Pondělí 10. srpna. Svátek má Vavřinec.

Kolik přinese rada finančního poradce?

Ruka s penězi - peníze - mince - dlaň

Nechat si poradit od finančního poradce se vyplatí. Studie „The Value of Financial Advice“ spočítala i hodnotu rady. Kolik může finanční poradce domácnosti přinést?

Studie „The Value of Financial Advice“ (Hodnota finanční rady) srovnává hodnotu likvidního majetku a úspor na penzi v letech 2012 až 2014 lidí, kteří v letech 2001 až 2007 obdrželi radu finančního poradce, s lidmi, kterým finanční poradce radu neposkytl. Studie se uskutečnila ve Velké Británii.

„Naše výsledky ukazují, že ti, kteří přijmou radu finančního poradce, pravděpodobně shromáždí více finančního a důchodového bohatství, podpořeného zvýšenou úsporou a investováním do majetkových aktiv, a zároveň v důchodu budou mít vyšší příjmy, zejména ve vyšším věku,“ komentoval závěry studie Ben Franklin, Head of Economics of Ageing, ILC-UK.

A rada finančního poradce se ukázala být skutečně hodnotná. Pro afluentní klienty v průměru rada přinesla 12 363 GBP (17 %) likvidních aktiv a 30 882 GBP (16 %) úspor na penzi. O tolik uspořili a vydělali více, než kolik vydělali afluentní klienti, kteří služeb finančního poradce nevyužili.

Finanční rada se ale vyplatí i méně majetným klientům, a to poměrně mnohem více než afluentním. Lidé využívající radu finančního poradce naakumulovali o 14 036 GBP (39 %) likvidních aktiv a o 25,859 GBP (21 %) penzijních úspor více než lidé, kterým se rady nedostalo.

„Trh s poradenstvím ale nefunguje pro všechny. Vysoký podíl lidí, kteří uzavírají investice a penzijní fondy, nepoužívá finanční poradenství, zatímco jen malá část obyvatelstva využívá služeb finančních poradců. Finanční rada má pro zákazníky jednoznačný přínos, proto je škoda, že ji nevyužívá více lidí. Je výzvou, jíž čelí finančně poradenský trh, regulátor a vláda, je proto, aby se dostalo finančních rad více lidem,“ dodává Ben Fanklin.

V letech 2012 až 2014 se pouze 16,8 % Britů setkalo s finančním poradcem. Dokonce i z lidí, kteří v posledních letech investovali, finanční rady nevyužilo 40 % a investovali samostatně.

Britský trh finančního poradenství je poněkud odlišný od českého. Zejména zákaz poskytování investičního poradenství za provize (RDR) oddálil britské finanční poradenství nejen českému, ale i klientům. V současnosti nesmí bez přímé platby klienta poradit s investicí ani banka. Výsledkem při neochotě klientů za rady platit je, že se finanční poradenství stalo méně dostupným.

Afluentní klienti jsou zodpovědnější i bez finanční rady. Jim rada zvýšila ochotu spořit „jen“ o 6,7 % a ochotu investovat na akciových trzích o 9,7 %. Ostatním klientům finanční poradenství prospělo ještě více. Ochota spořit vzrostla o 9,7 % a investovat na akciových trzích o 10,8 %.

penzi si afluentní klienti díky radám finančních poradců přilepší o 880 GBP ročně (16 %) a ostatní klienti o 713 GBP ročně (19 %).

„Výsledky studie ukazují, že když se lidé radí s finančním poradcem, jsou v naprosté většině spokojeni a ve výsledku z toho mají prospěch. Je proto třeba překonat překážky bránící poradenství,“ uzavírá Sir Steve Webb, Director of Policy, Royal London.

12 komentářů: “Kolik přinese rada finančního poradce?”

  1. Pavel Hanzl napsal:

    Dobrý den, pane Zurku!
    Děkuji za vaše vyjádření. Máte-li dobrého poradce, máte štěstí. Je ovšem statisticky tvrdá pravda, že byste nic nepokazil, pokud by jeho práci viděl i jiný dobrý poradce. Jiný dobrý poradce pochválí práci svého konkurenta, pokud je co chválit a nepřichází s touhou všechny konkurenty rovnou nahradit. Vy máte pak možnost ptát se i jinde, pokud jsou odhaleny nějaké neefektivity vašich finančních toků. Je skoro jisté, že by práci dobrého poradce odkudkoliv mohl dobře doplnit i jiný poradce. Běžně doplňuji dobrou službu dobrých poradců od konkurence, obvykle v oblasti investic. Pokud jde o vaši poslední větu, lidé mají buď vlastní, nebo sdílenou zkušenost. Není úplně nutné, aby měl každý klient nejdříve ztrátu, než začne brát vážně nutnost, že potřebuje dobrého finančního poradce právě tak, jako dobrého automechanika, právníka či lékaře. Lidé bohužel rádi zobecňují a proto získat nového klienta není snadné.

  2. Pavel Hanzl napsal:

    Přeji pěkný večer!
    Dá se logicky odvodit, že účastníci českého finančního trhu, neprofesionální zákazníci, tedy běžní klienti, mají mnohem méně vstupních znalostí o produktech finančního trhu a o investicích zvláště, než ti britští. Právě oni potřebují finanční a investiční poradce nejvíce, protože finanční znalosti obyvatelstva jsou tu v plenkách. Protože ale obecné mínění o finančních poradcích není i z důvodu nenávistných reklamních kampaní pojišťoven od léta 2015 dobré a je přiživováno i závistí levicových stran, musejí finanční poradci s podrážkou pana Šincla na krku nyní bojovat o přežití, a tak reálně hrozí, že poradenství ubude, protože tento obor je politicky určen našimi moudrými vůdci k upálení na hranici.

    Co tedy dělat? Schválit zákon proti regulacím, které dělají z klientů blbečky a z poradců ovce jdoucí na porážku. Schválit zákon o odpovědnosti občana, který má občanský průkaz, právo plodit nové daňové poplatníky a volební právo, proč by tedy neměl mít právo nabít si ústa o svou neochotu používat mozek a rad finančních poradců?

    • Marek napsal:

      Dobré ráno pane Hanzle,
      tradičně vše dramatizujete a zveličujete, realita není tak špatná, jak by se po přečtení Vašeho příspěvku mohlo zdát. Nevím jak Vy, ale osobně neznám ze svého okolí žádného z poradců, který by jak píšete „bojoval o přežití“. Jistě, mnohým z nás se nelíbí pětileté provizní storno za sjednání jakéhokoliv typu životního pojištění, ale to je tak všechno. Práce je až nad hlavu, v tomto směru si nemohu stěžovat, spíše toho času by mohlo být více a méně vší té papírové administrace kolem sjednávání. Osobně se domnívám, že se žádná změna na poli legislativy v náš prospěch nebude konat, spíše naopak. Jednak to není téma, které by politiky a voliče trápilo a s pětiletým stornem (i u čistých rizikovek) jsme se už dokázali tak nějak sžít (stačí se podívat, jak se i po těchto změnách stále masově sjednává životní pojištění).

      • Vladimír Kos napsal:

        Pan Hanzl to sice trochu dramatizuje, ale jádro pudla zůstává stejné. „Bojovat o přežití“ budou pouze ti neschopní, všehoschopní nebo začínající poradci (ti spíše nezačnou). Pro ty kvalitní je to příležitost. Nicméně sám píšete o papírové administraci – té právě přibývá a bude přibývat. A jak známo jde o režijní, neproduktivní čas/práci, která klientovi nic nepřináší. Ale stojí náklady a ty zaplatí kdo? Klient nebo poradce, nebo oba. Více administrativy = méně času pro klienta a na vzdělávání poradce. Jestli to bude mít za následek zvýšení kvality si zodpovězte sám. Podstata té myšlenky je v tom, že né regulace a pseudo-ochranná byrokracie, ale finančně gramotný a vzdělaný (tudíž náročný) klient může zvednout skutečnou kvalitu trhu. Tam se má (když už) zaměřovat pozornost.

        • Pavel Hanzl napsal:

          Pane kolego Kosi, známe se osobně, v oboru jste krátce. Již dnes jste jistě dobrý v investicích. Velmi se mýlíte v pocitu, že regulace provizí ze životních pojištění zasáhne jen ty neschopné, začínající či všehoschopné kolegy. Zasáhne všechny. Když jsem proti regulacím bojoval, varoval jsem, že když projde jedna regulace, budou pak další regulace a další nesvoboda v jiných odvětvích finančních produktů. Spousta příznivců regulace se teď chytá za nos. Nic nepřeháním a měl jsem a mám naprostou pravdu.

