Výpadek příjmu následkem vážných zdravotních problémů by drtivé většině lidí způsobil nedozírné finanční problémy. Částečně by byl kompenzován státními sociálními programy (zejm. invalidní důchod), ale ty většině lidí nestačí. Není divu, že finanční ochrana před takovými událostmi bývá podstatnou součástí většiny finančních plánů. Nečastějším řešením jsou různé formy pojištění.
Pojišťovny přišly s pojištěním trvalých následků úrazu a poté i s pojištěním obecné invalidity a pojištěním vážných onemocnění. Pojištění trvalých následků úrazu je zejména v Čechách historicky starší a užívanější. Ještě před deseti lety bylo pojištění obecné invalidity a velmi vážných onemocnění poměrně vzácné – v nabídkách pojišťoven i ve smlouvách, které si klienti sjednávali. Poradenství fungovalo výhradně v rámci zprostředkování pojistek a mnozí zprostředkovatelé (často vykonávající svou profesi na vedlejší úvazek) nebyli dostatečně vzděláni v oblasti řízení rizik jako celku a měli spíše tendenci prodávat jednoduché produkty ve stylu úrazových pojistek.
Do jaké míry dokážou tyto pojistky ochránit?
Pokles trvalé pracovní neschopnosti řeší státní systém zejména invalidními důchody. Podle stupně míry schopnosti vydělávat jsou zákonem určeny tři stupně invalidity. Nejvyšší – třetí stupeň znamená, že je tento pokles v míře 70 % a vyšší. Na tyto případy se podíváme.
Podle statistické ročenky ČSSZ bylo v roce 2011 v ČR přiznáno 9945 nových invalidních důchodů. Protože jsme se často setkávali s tím, že klienti měli historicky pro takovou příležitost uzavřenou pojistku trvalých následků úrazu, zajímalo nás, jakou část všech invalidit tvořily právě úrazy.
Čísla z roku 2011 ukazují, že pouze 392 z nich (tj. ani ne 4 %) byla invalidita následkem úrazu. Bylo tedy více než dvacetkrát pravděpodobnější, že invalidita nastane z jiných důvodů než úrazem. Dnes je například výrazně pravděpodobnější, že bude člověk invalidní následkem psychických onemocnění, než že bude invalidní následkem úrazu.
REKLAMA
Pojištění trvalých následků úrazu tedy není schopné krýt ani podstatnou část událostí, které mohou vést k trvalému výpadku příjmu. Jiné řešení – pojištění vážných onemocnění – má zase tu nevýhodu, že kryje pouze vyjmenované diagnózy. Asi nejkomplexnějším způsobem, jak se proti těmto rizikům pojistit, je pojištění obecné invalidity.
Mnoho pojišťoven má v nabídce pouze pojištění třetího stupně invalidity, některé i stupeň druhý či první. Pojištění nižšího stupně invalidity není vždy klientem vyžadováno, protože propad příjmu by nebyl tak razantní.
Pojištění obecné invalidity je výrazně dražší, než pojištění trvalých následků úrazu či pojištění invalidity následkem úrazu. Na druhou stranu je rozsah krytí mnohonásobný a často se z tohoto úhlu pohledu vyplatí více. Vzhledem k rozsahu krytí by pojištění invalidity následkem úrazu mělo stát zhruba dvacetinu toho, co stojí pojištění invalidity z jakéhokoliv důvodu. To ale tak často není, což může pro pojišťovny znamenat vcelku zajímavé zisky.
Velmi zásadní u tohoto typu pojištění je pečlivě si pročíst pojistné podmínky. Mnoho pojišťoven má totiž definici invalidity jinou, než má ČSSZ. Některé sice přiznají plnění právě na základě invalidního důchodu od ČSSZ, mnohé si vyhrazují právo přezkoumat pokles výdělečné schopnosti vyšetřením u vlastního lékaře. Některé pojišťovny mají v podmínkách, že invaliditu posuzují výhradně samy.
REKLAMA
Bedlivou pozornost je třeba také věnovat výlukám. Časté jsou například výluky u psychických onemocnění (dnes cca pětina nových invalidních důchodů). Ne každé pojištění invalidity tak chrání ve sto procentech případů.
Dnes platí, že mnozí zprostředkovatelé stále neberou uvedená fakta v úvahu a chlácholí své klienty tím, že řeší invaliditu pouze pomocí pojištění trvalých následků úrazu. Chcete-li být zajištěni kvalitně, je třeba věnovat mnoho času pečlivému studiu pojistných podmínek nebo najít mezi lidmi působícími v oboru financí takové odborníky, kteří se v problematice skutečně vyznají.
Autor je Team manager ve společnosti Stone & belter. Článek byl sepsaný ve spolupráci s Pavlem Strejcem.
