Pondělí 26. června. Svátek má Adriana.

Pojištění života a invalidity pro potápěče? Raději mimo ČR…

Potápění nenese jen „krátkodobá“ rizika v podobě výdajů na akutní lékařskou péči při potápění. Při vážnější potápěčské nehodě může dojít k invaliditě i smrti potápěče. V takovém případě může být alespoň finanční záplatou pojištění… ale jaké?

Potápění považuje naprostá většina pojišťoven za rizikový sport. Ty ostatní ho rovnou z pojištění vylučují. U životního pojištění a pojištění invalidity ještě více než u cestovního pojištění. Zejména u pojištění invalidity jsou velmi přísné. Některé pojišťovny, které jsou ochotny uzavřít potápěčům životní pojištění, pojištění invalidity uzavřít odmítají.

Kupříkladu ČSOB Pojišťovna, Hasičská vzájemná pojišťovna a Komerční pojišťovna nabízejí své životní pojistky bez omezení potápění, ovšem pojištění invalidity pro potápěče nikoli. Victoria Volksbanken sice nenabízí pojištění invalidity, ale je ochotna část potápěčských aktivit pojistit v rámci pojištění trvalých následků úrazu.

Velmi důležité je prostudovat pojistné podmínky, za kterých se pojistka na potápění vztahuje a za kterých nikoli. Časté bývají omezení hloubky ponoru, které je nejpřísnější u Wüstenrot životní pojišťovny. Ta vyplatí pojistné plnění z pojištění invalidity a životního pojištění pouze při potápění do 15 m. Přísná je také pojišťovna Maxima s omezením hloubky ponoru na 18 m. Ostatní pojišťovny vylučují ponory pod 40 m, nebo (zejména u pojištění rizika smrti) hloubku neomezují.

Limity hloubky ale nejsou jediným omezením. ING Pojišťovna vylučuje z pojistného plnění smrt, která nastala při rizikovém jeskynním nebo vrakovém potápění či při potápění pod ledem. Pro životní pojištění má obdobné podmínky i Victoria Volksbanken: potápění v jeskyních, kaňonech, potápění do hloubek bez přístroje, nádechové potápění bez limitu (apnoe) a o potápění s nasazením výbušnin.

Specifické podmínky potápěčům vypracuje UNIQA, která má potápění u životního pojištění „zahrnuto ve všech produktech, na základě vyplněného dotazníku může být stanovena přirážka. Přirážka je za potápění stanovena pouze pokud se klient potápí do hloubky větší než 40 metrů“ a u pojištění invalidity rozhoduje „individuálně o zahrnutí, záleží na intenzitě aktivity a jejích charakteristikách“.

Zajímavý přístup vhodný pro příležitostné potápěče zvolila Pojišťovna České spořitelny u pojištění Flexi. Rekreační potápění má sice zařazené do drahé 4. rizikové skupiny, ale na 30 dnů v roce lze základní pojištění rozšířit i na tuto skupinu zasláním SMS zprávy.

Při uzavírání pojištění jsou rozhodující také limity pojištění, které jsou pojišťovny ochotny nabídnout. Ty se odvíjejí nejen od rizika potápění, ale především od příjmu potápěče. Pokud máte zájem o vyšší pojistné plnění v případě pojistné události, budou některé pojišťovny vyžadovat poměrně vysoký příjem, který doložit může být problém např. u podnikatelů. Velmi přísná pravidla pro příjem má např. Kooperativa.

Záludné jsou také investiční a kapitálové pojistky. Sice samotné pojištění může vypadat na první pohled levné, celkové pojistné ale může být mnohem vyšší. Pojistné, které není „spotřebováno“ na krytí rizika, je investováno – ovšem za méně výhodných podmínek, než by bylo investováno přímo do podílových fondů, kam beztak směřuje. Náklady příležitosti (tedy nižší celkový výnos než u podílových fondů) je tak třeba přičíst k nákladům rizikového pojištění krytého pojistkou – a teprve po zahrnutí těchto nákladů pojistku porovnávat s jinými.

Tabulka 1: Ukázka pojistného pro životní pojištění na částku 1 mil. Kč uzavřenou ve 30 letech na 30 let

Pojišťovna

Produkt

muž 30 let

žena 30 let

Allianz

Rytmus

515 Kč

300 Kč

PRO život

723 Kč

406 Kč

Česká pojišťovna

604 Kč

329 Kč

ČPP

1 224 Kč

504 Kč

ČSOB Pojišťovna

435 Kč

229 Kč[1]

HVP

kapitálové pojištění[2]

2 876 Kč

2 786 Kč

rizikové pojištění

436 Kč

676 Kč

ING Pojišťovna[3]

442 Kč

442 Kč

Komerční pojišťovna

Investiční pojištění Vital Invest[4]

230 Kč

230 Kč

Rizikové životní pojištění

351 Kč

191 Kč

Maxima

Maxiefekt[5]

715 Kč

338 Kč

Pojišťovna České spořitelny

Flexi[6]

696 Kč

359 Kč

UNIQA

473 Kč

278 Kč

Victoria

685 Kč

334 Kč

VZP[7]

140 Kč

140 Kč

Wüstenrot životní pojišťovna

ProSichr

635 Kč

372 Kč

Zdroj: Odpovědi pojišťoven sdružených v ČAP nabízejících životní pojištění

Tabulka 2: Ukázka pojistného pro pojištění invalidity na částku 1 mil. Kč uzavřenou ve 30 letech na 30 let

Pojišťovna

Produkt

muž 30 let

žena 30 let

Allianz

PRO život[8]

2 763 Kč

1 926 Kč

Česká pojišťovna

871 Kč

659 Kč

ČPP

2 136 Kč

1 472 Kč

ING Pojišťovna[9]

527 Kč

527 Kč

Kooperativa

Perspektiva[10]

580 Kč

400 Kč

Perspektiva[11]

1 250 Kč

810 Kč

Maxima

Maxiefekt[12]

490 Kč

308 Kč

Pojišťovna České spořitelny

Flexi[13]

696 Kč

359 Kč

UNIQA

460 Kč

558 Kč

Victoria[14]

163 Kč

163 Kč

VZP[15]

717 Kč

717 Kč

Wüstenrot životní pojišťovna

ProSichr

714 Kč

714 Kč

Zdroj: Odpovědi pojišťoven sdružených v ČAP nabízejících životní pojištění

Jiná možnost?

Pojišťoven nabízejících životní pojištění a pojištění invalidity v Česku příliš mnoho není. Navíc jejich podmínky bývají velmi omezeny a pojišťovna si může hledat ve svých podmínkách nejrůznější kličky, proč nevyplatit pojistné plnění.

Naštěstí český potápěč není omezen pouze na české pojišťovny, ale může se obrátit na nadnárodní či na pojišťovny působící v jiném státě. V Česku je oblíbené pojištění DAN – Divers Alert Network, organizace, která má zastoupení i v České republice. Např. pojištění zahrnující cestovní pojištění s neomezeným plněním léčebných výloh, invaliditou s plněním 50 tis. EUR, smrtí s 6 tis. EUR (lze rozšířit) a spoustou dalších připojištění – bez omezení hloubky ponoru a zahrnující i technické potápění – lze pořídit od 144 eur/rok.



[1] Minimální pojistné 300 Kč.

[2] Pojistné na pojištění smrti a dožití.

[3] Částky „od“, pojišťovna blíže pojistné nespecifikovala.

[4] Celkové pojistné 1024 Kč.

[5] Do 75 let.

[6] Smrt a úraz, profesionální potápěč – 3. riziková skupina.

[7] Smrt úrazem.

[8] Trvalé následky úrazu vč. smrti úrazem.

[9] Částky „od“, pojišťovna blíže pojistné nespecifikovala.

[10] Smrt a invalidita z úrazu.

[11] Smrt a invalidita z libovolné příčiny.

[12] Do 75 let.

[13] Smrt a úraz, profesionální potápěč – 3. riziková skupina.

[14] Trvalé následky úrazu s progresí.

[15] Trvalé následky úrazu plus invalidita z úrazu.

Jste potápěč?

Nahrávání ... Nahrávání ...

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.