CZK/€ 25.005 +0,04%

CZK/$ 23.223 +0,15%

CZK/£ 29.136 -0,14%

CZK/CHF 25.597 -0,09%

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

03. 02. 2022

1 komentář

Finanční úklid s inflací a drahými hypotékami

 

Do roku 2022 nevstupujeme správnou nohou. Inflace překoná 7 % a je korunována drahými energiemi, úrokové sazby hypoték brzy naskočí nad 5 % a od 1. dubna 2022 k nim Česká národní banka (ČNB) ještě ztíží přístup. Pomůže jediné: Co nejrychleji aktualizujte svůj finanční plán.

Loading



 

Inflace ztíží dosažení cílů

Inflaci měří Český statistický úřad (ČSÚ) zpětně. Vždy vydá číslo, o kolik jsou letos ceny vyšší než před rokem. Jinými slovy, kolik si inflace ukousla z vašich úspor. Ano. Minulý čas je namístě. Proti oznámené inflaci již nelze nic udělat. Je minulostí. Jediné, co lze, je připravit se na budoucnost.

„Možnosti ochrany před inflací jsou, jen je potřeba začít co nejdřív. Aby byly vaše úspory před znehodnocením inflací ochráněny, spojte se se svým finančním poradcem,“ vyzývá Filip Duchoň, generální ředitel finančněporadenské společnosti Fincentrum & Swiss Life Select. Dobrý finanční poradce dokáže najít optimální řešení, které odpovídá jak ochotě přijmout investiční riziko, tak době, na kterou potřebuje zhodnocovat peníze či ochránit úspory před inflací.

Lidé, kteří se investičního rizika obávají jako čert kříže, mají ochranu před inflací ztíženou. Přesto i pro ně řešení existuje. „Investiční řešení Best Solution Conservative je určeno zejména pro krátkodobé zhodnocení volných finančních prostředků s cílem ochrany vloženého kapitálu a zajištění likvidity. Je tedy vhodné pro investory, kteří mají volný kapitál v krátkodobém až střednědobém horizontu a chtějí jej zhodnotit při nízké míře rizika,“ vysvětluje Filip Duchoň.

Investoři s ochotou a schopností přijmout investiční riziko mají příležitosti mnohem širší. Dynamická investiční portfolia dokážou nejen ochránit před inflací, ale peníze i zhodnotí. Cenou za to je vyšší kolísavost hodnoty investice.

Hypotéky – poslední možnost?

Období nízkých úrokových sazeb hypotečních úvěrů skončilo. Podle Fincentrum Hypoindexu se úročení skutečně poskytnutých hypoték přiblížilo ke 3 %, ovšem nabídkové sazby se již pohybují okolo 5 % p- a. A to není jediná rána pro dostupnost hypotečních úvěrů.

REKLAMA

Česká národní banka se vrátila k tvrdší regulaci hypotečního trhu. Od 1. dubna 2022 (ano, od apríla, to není žert) si budou moci lidé vzít hypotéku jen na 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, budou moci čerpat úvěry jen do výše 8,5násobku ročních příjmů a splátka bude moci tvořit jen 45 % jejich měsíčního příjmu. ČNB zároveň využila možnosti stanovit podmínky pro mladé žadatele do 36 let. Ti tak budou moci i nadále čerpat až 90% hypotéku, půjčit si budou moci až 9,5násobek ročních příjmů a splácet budou moci až 50 % z měsíčního příjmu.

Přísnější regulace hypotečního trhu může ohrozit i rodinné finanční plány. Jedním z řešení je zažádat o hypotéku s odloženým čerpáním před účinností nových opatření ČNB, tedy do konce března.

Zpřísnění podmínek na hypotečním trhu ještě více sníží dostupnost bydlení. Spolu s růstem cen nemovitostí a zvyšováním úrokových sazeb na vlastní bydlení dosáhne méně rodin.

Investiční byty v roce 2022? Dře to, ale stále to jde

Předešlý růst cen nemovitostí se stagnací nájemného a skokem úrokových sazeb hypoték činí investici do nájemního bytu méně výhodnou, až zcela prodělečnou. Spoléhat na další prudký růst cen realit je spíš gambling s nafukující se cenovou bublinou než seriózní investice. Zájemci o investiční byty by tak měli být výrazně ostražití.

„Už dávno to není o tom, koupit cokoli a vydělávat na nájemném. Při současné situaci na realitním a hypotečním trhu je třeba mnohem důkladněji vybírat,“ uvádí Filip Duchoň.

REKLAMA

I za současných podmínek lze najít nemovitosti s dlouhodobým výnosem kolem 7 procent. Je ale třeba mít dostatek volných prostředků a správně nastavit hypoteční úvěr. Každá nemovitost je totiž jiná a má různý potenciál výnosu i budoucí náklady na údržbu.

Nejen investice, ale i pojištění

Inflace a růst cen nemovitostí mají i další důsledky. Dotýkají se pojištění. Všech pojištění.

