Neděle 22. září. Svátek má Darina.

Jak vysvětlit klientovi provize

Dětské ruce - peníze - mince

Pojišťovací zprostředkovatel musí na žádost klienta rozkrýt způsob odměňování. Co všechno musí a co naopak nemusí prozradit podle České národní banky?

Finanční poradce při zprostředkování pojistných produktů musí na žádost klienta poodkrýt svou odměnu – provize. Konkrétně zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích uvádí: „Na žádost klienta je povinna mu sdělit způsoby svého odměňování.“ (§ 21, odst. 1.) Sdělit ovšem pouze, že je odměňován na základě provizí za zprostředkované smlouvy, podle České národní banky (ČNB) nestačí.

„Skutečnost, zda je odměna placena klientem nebo pojišťovnou (případně pojišťovacím agentem, vázaným pojišťovacím agentem či pojišťovacím makléřem) např. ve formě poplatku za zprostředkování bude klientovi známá vždy, informace „o způsobu odměňování“, která se sděluje jen na žádost klienta, tedy musí jít nad rámec sdělení této základní skutečnosti,“ uvádí ČNB.

Odkaz na interní materiály pojišťovny nestačí

Nestačí ani odkázat na interní předpisy pojišťovny, jak to jako příklad uvádí Škopová, V., Musilová, R., Krupičková, H. v publikaci „Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a předpisy související“ z roku 2006: „Způsob odměňování je upraven v interních předpisech o odměňování pojišťovacích zprostředkovatelů příslušné pojišťovny, pro kterou zprostředkovává pojištění.“

Interní předpisy pojišťovny jsou interní materiály, a tudíž k nim nemá běžný klient přístup. Odvolat se na ně je proto nedostačující.

Co musí pojišťovací zprostředkovatel prozradit

Česká národní banka nabízí jiný návod: „V souladu s ust. § 21 odst. 1 ZPZ je tedy pojišťovací zprostředkovatel povinen např. sdělit, zda je výše odměny vázána na výši pojistného, celkový objem či nárůst pojistného kmene na základě činnosti pojišťovacího zprostředkovatele nebo jiná kvantitativní nebo kvalitativní kritéria a zda a jak se liší podle nabízeného nebo zprostředkovávaného produktu.“

Výsledkem podané informace by měla být schopnost klienta vyhodnotit, do jaké míry může způsob odměňování ovlivnit předkládané doporučení.

Více informací podle ČNB pojišťovací zprostředkovatel poskytnout nemusí, i když je klient požaduje. Nemusí tak např. sdělit konkrétní výši své odměny. „Neposkytnutí dodatečných informací ale není důvodem pro opatření k nápravě nebo pokutu podle ZPZ. Může však být pro klienta důvodem, proč využít nebo nevyužít služeb určitého pojišťovacího zprostředkovatele,“ dodává ČNB.

ČNB radí… ale může i trestat

Česká národní banka poskytla vysvětlení k tomu, jaké informace o odměňování musí pojišťovací zprostředkovatel klientovi poskytnout v rámci zákonných povinností. Ovšem, jak už to tak u České národní banky bývá, nemusí být vysvětlení správné. Nejen, že vykládat zákony mohou pouze soudy, nikoli jiné státní instituce. Ale vysvětlení nemusí být ani v souladu s názorem bankovní rady ČNB.

I přesto mohou být finanční poradci respektující vysvětlení ČNB (prozatím) v klidu: „Postup v souladu s odpovědí bude ČNB při výkonu dohledu nad finančním trhem považovat v mezích odpovědi a jejích východisek za postup v souladu s právními předpisy, ledaže z okolností vyplyne neaplikovatelnost odpovědi na daný případ.“

3 komentáře: “Jak vysvětlit klientovi provize”

  1. Vanička napsal:

    Nemám problém klientovi sdělit, jakou výši provize mám za jeho smlouvu, je to však pokaždé velmi nepříjemné, když klient slyší, že mám např. 165% (za pár hodin práce). Navíc výše provize je opravdu nekřesťansky vysoká, vlastně je u nás v ČR nejvyšší na světě, všude kolem nás se pohybuje cca mezi 60-100% a např. v takové Itálii se za ni ručí tuším 10 let. Řešením je vzdát se ve prospěch klientovy pojistky významné části svojí provize, aby ji neměl (svoji životní pojistku) tak drahou. Naštěstí spousta pojišťoven již dnes nabízí (konečně !!!) i variantu, kdy se poradce může vzdát části své provize za sjednání životního pojištění a klient to skutečně pocítí. Např. taková Kooperativa u svojí rizikovky (NA PŘÁNÍ) nabízí možnost vzdát se provize v rozsahu 1-75%, přičemž klient to okamžitě vidí na celkové výši pojistného. Když se poradce vzdá ve prospěch klienta maxima své provize, co mu program povolí (tj. 75%), klient má následně měsíční pojistné nižší o cca 20% a to po celou dobu trvání pojistné smlouvy. V samotné modelaci pro klienta je pak výslovně uvedeno, v jaké procentuální výši se poradce vzdal provize ve prospěch klienta a o kolik % má díky tomuto kroku klient nižší měsíční pojistné. Osobně mě mrzí, že se lze vzdát jen 75% provize, nerozumím tomu, proč Kooperativa neumožní rozsah 1 -100%, popř. VIP tarif (zcela bezprovizní, klienta si dokážu zprovizovat v rámci honorářového poradenství). Allianz už naštěstí nabízí totéž u svého produktu ŽIVOT (bohužel, u čisté rizikovky zatím ne, ale připravuje se to). Myslím, že by bylo ku prospěchu věci, kdyby pojišťovny nechaly dobrovolně a svobodně vybrat poradci, za jakou výši provize chce produkt klientovi sjednat a pokud chce, tak by měl mít možnost se provize vzdát v plné výší (včetně té následné). Klient by měl pochopitelně tento krok pocítit na celkové výší pojistného.

    • Mirek napsal:

      Srovnejte cenově Na Přání a Perspektivu 7BN, sjednejte Perspektivu a nemusíte nic slevovat. Na přání je drahé.

      • Vanička napsal:

        Perspektivu 7BN taktéž sjednávám, ale vzácně a když už, tak s VIP tarifem, tzn. se 100% se vzdáním provize (česky zcela bezprovizně). Zbytek Vašeho příspěvku nebudu kometovat, je to pochopitelně věc úhlu pohledu.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.