Podpojištění majetku vás může připravit o statisíce
Pojištění majetku je u nás poměrně běžným produktem, přibližně dvě třetiny Čechů jej v nějaké formě využívají. Z dat pojišťoven ovšem vyplývá, že řada domácností a nemovitostí je podpojištěná. Co to přesně znamená, jaké s sebou podpojištění nese rizika a jak s tím může pomoci indexace pojištění?
Pokud se mluví o správně nastaveném pojištění, pracuje se se dvěma pojmy – pojistnou hodnotou a pojistnou částkou. Hodnotou se rozumí skutečná cena pojištěného majetku, tedy například domu (v případě pojištění nemovitosti) nebo jeho vybavení (v případě pojištění domácnosti). Zjednodušeně řečeno je to částka, za kterou byste v případě škody dokázali svůj majetek opravit nebo znovu nakoupit. Pojistná částka pak označuje sumu, na kterou uzavíráte své pojištění. V ideálním případě by se tyto dvě částky měly plus minus rovnat. Pokud je pojistná hodnota vyšší než pojistná částka, mluvíme o podpojištění.
Co když je majetek podpojištěný?
„Podpojištěný majetek je častým problémem, a to hned z několika důvodů. Samozřejmě platí, že čím vyšší je pojistná částka, tím dražší je samotné pojištění. Mnoho lidí se tak přirozeně snaží stáhnout své náklady na nutné minimum a ušetřit alespoň pár korun právě i na pojištění. Potom je tu ale ještě druhá skupina lidí. To jsou ti, kteří své pojištění dlouho neaktualizovali. Vlivem inflace a dalších faktorů hodnota majetku v čase spíše roste, takže časem dochází k podpojištění,“ říká Martin Thienel ze společnosti Kalkulátor.cz.
Problém nastává ve chvíli, kdy dojde na škody. Pojistná částka totiž označuje maximum, které vám může pojišťovna v rámci pojistného plnění vyplatit. To znamená, že když je pojistná částka nastavená na osm milionů, ale skutečná hodnota nemovitosti mezitím vyšplhala na deset, v případě totální škody přijdete o dva miliony korun. Komplikace ovšem nastávají i u menších škod, protože pojišťovny pracují s takzvaným procentem podpojištění, na základě kterého potom krátí pojistné plnění. To znamená, že když máte svůj dům pojištěný jen z 80 %, pojišťovna vám v případě jakékoli škody vyplatí zase jen 80 % nákladů na opravu.
„Funguje to ale i naopak. Převyšuje-li pojistná částka pojistnou hodnotu majetku, jde o přepojištění. A ani to není zrovna nejlepší. V případě pojistné události sice o žádné peníze nepřijdete, zároveň to ale neznamená, že by vám snad pojišťovna vyplatila víc, než jaká bude reálná škoda. Přepojištění reálně znamená jen to, že na pojištění zbytečně přeplácíte. Klíčové je proto nastavit správnou pojistnou částku abyste byli chráněni a zároveň neplatili více, než je nutné,“ upozorňuje Martin Thienel.
REKLAMA
V praxi se nejčastěji uplatňují dva způsoby, jak pojistnou částku nastavit. Buď můžete jít cestou odhadu a obecných koeficientů, u kterých pracujete s velikostí domu nebo bytu a k nim připočtete nadstandardní vybavení. Nebo si přesně spočítáte reálnou hodnotu vašeho bydlení. První způsob je možná rychlejší, ten druhý je ale bezesporu mnohem přesnější. Pracovat s ním můžete jak u pojištění nemovitosti – tady řešíte, za kolik peněz byste v případě kompletních škod dokázali postavit stejný dům, i u pojištění domácnosti. Tam přirozeně pracujete s cenou veškerého vybavení a zase je třeba spočítat, za kolik byste dokázali nakoupit nové.
Indexace pojistné částky se vyplatí
Hodnotu nemovitosti i jejího vybavení přímo ovlivňuje inflace. Takže i když jste si před pár lety správně nastavili pojistnou částku, dnes už nejspíš vůbec nejste dostatečně chráněni. Váš dům má pravděpodobně úplně jinou hodnotu – a stejně tak za spotřebiče a další vybavení byste dnes nejspíš zaplatili mnohem víc než v době nákupu. Právě s tím je třeba u pojištění pracovat a smlouvy pravidelně aktualizovat, při rychlejším ekonomickém vývoji nejlépe každý rok.
Pomoci s tím může i takzvaná indexace, nebo také valorizace pojištění. Ta spočívá v automatickém navyšování pojistné částky. To znamená, že není třeba podepisovat stále nové smlouvy, ale pojistná částka se každoročně zvedá podle pojistných podmínek vaší smlouvy.
U nových smluv už bývá valorizaci samozřejmostí, pokud ovšem s automatickým navyšováním nesouhlasíte, můžete ji vypnout. K valorizaci pojištění dochází nejčastěji jednou ročně. Pojistná částka se vynásobí takzvaným valorizačním indexem, který se řídí aktuálním vývojem cen na trhu. Například cenou stavebních materiálů a prací nebo spotřebitelskými cenami. Podle pojistné částky se následně přepočítá i samotná cena pojistného.
„V každém případě platí, že valorizace může být zajímavý nástroj, který vás při běžném ekonomickém vývoji před podpojištěním ochrání. Není ovšem samospásný. Je třeba smlouvu čas od času aktualizovat. Zvlášť když výrazněji navýšíte hodnotu majetku. Třeba přidáním fotovoltaiky na střechu, výměnou oken nebo zdrojem tepla, efektivnějším zateplením, rekonstrukcí kuchyňské linky nebo třeba i nákupem luxusnějších spotřebičů,“ dodává Martin Thienel.