          Poradci dál pracují a pojišťují jak o život? Dál pochází 67% všech příjmů poradců ze životních pojištění? 3x běda! Regulace provizí ze životního pojištění se projeví právě těmi storny, to je to upalování našeho oboru a nikdo přece nemůže zabránit tomu, aby klienta nepřepojistila sama pojišťovna v rámci inovace, jak se to klientovi pěkně podá. Po nich spousta poradců v oboru skončí. Regulace se ve své plné zrůdnosti projeví do 01.12.2018, tedy do 2 let od účinnosti daného zákona. Provizi bude obvykle vracet poradce, který zažije bezohledný profesní kanibalismus ze strany jiného poradce či přímo pojišťovny, pro kterou to sjednal. Regulace prý měla zabránit tomu, aby poradce sám po 2 letech nepřepojistil klienta jinde. Drtivá většina storen je tím, že to udělal konkurent, často horší pojistkou. Tato regulace přímo poškozuje klienty a všechny druhy poradců. Rizikovky regulovat, to je opravdu protiklientské opatření ze strany pojistné lobby, jak na úkor poradců ochránit pojistné kmeny aspoň na 5 let.

          Brzy uvedeme na trh software, který velmi podpoří obchodní úspěch poradců v odvětví investic. Tím by se měla výrazně snížit závislost poradců na pojišťovnách. Tohle je jedna možná cesta k přežití.

          Máte pravdu, příležitost to určitě je. Musíte-li bojovat o přežití, pak se buď zlepšíte nebo zahynete. Pro klienty špatná zpráva, pro spoustu z nich bude poradenství nedostupné. Vy i já se jistě budeme mít dobře. Ale na trhu jsou tisíce slušných kolegů, kteří z oboru utečou, nebo budou přímo vyhnáni.

          • napsal:

            Vážený pane Hanzle,

            píšete, že, cituji: „ale na trhu jsou tisíce slušných kolegů, kteří z oboru utečou, nebo budou přímo vyhnáni“. Vy jste nějakým samozvaným mluvčím těchto tzv. slušných poradců ? Doporučuji Vám starati se o svoje vlastní blaho, zbylým kolegům taktéž nezáleží na tom, jak se konkrétně Vám povede.

            • Pavel Hanzl napsal:

              Vážený pane Já, jsem mluvčím pana Hanzla. Nikdy nepíšu jménem někoho jiného, žádný takový mandát nemám a ani mít nechci. Mám ale přesvědčení, že má smysl psát ve prospěch dobrých finančních poradců, protože jsou těmi regulacemi nespravedlivě poškozováni. A proč bych se měl starat jen o svoje blaho, když podstatou mé práce je služba lidem? Pokud někdo také dělá podobnou službu lidem, záleží mi na tom, aby i pokračoval, protože lidé prostě dobrou službu potřebují. A pokud se domníváte, že nemohu spát z toho, že někomu jinému je jedno jak se mi daří, tak se mýlíte. I přesto tomu jinému člověku přeji, aby z oboru nebyl vyhnán. Dokonce to přeji i vám, pokud jste dobrý poradce a je mi úplně jedno, že mě nemáte rád.

              • napsal:

                Pane Hanzle, Vy jste vážně směšný. Jak jste přišel na to, že Vás nemám rád ? To jen proto, že mám jiný názor než Vy, tudíž nesouhlasím s Vaším příspěvkem ? Jediný rozdíl mezi námi dvěma je v tom, že Vy se na danou problematiku díváte svýma očima a já zase těma svýma, není zapotřebí do toho míchat jakékoliv city typu „nemám Vás za Vaše názory rád“, to mi přijde na osobu Vašeho renomé velmi dětinské a nevyzrálé. Doporučuji být méně vztahovačný. Dále moc nerozumím Vašemu tvrzení, že jsou dobří poradci z našeho oboru vyháněni (Vaše věta „přesto tomu jinému člověku přeji, aby z oboru nebyl vyhnán“). Já tedy nevím jak Vy, ale já doposud žádné snahy o vyhánění lidí z oboru nezaregistroval. Možná máte pod tímto svým tvrzením na mysli aplikaci pětiletého storna u životek, zde však mohu konstatovat přesný opak: více práce u klientů, více produkce v segmentu ŽP, více dlouhodobé péče o klienta. Spousta mých kolegů má t.č. větší výdělky a vyšší produkci na ŽP, než před aplikací pětiletého storna. Jsem přesvědčen, že se v budoucnu žádná legislativní změna stran pětiletého storna konat nebude – upřímně: není k tomu důvod. Kdo se chtěl přizpůsobit, ten se přizpůsobila sjednává ŽP dál, a kdo se odmítl přizpůsobit a ŽP nesjednává, jeho volba. Každá změna si pane Hanzle časem „sedne“, lidé (poradci) ji akceptují a přizpůsobí se jí. Že časem někdy někoho doženou storna ze ŽP, inu to se stává, i ti nejlepší obchodníci mají storna v řádu 1-3%, tak to prostě v našem oboru chodí. Čemu vůbec nerozumím, je jiná věc: na jedné straně zde dlouhodobě žehráte nad pětiletým stornem u životek a predikujete dramatickou (negativní) budoucnost a na straně druhé píšete, že „brzy uvedeme na trh software, který velmi podpoří obchodní úspěch poradců v odvětví investic. Tím by se měla výrazně snížit závislost poradců na pojišťovnách“. Často mi činí problém porozumět, co vlastně chcete, ale možná Vás jen nesprávně chápu.

                • Pavel Hanzl napsal:

                  Dobrý večer!
                  Jsem trochu v rozpacích, který pan Já jste. Tady jich je asi 16. Je ovšem pravdou, že jsem extra oblíbenec pána, který píše ve svém pseudonymu velké J. Takže vy budete asi někdo jiný, tamten je nemocný.

                  • napsal:

                    Vy byste mohl být pane Hanzle politikem, v odpovědi žádná reakce na předchozí příspěvek, zato spousta nic neříkajících vět, hlavně se vyhnout odpovědi, co ? Nebo spíš reagujete jen na to, na co se Vám hodí reagovat. No co už s Vámi, taky postoj. Mějte se.

                    • Pavel Hanzl napsal:

                      Pane já, poctivě vám odpovím na vaše otázky, je-li to vůbec nějak možné.

                      „Pane Hanzle, Vy jste vážně směšný. Jak jste přišel na to, že Vás nemám rád ? To jen proto, že mám jiný názor než Vy, tudíž nesouhlasím s Vaším příspěvkem ? Jediný rozdíl mezi námi dvěma je v tom, že Vy se na danou problematiku díváte svýma očima a já zase těma svýma, není zapotřebí do toho míchat jakékoliv city typu „nemám Vás za Vaše názory rád“, to mi přijde na osobu Vašeho renomé velmi dětinské a nevyzrálé. Doporučuji být méně vztahovačný.“

                      Je těžké odpovídat, protože jste 1/16 lidí, co se jmenují tady právě „já“ či „Já“ a ani nevím, která ta šestnáctina. Nevím, kdy a v jaké věci jsem právě s vámi byl v názorovém sporu. Musím tedy odpovědět obecně. Pokud se mnou někdo nesouhlasí, jen málokdy usuzuji, že mě rád nemá. Nemá totiž „rád“ jen moje názory, pokud se ovšem nechává strhnout k osobnímu útoku, protože mu dojdou argumenty, asi to je fakt osobní zášť. Velmi často jsem měl pravdu, vývoj oboru to potvrdil. Jen je tu příliš málo lidí, kteří by to dodatečně uznali. Jsou lidé, a mezi nimi zejména jeden anonym jménem Já (což nutně nemusíte být právě vy), kteří doslova nenávidí všechny finanční poradce jako celek a všem přejí ekonomický zánik. Pokud to jste vy, pak mě nemáte rád minimálně tak jako všechny jiné poradce, ale řekl bych o něco více, protože umím obstojně česky a píšu bez obalu o své zkušenosti a o svých názorech. Dětinský určitě být nechci, ale pokud bez pochyby útočíte na mne a nejen na mé názory, tedy to na sebe musím vztáhnout. Dělá to i jistý Insider, ale jsou to desítky jedinců. Ale jak říkám, nemám potuchy, která ta 1/16 pánů já či Já mi píše. Někdy někdo z té množiny 16 osob píše rozumně, jindy je to zaslepený a pomýlený příznivec pana Šincla, někdy erudovaný poradce, někdy úplný idiot, někdy jen nemocný, co se z toho někdy možná vyhrabe, po vstřebání jakési názorové finanční osvěty a nejen ode mne. S touto nadějí odpovídám jak vám, tak i těm ostatním 15 lidem. Snažím se nebýt přehnaně vztahovačný.

