CZK/€ 24.755 +0,06%

CZK/$ 23.747 -0,31%

CZK/£ 28.570 -0,91%

CZK/CHF 24.693 -0,60%

Text: Petr Zámečník

15. 02. 2017

1 komentář

Peer-to-peer pojištění: Obejde se bez zprostředkovatelů

 


 

Zatímco největší světové klasické pojišťovny datují svou historii od 2. poloviny 17. století, nejstarší peer-to-peer pojišťovny jsou záležitostí posledního desetiletí. Přesto se jim daří měnit pohled na pojišťovnictví a otřást základy klasických pojišťovacích domů.

Graf 1: Vznik P2P pojišťoven

p2p-pojisteni-01Zdroj: První klubová pojišťovna

Peer-to-peer (P2P) pojišťovny se od klasických pojišťovacích domů odlišují v několika zásadních ohledech. Prvním z nich je, že vybrané pojistné nepovažují za své peníze, ale za peníze svých členů. To je rozdíl poměrně zásadní. Pokud klasická pojišťovna ušetří na pojistném plnění, představuje to její zisk. Pokud na pojistném plnění ušetří P2P pojišťovna, její hospodářský výsledek to neovlivní. Ušetří její klienti.

P2P pojišťovny ušetřené (na pojistném plnění nevyplacené) pojistné rozdělují podle svého zaměření buď zpět mezi klienty, nebo je dávají dle klientových přání na rozličné dobročinné účely. Pojišťovna sama žije jen z pevně daného podílu na pojistném, který se pohybuje kolem 20 %.

REKLAMA

Klasické pojišťovny využívají širokou distribuční síť. Vedle vlastních poboček využívají i vlastní obchodní zástupce a externí zprostředkovatele, mají dohody s bankami prodávajícími jejich produkty a vyvíjejí i internetové aplikace pro přímý prodej pojištění. A každá taková distribuce něco stojí. A ne zrovna málo. U majetkového pojištění se provize za zprostředkování pojištění pohybují nejčastěji kolem 20 %. U životního pojištění ještě výše, vzhledem k průměrné době dožití pojistné smlouvy. P2P pojišťovny tyto náklady nemají – nemají vlastní distribuční síť, jsou „skoupé“ na pobočky a s externími sítěmi nespolupracují. Klienti k nim přicházejí přes další klienty na doporučení.

Nejdůležitější, co ale P2P pojišťovny přinášejí, je jiný pohled na pojištění. Nemotivuje pojištěné k podvádění a čerpání neoprávněného pojistného plnění, k pojistným podvodům menšího či většího rozsahu, ale naopak využívat pojištění ke krytí skutečných škod. Tuto teorii potvrzuje i první rok působení První klubové pojišťovny (PKP) v Česku.

Lidé přirozeně využívají možnosti, které mají. Klienti velkých pojišťoven tak vedou se svým pojistitelem souboj o peníze, které zaplatili. V peer-to-peer pojišťovně mají členové uložený vlastní společný majetek. Máme tedy zcela jiný, partnerský vztah,“ uvádí Marek Orawski, předseda představenstva PKP.

První klubová pojišťovna

V České republice působí peer-to-peer pojišťovna První klubová od roku 2015 v testovacím a od roku 2016 v ostrém provozu. Jejím majoritním vlastníkem je RSJ Investments Karla Janečka. K 31. 12. 2016 dosáhla na předepsané pojistné ve výši 2,876 mil. Kč při uzavřených 705 smlouvách pro 1 042 členů. Pojišťovna si účtuje jako poplatek za správu pojistného 17 % z inkasovaného objemu. Na úhradu škod přitom odešlo 29,8 % a zbývající částka se rozdělila mezi fond rezerv (13,3 %) a klienty (39,9 %).

REKLAMA

Za rok 2016 dosáhla škodní frekvence První klubové 1,6 (počet pojistných událostí na 100 ročních smluv pojištění), zatímco průměr trhu dosahoval 8,24 %. Zdá se tedy, že teorie o méně podvodech klientů funguje. Jedná se ale pouze o začátek působení pojišťovny, kdy 4 zakladatelé přizvali k pojištění 404 osob a ti získali dalších 634 členů. Jedná se tedy o poměrně úzký vzorek populace.

Pojišťovna je zatím ve ztrátě. S bodem zvratu počítá do 4 let od založení, tedy přibližně za tři roky. K němu by mělo stačit získat 30 až 40 tisíc klientů.

P2P pojištění jako multilevel?

Inkasované pojistné je majetkem pojištěných, kteří nespotřebované pojistné získají zpět (v Česku přímo, v některých P2P pojišťovnách mohou rozhodnout o formě charity a příjemci daru). Nespotřebované pojistné se ale nedělí rovnoměrně. Sice v prvé řadě závisí na rozdílu mezi přijatým pojistným a vyplaceným pojistným plnění, ale dále se peníze dělí na základě dalších kritérií.

Jedním z kritérií První klubové pojišťovny je pojištění a jeho výše, jakou má klient uzavřené. Druhým je škodní průběh v daném roce. A třetím jsou doporučení další klienti, jejich pojištění a škodní průběh. Doporučí-li klient jiného dobrého klienta, může na tom vydělat. Pak je jen otázkou nastavení modelu, za kolik úrovní doporučených klientů bude bonus přiznáván. Aktivní klienti, kteří přivádějí další lidi, tak získávají více než členové pojišťovny, kteří chtějí jen využít pojištění.

REKLAMA

Z pohledu „neaktivních“ klientů tak není zcela pravda, že pojišťovna nevyplácí provize. Za loňský rok První klubová vracela členům bez pojistného plnění za škodní událost 28 % zaplaceného pojistného. Pokud klient bez škody přivedl dalšího klienta, který si uzavřel stejné pojištění, vratka činila 42 %. Provize za získaného klienta tak dosahovala 14 % – a tyto peníze se nerozpustí mezi klienty, kteří byli neaktivní. Z jejich pohledu tak pojišťovna provize vyplácí. Pokud člen v loňském roce přivedl tři nové klienty se srovnatelným pojištěním a bezškodním průběhem, dosáhl dokonce na vratku ve výši 70 %. V takovém případě „tipařská“ provize činí 42 %.

Obejde se P2P bez finančních zprostředkovatelů?

Peer-to-peer platformy spojují koncové uživatele. Za to si účtují (na rozdíl od korporátních poskytovatelů) drobný poplatek. Stávají se tak nízkonákladovou variantou etablovaných služeb. Jednou z úspor v P2P pojištění je i absence finančních zprostředkovatelů. Obejdou se bez nich ale dlouhodobě?

Současný trh peer-to-peer pojištění je velký a bez výrazné konkurence. Kupříkladu v Česku působí jediná Klubová pojišťovna a nejbližšími konkurenty jsou korporátní pojišťovny, které na nový trh reagují jen s obtížemi a pozvolně. Jenže jak se P2P pojišťovnictví bude rozvíjet a jak bude získávat zajímavý díl pojišťovacího trhu, bude růst i konkurence pojišťovacích platforem. Nezůstane u jediného subjektu.

V době, kdy bude působit na trhu paleta P2P pojišťoven, mohou teoreticky stát za svým modelem „klient doporučí klienta“. Jenže každá pojišťovna bude nabízet trochu jiné služby, produkty a podmínky… nechá-li si klient doporučit jednu svým známým, třeba nebude tou nejvhodnější pro jeho situaci. Zájemce o pojištění si tak bude moci srovnat všechny platformy sám… nebo se spolehnout na svého finančního poradce. Tím se otevře i v této oblasti prostor pro finanční zprostředkování.

Vstoupit do diskuze 1 komentář

Zdroj a více informací: CII750.cz


Související články

Správné nastavení pojištění invalidity? Tak trochu oříšek

Nastavit správně pojištění invalidity je oříšek. Cena by měla být až na druhém místě, jenže zároveň se musí vejít do klientova rozpočtu. „V prvé řadě je třeba vybírat mezi pojištěními invalidity z jakýchkoli příčin, nespoléhat se pouze na jeho úrazové varianty. A i samotné úrazové pojištění či pojištění trvalých […]

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

27. 06. 2022

Inflace nutí upravit i životní pojištění

Růst cen se promítá do všech oblastí výdajů. Utáhnout energie a nájem je čím dál tím těžší. Naplnit nádrž stojí skoro o polovinu víc než před rokem. Jen platy za inflací pokulhávají. Kde ušetřit? „Rozhodně ne na životním pojištění,“ říká Simona Kadlečková, oblastní ředitelka finančněporadenské společnosti Fincentrum & Swiss […]

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

17. 06. 2022

Inflace ohrožuje i pojištění

Dvojciferná inflace zbavuje lidi úspor na bankovních účtech. Ovšem zároveň zvyšuje cenu majetku. A ten by měl být dostatečně chráněn pojištěním. Jenže velká část Čechů majetek dostatečně chráněn nemá. Proč je potřeba pojistné smlouvy pravidelně kontrolovat? A na co nezapomenout při uzavírání pojistky?

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

23. 05. 2022


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

 
 
 

 
  • Petr

    11 července, 2017

    Zajímavý článek. O P2P pojišťování jsem zatím nic nevěděl. Děkuji.

    Odpovědět