Čtvrtek 29. června. Svátek má Petr a Pavel.

Spořicí účty: Úroky nezadržitelně padají!

Březen je zatím ve znamení snižování úrokových sazeb spořicích účtů. Do které banky zavítat pro nejvýhodnější spořicí účet? Kde získáte nejvyšší úrokovou sazbu? Přes snížení úrokových sazeb budou spořicí účty letos nejspíš ziskové!

Spořicí účet – proč?

Spořicí účty nabízejí zhodnocení, které po většinu času nepokryje ani inflaci – a tak jsou jejich reálné výnosy záporné. Co to znamená? Pokud si uložíte peníze na spořicí účet se zhodnocením řekněme 3,5 % a míra inflace bude v daném roce 6,3 % (realita z roku 2008, kdy bylo úročení vysoké, ale inflace ještě vyšší), po roce odkládání spotřeby si střadatel koupí (zjednodušeně) o 2,8 % méně zboží a služeb. Přesto má spořicí účet význam.

Každá domácnost by měla tvořit a udržovat tzv. "likvidní rezervu" – peníze, které má k dispozici velmi rychle a bez dodatečných nákladů pro případ nenadálých vydání. Tato likvidní rezerva může být uložena na běžném účtu (tam se ale znehodnocuje ještě rychleji než na spořicím účtu), na spořicím účtu, na termínovaných vkladech s krátkým termínem nebo ve fondech peněžního trhu.

Výnosy na většině uvedených produktů vhodných k uložení pohotovostní rezervy jsou srovnatelné. U některých bank dokonce vedou spořicí účty – i bez výpovědní lhůty. Vyšších výnosů dosahují zpravidla fondy peněžního trhu, ovšem jejich poplatky nejsou nulové a výnos kolísá.

Kdo nabízí nejvýhodnější spořicí účet?

Výhodnost spořicího účtu nelze zjednodušit jen na úrokovou sazbu. Některé banky mají s účtem spojené nejrůznější podmínky – od podmínky vedení běžného účtu, po omezení dispozice s vkladem.

Dlouhodobě se mezi nejlépe úročenými účty drží ING Konto. A to navzdory březnovému snížení sazby na 2,25 %. Vyšší sazbu spořicího účtu bez výpovědní lhůty a bez dalších dodatečných podmínek nabízí pouze AXA Bank. K základním 2,5 % může klient získat dalších 0,5 % p.a. z minimálního zůstatku na účtu v průběhu půlroku. Vyšší úročení nabízí jen Česká spořitelna na svých vkladech Šikovné spoření a Šikovné spoření Plus, kde klient ale musí spořit. Nesmí přitom spořit málo, ale ani moc. Krom toho spořicí účty ČS jsou vázány na využívání běžného účtu.

AXA Bank v současnosti nabízí nejlépe úročený spořicí účet. Jedná se o novou banku, která vstoupila na český trh v únoru letošního roku a nabízí zatím pouze spořicí účet. Vysoká úroková sazba tak podobně jako v případě příchodu mBank slouží jako marketingový nástroj pro přilákání nových klientů.

mBank klienty již získala a z politiky vysokých úrokových sazeb odstoupila. Od minulého týdne nabízí úrokové sazby jen ve výši 0,8 % na účtu eMax a 1 % na eMax Plus (zůstatek nad 600 tis. Kč je úročen sazbou 1,85 %), tedy na účtu, z něhož je možný pouze jeden převod v měsíci zdarma a každý další je zpoplatněn 150 Kč.

Tabulka: Přehled spořicích účtů bez výpovědní lhůty

Banka

Účet

Úročení spřicího účtu

Běžný účet

AXA Bank

Spořicí účet

2,5 %*

ne

Česká spořitelna

Sporožirový se Spořícím plánem

2,5 %**

ano

Šikovné spoření

1 – 3,2 %***

ano

Šikovné spoření Plus

1 – 3,2 %***

ano

ČSOB

Spořicí účet s prémií

1,5 %****

ne

GE Money Bank

Spořicí účet Genius II

2 %*****

ne

ING Bank

ING Konto

2,25%

ne

Komerční banka

Spořicí konto

2 %******

ano

Top Spořicí konto

1 %*******

ano

LBBW Bank

Spořicí účet

2%

ne

mBank

eMax

0,80%

ne

eMax Plus

1%********

ne

Raiffeisenbank

Spořicí účet

0,5 %*********

ano

UniCredit Bank

Spořicí účet Plus

0,17 %**********

ne

Volksbank

Spořicí účet

2,03%

ano

* Při průměrném ročním zůstatku nad 40 tis. Kč bonus 0,5 p.b.

** Úrok platný do 49 999,99 Kč; při vyšším zůstatku 0,3 % (do 99 999,99 Kč).

*** Pásmové úročení; minimální měsíční vklad 300 Kč (5000 Kč u varianty Plus), maximální měsíční vklad 5000 Kč (20 000 Kč).

**** Prémie 0,5 % p.a. z minimálního zůstatku na účtu v průběhu pololetí.

***** Při zůstatku nad 40 tis. Kč, jinak 0,1 %.

****** Do 50 tis. Kč; zůstatek převyšující 50 tis. Kč se úročí 0,1 %.

******* Zůstatek převyšující 1 mil. Kč se úročí 1,25 % a zůstatek převyšující 5 mil. Kč 1,5 %.

******** Zůstatek nad 600 tis. Kč je úročen 1,85 %; zdarma pouze 1. převod v měsíci, další za 150 Kč.

********* Při zůstatku do 199 999 Kč; od 200 tis. Kč 0,6 %, od 500 tis. Kč 1 % od 1 mil. Kč 1,1 % a přes 50 mil. Kč 0,01 %.

********** Při zůstatku do 200 tis. Kč; do 500 tis. Kč 0,32 %, do 1 mil. Kč 0,65 % a do 5 mil. Kč 0,75 %; bez výpovědi lze vybrat jen 50 tis. Kč, jinak výpověď 3 měsíce; výběry jen v hotovosti.

Zdroj: Internetové stránky bank

Některé banky uplatňují pásmové úročení. Dvě z nich – mBank u eMax Plus a Komerční banka – k pásmovému úročení přistupují poněkud netradičně a sazbou uvedenou pro dané pásmo úročí pouze zůstatek převyšující příslušnou hranici. (Např. pokud má klient na účtu eMax Plus 700 tis. Kč, bude 600 tis. Kč úročeno sazbou 1 % a zbývajících 100 tis. Kč sazbou 1,85 %.)

Je-li podmínkou pro otevření spořicího účtu běžný účet vedený u téže banky, nemusí být postačující libovolný běžný účet – a otevření spořicího účtu je umožněno pouze některým klientům. V takovém případě je třeba zvážit též dodatečné náklady související se změnou běžného účtu (zpravidla takový bývá dražší).

Česká spořitelna nabízí tři různé spořicí účty bez výpovědní lhůty. Všechny mají ale jistá omezení. U Spořícího plánu je výhodné úročení jen do 50 tis. Kč, je-li zůstatek vyšší, je úročen výrazně nižší sazbou. U Šikovného spoření a Šikovného spoření Plus je podmínkou pravidelné spoření – u prvního jmenovaného měsíčně v rozmezí od 300 Kč do 5 000 Kč, u druhého od 5 000 Kč do 20 000 Kč. Není-li vklad v daném rozmezí učiněn, není za daný měsíc přiznán úrok. Lze vložit i mimořádný vklad (max. 100 tis. Kč, resp. 300 tis. Kč u vyšší varianty) a vybírat lze pouze max. 50 % aktuálního zůstatku.

Spořicí účty mají v rodinném rozpočtu rozhodně místo. Při jejich výběru je ale nezbytné nesledovat pouze úrokovou sazbu, ale je vhodné zaměřit se i na další podmínky – zejména možnosti výběru vkladů. A vzhledem k tomu, že se zatím letos drží míra inflace pod 1 %, zdá se, že by letos mohly přinést i nějaké kladné reálné zhodnocení.

Využíváte spořicí účet?

Nahrávání ... Nahrávání ...

16 komentářů: “Spořicí účty: Úroky nezadržitelně padají!”

  1. glum napsal:

    Kdyby tu byla aspon jedna poctiva banka, ktera udela co slibi, svěřil bych jí všechny svoje peníze. Už mě nebaví se pořád strachovat s jakou další fintou příjdou aby oškubaly svoje klienty jako ňáký slepice.

    • kubikula napsal:

      Tak dej svý peníze na termínovaný vklad J&T! Při vkladu na 2 roky máš jistý 4% p.a., úročení je efektivní. To znamená, že první rok ti zhodnotí vklad 4% a druhý rok tiu 4% zhodnotí vklad včetně úroků za první rok. Nejvýhodnější bankovní produkt na trhu, jistota, že se podmínky během vkladu nezmění. Navíc zázemí profíků z privátní banky. Není co řešit, ne?

  2. Učitel napsal:

    Myslím, že název spořící by měl nést pouze ten, který úrokem pokryje alespoň inflaci. Pokud tomu tak není, je to účet ztrátový. A to jsou všechny. Takže otázka, co se svými penízky, které se ještě nestačily rozkutálet? Já jsem však z investování do podílových fondů na hodně dlouhou dobu vyléčený.

    • žák napsal:

      Tak ty peníze prožerte, vážený.

      • Učitel napsal:

        A víte, že to bude asi nejlepší řešení. Pořád lepší si je prožrat sám, než mi je prožere někdo jiný.

        • Svěrkoš Zbyněk napsal:

          Budiž, ale pak se jednoho krásného dne nerozčilujte a nechoďte do stávek (jako třeba v Řecku), že nic nemáte a nikdo vám nic už nedá, protože není kde brát …. My sice tak daleko ještě nejsme, ale mám obavy, že co není, může být ….Pak nenastavujte ruku….

      • Učitel napsal:

        A víte, že to bude asi nejlepší řešení. Pořád lepší si je prožrat sám, než mi je prožere někdo jiný.

    • kolemjdoucí napsal:

      prozradíte nám proč jste z investování do fondů vyléčený?

      • Učitel napsal:

        Vložil jsem investici do fondu na radu fin. poradce v nesprávný okamžik, tedy ještě před krizí. Dnes i po částečném růstu má hodnota vložených investic poloviční hodnotu. Nepodlehl jsem hysterii, peníze ve fondech pořád mám, ale tak počítám, že asi za 7 let tam budu mít opět to, co jsem tam vložil. Finančního poradce jsem málem uškrtil, jak jsem byl vzteklý, ale dobře mi tak. Za svoji blbost, tedy důvěru v poradce na žebrotu.

        • žák napsal:

          Ale když Vám ukazoval historické zhodnocení, tak to se Vám očička rozzářila, že jo. Super je taky to „v nevhodnou dobu“. Kdy je vhodná doba? Jak to má fporadce vědět, že se nějaká Emerika pokaká?

          Pokud vy jste učitel, tak z Vašich žáků musí zákonitě vyrůst blbci.

          • Kolemjdoucí napsal:

            Tu poslední větu jste si mohl odpustit. Učitel není profi investorem a je na poradci aby klienta upozornil na možné poklesy, když ukáže minulé výnosy. Z mé zkušenosti tohle téměř nikdo nedělá a podle mnohých je prodej investice záležitost na 15 minut. Učitel se obrátil jako spousta jiných na člověka, o kterém si myslel že mu pomůže. Popravdě, ten kdo sleduje zájem klienta nemůže uzavřít pravidelnou investici na 10 let s předplaceným poplatkem … Ale někdo to poradenství prostě dělá jinak 🙂

          • Učitel napsal:

            Máte pravdu, očička se mi opravdu rozzářila při pohledu na historické zhodnocení. Samozřejmě, že budoucnost se předpovědět nedá, alespoň se však máme možnost poučit z minulosti a vyvarovat chyb příštích. Ne dovětek, jak má fporadce vědět, že se nějaká Emerika podělá,jen jedno, když nemůžu vědět, nemůžu radit!
            V té závěrečné poznámce o mojich žácích je to trochu složitější, vysvětlovat to tady nebudu, bylo by to na delší povídání. Ale jestli se cítíte, můžete si pár hodin odučit, pokud budete mít vážný zájem, určitě to na naší škole zajistím. Rád si sednu do lavice a budu sledovat profíka. Můžete si vybrat z těchto předmětů: elektronika, konstrukce elektrotechnických zařízení, elektrotechnická měření, mechatronika a technická dokumentace. Pokud nemáte vzdělání, nevadí, žáci to většinou ani nepoznají. Myslím to úplně vážně, pro Vás to bude velká zkušenost k nezaplacení.

            • Svěrkoš Zbyněk napsal:

              Když nemůže vědět, nemůže radit ?? Prosím vás, oslovte si třeba 10 renomovaných ekonomů napříč světem. Pokud se nebudou přetvařovat, tak možná 8-9 z 10 vám řekne, že sice korekce výrazná se čekat dala, ale to co se dělo, nečekali. Ten zbývající desátý je pak nejspíš ten, kdo věští temnotu pořád. Jednou mu to vyjde. To je vcelku dobrá metoda. Když nevyjde, rychle se na něj zapomene, když vyjde, může se bít v hruď.

              Kdyby to přišlo třeba o rok později, tak na něj budete naštvaný, že vás připravil třeba o 20-30-50% zhodnocení za rok, protože byl pesimista…. Pokud máte takovou filozofii, jak uvádíte, skutečně bude lépe, abyste se investicím v jakékoiliv podobě vyhnul. Chybu mohl udělat poradce v tom, že vás neupozornil na výkyvy investic a riziko propadu.

              Ale kdy ten propad přesně přijde, to vám skutečně z koule nevyčte nikdo. Trhy jsou plné iracionality, zbloudilých střel, chování, kterému se v daný moment analyticky rozumět nedá …..

        • Kolemjdoucí napsal:

          jaký investiční horizont jste si s poradcem stanovili? Nevěšel bych hlavu, ono se z toho dá občas vybruslit. Napište mi Váš mail, můžeme se opkusit najít řešení ať nemusíte čekat 7 let.

          • Učitel napsal:

            Pokud si pamatuji, tak jsem si jako investiční horizont stanovil dobu maximálně 5 let. Dnes však vím, že tuto dobu mohu prodloužit o dalších 5 let. Modlím se jen, aby se mi investice pouze vrátila, čert vem výnosy. Když sleduji vývoj světových financí, tak usuzuji, že jsme teprve na začátku krize, která se do dvou let ještě prohloubí. Ani nevíte, jak rád bych to viděl optimističtěji.

            • Svěrkoš Zbyněk napsal:

              Maximálně pět let je co ? To je pět, stejně jako jeden, dva, tři …. Rovněž tam chybí důležitá věc- jakou máte toleranci k riziku, tzn. jakou ztrátu jste schopen jako krizový, nejhorší scénář akceptovat. Pokud jste si toto nedefinovali předem oboje, tak dát všechno do akcií je pak výstřel naslepo.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.