                      „Dále moc nerozumím Vašemu tvrzení, že jsou dobří poradci z našeho oboru vyháněni (Vaše věta „přesto tomu jinému člověku přeji, aby z oboru nebyl vyhnán“). Já tedy nevím jak Vy, ale já doposud žádné snahy o vyhánění lidí z oboru nezaregistroval. Možná máte pod tímto svým tvrzením na mysli aplikaci pětiletého storna u životek, zde však mohu konstatovat přesný opak: více práce u klientů, více produkce v segmentu ŽP, více dlouhodobé péče o klienta. Spousta mých kolegů má t.č. větší výdělky a vyšší produkci na ŽP, než před aplikací pětiletého storna. Jsem přesvědčen, že se v budoucnu žádná legislativní změna stran pětiletého storna konat nebude – upřímně: není k tomu důvod.“

                      Samozřejmě, že nikdo netelefonuje poradcům se slovy“ Ne abys i zítra pokračoval v práci v oboru, jinak….“. To vyhánění vzniklo umožněním 5-letého ručení i za rizikově nastavené smlouvy, takže ty storna si nemilosrdně najdou i ty poradce, kteří chtějí jen dobře pracovat pro klienta a pro sebe. Poradce bude pod narůstajícím finančním tlakem a báchorky o tom, že většina poradců co dva roky přebouchla vlastní produkci, které vedly k této regulaci, se ukážou jako vražedné pro všechny poradce. Podstatou pojistných poradců je jejich pracovní metoda, optimalizace cen placených klienty za přebírání rizik producenty pojistek. Neustálá inovace v tomto směru, tedy neustálý online vývoj změn pojistek, není proto, že pojišťovny milují své klienty a tedy jim to potřebují zlevnit a zúžit množiny výluk, ale ze strachu z konkurence, čehož poradci správně využívají v optimalizaci. Proto pojišťovny tolik nenávidí ty externí poradce. Samozřejmě chápu nárůst pracovitosti poradců, aby propady cash flow vyrovnali z rezerv, ale to vůbec neznamená, že toto je pro český pojistný trh zdravé. Ke to spíše Krysí závod, který běžíme se smířeným vědomím, že jej nelze vyhrát. Vyhrát jej lze jen, pokud se bráníme. Legislativně nebo obchodně. Zcela souhlasím (a není to věru s pány souputníky jménem Já či já často), že rozumná deregulace je limitně blízká nekonečné budoucnosti a ani já, ani vy se jí asi nedožijeme. Klient bude ještě více pokládán za blbečka, ještě více bude zavalován papíry k podpisu a ještě méně je bude číst. Všichni budeme ještě více v područí pečovatelského sociálního státu, kde ubývá svobody, zato přibývá daní a jiných povinností. Ten důvod deregulace je OBROVSKÝ. Dočasně vyšší výdělky atd. co píšete, to jsou jen sebezáchovné aktivity, živené strachem ze storen. My z důvodu vítězství pana Šincla a peněz za jeho zády stabilizujeme přetrvání pojistek smlouvou o péči, přímým smluvním vztahem s klienty, kde je klient pozitivně motivován, aby u daného pojistného zájmu příštích 5 let konkurenty využil jen informačně. To znamená, že mu nijak nehrozíme náhradami škod, pokud by smlouvu (často z neznalosti a na nátlak nekalého konkurenta) zrušil. Ale máme i plán B a to je snížení závislosti na příjmu z pojistek.

