Termínovaný vklad: Za pěl let nejvýše 2,95 % ročně

Bylo by chybou podlehnout zdánlivě jasné neatraktivnosti. Spořicí účty nebo třeba termínované vklady mají stále co nabídnout. Použijeme-li pro srovnání jako měřítko míru inflace (dle Českého statistického úřadu v aktuální výši 0,3 %, predikce České bankovní asociace pro rok 2015 počítá s inflací ve výši 0,5 %), nejeví se nabídka některých finančních institucí vůbec špatně. O to víc s garancí, kdy jsou prostředky u bank i družstevních záložen součástí pojištění vkladů, a to až do ekvivalentu 100 000 EUR (zhruba 2 700 000 Kč).

Termínované vklady nabízejí vyšší zhodnocení než běžné účty a podstatná část spořicích účtů, na druhou stranu jsou zde prostředky vázány delší dobu. Obvyklá doba uložení bývá 1, 2, 3, ale i 5 let. Během tohoto období není možné z účtu úspory vyzvednout, a pokud ano, pak většinou pouze za cenu sankčních poplatků. Zde se podmínky jednotlivých finančních institucí liší. Na druhou stranu toto delší období je i jednou z největších výhod termínovaných vkladů – sjednaná úroková míra totiž platí po celé sjednané období a banka ji nemůže na rozdíl od spořicích účtů jednostranně změnit.

Atraktivnost nabídky termínovaných vkladů se zásadně odlišuje pro různé výše vkladů i horizonty uložení. Pro názornost si představme pět nejlepších variant pro případ uložení 100 000 Kč a 1 000 000 Kč, a to v horizontu 1 a 5 let. Uvedené sazby platí pro fyzické osoby a výpočty zohledňují očištění výnosů o srážkovou daň 15 %.

Vklad 100 000 Kč na 1 rok

Tabulka 1: Srovnání termínovaných vkladů ve výši 100 000 Kč na 1 rok

Zdroj: Vlastní zpracování dle internetových stránek finančních institucí

Vklad 100 000 Kč na 5 let

Tabulka 2: Srovnání termínovaných vkladů ve výši 100 000 Kč na 5 let

Zdroj: Vlastní zpracování dle internetových stránek finančních institucí

Vklad 1 000 000 Kč na 1 rok

Tabulka 3: Srovnání termínovaných vkladů ve výši 1 000 000 Kč na 1 rok

Zdroj: Vlastní zpracování dle internetových stránek finančních institucí

Vklad 1 000 000 Kč na 5 let

Tabulka 4: Srovnání termínovaných vkladů ve výši 1 000 000 Kč na 5 let

Zdroj: Vlastní zpracování dle internetových stránek finančních institucí

V přehledu se vedle bank nachází i několik družstevních záložen (název instituce zvýrazněn kurzívou). Odlišnost mezi bankou a družstevní záložnou tkví zejména v tom, že zatímco služeb banky může využívat prakticky kdokoliv, služeb družstevní záložny mohou využívat pouze členové daného družstva. Před sjednáním vybraného účtu je tak potřeba požádat družstvo o členství (ve skutečnosti formalita, pouze podepíšete o papír navíc), složit členský vklad a někdy i zápisné.

Členské vklady spojené s členstvím v družstvu bývají minimální, většinou do výše 100 Kč. Vzácnou výjimkou je ANO spořitelní družstvo, kde je potřeba složit 1 000 Kč (1 Kč okamžitě a 999 Kč pak do tří let).

Zhodnocená či znehodnocená forma členského vkladu se člověku dle výkonu družstva po jeho vystoupení z družstva vrací. Zápisné nikoliv, v tomto případě jde o jakýsi administrativní poplatek za přijetí. Bližší informace vám podají jednotlivé družstevní záložny, případně je naleznete na jejich internetových stránkách.

U družstevních záložen je ale významná poměrně horká novinka: Od 1. ledna 2015 platící novela zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Podle novely vklady a účty otevřené od 1. 7. 2015, s nimiž se váže úročení či jiná forma zvýhodnění, nesmí svou výší překročit desetinásobek hodnoty splaceného členského vkladu. Pro vklady založené před 1. 7. 2015 platí z pravidla desetinásobku výjimka, a to až do ledna 2018. Pakliže by však splatnost prostředků tuto mez překročila a nedošlo by ke složení požadovaného členského vkladu, vklad by se přestal od roku 2018 úročit.

Družstevní záložny si jsou možného negativního dopadu novely vědomy, a tak již téměř všechny ohlásily přípravu transformace své právní formy na banku. V každém případě je při volbě družstevní záložny zvážit i délku vkladu.