Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Investice přes IŽP? V jediném případě…

Investice přes IŽP? V jediném případě…

Investice prostřednictvím investičního životního pojištění jsou pro klienta nevýhodné. Jsou drahé, zatížené daní ze zisku a nedostatečně pružné. Přesto existuje jeden případ, kdy může být investice prostřednictvím IŽP optimálním řešením.

Nevýhodnost investice prostřednictvím investičního životního pojištění je nasnadě. Pokud je konkrétní IŽP vhodné na zajištění klientských rizik, je optimální rezervotvornou složku minimalizovat a pojištěním krýt především rizika. Na investice přitom použít investiční produkt, pro většinu klientů optimálně podílové fondy.

Nevýhodnost IŽP pro investice vyplývá v prvé řadě z jejich nákladovosti. Klient neplatí pouze poplatky investiční společnosti za správu investic a za vklad, ale navíc ještě poplatky pojišťovně za inkaso a správu pojistného.

Argumentem pro investice přes rezervotvorná pojištění jsou daňové úlevy. Pokud klient vloží do pojištění s rezervotvornou složkou (tedy nejčastěji investičního a kapitálového pojištění), může si v roce odečíst až 12 tis. Kč od základu daně, čímž aktuálně ušetří 1 800 Kč. Ovšem ze zisku při výplatě daň zaplatí – a to 5 979 Kč[1], což při 3% míře inflace odpovídá 2 463 Kč v současné hodnotě[2].

Nedostatečná pružnost plyne jak ze struktury poplatků, kdy odbytné v prvních dvou až třech letech je zpravidla 0 Kč, tedy klient nemá nárok na nic a pouze předplatil většinu poplatků, tak z možností výběrů, které jsou sice umožněny, ovšem vždy musí značná část peněz v pojišťovně zůstat. Nemluvě o skutečnosti, že zrušení pojistky s čerpanými daňovými úlevami znamená povinnost peníze zpět dodanit.

Navzdory naznačeným nevýhodám existuje jedna opodstatněná výhoda investic prostřednictvím pojištění. Tou je institut osoby obmyšlené – tedy osoby, které připadne pojistné plnění v případě smrti pojištěného, v tomto případě investujícího.

Výhoda pojištění oproti podílovým fondům v případě smrti investora spočívá v mnohem nižších právních bariérách v přístupu k penězům. Zatímco dědické řízení se může protáhnout na roky, pojistné plnění dostane obmyšlená osoba řádově do 1 měsíce. Zatímco poslední vůli s určením prostředků mohou ostatní dědicové napadnout, o existenci životní pojistky se nemusí ani dozvědět – a i kdyby o ní věděli, nemohou s ní nic dělat. A pokud je obmyšlená osoba zároveň dědicem, nezapočítává se obdržené pojistné do dědického podílu.

IŽP pro investice má díky institutu obmyšlené osoby široké využití. Lze jím např. zabezpečit děti, které by jinak museli čekat na dohodu dědiců či ukončení vleklých soudních sporů s chamtivými pozůstalými. Nebo zabezpečit levobočka, o němž manželka nemá nejmenší tušení. Vhodné je také pro milenku či milence, kteří by v klasickém dědickém řízení byli ve slabší a nezáviděníhodné pozici.

Přestože IŽP může být pro ony specifické případy vhodným řešením, neplatí totéž o běžném pojistném. To by mělo být poradcem hledajícím optimální řešení minimalizováno – a pro větší investice by mělo být využito mimořádné pojistné, které je pro klienta levnější i pružnější. Jenže… pro zprostředkovatele je odměněno nižší, nebo dokonce žádnou provizí.



[1] Počítáno s investicí 12 tis. Kč na 30 let při zhodnocení 5 % ročně a současnou sazbou daně z příjmů.

[2] Diskontovat na současnou hodnotu nemusíme jen očekávanou mírou inflace. Přeci jen peníze v budoucnosti mají nižší hodnotu než peníze v současnosti, a to nikoli pouze reálnou, ale i subjektivní.

Anketa

Doporučujete IŽP pro investice?

Ano, všem. (7)
 
Ano, když se to klientovi vyplatí. (129)
 
Ne, nikdy. (184)
 
Nejsem finančním poradcem. (20)
 Celkem hlasovalo 340 čtenářů

Investice přes IŽP? V jediném případě… >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 20 komentářů)

Investice bez poradců? Petr | 29.01.2013 12:03
Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Původní kolemjdoucí | 05.10.2012 13:07
Re: Re: Re: Re: Re: Re: josef | 05.10.2012 12:05
Re: Re: Re: Re: Re: Původní kolemjdoucí | 05.10.2012 11:53
Re: Re: Re: Re: Re: Re: josef | 05.10.2012 11:52

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

ceskych-100-nej-300-300px

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 08.12.2016 00:00 Finanční produkty na 30 let? Ano, ale…

Finanční poradenství pracuje s mnoha dlouhodobými finančními produkty. Jsou uzavírány na 20, 30 a někdy i na 40 let. Je to skutečně třeba, nebo je cílem jen provize za jejich sjednání? A jak pracovat s produkty na dlouhém horizontu? Celá zpráva »

Komentářů: 25 / 25 Poslední komentář: 08.12.2016 23:14

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Paul Stanfield | 28.11.2016 00:00 Hra Trumpovou kartou

Nuže, pro ty z nás, které překvapilo hlasování o brexitu – a v londýnské City takových bylo rozhodně dost – získává údiv díky americkým volbám zcela nový rozměr, a to v daleko širším měřítku. Nevím, co se v této souvislosti říká o Hillary Clintonové a její kampani – no, když se zamyslím, tak něco bych si pravděpodobně vybavil – nicméně vítězství Trumpa, spolu s výsledkem britského referenda o vystoupení z Evropské unie a rostoucím neklidem po celé Evropě, zdá se, ukazuje na vzrůstající problémy se současným stavem západního světa. Nebo přinejmenším na nelibost, s níž tento stav vnímá široká veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 25.11.2016 00:00 Lukáš Lichtenberk s finančním zprostředkováním nekončí. Míří do OK Klient?

Přinejmenším jeden ze tří vypovězených zemských ředitelství OVB Allfinanz s finančním zprostředkováním nekončí. Podle informací z několika důvěryhodných zdrojů míří i s částí svého zemského ředitelství do OK Klient. Celá zpráva »

Komentářů: 16 / 16 Poslední komentář: 28.11.2016 00:12

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

28.11.2016 11:51 Na Titanicu nervózne tancuje Pani ropa a neistý je aj Trump (Svet financií očami komentátora)

Píšeme na Investujeme.sk: Ceny čierneho zlata čakajú na rokovanie producentov vo Viedni. Na prezidentove reči o antiglobalizácii doplácajú potápajúce sa lodné spoločnosti a talianske MoVimento 5 Stelle môže ľahko potopiť celú Európu! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.11.2016 16:57 Výluka na terorismus ČSOB pojišťovny od prosince končí

ČSOB pojišťovna od 1. prosince zruší výluku na terorismus. Změna se dotkne nových i stávajících smluv. Stále však existují určité výjimky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.11.2016 13:25 RENOMIA GROUP má nového poradce představenstva

Největší poradenská firma v oblasti pojištění v regionu střední a východní Evropy má nového poradce představenstva. Stal se jím Jeffrey Manners z USA.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.11.2016 11:56 Časť ľudí ešte stále očakáva od poistenia aj sporenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný sektor prechádza náročným obdobím. Žijeme v čase rekordne nízkych sadzieb, klasické kapitálové poistenie stratilo na význame. Rovnako klesá aj popularita investičného poistenia. O tom, ako klienti akceptujú návrat k prvotnému významu poistenia – ku krytiu rizík sa rozprávame s generálnym riaditeľom NN Životnej poisťovne Petrom Brudňákom. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.11.2016 09:00 Životní pojištění k hypotéce není jen nutné zlo

Píšeme na Hypoindex.cz: Výběrem toho správného hypotečního úvěru patálie s hypotékou nekončí. Úrokové sazby, doba fixace, poplatky… To vše je nutné pořešit. Navíc ale ještě nesmíte zapomínat na související produkty, jako je například životní pojištění. I tahle část hypotéky si zaslouží pozornost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (26)
 
Ne. (136)
 
Nemám spořicí účet. (339)
 Celkem hlasovalo 501 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Paul Stanfield | 28.11.2016 00:00 Hra Trumpovou kartou

Nuže, pro ty z nás, které překvapilo hlasování o brexitu – a v londýnské City takových bylo rozhodně dost – získává údiv díky americkým volbám zcela nový rozměr, a to v daleko širším měřítku. Nevím, co se v této souvislosti říká o Hillary Clintonové a její kampani – no, když se zamyslím, tak něco bych si pravděpodobně vybavil – nicméně vítězství Trumpa, spolu s výsledkem britského referenda o vystoupení z Evropské unie a rostoucím neklidem po celé Evropě, zdá se, ukazuje na vzrůstající problémy se současným stavem západního světa. Nebo přinejmenším na nelibost, s níž tento stav vnímá široká veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 23.11.2016 00:00 Životní pojištění padá… může za to regulace provizí?

Za pár dní začne platit regulace provizí. Životní pojištění ale klesá již několik let. Co stojí za poklesem předepsaného pojistného životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 42 / 42 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 25.11.2016 00:00 Lukáš Lichtenberk s finančním zprostředkováním nekončí. Míří do OK Klient?

Přinejmenším jeden ze tří vypovězených zemských ředitelství OVB Allfinanz s finančním zprostředkováním nekončí. Podle informací z několika důvěryhodných zdrojů míří i s částí svého zemského ředitelství do OK Klient. Celá zpráva »

Komentářů: 16 / 16 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »