Čtvrtek 15. listopadu. Svátek má Leopold.

Pojistit se dříve, nebo později?

Pojišťovny i finanční poradci často radí mladým klientům uzavřít si životní pojištění co nejdříve. To může mít smysl. Ovšem podávat za důvod nižší cenu pojištění je zcestné. Proč?

Cena životního pojištění se odvíjí mimo jiné od věku pojištěného. Čím je člověk mladší, tím má menší riziko smrti a tím menší cenu za jeho pojištění zaplatí. To je nesporný fakt, se kterým nelze polemizovat.[1] Jenže čím dříve si klient životní pojištění uzavře, tím déle platí pojistné. V konečném důsledku tak zaplatí více.

Podívejme se na problematiku z pohledu pojistné matematiky. Pravděpodobnost smrti člověka v daném roce věku je odhadována úmrtnostními tabulkami, které pro Českou republiku vydává Český statistický úřad a které si na základě svých statistik některé pojišťovny dále upravují. Placené pojistné za riziko smrti vychází z pojistné částky, délky pojištění a technické úrokové míry.

Tip: Více k úmrtnostním tabulkám a riziku smrti čtěte v článku Kolik stojí „smrt“

Vyjděme z příkladu, kdy si klient uzavře pojištění rizika smrti v 18 letech a bude chtít být pojištěn do svých 60 let na částku 1 mil. Kč. Předpokládejme dále rozdílné úmrtnostní tabulky pro muže a ženy, které sice pro výpočet pojistného Evropská unie zakazuje využívat, Český statistický úřad je ale zveřejňuje. Počítat budeme s maximální povolenou výší technické úrokové míry (TÚM) 1,9 %, kterou povoluje Česká národní banka.

Tabulka 1: Průměrné roční pojistné pro krytí rizika smrti od 18 do 60 let věku na pojistnou částku 1 mil. Kč

 

Průměrné pojistné

Muž

1 825 Kč

Žena

817 Kč

Zdroj: Vlastní výpočet autora na základě úmrtnostních tabulek ČSÚ za rok 2013

Pojistí-li se klient o 10 let později, jeho pojistné stoupne poměrně znatelně. Každoročně zaplatí téměř o polovinu více, než když by pojistku uzavřel dříve.

Tabulka 2: Průměrné roční pojistné pro krytí rizika smrti od 28 do 60 let věku na pojistnou částku 1 mil. Kč

 

Průměrné pojistné

Muž

2 612 Kč

Žena

1 201 Kč

Zdroj: Vlastní výpočet autora na základě úmrtnostních tabulek ČSÚ za rok 2013

Při pozdějším uzavření životního pojištění sice platí vyšší pojistné, ušetří ale za „neplacení pojistného“ po dobu do uzavření smlouvy. V našem příkladu muž ušetří nominálně 18 250 Kč a žena 8 170 Kč.[2]  Navíc se jedná pouze o nominální úsporu.

Za 10 let od prvního záměru o uzavření pojištění rizika smrti v 18 letech uplynulo 10 let a s nimi se snížila též hodnota peněz vlivem inflace. Ta činí v Česku dlouhodobě v průměru přibližně 3 % ročně (byť v posledních letech Česká národní banka bojuje spíše s deflací). Při této inflaci odpovídá pojistné pro muže ve 28 letech reálně částce 1 943 Kč. V reálném vyjádření by tak pojistné zdražilo pouze o 118 Kč.

Pojistit se dříve má smysl – ale jiný

Dřívější pojištění rizika smrti (a dalších, zejména invalidity) má smysl. Ovšem je odlišný od ceny pojištění. Důvodem pro dřívější pojištění je jistota, že klient bude pojištěn.

Pojišťovny si své klienty pečlivě vybírají. Pokud se u potenciálního pojištěného objeví některá z mnoha anamnéz, které má pojišťovna ve výlukách, pojištěného buď odmítne, nebo odmítne krýt z této choroby. Klient ve vyšším věku se tak k potřebné pojistce nemusí dostat. Je vždy vhodné se pojistit v době, dokud je člověk zdravý. Později už to nemusí jít.

Pozor na přepojišťování

Tématem posledních let je přepojišťování uzavřených smluv o životním pojištění. To se týká především smluv s převažující investiční složkou a minimálním krytí rizika. Ty nemá smysl vůbec uzavírat a jsou zpravidla od počátku pro klienta nevýhodné.

Přepojišťovat starší smlouvu novou v případě správného využití životního pojištění ke krytí rizik (zejména smrti a invalidity) smysl mít může. Věk dožití se neustále prodlužuje a s tím se upravují i úmrtnostní tabulky, navíc pojišťovny čas od času upravují i další pojistné podmínky. V takovém případě je ale změnu smlouvy vhodné zvážit. U nové smlouvy bude stát krytí rizika více než u staré[3], jak ukazuje porovnání z Tabulky 1 a 2.

Pojištění bude dražší

V příkladu je použit pouze výpočet nákladů pojišťovny s rizikem smrti – tedy výpočet, kolik musí pojištěný zaplatit, aby pojišťovna měla dostatek prostředků na výplatu pozůstalých po zemřelých. Pojišťovna má ale i další náklady se smlouvou, které musí k ceně přičíst. Výsledné pojistné tak bude vyšší.

Částečně „proti proudu“ jde selekce pojištěných. Pojišťovna si vybírá pouze lidi s nízkým rizikem smrti (příp. invalidity), a tak pojištěných umírá méně, než ukazují úmrtností tabulky pro celou populaci. Tomu napomáhá i čas – a prodlužování očekávané délky dožití.



[1] Na této skutečnosti nezmění nic ani snaha Evropské unie diskriminovat klienty pojišťoven svou antidiskriminační politikou. Již zakázala rozlišovat mezi muži a ženami, čímž ženám prodražila životní pojištění, a ozývají se hlasy i o zákazu diskriminace podle věku. To by ohrozilo životní pojištění jako celek.

[2] „Díky“ zákazu rozlišování pohlaví v Evropské unii muž ušetří o něco méně a žena podstatně více, protože „unisex“ pojistné je nepatrně nižší než předešlé pojistné pro muže a významně vyšší než předešlé pojistné pro ženy.

[3] Pokud nedojde k významnému posunu úmrtnostních tabulek nebo Evropská unie neuvolní rozlišování pohlaví v pojištění – v takovém případě může být změna smlouvy výhodná pro ženy.

Máte uzavřené životní pojištění?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

3 komentáře: “Pojistit se dříve, nebo později?”

  1. Lubomir napsal:

    O životním pojištění jsem zatím neuvažoval. Zatím řeším vždy jen pojištění cestovní ( <a href=„http://­www.ervpojistov­na.cz/cs/cestov­ni-pojisteni“>cestovní pojištění</a> ), a pak klasiku na blbost a povinné věci. Každopádně možná zapřemýšlím i o životním…

  2. Vomáčka napsal:

    „“Pojišťovny i finanční poradci často radí mladým klientům uzavřít si životní pojištění co nejdříve.““ – aby na tom vydělali. Pro nikoho na světě ale neni životní pojištění vhodná investice a každý je rád, pokud jeho peníze dostane předčasně zpátky beze ztráty, tedy s 0% úrokem. Dome i v cizině na životním pojištění vydělají jen pojišťovny a poradci.

    • M. Peřina napsal:

      To je pane Vomáčko, velmi obecné tvrzení. Budeme-li se na životní pojištění dívat jako na produkt primárně využitelný ke krytí požadovaných rizik (a tak by to dle mého mělo být, investovat přes IŽP je nesmysl a už se tu toho napsalo hodně na toto téma), žádný klient toto nebere jako „dobrou investici“ nýbrž jako pojistku proto, aby mohl klidně spát a věděl, že když se s ním něco stane, bude o něho (v případě invalidity), případně jeho rodinu (v případě úmrtí) postaráno. Je to takové nutné zlo, protože nikomu se nechce za zajištění proti rizikům platit, ale je to nutné, pokud klient nedisponuje milionovými rezervami…Neumím si představit, že bych klientovi, který má závazky a rodinu řekl, ať se na pojištění vykašle. Samozřejmě jako „investice“ z hlediska investiční složky je to opravdu nesmysl a vydělávají na tom jen pojišťovny a poradci…

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.