Pátek 19. října. Svátek má Michaela.

Spoření s družstevními záložnami: Výhodnější než banky?

Banky Petr Jermář 27.11.2009 | 13:59 7 komentářů

Hledáte rozumně úročený spořící produkt krátkodobého charakteru nebo dlouhodobou bezrizikovou investici se zajímavými parametry? Spoření s družstevními záložnami může být zdrojem optimálního řešení. Jaká jsou specifika družstevních záložen? A jaké jsou aktuálně nabízené spořící produkty, resp. jejich úrokové sazby?

Specifika družstevních záložen

Družstevní záložny jsou ze své podstaty velmi podobné klasickým komerčním bankám, kdy instituce na jedné straně přijímá vklady a odměňuje je úrokem a na straně druhé poskytuje úvěry za úrok, který pokrývá náklady na získání vkladů, transakční (provozní) náklady, rizika všeho druhu a přiměřenou odměnu finanční instituci. Zásadní rozdíl mezi bankou a družstevní záložnou je v míře regulace podnikání (banka má přísnější podmínky), což přímo implikuje několik důsledků.

Družstevní záložna s mírnějšími podmínkami regulace se může pouštět i do rizikovějších obchodů, tedy především může poskytovat úvěry i méně bonitním klientům či rizikovějším projektům. Za zvýšené riziko požaduje záložna vyšší úrok (obvykle od 10 %), a proto si může dovolit nabídnout vkladatelům taktéž vyšší než standardní úrok. Tato pobídka směrem ke vkladatelům je více než potřebná, neboť vkladatelé by jinak neměli motivaci k ukládání peněz právě do záložny.

Myšlenka předchozího odstavce by se dala shrnout následovně: průměrná záložna má obvykle vyšší pravděpodobnost krachu ve srovnání s průměrnou komerční bankou a vkladatel za toto podstoupené riziko zaslouženě získává vyšší úrok z vkladů. Platí tedy investiční axiom o přímé závislosti rizika a výnosu. V současné chvíli jsou však veškeré vklady u družstevních záložen pojištěny až do výše 50 000 EUR na 100% hodnoty, což při kurzu 25 Kč/EUR znamená, že investice do výše 1,25 mil. Kč je prakticky bezriziková. Tato bezrizikovost v sobě obsahuje jisté omezení či komplikace pro vkladatele, neboť Fond pojištění vkladů je sice povinen zahájit výplaty náhrad do tří měsíců od krachu instituce – na výplatu 100 % hodnoty vkladu má však celých 5 let.

Ne všechny záložny mají veden účet v clearingovém centru ČNB a ne všechny záložny disponují systémem internetového bankovnictví. Pakliže záložna nemá účet v clearingovém centru ČNB, tedy nemá svůj čtyřmístný bankovní kód, má účet u jiné záložny či komerční banky a vkladatelův účet na tomto účtu je rozlišen pomocí variabilního symbolu.

Chcete-li využívat služeb záložen, musíte se stát členem družstva, což s sebou přináší náklady na zápisné (nevratné) a složení členského vkladu (vratné) – dohromady od 1 Kč až po několik tisíc korun. Výše investice bývá zpravidla omezena zdola (tisíce, desetitisíce), někdy i shora (př. UNIBON – ATTA: 1 mil. Kč).

Úrokové sazby

Mějme dva modelové investory (fyzické osoby, nepodnikatele), kteří se budou lišit výší investice: 625 tisíc Kč a 1 250 tisíc Kč – obě investice jsou k 24. 11. 2009 bezrizikové. V následujících tabulkách (1.1 – 1.3) jsou k nalezení základní informace o záložnách: bankovní kód, zápisné, členský vklad, výše min. vkladu a roční úrokové sazby pro oba investory a délky investic 6, 12 a 24 měsíců. Nabízí-li záložna více obdobných spořících produktů, je vybrán vždy ten nejvýhodnější produkt (měřeno úrokovou sazbou). Uvedená data jsou platná 24. 11. 2009, absolutní částky jsou v Kč, úrokové sazby jsou p.a.

V současné chvíli u nás působí 17 družstevních záložen. Kritériem pro zařazení záložny do níže uvedených tabulek je webová prezentace obsahující podmínky členství a informace o nabízených produktech. Tuto podmínku splnila těsná většina záložen (9/17). Nesplněním této podmínky dává záložna klientům jasný signál – nestojíme o vás. V praxi se většinou jedná o záložny s uzavřeným okruhem členů či záložny nesdružující drobnou klientelu.

