O investičním pojištění Perspektiva
O investičním životním pojištění Kooperativy se v poslední době mezi zprostředkovateli často diskutuje. Klady a zápory tohoto pojištění shrnuje analytik pojistného trhu DUŠAN ŠÍDLO.
O investičním pojištění Perspektiva (4BN) se hojně diskutuje, proto se podívejme na jeho výhody a nevýhody.
Marketingové zajímavosti
Pojištění 4BN zařadili nově do nabídky některé zprostředkovatelské společnosti – zejména Kapitol a OVB.
Charakteristika produktu
Investiční pojištění s vazbou na garantovaný fond a na fondy ze skupiny ERSTE SPARINVEST. Plnění při dožití závisí na hospodaření fondů, při úmrtí se vyplácí sjednaná pojistná částka a kapitálová hodnota.
Jako bonus si může pojistník zvolit pojištění smrti úrazem či některou z variant pojištění plné invalidity následkem úrazu. Je možné připojistit pojištění úrazu, pojištění pro případ pracovní neschopnosti, pojištění pro případ pobytu v nemocnici a pojištění pro případ plné invalidity s výplatou důchodu.
Výhody
Zamykání výnosů – možnost sjednat automatický, každoroční přesun nadvýnosu z tržních fondů do garantovaného fondu (přesouvá se zhodnocení nad dohodnutou hranici, která může být 4 – 10 %).
Možnost odložení výplaty plnění při dožití – pojistník není nucen k výběru prostředků v období případného propadu finančních trhů
Připojištění – široký rozsah připojištění, zvýhodněné pojistné oproti samostatnému rizikovému pojištění; inovace u pojištění úrazu, které se stalo variabilnějším
Transparentní poplatková struktura – transparentní alokační procenta, žádné počáteční a akumulační jednotky, „pouze“ 3 poplatky s nulovým management fee na straně pojišťovny (Erste odvádí část management fee Kooperativě)
Nevýhody
Vysoké poplatky – u smluv na dobu delších než 30 let činí vstupní poplatek 192 % z ročního pojistného, celkové náklady mohou být v některých případech uhrazeny až během 3 let
Nižší variabilita poměru spoření/ pojistná ochrana – vzhledem k vysokým poplatkům v prvních letech pojištění jsou maximální pojistné částky pro případ úmrtí pouze průměrné; snížení pojistného nebo převedení do stavu bez placení je možné nejdříve až po 3 letech
Menší rozsah fondů -vzhledem k většině konkurenčních produktů, není současná nabídka fondů dostatečně pestrá (pouze pro OVB rozšířena nabídka o fond společnosti C-QUADRAT)
Minimální pojistná ochrana – nejnižší možná pojistná částka pro případ úmrtí je 50.000 Kč, což je další forma poplatku pro klienty bez potřeby pojistné ochrany
Verdikt
Konstrukčně lze považovat investiční pojištění 4BN za povedený produkt. Za pozitivum je možné považovat především převzetí některých technik používaných u podílových fondů, například zmiňované zamykání výnosů.
Tyto výhody jsou však dosti výrazně zastíněny velmi vysokými náklady na pořízení smlouvy v prvních letech pojištění. Poplatky během trvání pojištění jsou však sníženy na minimum, celkové náklady se proto nevymykají z nabídky ostatních pojišťoven a na delším časovém horizontu patří výše celkově stržených poplatků k nejnižším na trhu investičního pojištění zprostředkovávaného přes externí sítě.
Domnívám se, že investiční společnosti se nebudou chtít smířit s rostoucí oblibou investičního pojištění a budou se snažit více motivovat zprostředkovatele k prodeji tzv. life-cycle fondů. Pojišťovny na tento tlak budou muset reagovat dalšími novinkami. Nezbývá si než přát, aby v konečném důsledku z tohoto vývoje těžil především samotný klient.
Dobrý den, chci se zeptat. Pokud přijde výpis z účtu Conseg horizontivest linie 8, dále pak z účtu Erste sparinvest Dynamický fond. Je tam psáno: počet jednotek na účtu. Kolik je jedna jednotka na přepočet kč? Děkuji za odpověď.
V článku se píše, že je u Perspektivy nulový poplatek management fee ze strany pojišťovny, zajímá mě, jestli je tento polatek u daného produktu ze strany externích fondů, kam jsou investice prostřednictvím IŽP investovány. (např. Conseq, C-Quadrat) Děkuji
řekl bych, že rozhodně 🙂 Z čeho by ty fondy žily? Nicméně management fee u fondů je samozřejmě pochopitelnější než na straně pojišťovny. Jde již jen o výši
btw, v článku se píše, že fondy odvádějí část management fee Kooperativě – takže ta výše managemenet fee na fondech zřejmě nebude nízká.
Pokud pojišťovna uvádí, že si neúčtuje management fee, pak se dělí o tento poplatek s fondem (resp. správcem fondu), který tam u toho fondu svůj poplatek za správu samozřejmě má. Jen ho část přenechá pojišťovně jako distribučnímu kanálu svého fondu v tomto případě. Jak se podělí je už jejich dohoda. Nebojte – zcela zdarma to rozhodně není 😉 To ani nejde, rozhodně ne dlouhodobě….Rozhodně je to ale lepší, než když má každý z těch dvou své m.fee
C – Quadrat Arts Balanced = 2,96%
C – Quadrat Arts Dynamic = 2,72%
Pokud se nepletu, Conseq poplatky pres IZP nezverejnuje.
Vřele doporučuji všem zájemcům o tento produkt vyžádat si PŘED uzavřením smlouvy ÚPLNÝ přehled poplatků a dobře si jej prostudovat. Přehled zveřejněný na www stránkách společnosti Kooperativa není úplný a neobsahuje ty nejzásadnější položky. Možná se Vám tak podaří předejít nepříjemnému překvapení, které jsem zažil já po obdržení výpisu po prvním roce trvání pojištění.
Poplatky jsou jedna vec, druha vec je investicni strategie. Hlavne asi ta zahybala s Vasimi „usporami“ na tomto pojisteni… a poplatky jsou temer vsude stejne u vsech pojistoven, to znamena v prvnich letech vysoke… nejen u perspektivy, ktera se dle nakladoveho hodnoceni radi mezi ty stredne drahe…
Mýlíte se. Zvolená investiční strategie v kombinaci s vývojem na kapitálových trzích jistě nebyla ničím, co by mému účtu prospělo. Ovšem největší podíl na znehodnocení vložených prostředků měl onen absurdní poplatek na „krytí počátečních nákladů“ ve výši 64 % celkového pojistného (nikoli pojistného ke krytí rizik, ktará by mohla nějaké počáteční náklady přinést), který si Kooperativa strhává po dobu až 3 let. V menší míře se na znehodnocení prostředků podílel i systém nákupu a prodeje podílových jednotek, kdy jeden den jsou za celkové pojistné nakoupeny podílové jednotky, aby byla jejich část za několik málo dní za účelem platby pojistného ke krytí rizik prodána s faktickým 3% znehodnocením.
Co presne jsou „nadvynosy“ (viz „zamykani vynosu“). Dekuji.
Představte si to takhle, zvolíte strategii a alokaci Vašich prostředků. Za jeden kalendářní rok vyděláte dejme tomu 8,2% (příklad), ale máte zvolenou variantu uzamykání výnosů na třeba 6%, tím pádem se Vám 2,2% Vašich investic přesunou do garantovaného fondu a při poklesu trhu o ně již nepřijdete a budou Vám vydělávat 2,4%p.a. s tím, že Vám tam pojištovna možná přidá jěště nějaký drobek navíc. Pokud budete chtít můžete posléze už jednou převedené prostředky vrátit zpátky do tržních fondů a zkusit vydělat víc.
Není to tak, že se přesune do garantovaného fondu těch 6% investice + výnosu a 2,2% investice a výnosu tvoří to, co zůstane v tržních fondech?
Opravuje, tedy jen výnosu?
nikoliv, při uzavření smlouvy si volíte hranici, nad kterou Vám bude proveden automatický přesun. Je na výběr 4,6,8,10% a to je ta zvolená úroveň nad kterou se budou výnosy přesouvat do garantovaného fondu. Co je pod ní zůstává v tržních fondech
Mohl by jste mi doporucit nejake pojisteni s moznosti investic? dekuji za odpoved
dobry den,
chtel jsem se zeptat na výhodu IZP „Perpektiva 4NB“ od Kapitolu . Je mi 31 let, pojisteni jsem sjednal
do max veku ,tedy 75let. Nastavil jsem částku 500kč na 44 let spoření.jsem bez závazků, v nejbližší době neplánuju rodinu. Rád bych znal Váš názor, jestli je to vhodná investice. Začínám nabývat dojmu, že existujou na můj věk lepší programy.Vyvrátíte mi to? děkuji
Je to hlavně pojištění a ne investice ! Myslím, že je na trhu víc mnohem zajímavějších a hlavně výnosnějších IŽP ,tedy pokud chcete pojištění s možností investování.
