Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Pod lupou: Životní pojištění FLEXI

Pod lupou: Životní pojištění FLEXI

Pojišťovna České spořitelny udělala některé změny v pojištění FLEXI ve variantě 2013. Ne všechny jsou pozitivní. Pojďme se proto podívat na toto pojištění optikou pojistných podmínek.

Životní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny patří k velmi oblíbeným produktům mezi finančními poradci. Jak si však ukážeme dále, nejedná se o produkt pro univerzální použití.

Časový test u pojištění smrti

Podmínky pro případ úmrtí jsou do jisté míry standardní – z pojistného krytí je vyloučeno úmrtí způsobené válečnými událostmi, vojenskými nebo bojovými akcemi, jadernou katastrofou či aktivní účastí na vnitrostátních nepokojích a veřejných násilnostech. Na rozdíl od některých konkurenčních pojišťoven není vyloučeno úmrtí v důsledku rizikových sportů a aktivit.  Pojišťovna plní i za sebevraždu pojištěného, pokud k ní dojde po dvou letech trvání pojištění.

Neobvyklou výlukou je však právo pojišťovny nevyplatit pojistnou částku v případě úmrtí, ke kterému dojde do dvou let od počátku pojištění následkem jakéhokoliv onemocnění, které nastalo nebo bylo diagnostikováno před počátkem pojištění.

Pojišťovna rovněž může krátit pojistnou částku až o jednu polovinu, došlo-li k úmrtí pojištěného po požití alkoholu. Ne všechny pojišťovny toto právo v podmínkách pojištění úmrtí mají. Výhodou je naopak takzvané předběžné pojištění na relativně vysoké částky, které je aktivní od třetího dne od podpisu návrhu smlouvy do dne uvedeného jako počátek pojištění.

Přísné podmínky pojištění invalidity

U pojištění invalidity došlo v unisexové variantě k jedné nepříjemné změně, a sice pojišťovna nově vylučuje invaliditu způsobenou psychickou či psychiatrickou diagnózou (diagnózy F00-F99).

Rovněž samotné přiznání invalidity od státu není postačující podmínkou k získání výplaty. Pojišťovna totiž kromě přiznání invalidního důchodu od státu vyžaduje, aby se pojištěný stal trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce nebo jiné výdělečné činnosti. A o splnění této podmínky rozhoduje pojišťovna.

Kromě tohoto je rovněž vyloučena invalidita následkem onemocnění, které nastalo, bylo diagnostikováno nebo prvotně léčeno před počátkem pojištění a jehož příznaky byly zaznamenány do zdravotní dokumentace nebo byly léčeny, a to ve lhůtě 7 let před vznikem pojistné události. Pro klienty, kteří si chtějí pojistit riziko invalidity z důvodu existující nemoci, tak pojištění FLEXI není nejlepší volba.

Pozitivní naopak je, že pojišťovna umožňuje pojistit všechny stupně invalidity a pojistnou částku vyplácí jednorázově.

Oceňovací tabulky nejsou součástí podmínek

Oceňovací tabulky úrazového pojištění nejsou součástí pojistných podmínek. Pojišťovna je však zveřejňuje na svých webových stránkách. Tabulky jsou dostatečně rozepsané, v některých případech však uvádí jen maximální hodnoty procenta tělesného poškození bez uvedení rozpětí (například úplná ztuhlost kolene v příznivém postavení je vyčíslena „do 30 %“). To na jedné straně dává dostatečný prostor pro individuální ocenění úrazu, na druhé straně však také velký prostor pro ocenění trvalých následků úrazu lékařem pojišťovny, s jehož názorem nemusí pojištěný souhlasit.

K ustálení trvalých následků úrazu a k výplatě pojistné částky může pojišťovna po pojištěném požadovat čekání až v délce 3 roky. Některé pojišťovny jsou vstřícnější a vyplácejí pojistnou částku již po roce s tím, že při pozdějším zhoršení trvalých následků úrazu pojištěnému rozdíl doplatí.

Pozitivem je, že pojišťovna jako jedna z mála nevylučuje z úrazového pojištění rizikové aktivity a sporty – vyloučen je jen profesionální hokej a fotbal. Z pojistné ochrany jsou také vyloučeny následky úrazů, které nastaly, byly diagnostikovány nebo prvotně léčeny před počátkem pojištění a jejichž příznaky byly zaznamenány do zdravotní dokumentace nebo byly léčeny, a to ve lhůtě 7 let před vznikem pojistné události.

Nadstandardní zálohové plnění

Pokud jde o zálohy, znění pojistných podmínek je vstřícné pro klienty. Pojišťovna například může poskytnout zálohu za každý ukončený měsíc pracovní neschopnosti. O zálohu lze požádat již po měsíci od pojistné události, není tak nutné čekat až na skončení neschopnosti.

Denní dávka však není vyplácena za dobu, kdy pojištěný není v trvalém pracovním poměru nebo není aktivní OSVČ, například osoby na mateřské dovolené nebo nezaměstnaní. V ostatních případech však pojišťovna plnění vyplácí i v případech, kdy byla neschopnost nahlášena až po jejím počátku.

Celkové hodnocení

Životní pojištění FLEXI je v některých ohledech výborným produktem. Má však některé omezení (ať už jde o nevhodnost pro zajištění osob s aktuálním zdravotním problémem nebo o zúžený rozsah pojistného krytí u pojištění invalidity). Nejde tedy o univerzální produkt a sjednávat toto pojištění všem klientům by bylo chybou.

Tip: Více o tom, jak správně číst pojistné podmínky je možné nalézt například v knize Život jako riziko aneb Zásady pojišťování životních rizik

Článek vyšel v časopisu Profi Poradenství Finance 5/2013

Anketa

Jste pojištěni pro případ invalidity?

Ano, dostatečně. (78)
 
Ano, ale nedostatečně. (40)
 
Ne, ale uvažuji o tom. (28)
 
Ne, a neuvažuji o tom. (45)
 
Nevím. (15)
 Celkem hlasovalo 206 čtenářů

Pod lupou: Životní pojištění FLEXI >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Pojišťovna České spořitelny

Poslední přidané komentáře (celkem 16 komentářů)

Re: Děkuji za skvělý článek Štěpán Ješko | 24.12.2015 13:20
Anonymní Anonym | 05.08.2015 18:17
Děkuji za skvělý článek Dvořák | 05.08.2015 11:13
Flexi jendaaa | 23.07.2014 09:07
Re: Re: Re: flexi podvod Děd Vševěd | 30.06.2014 18:44

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

banner-investujeme-ceskych100

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.06.2016 15:11

Monika Hrušová | 07.06.2016 00:00 Cestovní pojištění nepodceňujte. Modrá kartička nemusí stačit

Teploty stoupají a léto se nezadržitelně blíží. Vzhledem k situaci ve světě lidí hodně řeší, kde si odpočinou od všedních povinností a starostí. Jenže i na dovolené se může lecos stát. Proto v cizině raději nespoléhejte na modrou kartičku pojištěnce a raději si sjednejte cestovní pojištění navíc. Rozdíl je hlavně v limitech pojištění a ve spoluúčasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 23.03.2016 00:00 Karel Janeček spustil první peer-to-peer pojišťovnu. Není ale pro každého

Na principu peer-to-peer (P2P) se poskytují půjčky, prodávají valuty, sdílejí automobily či ubytovací a cestovatelské služby. Nově do světa P2P vstupuje i P2P pojišťovna se standardní pojišťovací licencí a vlastním kapitálem na výplatu škod. Klientům bez škodní události slibuje První klubová pojišťovna podíl na zisku. Za zády jí stojí silný investiční partner RSJ Private Equity Karla Janečka. Celá zpráva »

Komentářů: 14 / 14 Poslední komentář: 24.03.2016 18:27

Dušan Šídlo | 01.03.2016 00:00 Je možné se pojistit proti viru Zika?

V ČR máme již první případy viru Zika. Jak se české pojišťovny dívají na možnost pojištění proti tomuto viru v rámci cestovního a životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

10.06.2016 11:57 Slováci stále viac fandia rizikovému životnému poisteniu

Píšeme na Investujeme.sk: Turbulencie na finančnom trhu, pád úrokových sadzieb, vyššia informovanosť klienta aj hypotekárny boom zmenili prostredie životného poistenia na Slovenku. Čoraz viac klientov upriamuje svoju pozornosť na prapôvodný zmysel poistenia –  krytie rizík! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 11:52 O provize pro pojišťováky se vede opět ve Sněmovně boj

Další kolo tématu, které loni téměř rozložilo koalici se vrací na pole Sněmovny. Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích má dojít nové podoby a počítá s koncem přetáčení smluv. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

25.05.2016 15:31 Ukončujete pojistku? Počítejte s „nováčkem“ mezi poplatky

Zatímco s běžnými účty malých bank již většinou nejsou spojeny žádné poplatky, u životního pojištění je situace jiná. Pojišťovny si z účtů klientů nadále účtují celou řadu více či méně absurdních poplatků. O složitosti a neúměrné výši poplatků za zprostředkování investičního životního pojištění již bylo napsáno mnohé. Jedním z poplatků, kterému nebyla zatím věnována příliš pozornost, je poplatek za předčasné ukončení smlouvy. Klienti kvůli němu přitom mohou přijít i o tisíce. V sazebnících některých pojišťoven se začal objevovat relativně nedávno. Důvod? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.05.2016 13:23 Stane se pojištění proti hackerům standardem?

Hackerských útoků v posledních letech neustále přibývá. Pojištění proti kybernetickým rizikům se pozvolna dostává do nabídek pojišťoven. Pomalé zavedení souvisí s náročnější přípravou pojištění, které vyžaduje nejen znalost pojišťovacího odvětví, ale i IT prostředí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.05.2016 16:29 Zisk skupiny AXA vzrostl o 60 procent

Pojišťovací skupině AXA se podařilo v loňském roce meziročně zvýšit zisk o 60 procent na 400 milionů korun. Na výsledku se podílela rostoucí kvalita produkce, stornovost smluv se snížila na 10 procent. Pokles zaznemanala skupina také v oblasti administrativních nákladů díky pokračující digitalizaci služeb. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (153)
 
Aktivní. (151)
 
Žádnou. (742)
 Celkem hlasovalo 1046 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »