Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Pod lupou: Životní pojištění FLEXI

Pod lupou: Životní pojištění FLEXI

Pojišťovna České spořitelny udělala některé změny v pojištění FLEXI ve variantě 2013. Ne všechny jsou pozitivní. Pojďme se proto podívat na toto pojištění optikou pojistných podmínek.

Životní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny patří k velmi oblíbeným produktům mezi finančními poradci. Jak si však ukážeme dále, nejedná se o produkt pro univerzální použití.

Časový test u pojištění smrti

Podmínky pro případ úmrtí jsou do jisté míry standardní – z pojistného krytí je vyloučeno úmrtí způsobené válečnými událostmi, vojenskými nebo bojovými akcemi, jadernou katastrofou či aktivní účastí na vnitrostátních nepokojích a veřejných násilnostech. Na rozdíl od některých konkurenčních pojišťoven není vyloučeno úmrtí v důsledku rizikových sportů a aktivit.  Pojišťovna plní i za sebevraždu pojištěného, pokud k ní dojde po dvou letech trvání pojištění.

Neobvyklou výlukou je však právo pojišťovny nevyplatit pojistnou částku v případě úmrtí, ke kterému dojde do dvou let od počátku pojištění následkem jakéhokoliv onemocnění, které nastalo nebo bylo diagnostikováno před počátkem pojištění.

Pojišťovna rovněž může krátit pojistnou částku až o jednu polovinu, došlo-li k úmrtí pojištěného po požití alkoholu. Ne všechny pojišťovny toto právo v podmínkách pojištění úmrtí mají. Výhodou je naopak takzvané předběžné pojištění na relativně vysoké částky, které je aktivní od třetího dne od podpisu návrhu smlouvy do dne uvedeného jako počátek pojištění.

Přísné podmínky pojištění invalidity

U pojištění invalidity došlo v unisexové variantě k jedné nepříjemné změně, a sice pojišťovna nově vylučuje invaliditu způsobenou psychickou či psychiatrickou diagnózou (diagnózy F00-F99).

Rovněž samotné přiznání invalidity od státu není postačující podmínkou k získání výplaty. Pojišťovna totiž kromě přiznání invalidního důchodu od státu vyžaduje, aby se pojištěný stal trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce nebo jiné výdělečné činnosti. A o splnění této podmínky rozhoduje pojišťovna.

Kromě tohoto je rovněž vyloučena invalidita následkem onemocnění, které nastalo, bylo diagnostikováno nebo prvotně léčeno před počátkem pojištění a jehož příznaky byly zaznamenány do zdravotní dokumentace nebo byly léčeny, a to ve lhůtě 7 let před vznikem pojistné události. Pro klienty, kteří si chtějí pojistit riziko invalidity z důvodu existující nemoci, tak pojištění FLEXI není nejlepší volba.

Pozitivní naopak je, že pojišťovna umožňuje pojistit všechny stupně invalidity a pojistnou částku vyplácí jednorázově.

Oceňovací tabulky nejsou součástí podmínek

Oceňovací tabulky úrazového pojištění nejsou součástí pojistných podmínek. Pojišťovna je však zveřejňuje na svých webových stránkách. Tabulky jsou dostatečně rozepsané, v některých případech však uvádí jen maximální hodnoty procenta tělesného poškození bez uvedení rozpětí (například úplná ztuhlost kolene v příznivém postavení je vyčíslena „do 30 %“). To na jedné straně dává dostatečný prostor pro individuální ocenění úrazu, na druhé straně však také velký prostor pro ocenění trvalých následků úrazu lékařem pojišťovny, s jehož názorem nemusí pojištěný souhlasit.

K ustálení trvalých následků úrazu a k výplatě pojistné částky může pojišťovna po pojištěném požadovat čekání až v délce 3 roky. Některé pojišťovny jsou vstřícnější a vyplácejí pojistnou částku již po roce s tím, že při pozdějším zhoršení trvalých následků úrazu pojištěnému rozdíl doplatí.

Pozitivem je, že pojišťovna jako jedna z mála nevylučuje z úrazového pojištění rizikové aktivity a sporty – vyloučen je jen profesionální hokej a fotbal. Z pojistné ochrany jsou také vyloučeny následky úrazů, které nastaly, byly diagnostikovány nebo prvotně léčeny před počátkem pojištění a jejichž příznaky byly zaznamenány do zdravotní dokumentace nebo byly léčeny, a to ve lhůtě 7 let před vznikem pojistné události.