                      „Kdo se chtěl přizpůsobit, ten se přizpůsobil a sjednává ŽP dál, a kdo se odmítl přizpůsobit a ŽP nesjednává, jeho volba. Každá změna si pane Hanzle časem „sedne“, lidé (poradci) ji akceptují a přizpůsobí se jí. Že časem někdy někoho doženou storna ze ŽP, inu to se stává, i ti nejlepší obchodníci mají storna v řádu 1-3%, tak to prostě v našem oboru chodí. “

                      Mám názor, že je nutné zůstat poradcem a k tomu patří i životní a úrazové pojištění. Jak jsem výše napsal, musel jsem přizpůsobit náš obchodní model a proto smlouva o péči, což je plán A.

                      „Čemu vůbec nerozumím, je jiná věc: na jedné straně zde dlouhodobě žehráte nad pětiletým stornem u životek a predikujete dramatickou (negativní) budoucnost a na straně druhé píšete, že „brzy uvedeme na trh software, který velmi podpoří obchodní úspěch poradců v odvětví investic. Tím by se měla výrazně snížit závislost poradců na pojišťovnách“. Často mi činí problém porozumět, co vlastně chcete, ale možná Vás jen nesprávně chápu.“

                      Ano, to mě tedy VELMI ČASTO nesprávně chápete a teď myslím vás všech 16 lidí s nickem já či Já, ale asi i stovky jiných čtenářů. Jsem přesvědčen, že ve dnešních podmínkách stále přituhující regulace mnoho poradců nepřežije. Pokácí se les a budou létat třísky. Jen bych dodal, že měly létat jen třísky (bouchači z oboru ven) a les měl zůstat stát. To přísloví je nyní naruby. Pokud by někdo chtěl spoléhat na to, že v Krysím závodě zvýšenou intenzitou běhu vyhraje, musí se zbavit závislosti na pojišťovnách. A právě proto vyvíjíme software FA TOOLS. Brzy jej předložíme k testování významným účastníkům českého finančního trhu a zde bude na něj i recenze pana šéfredaktrora tohoto webu (s jeho laskavým souhlasem) . Bude to licencovaný SW. Je hodnotný a velmi efektivní. Proto není zadarmo, jako jiné kalkulačky. Věříme, že si jej z jasných důvodů ročně zakoupí tisíce poradců. Mám s ním totiž velmi dobré mé osobní i naše firemní výsledky a také proto, že jej vyvíjím už 10 let, jsem někdy byl první ve Fincentru. Brzy FA TOOLS poskytnu jakožo trial verzi celé české finančně – poradenské komunitě. FA TOOLS není jen krásný, jen jednoduchý, to je totiž ten důvod, proč si lidé kupují ty předražené hračky jménem iPhone. Můj program poradcům NAVÍC pomůže etickou cestou vydělávat velké peníze ze zprostředkování investic a značně je tím zbaví závislosti na příjmu z pojistek. Momentálně dokončujeme finální verzi určenou k distribuci. Perlička: již ve trial době, než se vůbec rozhodnete zda jej koupíte, s ním smíte a můžete vydělat násobky ceny roční licence. Zašlu jej i vám, pokud budete mít zájem. Tak někdy za měsíc či dva. Náš plán B, jak v oboru přežít.

                      Spousta lidí mě začne hodně mít ráda. Doufám, že jsem vaše páteční touhy po mých odpovědích uspokojil. Přeji vám pěkný víkend!

                      P.S. Moje vyjádření je samozřejmě určeno dalším stovkám či tisícům poradců, nejen nějakým 16 anonymům……..

    • Patrik Zurek napsal:

      Pane Hanzle ve spoustě slovech co jste tady napsal s vámi souhlasím. Nepovažuji se za odborníka přes finance a tím pádem mi můj selský rozum řekl že nějakého mám vyhledat. V dnešní době lidi mají jen spoustu řečí kolem, než aby vlastně něco řešili správným jednáním. Tím bych se dostal k tomu, že když jsem potřeboval pomoc tak můj poradce kterého mám už 7 let a podniká u partners mi vyšel se vším vstříc a díky němu se mé peníze i nějak zhodnocují a to je podle mě i ten další fakt co lidi nevědí. Jen by je nějak odkládaly ale už bez jakékoliv investice. Asi nemá cenu někomu něco vysvětlovat, člověk si musí ústa nabít sám a až pak pozná co měl dělat.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.