„Růst cen nemovitostí by měl být následován zvýšením pojistné částky na pojištění nemovitosti. Pokud by došlo k pojistné události, dříve nastavená pojistná částka nemusí stačit a rodina dostane nižší náhradu škody,“ varuje Filip Duchoň.

Pojištění nemovitosti by mělo reagovat i na růst cenové hladiny – na inflaci. Ta zvyšuje ceny materiálů i stavebních prací, a v případě poškození bytu či domu jsou tak náklady na opravu vyšší.

Z důvodu inflace by se měla upravit ale všechna pojištění. S inflací rostou ceny všeho. A je-li poškozena věc, jejíž (nominální) cena stoupla, její nahrazení stojí více peněz. A více peněz z pojištění dostane pouze ten, kdo má odpovídající (vyšší) pojistnou částku.

Patrný je důsledek zvyšování cenové hladiny u pojištění domácnosti – tedy vybavení, které má rodina v bytě či rodinném domě. S inflací roste cena nového vybavení, a tak i náhrada zničeného či odcizeného kousku bude stát více peněz. A znovu – více peněz pojišťovna dá jen s výše nastavenými pojistnými částkami.

Méně patrné je to např. u životního pojištění či pojištění invalidity. Rostou-li ceny, za stejné plnění od pojišťovny je možné pořídit méně věcí, a peníze vydrží kratší dobu. Správné nastavení pojistky a dostatečně vysoká pojistná částka jsou přitom klíčové. Jinak pojištění neplní svůj účel.

Finanční plán: do koše a znovu? Ne, stačí jej upravit

Neočekávaná inflace zasáhla i do plánů a cílů domácností. Kdo si chtěl koupit vlastní bydlení, na něj možná již nedosáhne, protože ceny bytů i rodinných domů vystřelily do závratných výšin. Kdo chtěl jet na dlouho očekávanou dovolenou, musí počítat s vyššími výdaji. Kdo si chtěl koupit nové auto, má zcela smůlu, protože automobilky z důvodu nedostatku čipů omezují výrobu a nemají co prodávat.

Na první pohled se až může zdát, že finanční plán sestavený s finančním poradcem, byť jen před rokem, je bezcenným papírem, který si zaslouží jen zmuchlat a hodit do koše. Anebo jen stisknout klávesu „delete“. Není tomu tak.

Ve skutečnosti stačí finanční plán pouze upravit. Ano, na některé cíle bude muset rodina nejspíš šetřit o něco déle, některých se může vzdát. To ale není důvod k rezignaci na finanční plánování. Naopak.

„Finanční plán je živý organismus. Občas do něj jak virus zasáhne inflace a rychlé zdražování, jindy si změní priority a cíle sama rodina. A v některých případech je změna priorit vynucená okolnostmi. S tím je potřeba počítat a pracovat,“ říká Filip Duchoň.

Bez finančního plánu rodina nemá vyznačenou žádnou cestu ke svým cílům. A často nemá ani vytyčené samotné cíle. Ztrácí tím motivaci spořit, nevidí světlo na konci tunelu.

Loading

Vstoupit do diskuze 1 komentář

Zdroj a více informací: CII750.cz

 


Související články

Nejdůležitější body z letošního sjezdu akcionářů Berkshire Hathaway

Letošní sjezd akcionářů Berkshire byl v poněkud utlumené náladě, protože se tentokrát pořádal po dlouhé době bez již zesnulého Charlieho Mungera. Na Buffettovi to bylo poznat. Ovšem i letošní sjezd nabízí investorům velmi cenné poznatky a vhledy do Buffettovi mysli, ohledně trhů a ekonomiky.

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

07. 05. 2024

Komentář: Vyšší úrokové sazby nemusí být pro akcie ze své podstaty špatné

Očekávání několikanásobného snížení úrokových sazeb na začátku roku, podpořena obavami z deflace, ustoupila mírnějším prognózám, což vedlo k přehodnocení dynamiky trhu. Navzdory obavám z růstu úrokových sazeb nabízí zkušení investiční stratégové uklidňující výhled. Odborníci tvrdí, že by se investoři navzdory všeobecnému přesvědčení neměli obávat vyhlídek na růst […]

Text: Redakce

07. 05. 2024

Průzkum: Polovina Čechů, kteří si nespoří na důchod, na to prostě nemá

Dvě třetiny Čechů si odkládají tak, aby si mohly zpříjemnit důchod. Více než polovina lidí, kteří si z různých důvodů neodkládají, jednoduše nedisponuje dostatkem peněz, a vše obratem využije na živobytí. Ukázal to průzkum, který pro investiční platformu Portu vypracovala agentura IPSOS, zúčastnilo se jej 1050 respondentů.

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

06. 05. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář: Radim Zrušit odpověď na komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • Radim

    9 března, 2022

    Já bych to tak černě neviděl s tím finančním plánem, pokud je dobrý poradce, tak na to mrkne a řekne co by se hodilo předělat a co je ok, taky jsem to nechal zkouknou svýho partners poradce a poradil si s tím. Čekal jsem, že to bude daleko horší, ale zas tolik změn se neudělalo.

    Odpovědět