Volby ovlivní finance českých domácností. Klíčem bude dlouhodobé plánování a finanční nezávislost
Říjnové volby do Poslanecké sněmovny a následná jednání o vládním programu budou mít přímý dopad na finance českých domácností. „Finance každé rodiny rozhodnutí českých vlád poměrně výrazně ovlivňují – ať už z hlediska výše daní, pravidel pro penze, možností ovlivňování inflace nebo dostupnosti bydlení. Klíčové však je, jak jsme na tyto změny připraveni. Politická rozhodnutí se budou měnit, ale odpovědnost za osobní finanční stabilitu zůstává na každém z nás,“ říká Karel Šulc, generální ředitel Swiss Life Select.
Z volebních programů vítězných stran vyplývá, že nová vláda bude prosazovat úspornější státní rozpočet, nižší daně a nižší ceny energií. Současně odmítá přijetí eura i rozšíření systému emisních povolenek. Tyto kroky mohou přispět ke snížení inflačních tlaků, a tedy i k ochraně reálné hodnoty úspor domácností. To je bezpochyby pozitivní zpráva. Zároveň však platí, že pokud inflace zůstane nízká, nelze očekávat výrazné úročení bankovních produktů. Spořicí účty a termínované vklady tak přestanou být atraktivním nástrojem pro zhodnocení peněz.
„Zásadní bude správné umístění finančních rezerv. V prostředí nízkých sazeb musí peníze pracovat chytře – prostřednictvím investičního portfolia, které respektuje časové horizonty a konkrétní cíle každého klienta,“ upozorňuje Karel Šulc. Finanční rezerva by tak měla být rozdělena podle svého účelu – krátkodobá má chránit před nečekanými výdaji, dlouhodobá by měla být investována tak, aby si uchovala hodnotu i v delším časovém období.
Financování bydlení
Jedním z medializovaných cílů nové vlády je snaha o zlevnění hypoték. Tato podpora by se mohla týkat vybraných skupin obyvatel – především mladých rodin s dětmi, učitelů, zdravotních sester, policistů, hasičů, vojáků, celníků a dalších profesí, které jsou pro fungování společnosti klíčové. Pro mladé manžele hnutí ANO navrhuje bezúročné půjčky na první bydlení.
Na financování bydlení má však přímý vliv i vývoj cen nemovitostí. Ačkoliv má hnutí ANO v programu snížení nákladů spojených se stavbou bytů, podporu výstavby dostupných bytů a zrychlení stavebního řízení, nelze dopad na vývoj cen nemovitostí přesně predikovat. Současný růst cen nemovitostí prozatím nedává příliš důvodů k optimismu.
REKLAMA
„Pořízení vlastního bydlení není radno odkládat. Zájemci by se měli připravit včas, ideálně ve spolupráci se svým finančním konzultantem. Vhodné je vytvářet si i rezervu na předčasné splacení hypotéky, která může v budoucnu snížit celkový přeplatek. A co je neméně důležité, o hypotéku je třeba se pravidelně starat – projednat další postup s konzultantem ještě před koncem fixace úrokové sazby,“ vysvětluje Karel Šulc, generální ředitel Swiss Life Select.
Ochrana příjmů
Jednou z oblastí, které se mohou změnami v sociální politice vlády výrazně dotknout, je pojištění ochrany příjmů. V programových dokumentech hnutí ANO se objevují návrhy, které by mohly ovlivnit výši dávek v případech pracovní neschopnosti nebo invalidity. Je však otázkou, do jaké míry se tyto návrhy podaří prosadit, zejména s ohledem na plánované rozpočtové škrty. Naopak možnost soukromého zdravotního připojištění se pravděpodobně v programovém prohlášení neobjeví.
To vše zvyšuje význam správně nastaveného osobního pojištění. Analýza Swiss Life Select ukazuje, že mnoho klientů má pojištění sjednáno, ale často nevhodně. Nejčastější chybou je zaměření pouze na úrazová rizika, přestože dlouhodobé výpadky příjmů vznikají nejčastěji ze zdravotních důvodů. Častým problémem jsou i nízké pojistné částky, které nepokryjí fixní výdaje rodiny, nebo zvolený produkt, který neodpovídá skutečným potřebám.
„Pojištění ochrany příjmů je základem každého finančního plánu. Mělo by se pravidelně aktualizovat při jakékoli změně příjmů, výdajů nebo rodinné situace. Na servisních schůzkách s konzultantem je vhodné projednat i možné změny státních dávek, které se mohou časem měnit. Jen tak se dá předejít falešnému pocitu jistoty,“ dodává Karel Šulc.
Příprava na penzi
Nově přijatá důchodová reforma posunula věk odchodu do penze a upravila způsob výpočtu důchodů. Již během jejího schvalování však některé opoziční strany deklarovaly snahu tyto změny po volbách zrušit nebo zásadně přepsat. Pokud tedy nová vláda naplní své předvolební sliby, potvrdí se, že dlouhodobé spoléhání se na stát je velmi rizikové.
„Nejlepší strategií přípravy na penzi je vytvořit si vlastní finanční rezervu, která zajistí co největší nezávislost na státním systému. Česká republika je přitom jednou z nejvíce závislých zemí v Evropě – až 94 % lidí spoléhá na státní důchod. Naproti tomu ve Švýcarsku tvoří tři čtvrtiny příjmů penzistů jejich vlastní zdroje. To je hlavní příčina, proč švýcarský důchodový systém funguje stabilněji než náš,“ vysvětluje Karel Šulc.
Swiss Life Select proto dlouhodobě podporuje koncept finanční nezávislosti prostřednictvím Švýcarské renty, která kombinuje spořicí a výplatní fázi a umožňuje aktivní správu majetku i v době čerpání renty. Tento přístup poskytuje jistotu stabilního příjmu bez ohledu na to, jaké změny stát do penzijního systému v budoucnu zavede.
Karel Šulc, generální ředitel Swiss Life Select: „Ať už bude mít nová vláda jakýkoli program, zodpovědnost za osobní finanční stabilitu zůstává v rukou každého z nás. Mít finanční plán, který obstojí i v měnících se podmínkách, je dnes klíčem k finanční nezávislosti.“