Pokud chodíte běžně kupovat rohlíky do mlékárny, tak jste zvolil dobře. Ostatně oni Vám to tu bouchači několikrát rádi potvrdí 🙂
Pardon, sem to nepatří.
Dobry, den. Sjednal jste si poplatkově velmi přízivé a transparentní (jedno z nejlepších) IŽP na našem trhu. Je velice variabilní a používá některé instrumenty podílových fondů (např. uzamykání výnosů). Pokud budete tento produkt brát jako čistou investici, najdete na trhu i lepší možnosti. Každopádně bych Vám doporučoval abyste se svým zprostředkovatelem probral volbu fondů (doporučuji CONSEQ aktivní dynamické portfolio) a dále pokud budete chtít navyšovat měsíční úložku pobavte se s ním o možnosti mimořádného účtu. Z části se tak můžete vyhnout poplatkům, i když rozdíl prodej nákup tam je a jsou to 3%. Výhodou se mi jeví i možnost volby garantovaného fondu ve výši TÚM 2,4% a libovolného přesunu podílových jednotek do tohoto fondu prakticky kdykoliv, což se při korekci, které jsme svědky třeba teď rozhodně vyplatí a dokážete na tom slušně vydělat, ale chce to odvahu a znalosti… :-).
Na závěr si myslím, že máte velice konkurenceschopné IŽP, které při správném používání dokáže být dobrým sluhou. Velký rozsah připojištění dokáže pokrýt většinu Vašich rizik, ale nezapomeňte že se jedná o pojistný produkt, a proto ve srovnání s investičními vychází o kousek dráž. Je to jeden produkt nikoliv celý program, proto nespoléhejte pouze na něj a hledejte další možnosti, které budou odpovídat Vaší povaze, možnostem a potřebám.
WOW, a ten přesun kdykoli kamkoli máte zdarma že?
ne za poplatek 100Kč za přesun
Pokud chodíte běžně kupovat rohlíky do mlékárny, tak jste zvolil dobře. Ostatně oni Vám to tu bouchači několikrát rádi potvrdí 🙂
Jaký je průměrný vstupní poplatek (v %) u IŽP při průměrné pojistné době?
Těžko reagovat, neboť nejsou dostupná data o průměrné pojistné době. Počítejte s tím, že výše kalkulovaných pořizovacích nákladů na uzavření smlouvy IŽP činí u běžných smluv 100-150 % ročního pojistného, u smluv s delší dobou (25 a více let) 160-200 %.
Pokud bylo dotazem míněno zda je nějaký poplatek přímo za uzavření smlouvy – ten není žádný. Minimální poplatek měsíční platby je 500,-Kč. Jinak se strhávají v prvních třech letech počáteční náklady.
Dobrý den pane Šídlo, chtěl bych se zeptat, jaká je konstrukce u garantovaného fondu (viz. uzamykání zisků) a management fee u všech fondů?
Dobrý den, děkuji za dotaz. Garantovaný fond je fondem netržním, tj. pojistné je součástí technických rezerv pojišťovny, u kterých je garantována technická úroková míra (výnos) ve výši 2,4 %. Zbývající fondy bez garance jsou fondy fondů skupiny Erste, tj. dochází k dublování poplatků a maže se tím výhoda nulového management fee na straně pojišťovny. Vstupní poplatky se u těchto fondů standardně pohybují v rozmezí 4 – 5,5 % a TER činí 1,37 % u konzervativního fondu až 2,25 % u progresivního. Základní informace o fondech jsou na stránkách Kooperativy a podrobnější na webu Erste Sparinvest. Jde o fondy WSTV Dynamisch, WSTV Progressiv a WSTV Traditionell. Podrobnější informace Vám posílám mailem.
Mohl bych též požádat o zaslání podrobnějších informací k uvedeným fondům?Děkuji Zvláště mě zajímá jejich nákladovost. nějak se mi nedaří zorientovat na webu Erste Sparinvest 🙁