Tabulka 1.1: Úvodní informace

Záložna

Bankovní kód

Zápisné

Členský vklad

Min. vklad

1. investiční záložna, spořitelní a úvěrní družstvo

X

300 Kč

5 300 Kč

100 000 Kč

1. TZ, družstevní záložna

X

0 Kč

100 Kč

1 000 Kč

AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

2030

0 Kč

1 Kč

1 000 Kč

FIO, družstevní záložna

2010

0 Kč

1 Kč

3 000 Kč

Moravský peněžní ústav, spořitelní družstvo

2070

0 Kč

1 000 Kč

100 000 Kč

Peněžní dům, spořitelní družstvo

2200

0 Kč

100 Kč

100 Kč

UNIBON, spořitelní a úvěrní družstvo

2040

100 Kč

400 Kč

50 000 Kč

Vojenská družstevní záložna

X

300 Kč

2 000 Kč

20 000 Kč

WPB Capital, spořitelní družstvo

2050

0 Kč

1 Kč

50 000 Kč

Zdroj: http://www.fpv.cz, http://www.bankovni-kody.cz, weby družstev

Tabulka 1.2 : Investor č. 1

Terminovaný/spořící účet na částku 625 000 Kč

Záložna

6M

12M

24M

1. investiční záložna, spořitelní a úvěrní družstvo

3,40%

3,90%

4,30%

1. TZ, družstevní záložna

3,40%

4,00%

3,20%

AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

3,30%

4,10%

4,60%

FIO, družstevní záložna

2,75%

3,15%

3,25%

Moravský peněžní ústav, spořitelní družstvo

X

X

4,80%

Peněžní dům, spořitelní družstvo

2,70%

3,60%

4,00%

UNIBON, spořitelní a úvěrní družstvo

4,10%

4,40%

X

Vojenská družstevní záložna

2,50%

3,10%

4,10%

WPB Capital, spořitelní družstvo

3,85%

4,15%

5,20%

Zdroj:  weby družstev

Tabulka 1.3: Investor č. 2

Terminovaný/spořící účet na částku 1 250 000 Kč

Záložna

6M

12M

24M

1. investiční záložna, spořitelní a úvěrní družstvo

individuálně

individuálně

individuálně

1. TZ, družstevní záložna

3,40%

4,00%

3,20%

AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

3,40%

4,30%

4,80%

FIO, družstevní záložna

2,85%

3,35%

3,40%

Moravský peněžní ústav, spořitelní družstvo

X

X

5,30%

Peněžní dům, spořitelní družstvo

3,10%

4,00%

4,20%

UNIBON, spořitelní a úvěrní družstvo

4,20%

4,50%

X

Vojenská družstevní záložna

2,70%

3,30%

4,30%

WPB Capital, spořitelní družstvo

4,00%

4,30%

5,35%

Zdroj:  weby družstev

Znehodnotí se v následujících 30 letech úspory českých domácností?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

7 komentářů: “Spoření s družstevními záložnami: Výhodnější než banky?”

  1. petr napsal:

    více informací o spoření ve Vojenské družstevní záložně
    http://www.sporit.eu/news/vojenska-druzstevni-zalozna-uroci-hure-nez-jine-zalozny/

  2. mr flora williams napsal:

    Pozdravy,
    Mé jméno je pan ředitel FLORA FLORA WILLIAMS WILLIAMS výpůjčce FIRMA, píšu vám to poštu jen proto, abys věděl, že je nabídka úvěru ve výši 3% sazby děje v mé company.With této skvělé nabídce máme být schopni transformovat život mnoha lidí, kteří mají problém s obchodními rozebrat, nedostatek finančních prostředků, problému placení daní v zemi existuje, je tento úvěr nabízí ve spolupráci s výtahem NAD CHUDOBĚ organizace (Lapo). Máte-li zájem o tento úvěr nabídky můžete mi psát přímo přes e-mailovou adresu: mr.flora.williams @ googlemail.com po vyplnění níže informace o žadateli:
    Informace o žadateli

    ………………… Celé jméno
    Email …………….
    Telefonní číslo …………..
    Pole č. ……………
    Home Adresa ……………..
    Město ……………
    Stát / Provincie ………………
    Země ………………
    Fax …………….
    Věk ……………
    Vzhledem k tomu, ………………..
    Měsíční příjem ………………
    Výše úvěru potřebné ………….
    Doba trvání úvěru …………..
    Účel úvěru …………….
    Všimněte si, že všechny odpovědi musí být zaslána na mě prostřednictvím e-mailu:
    mr.flora.williams @ googlemail.com
    THANKS
    Pan Flora Williams

  3. Petr Zámečník napsal:

    Vážení přátelé, do Nového roku vám dávám Tip, jak zhodnotit výhodně vaše prostředky.

    Zkuste Astra Invest, investice do diamantů jsou nejjistější investicí v těchto těžkých dobách. Já jsem vydělal neuvěřitelných 200% za rok 2009 !!!

  4. Anitchka napsal:

    Od pádu kampeliček před několika lety družstevním záložnám nemůžu přijít na chuť.

    Chápu logiku, že za větší riziko si ukladatel zasluhuje větší výnos. Ale ted asi budou muset kampeličky být štědřejší, pokud chtějí zůstat ve hře: Cleardeal od j&T banky totiž nabízí až 5% p.a.
    http://www.investujeme.cz/kratke-zpravy/banka-j-t-nabizi-terminovany-vklad-s-5-urokovou-sazbou/

    • Lukas napsal:

      Já taky myslim, že pokud regulerní banka nabízí 4-5%, tak se kampeličky můžou jít zahrabat. Navíc pokud vim, tak u J&T žádný poplatky nejsou.

    • Ives napsal:

      Ale no tak. Myslím, že je docela trapné, když zaměstnanci dané banky dělají takhle anonymně na diskuzních fórech reklamu svému chlebodárci…

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.