Nadstandardní zálohové plnění

Pokud jde o zálohy, znění pojistných podmínek je vstřícné pro klienty. Pojišťovna například může poskytnout zálohu za každý ukončený měsíc pracovní neschopnosti. O zálohu lze požádat již po měsíci od pojistné události, není tak nutné čekat až na skončení neschopnosti.

Denní dávka však není vyplácena za dobu, kdy pojištěný není v trvalém pracovním poměru nebo není aktivní OSVČ, například osoby na mateřské dovolené nebo nezaměstnaní. V ostatních případech však pojišťovna plnění vyplácí i v případech, kdy byla neschopnost nahlášena až po jejím počátku.

Celkové hodnocení

Životní pojištění FLEXI je v některých ohledech výborným produktem. Má však některé omezení (ať už jde o nevhodnost pro zajištění osob s aktuálním zdravotním problémem nebo o zúžený rozsah pojistného krytí u pojištění invalidity). Nejde tedy o univerzální produkt a sjednávat toto pojištění všem klientům by bylo chybou.

Tip: Více o tom, jak správně číst pojistné podmínky je možné nalézt například v knize Život jako riziko aneb Zásady pojišťování životních rizik

Článek vyšel v časopisu Profi Poradenství Finance 5/2013

Anketa

Jste pojištěni pro případ invalidity?

Ano, dostatečně. (81)
 
Ano, ale nedostatečně. (41)
 
Ne, ale uvažuji o tom. (29)
 
Ne, a neuvažuji o tom. (47)
 
Nevím. (16)
 Celkem hlasovalo 214 čtenářů

Pod lupou: Životní pojištění FLEXI >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Pojišťovna České spořitelny

Poslední přidané komentáře (celkem 16 komentářů)

Re: Děkuji za skvělý článek Štěpán Ješko | 24.12.2015 13:20
Anonymní Anonym | 05.08.2015 18:17
Děkuji za skvělý článek Dvořák | 05.08.2015 11:13
Flexi jendaaa | 23.07.2014 09:07
Re: Re: Re: flexi podvod Děd Vševěd | 30.06.2014 18:44

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.12.2016 00:00 Vánoční lyžování v Alpách: Nezapomeňte na pojištění!

Období Vánoc a Nového roku je pro řadu rodin příležitostí k lyžařské dovolené v Alpách. Nevyplácí se ale spoléhat na evropský průkaz zdravotního pojištění. Vždy se vyplatí sjednat si komerční cestovní pojištění. Proč? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Lucie Kadlecová | 14.12.2016 00:00 Cestovní pojištění a terorismus: Která pojišťovna vás ochrání?

Se stále se zvyšujícím počtem a rizikem teroristických útoků po celém světě by se měl každý před sjednáním cestovního pojištění ujistit, zda je v pojistných podmínkách zahrnuto i pojištění proti těmto specifickým útokům. Mohlo by se totiž stát, že v případě, kdy se pojistník do takové situace dostane, nemusela by mu pojišťovna uhradit žádné náklady. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 26 / 26 Poslední komentář: 25.12.2016 12:35Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

16.01.2017 14:08 Miroslav Singer zamířil do Generali

Bývalý guvernér České národní banky (ČNB) Miroslav Singer nastoupil na pozici ředitele institucionálních vztahů a hlavního ekonoma Generali CEE Holding. Do budoucna bude i předsedou dozorčí rady České pojišťovny, která je členem skupiny Generali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

09.01.2017 13:12 Pojišťováky v Japonsku nahradí roboti

Japonská pojišťovna Fukoku Mutual Life Insurance nahradí 34 účetních, kteří kalkulují pojistné výplaty, roboty. Systém umělé inteligence přijde společnost na 200 milionů jenů (44,2 milionu korun). Investice by se ale měla údajně vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.12.2016 09:00 Šmejdi mají stále úspěch. Mohou zaklepat i na vaše dveře

Píšeme na Hypoindex.cz: „Šmejd“ už je zažitý termín pro podvodníky, kteří lákají na různé předražené výrobky na prodejních akcích. To už ale pravděpodobně pro ně přestalo být zajímavé a tito zloději začali obcházet i domácnosti. Vánoce jim nahrávají a snaží se využít důvěřivosti lidí. Často totiž cílí na seniory. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.12.2016 11:57 Kam smeruje investičné životné poistenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.11.2016 16:57 Výluka na terorismus ČSOB pojišťovny od prosince končí

ČSOB pojišťovna od 1. prosince zruší výluku na terorismus. Změna se dotkne nových i stávajících smluv. Stále však existují určité výjimky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (76)
 
Stejný jako 2016. (5)
 
Horší než 2016. (582)
 Celkem hlasovalo 663 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »