petr Zámečník | 28.07.2016 00:00 Zranil vás někdo? Máte nárok na odškodnění

Člověk může být sebeopatrnější a beztak přijít k úrazu. Stačí dopravní nehoda, napadení násilníkem či uvolněná taška sousedova domu. Je-li úraz způsoben třetí osobou, můžete získat odškodnění. Jaké a v jaké výši? A nahradí odškodnění viníkem vlastní pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.07.2016 00:00 Kolik stojí život?

Cena života je citlivá otázka. Pro mnohé lidi je „nevyčíslitelná“ a stanovovat jeho cenu či hodnotu je neetické a nehumánní. Přesto je to otázka, která má smysl. Např. při stanovení výše pojistné částky životního pojištění, nebo při odškodnění za smrt blízké osoby. Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 24.07.2016 16:30

Petr Zámečník | 20.07.2016 00:00 ZPP Advisory aneb Pavel Kočalka opět na scéně

Tématem poslední doby je poškozování klientů přetáčením smluv životního pojištění. Není divu, že se toho chytli i podnikavci, kteří na „obraně klientů před zlými pojišťovnami a zprostředkovateli“ chtějí vydělat. Jedním z nich je i Pavel Kočalka, proslulý již od kauzy Capital Partners. (Aktualizováno 27. 7. 2016 v 17. hod. o vyjádření ZPP Advisory) Celá zpráva »

Komentářů: 6 / 6 Poslední komentář: 27.07.2016 17:09

Petr Zámečník | 18.07.2016 00:00 Jiří Čapek: Regulace stornovosti rizikových pojištění mi nedává smysl

„Pětiletá storna provizí by měla nevýhodné přetáčení smluv rezervotvorných pojištění značně omezit, což je pro klienty dobře,“ říká Jiří Čapek, generální ředitel NN pojišťovny a penzijní společnosti pro Českou republiku a Slovensko. Celá zpráva »

Komentářů: 13 / 13 Poslední komentář: 20.07.2016 14:29Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

29.07.2016 15:35 Synot liga končí, ePojisteni.cz liga začíná

Novým sponzorem české fotbalové ligy se stal vyhledávač pojištění ePojisteni.cz. Společnost Synot předčasně ukončila spolupráci s fotbalovou ligou kvůli vyššímu zdanění hazardu. Ze Synot ligy se tak stala ePojisteni.cz liga. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.07.2016 11:49 Najčastejšie finančné chyby, ktorých sa dopúšťajú štyridsiatnici

Píšeme na Investujeme.sk: 40 rokov je vek, keď už môžeme od človeka čakať zodpovednosť a racionálny úsudok. Rozumnému finančnému správaniu by tak teoreticky nemalo stáť nič v ceste. Napriek tomu to tak často je. Niekedy však stačí len správny impulz a veci sa pohnú správnym smerom. Práve takým by mohli byť nasledovné rady a upozornenie na časté finančné chyby štyridsiatnikov. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.07.2016 15:46 Dražší povinné ručení bude jen pro špatné řidiče

Ceny povinného ručení vzrostou ve druhé polovině roku pouze rizikovým řidičům. Řidičům, kteří jezdí bez nehod, zůstane povinné ručení beze změny. Vyplývá to z vyjádření zástupců třinácti pojišťoven poskytujících pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.07.2016 14:17 Novým finančním ředitelem NN se stane Maurick Schellekens

Holanďan Maurick Schellekens bude od srpna 2016 novým finančním ředitelem NN ČR/SR a zároveň doplní představenstvo společnosti. Na pozici přichází z Rumunska, kde působil jako finanční ředitel NN.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.07.2016 11:55 Nechoďte na dovolenku s nepoistenou cestovkou

Píšeme na Investujeme.sk: Nedávny vývoj ukázal, aký malý význam kladú klienti cestovných kancelárií ich poisteniu proti krachu. CK Hechter je bez poistenia už od polovice júna. Napriek tomu veselo predávala svoje zájazdy ďalej a ľudia ich kupovali. Vystavili sa tak riziku, že buď vôbec nevycestujú, alebo ich cestovka nechá visieť v zahraničí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (189)
 
Aktivní. (191)
 
Žádnou. (967)
 Celkem hlasovalo 1347 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

John Westwood | 29.07.2016 00:00 Brexit: Katastrofa, nebo něco, čeho bychom se zdaleka neměli tolik obávat?

Britští voliči se jednoznačně vyslovili k otázce členství Velké Británie v Evropské unii, ale navzdory některým emocionálně laděným projevům poukazujícím na to, že jde o katastrofu, není tomu tak. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 28.07.2016 00:00 Zranil vás někdo? Máte nárok na odškodnění

Člověk může být sebeopatrnější a beztak přijít k úrazu. Stačí dopravní nehoda, napadení násilníkem či uvolněná taška sousedova domu. Je-li úraz způsoben třetí osobou, můžete získat odškodnění. Jaké a v jaké výši? A nahradí odškodnění viníkem vlastní pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.07.2016 00:00 Kolik stojí život?

Cena života je citlivá otázka. Pro mnohé lidi je „nevyčíslitelná“ a stanovovat jeho cenu či hodnotu je neetické a nehumánní. Přesto je to otázka, která má smysl. Např. při stanovení výše pojistné částky životního pojištění, nebo při odškodnění za smrt blízké osoby. Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 18.07.2016 00:00 Jiří Čapek: Regulace stornovosti rizikových pojištění mi nedává smysl

„Pětiletá storna provizí by měla nevýhodné přetáčení smluv rezervotvorných pojištění značně omezit, což je pro klienty dobře,“ říká Jiří Čapek, generální ředitel NN pojišťovny a penzijní společnosti pro Českou republiku a Slovensko. Celá zpráva »

Komentářů: 13 / 13 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 20.07.2016 00:00 ZPP Advisory aneb Pavel Kočalka opět na scéně

Tématem poslední doby je poškozování klientů přetáčením smluv životního pojištění. Není divu, že se toho chytli i podnikavci, kteří na „obraně klientů před zlými pojišťovnami a zprostředkovateli“ chtějí vydělat. Jedním z nich je i Pavel Kočalka, proslulý již od kauzy Capital Partners. (Aktualizováno 27. 7. 2016 v 17. hod. o vyjádření ZPP Advisory) Celá zpráva »

Komentářů: 6 / 6 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »