Bankovní produkty jsou z pohledu řízení osobních a rodinných financí nezbytnou složkou portfolia finančních produktů. Slouží jednak k transakčním účelům (běžné účty), ale také k uložení likvidní rezervy domácnosti. Optimální výše likvidní rezervy domácnosti je na úrovni šestinásobku výdajů domácnosti. Uložení současného objemu úspor domácností na bankovní vklady je tak neefektivní.
Ztrátou domácností z držení bankovních vkladů je v prvé řadě ztráta reálné hodnoty vlivem inflace, která dlouhodobě zpravidla převyšuje úrokovou sazbu nabízenou bankami. Náklad v podobě inflace a reálnou ztrátu lze akceptovat pouze v případě likvidní rezervy domácnosti, neboť se jedná o cenu za nezbytnou rychlou dostupnost finančních prostředků.
Vklady domácností na netermínovaných a termínovaných vkladech dosahují k dubnu 2013 objemu 1 824,1 mld. Kč.
Tab. 1: Vklady domácností, úrokové sazby a inflace
|
Měsíc, rok |
Vklady domácností (mld. Kč) |
Průměrná úroková sazba (p. a.) |
Míra inflace (m/m) |
|
leden 12 |
1730,9 |
1,21% |
1,80% |
|
únor 12 |
1740,9 |
1,19% |
0,20% |
|
březen 12 |
1739,8 |
1,18% |
0,20% |
|
duben 12 |
1755,4 |
1,18% |
0,00% |
|
květen 12 |
1752,2 |
1,19% |
0,20% |
|
červen 12 |
1754 |
1,18% |
0,20% |
|
červenec 12 |
1755,8 |
1,17% |
–0,10% |
|
srpen 12 |
1765,3 |
1,17% |
–0,10% |
|
září 12 |
1767,1 |
1,17% |
–0,10% |
|
říjen 12 |
1766,8 |
1,17% |
0,20% |
|
listopad 12 |
1761,6 |
1,15% |
–0,20% |
|
prosinec 12 |
1782,9 |
1,15% |
0,10% |
|
leden 13 |
1803 |
1,11% |
1,30% |
|
únor 13 |
1811,3 |
1,11% |
0,10% |
|
březen 13 |
1814,1 |
1,08% |
0,10% |
|
duben 13 |
1824,1 |
1,04% |
0,10% |
Zdroj: ČNB, ČSÚ, vlastní zpracování
Česká národní banka zveřejňuje měnové statistiky obsahující mimo jiné objem vkladů domácností na bankovních účtech a průměrnou úrokovou sazbu v daném měsíci. Český statistický úřad zveřejňuje meziměsíční míru inflace měřenou indexem spotřebitelských cen. Z těchto ukazatelů dopočítáme ztrátu domácností z držby bankovních vkladů.
Tab. 2: Ztráta z držby bankovních vkladů
|
Měsíc, rok |
Měsíční výnos (mld. Kč) |
Měsíční náklad inflace (mld. Kč) |
Zisk/ztráta (mld. Kč) |
|
leden 12 |
1,745 |
31,156 |
–29,411 |
|
únor 12 |
1,726 |
3,482 |
–1,755 |
|
březen 12 |
1,711 |
3,480 |
–1,769 |
|
duben 12 |
1,726 |
0,000 |
1,726 |
|
květen 12 |
1,738 |
3,504 |
–1,767 |
|
červen 12 |
1,725 |
3,508 |
–1,783 |
|
červenec 12 |
1,712 |
–1,756 |
3,468 |
|
srpen 12 |
1,721 |
–1,765 |
3,486 |
|
září 12 |
1,723 |
–1,767 |
3,490 |
|
říjen 12 |
1,723 |
3,534 |
–1,811 |
|
listopad 12 |
1,688 |
–3,523 |
5,211 |
|
prosinec 12 |
1,709 |
1,783 |
–0,074 |
|
leden 13 |
1,668 |
23,439 |
–21,771 |
|
únor 13 |
1,675 |
1,811 |
–0,136 |
|
březen 13 |
1,633 |
1,814 |
–0,181 |
|
duben 13 |
1,581 |
1,824 |
–0,243 |
Zdroj: Vlastní zpracování z dat ČNB a ČSÚ
Celková reálná ztráta domácností z držby bankovních vkladů za rok 2012 dosahuje 20,989 mld. Kč. V prvních čtyřech měsících letošního roku přitom vystoupila na 22,332 mld. Kč. Největší ztráty je dosahováno v lednu, kdy docházelo ke skokovému růstu indexu spotřebitelských cen mimo jiné vlivem daňových změn. Reálná ztráta v roce 2012 činila 1,2 %.
