Peníze neustále pracují, pokud je neřídíte, nejspíše pracují ve váš neprospěch. Jak je pořádně „zapřáhnout“?

Jaké jsou základní možnosti zhodnocování peněz u nás? Kde zhodnotit své peníze a proč? Jak začít? Na to se dnes podíváme v našem článku.

Téma je zpracováno také v podobě videa na YouTube kanálu.

Peníze neustále pracují. Pokud je neřídíte, nejspíše pracují ve váš neprospěch. A to díky inflaci. Nebo třeba zbytečným poplatkům. Je tedy potřeba být aktivní a své peníze řídit.

Nejdříve si rozdělíme práci s penězi na čtyři základní hromádky. Peníze můžeme běžně držet a zhodnotit na:

1) účtech (běžných a spořících),

2) spořeních (stavební spoření, staré penzijní připojištění, termínované vklady),

3) v investicích (fondy, akcie, dluhopisy, nemovitosti, částečně drahé kovy),

^REKLAMA

4) ve spekulacích.

První skupina – účty

Riziko je zde minimální, snad jen nestabilita samotného peněžního systému. Výnos tomu bohužel odpovídá.

U běžných účtů se zajímejte hlavně o poplatky. Tento účet je pro vás totiž často jen operativní účet kam přicházejí a zároveň z něho odcházejí peníze dál. Je to horský potůček, kde voda v podobě peněz příliš nepobude na jednom místě. Úročení tedy není podstatné. Zásadní je především to, kolik vás stojí vedení účtu, výběry, platby. Prostě vše co na účtu děláte nejčastěji. Dnes je standardní sehnat účet zcela bez poplatků.

Potom jsou zde spořicí účty. Ty mají sloužit především jako rezerva nebo zde můžete šetřit na výdaje do 1 roku. Obecné doporučení je držet na spořicím účtu rezervu ve výši 3 – 6 měsíčních výdajů. Spořit zde na své krátkodobé cíle do 1 roku. Díky spořicímu účtu máte kam sáhnout, pokud je potřeba. Zároveň se zde peníze většinou v čase úročí někde lehce pod inflaci.

Spořicím účtem byste měli při tvorbě rezerv začít. Pokud totiž nemáte dostatečnou rezervu, vše investujete a přijde doba, kdy potřebujete peníze, hrozí, že si “nabouráte” dlouhodobé investice v nevhodné době a proděláte.

Druhá skupina – spoření

Stále mi mnoho lidí v případě zájmu o spoření říká: „Potřebuji asi nějaké stavebko.”

Stavebko se u nás stalo vlastně podobným spojením, jako když řeknete spořit. Ano, u někoho může stále dávat smysl. Je však potřeba si uvědomit, že už není to, co bývalo.

Stavebko začalo tak, že jste měli nárok na státní příspěvky až ve výši 4500 Kč za rok. Abyste tuto částku získali, stačilo ročně vkládat 18 tisíc a spořit 5 let. Díky tomu bylo stavební spoření skutečně efektivní. Získali jste velmi atraktivní výnos bez investičního rizika. To ale skončilo už v roce 2004. Od té doby jsme se dostali až do současné situace.

Dnes musíte spořit 6 let, vkládat 20.000 Kč a příspěvky dostanete maximálně ve výši 1000Kč/rok. Už dávno neplatí, že stavebko je super spoření pro každého.

Druhým známým zástupcem spoření u nás je “staré penzijko” neboli penzijní připojištění se státním příspěvkem. To je velmi podobný příběh jako u stavebka. „Staré penzijko“ většinou bude dávat smysl už jen těm, kteří ho plánují zhruba do 5 let vybrat. A to je ještě na zvážení, zda jej raději nepřevést na nové penzijko, tedy Doplňkové penzijní spoření (DPS). K tomu je potřeba podotknout, že DPS už nemůžete považovat za spoření. “Nové penzijko” je vlastně taková investice do podílových fondů.

I spoření má svá rizika. Nehrozí vám propady jako u investic. Hlavním strašákem je inflační riziko. V čase tyto programy často inflaci neporáží. Za své peníze v nich si v budoucnu koupíte méně zboží a služeb. V reálném vyjádření tratíte. Dalším velkým rizikem může být riziko politické. Vždy totiž hrozí opětovné snižování státního příspěvku nebo různé změny “výhodných” podmínek.

Třetí skupina – investice

No a nyní jsme se konečně propracovali přes účty a spoření ke třetí skupině. Pokud chcete porážet inflaci nebo zhodnotit své peníze na delším časovém období, účty ani spoření vám stačit nebudou. Dalším krokem budou Investice.

Jaký je základní rozdíl mezi spořením a investicí? Spoření má rozhodně nižší potenciál výnosu, ale nenesete u něj investiční riziko. Investiční riziko především v tom smyslu, že u investic, na rozdíl od spoření, může hodnota vaší investice kolísat. Vaše investice oproti spoření může růst i klesat na hodnotě.

Kde u nás investovat peníze? Jaký je další krok pokud se chcete posunout dále od spoření z penzijka nebo stavebka k investicím?

Dalším krokem může být investice do fondů, a to aktivně nebo pasivně řízených. Zde se posouváte od spoření k investování. Nemusíte být nějací velcí znalci, protože buďto kupujete fondy, které aktivně řídí nějaký profesionál, který vybírá za vás, co na trhu koupit. Nebo si koupíte “indexový” fond, tedy například SP500, který kopíruje 500 největších firem v USA.

Tak nebo tak si koupíte široké rozložení investičních nástrojů, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti nebo třeba i různé komodity. O svou investici ve fondu se nemusíte významněji starat a ve střednědobém nebo ideálně dlouhodobém horizontu (10 a více let) můžete posbírat zajímavý průměrný roční výnos někde mezi 5 – 10 % p. a. To už samozřejmě velmi záleží na konkrétním nástroji.

Další možností je nákup jednotlivých cenných papírů, jako jsou akcie a dluhopisy. To už klade významně větší nároky na vaše znalosti. Můžete určitě více vydělat, ale i násobně více ztratit.

^REKLAMA

Konkrétně u firemních dluhopisů u nás bych si dal velký pozor. V posledních letech se roztrhl pytel se „super výnosnými, bezpečnými“ firemními dluhopisy. Nevěřte tomu. Pokud vám firma nabídne dvouciferný výnos, vždy kupujete investici s odpovídajícím rizikem. U dluhopisů konkrétně s rizikem krachu společnosti, tedy že vám daná společnost ty peníze už nikdy nevrátí.

Další forma investice může být investiční nemovitost. Pro někoho zajímavá alternativa. Pokud nemáte dostatečné vlastní zdroje, můžete si vzít hypotéku a tu splácet z nájemného. Pokud se vám do toho nechce přímo, můžete kupovat nemovitostní fond. Samozřejmě i nemovitostní investice má svá úskalí a je potřeba ji dobře naplánovat.

No a nakonec u nás už také celkem rozšířený způsob – nákup drahých kovů, především zlata. Nenechte se zde ale opět ošálit jistotou zářícího plíšku. Zlato je podobně kolísavé jako akciový fond. Většinou roste na hodnotě v období strachu a problémů ve světě. Je to investice jako jakákoliv jiná. I zde když špatně nakoupíte, můžete přijít o své peníze. A rozhodně to není srovnatelné se spořicím účtem. Zlato určitě nenese pravidelně a garantovaně výnos nad inflaci.

Čtvrtá skupina – spekulace

Zde se dlouho nezdržíme. Pro většinu z vás je lepší se této skupině úplně vyhnout, a to z jednoduchého důvodu. U investic se velmi těžko dostáváte ze ztrát. Matematicky totiž pokud u své investice propadnete o 90 %, musíte vyrůst o 1000%, abyste se vrátili na původní hodnotu.

Tedy zbytečně neriskujte a nekupujte zářivé příběhy jednoduchého zbohatnutí bez rizika, práce a okamžitě. To už dost pravděpodobně nebude investice, ale spekulace. Více se v této skupině nezdržíme. Zkuste se raději zaměřit na známé, časem vyzkoušené investiční nástroje.

Několik tipů, jak a s čím můžete začít

Vždy je potřeba především vycházet ze situace každého jednotlivce.

Udělejte si přehled svých příjmů, výdajů a rezerv

Řídit své příjmy a výdaje je prvním krokem ke správné práci se svými penězi. Pokud vám peníze nezbývají, můžete se podívat na stránku svých výdajů a zkusit někde ušetřit nebo si najít lépe placenou práci na straně příjmů. Tak nebo tak je potřeba být proaktivní. Nehrát se svými penězi defenzivu, stát a čekat na přihrávku, která bohužel nemusí nikdy přijít.

Stanovte si plán, jakou část svých peněz budete chtít zhodnotit

Stanovte si pevnou částku nebo procentuální částku, kterou budete pravidelně posílat stranou na zajištění svých budoucích cílů. Každého v životě nejspíše čeká pořízení vlastního bydlení, rekonstrukce, narození dětí, studia dětí, odchod do penze nebo například sen, který si chcete splnit, ale stojí více peněz. Zkuste odhadnout, kolik budete potřebovat peněz, za jak dlouho a podle toho začněte odkládat – spořit nebo investovat.

Udělejte si plán podle svých cílů

To, jaký zvolíte nástroj, zda spoření nebo konkrétní investici, záleží především na tom, za jak dlouho má přijít váš finanční výdaj, cíl. Pamatujte, že s dobou může růst riziko u spoření, díky inflaci. Naopak delší období svědčí některým investicím.

Například akciové fondy budou na 5 letech rizikové, tedy budou více kolísat. Na 20 letech ale těžko najdete období, kdy byste u diversifikované investice do akcií prodělali. A to nad inflaci. Protože akcie jako jediné většinou dokáží dlouhodobě a spolehlivě inflaci porážet. U dlouhodobé investice můžete tedy například 15 let investovat dynamicky, do akciových fondů. Poté, posledních 10 let peníze z akcií přesouvat do konzervativnějších nástrojů. Tím využijete potenciálu zhodnocení v první části své investice, ale vyhnete se případným ztrátám ke konci období.

Vyhodnoťte si možnosti a vyberte si

Zjistěte si maximum informací. Musíte vždy minimálně porozumět základům toho, co vlastně kupujete a jak to funguje. Klidně se s někým poraďte, ať získáte maximum informací k co nejlepšímu rozhodnutí.

Držte se zásady diversifikace. Kupujte ideálně desítky nebo stovky různých cenných papírů a snažte se držet mix akcií – dluhopisů – nemovitostí. To je dlouhodobý osvědčený model pro maximalizaci zisků a minimalizaci rizika. Například díky fondům můžete kupovat desítky až stovky různých jednotlivých investičních nástrojů.

Až vyberete, začněte a držte se svého plánu

Pamatujte, že často lidé přijdou v investicích o peníze díky emocím. Proto se snažte vyhnout nákupům a prodejům ve strachu nebo naopak v nadšení. Držte se svého plánu a zbytečně jej neměňte.

Začněte, protože jen tím nakonec váš záměr zhodnotit své peníze ožije. Tím, že si o investování budete měsíce povídat, zkoumat je a rozhodovat se, se vlastně také připravujete o peníze. Peníze, které leží ladem, ztrácí na hodnotě. Začněte klidně nejdříve s málem, ale hlavně někdy už začněte.

Autor: Michal Kovářík, exkluzivní poradce Swiss Life Select