Jak vysvětlit klientovi provize

Finanční poradce při zprostředkování pojistných produktů musí na žádost klienta poodkrýt svou odměnu – provize. Konkrétně zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích uvádí: „Na žádost klienta je povinna mu sdělit způsoby svého odměňování.“ (§ 21, odst. 1.) Sdělit ovšem pouze, že je odměňován na základě provizí za zprostředkované smlouvy, podle České národní banky (ČNB) nestačí.

„Skutečnost, zda je odměna placena klientem nebo pojišťovnou (případně pojišťovacím agentem, vázaným pojišťovacím agentem či pojišťovacím makléřem) např. ve formě poplatku za zprostředkování bude klientovi známá vždy, informace „o způsobu odměňování“, která se sděluje jen na žádost klienta, tedy musí jít nad rámec sdělení této základní skutečnosti,“ uvádí ČNB.

Odkaz na interní materiály pojišťovny nestačí

Nestačí ani odkázat na interní předpisy pojišťovny, jak to jako příklad uvádí Škopová, V., Musilová, R., Krupičková, H. v publikaci „Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a předpisy související“ z roku 2006: „Způsob odměňování je upraven v interních předpisech o odměňování pojišťovacích zprostředkovatelů příslušné pojišťovny, pro kterou zprostředkovává pojištění.“

Interní předpisy pojišťovny jsou interní materiály, a tudíž k nim nemá běžný klient přístup. Odvolat se na ně je proto nedostačující.

^REKLAMA

Co musí pojišťovací zprostředkovatel prozradit

Česká národní banka nabízí jiný návod: „V souladu s ust. § 21 odst. 1 ZPZ je tedy pojišťovací zprostředkovatel povinen např. sdělit, zda je výše odměny vázána na výši pojistného, celkový objem či nárůst pojistného kmene na základě činnosti pojišťovacího zprostředkovatele nebo jiná kvantitativní nebo kvalitativní kritéria a zda a jak se liší podle nabízeného nebo zprostředkovávaného produktu.“

Výsledkem podané informace by měla být schopnost klienta vyhodnotit, do jaké míry může způsob odměňování ovlivnit předkládané doporučení.

Více informací podle ČNB pojišťovací zprostředkovatel poskytnout nemusí, i když je klient požaduje. Nemusí tak např. sdělit konkrétní výši své odměny. „Neposkytnutí dodatečných informací ale není důvodem pro opatření k nápravě nebo pokutu podle ZPZ. Může však být pro klienta důvodem, proč využít nebo nevyužít služeb určitého pojišťovacího zprostředkovatele,“ dodává ČNB.

ČNB radí… ale může i trestat

Česká národní banka poskytla vysvětlení k tomu, jaké informace o odměňování musí pojišťovací zprostředkovatel klientovi poskytnout v rámci zákonných povinností. Ovšem, jak už to tak u České národní banky bývá, nemusí být vysvětlení správné. Nejen, že vykládat zákony mohou pouze soudy, nikoli jiné státní instituce. Ale vysvětlení nemusí být ani v souladu s názorem bankovní rady ČNB.

I přesto mohou být finanční poradci respektující vysvětlení ČNB (prozatím) v klidu: „Postup v souladu s odpovědí bude ČNB při výkonu dohledu nad finančním trhem považovat v mezích odpovědi a jejích východisek za postup v souladu s právními předpisy, ledaže z okolností vyplyne neaplikovatelnost odpovědi na daný případ.“