Pátek 23. června. Svátek má Zdeňka.

Kolik tratíte v bankách

Peníze v bankách ztrácejí. Inflace je vyšší než úrokové sazby. Ztráty z vkladů v bankách nejsou zanedbatelné. Jen v loňském roce domácnosti přišly o desítky miliard korun!

Bankovní produkty jsou z pohledu řízení osobních a rodinných financí nezbytnou složkou portfolia finančních produktů. Slouží jednak k transakčním účelům (běžné účty), ale také k uložení likvidní rezervy domácnosti. Optimální výše likvidní rezervy domácnosti je na úrovni šestinásobku výdajů domácnosti. Uložení současného objemu úspor domácností na bankovní vklady je tak neefektivní.

Ztrátou domácností z držení bankovních vkladů je v prvé řadě ztráta reálné hodnoty vlivem inflace, která dlouhodobě zpravidla převyšuje úrokovou sazbu nabízenou bankami. Náklad v podobě inflace a reálnou ztrátu lze akceptovat pouze v případě likvidní rezervy domácnosti, neboť se jedná o cenu za nezbytnou rychlou dostupnost finančních prostředků.

Vklady domácností na netermínovaných a termínovaných vkladech dosahují k dubnu 2013 objemu 1 824,1 mld. Kč.

Tab. 1: Vklady domácností, úrokové sazby a inflace

Měsíc, rok

Vklady domácností (mld. Kč)

Průměrná úroková sazba (p. a.)

Míra inflace (m/m)

leden 12

1730,9

1,21%

1,80%

únor 12

1740,9

1,19%

0,20%

březen 12

1739,8

1,18%

0,20%

duben 12

1755,4

1,18%

0,00%

květen 12

1752,2

1,19%

0,20%

červen 12

1754

1,18%

0,20%

červenec 12

1755,8

1,17%

–0,10%

srpen 12

1765,3

1,17%

–0,10%

září 12

1767,1

1,17%

–0,10%

říjen 12

1766,8

1,17%

0,20%

listopad 12

1761,6

1,15%

–0,20%

prosinec 12

1782,9

1,15%

0,10%

leden 13

1803

1,11%

1,30%

únor 13

1811,3

1,11%

0,10%

březen 13

1814,1

1,08%

0,10%

duben 13

1824,1

1,04%

0,10%

Zdroj: ČNB, ČSÚ, vlastní zpracování

Česká národní banka zveřejňuje měnové statistiky obsahující mimo jiné objem vkladů domácností na bankovních účtech a průměrnou úrokovou sazbu v daném měsíci. Český statistický úřad zveřejňuje meziměsíční míru inflace měřenou indexem spotřebitelských cen. Z těchto ukazatelů dopočítáme ztrátu domácností z držby bankovních vkladů.

Tab. 2: Ztráta z držby bankovních vkladů

Měsíc, rok

Měsíční výnos (mld. Kč)

Měsíční náklad inflace (mld. Kč)

Zisk/ztráta (mld. Kč)

leden 12

1,745

31,156

–29,411

únor 12

1,726

3,482

–1,755

březen 12

1,711

3,480

–1,769

duben 12

1,726

0,000

1,726

květen 12

1,738

3,504

–1,767

červen 12

1,725

3,508

–1,783

červenec 12

1,712

–1,756

3,468

srpen 12

1,721

–1,765

3,486

září 12

1,723

–1,767

3,490

říjen 12

1,723

3,534

–1,811

listopad 12

1,688

–3,523

5,211

prosinec 12

1,709

1,783

–0,074

leden 13

1,668

23,439

–21,771

únor 13

1,675

1,811

–0,136

březen 13

1,633

1,814

–0,181

duben 13

1,581

1,824

–0,243

Zdroj: Vlastní zpracování z dat ČNB a ČSÚ

Celková reálná ztráta domácností z držby bankovních vkladů za rok 2012 dosahuje 20,989 mld. Kč. V prvních čtyřech měsících letošního roku přitom vystoupila na 22,332 mld. Kč. Největší ztráty je dosahováno v lednu, kdy docházelo ke skokovému růstu indexu spotřebitelských cen mimo jiné vlivem daňových změn. Reálná ztráta v roce 2012 činila 1,2 %.

Jste spokojeni s úrokovými sazbami spořicích účtů?

Nahrávání ... Nahrávání ...

6 komentářů: “Kolik tratíte v bankách”

  1. Škodolibka domácí napsal:

    Na spořáku nevydělá banka ani klient, kdežto ve fondu banka vždycky a klient při troše štěstí může vydělat také. Takže z pohledu banky je to logicky zajímavější a z pohledu klienta? Je to o hlavě, zda zvolit jistotu nevýdělku nebo strach z nevýdělku s rizikem prodělku a malou šancí na výdělek :-)

    • Ondra napsal:

      Stačí vynechat banku… Možná je to pro hodně lidí pořád novinka,ale to není sociální instituce…

  2. napsal:

    „Optimální výše likvidní rezervy domácnosti je na úrovni šestinásobku výdajů domácnosti.“

    Na základě čeho?

    • zamecnik napsal:

      Likvidní rezervu je možné dopočítat pochopitelně i přesněji – a to v závislosti na výši mandatorních výdajů domácnosti, výše očekávaných „náhradních“ příjmů (např. podpora v nezaměstnanosti, nemocenská) a vztahu domácnosti k riziku, jak dlouhý výpadek příjmů očekává po zahrnutí náhradních příjmů, očekávané potřebě obnovy vybavení domácnosti (vzhledem ke stáří a životnosti) atd. Obecné doporučení ovšem hovoří o řádově 6 měsících výdajů domácnosti.

      Z čeho usuzujete, že výpočet reálné ztráty peněz uložených na bankovních vkladech je reklamou na podílové fondy?

      • napsal:

        „Z čeho usuzujete, že výpočet reálné ztráty peněz uložených na bankovních vkladech je reklamou na podílové fondy?“

        Ale no tak, dyť je to jasné.

        • zamecnik napsal:

          Je mi líto, ale vaše myšlenkové postupy, které vedou od článku o reálné ztrátě bankovních vkladů k reklamě na podílové fondy, mi skutečně unikají…

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.