Pátek 06. prosince. Svátek má Mikuláš.

Otestováno: Lákadlo daňových úlev od ZFP

Nestává se mi často, že mě zve na schůzku, kde mám být klient já, někdo z oboru. Podělím se tedy s vámi o moji zkušenost s jednou zprostředkovatelskou společností.

V pátek mi zazvonil telefon, volalo mi nějaké neznámé číslo. Hovor jsem přijal, představil jsem se a čekal jsem, s čím můžu být člověku na druhém konci hovoru prospěšný.  Do telefonu se mi představila paní s iniciály Y. R., která se odkázala na mého známého s tím, že má telefon od něj. Paní mi říkala, že se zabývají daňovými úlevami. Stát prý má na každé rodné číslo daňové úlevy ve výši 12 000 Kč a je škoda toho nevyužít. Když jsem chtěl po telefonu bližší informace, tak mi bylo řečeno, že po telefonu se to špatně vysvětluje a že je třeba to probrat osobně.

Nebráním se žádné schůzce, pokud pro mě může být alespoň trochu přínosná, a tak jsem na schůzku kývnul. Sice už jsem tušil, odkud vítr fouká, ale osobní zkušenost je k nezaplacení a již několik let mě nikdo z této společnosti neoslovil.  A jelikož nikdy nevíte, jestli ten člověk nebude mít nějaký zajímavý nápad, který může být základem zajímavého byznysu, je škoda takovou příležitost odmítnout.

Následující týden, v úterý, za úmorných veder, kdy teplota vzduchu překročila 30 °C, jsem se s paní setkal na osobní schůzce. Sešli jsme se v klidné hotelové restauraci, kde byla pohodová atmosféra na obchodní jednání.

Paní mi začala povídat o tom, že na trhu jsou 20 let a tedy pomáhají 20 let lidem, mají systém převzatý ze západní Evropy, který funguje už 40 let. „Pracuji pro vzdělávací společnost akreditovanou[1] ministerstvem školství, ZFP. Zkratka ZFP znamená základy finanční prosperity,“ říkala mi paní.

Dále jsem se dozvěděl o tom, že společnost má  síť vzdělávacích hotelů, aby mohli vzdělávat občany České republiky. Aktiva společnosti jsou prý 2 miliardy korun a roční tržby jsou kolem 1 miliardy korun. Také jsem se dozvěděl, že společnost spolupracovala na televizním pořadu Suma Sumárum a že spolupracuje s Hospodářskou komorou, vzdělávají zaměstnance společností v HK a učí uplatňovat slevy na daních jak zaměstnance, tak zaměstnavatele.

Za 20 let prý tato společnost dostala do rodin 9 miliard korun.

Dále se mě paní ptala, jaké produkty mám sjednané a kde jsem si je uzavíral. Řekl jsem, že mám pojištění a penzijní spoření a že jsem si je uzavíral na pobočce. Nevím, jestli to byla ideální odpověď, ale paní pokračovala, že jsem tedy na pobočce dostal, co jsem chtěl, pobočka je taky spokojená, má čárku do produkce a má z toho provize.

„My říkáme lidem, pojďte se s námi naučit rozumět penězům a získat z toho peníze do rodiny,“ dozvěděl jsem se dále od paní. Pak přišla na řadu čísla. Průměrná rodina prý odkládá průměrně ročně 36 000 Kč. Když mají finančního nebo daňového poradce[2], tak se jim vrátí od státu 5 000 Kč ročně, což jim za 30 let udělá 1 350 000 Kč.

Společnost ale používá úplně jiný systém, takzvanou kombinaci, která se chová jako sněhová koule, kterou když pustíte dolů, tak se ty peníze nabalují. Ve výsledku to znamená dostat ročně 12 000 Kč a celkově za 30 let 2 250 000 Kč. Čísla jsem nepochopil, počty mi neseděly, ale šli jsme dále.

„Proč za věci, které využíváte, proč nevytáhnout daleko více?“ pronesla paní. Paní chtěla rovnou vidět moje smlouvy, aby mi řekla, jak z toho lze vytáhnout více. Smlouvy jsem u sebe samozřejmě neměl, proto mě paní zve na seminář. „Jsem vás hlavně přišla pozvat do naší akademie, protože vidím, že jste člověk, který se o své peníze zajímá, alespoň o ty své. A v naší akademii získáte informaci, jak na to. Všechny ty kličky, háčky, které vám na pobočce neřeknou. Podíváte se tomu pod pokličku. Získáte veškeré informace, máme tu akreditaci ministerstva školství a zároveň máme i mezinárodní certifikát za úroveň vzdělávání, jako jediná společnost v tomto oboru.“

Účastí v akademii prý získám číslo u jejich společnosti pro moji rodinu a kdykoli cokoli budu potřebovat, tak z toho dostanu provizi, kterou jinak nechám na pobočkách. V průměru to prý je na rodinu 10 000 Kč na provizích.

Díky své historii a velikosti prý můžou říci obchodním partnerům, že chtějí pro své klienty lepší podmínky (menší poplatky a další výhody).  Mě ale zajímaly informace o daňových úlevách a kolik stojí na poplatcích a tak jsem se na ně zeptal.

„Správná otázka. Kolik si myslíte, že stojí seminář?“ odpověděla mi paní otázkou na něco jiného.

Odvětil jsem, že na seminář opravdu nechci. “Asi jsem vám něco špatně vysvětlila,“ odpověděla paní. „ Seminář je o vašich penězích, rodinám to přináší velké úspory, když mají lépe nastavené smlouvy.“ Můžu prý mít slevu 30 % na poplatcích za rizika[3], dále prý běžné stavební spoření vydělává 4 % p.a., oni umí 8 % p.a. ročně[4], penzijko vydělává běžně 2 % a může být 4 %. Vysvětlit mi to paní ale neumí, prý je na to tříhodinová přednáška o produktu. Lidi, kteří si to jdou poslechnout, se tam prý rozhodně nenudí, informací je hodně moc.

Opět jsem se ale vrátil k tématu daňových úlev a programu životních produktů. Zajímalo mě, jaké poplatky ty jejich smlouvy o životním pojištění mají. Může to prý být v rozmezí od 20 do 150 Kč měsíčně, pokud to bude jenom na spoření. 20 Kč je opravdu zajímavých, a tak jsem se zeptal, jestli není tajné, u které pojišťovny to je. Odpověď tajná nebyla, jedná se o pojišťovnu AEGON.[5]

Následovalo opět pozvání na seminář akademie s tím, že všichni pochopí, o čem ten seminář je a že jejich semináře lidem pomáhají. Opět jsem odmítnul a opět následovala slova o tom, že mi to určitě špatně vysvětlila. Prý hrají otevřenou hru, hrají s lidmi na rovinu.

Následovala diskuze na dvě téma. Za jak dlouho se to člověk naučí a stane se profesionálem? Jak poznám nejlepší řešení? Společnou shodu jsme ale u těchto témat nenašli, paní byla i trochu dotčená, protože je v jejich společnosti od roku 2007, je členkou AFIZu, je registrovaná u ČNB, dělala zkoušky ze zákona 38 a zkoušky, že tomu rozumí, takže je odbornice na slovo vzatá.

Za celou schůzku se mě ale paní nezeptala, jaké mám životní plány, jestli budu potřebovat nějakou větší částku peněz, jestli mám stabilní příjmy, jaká je struktura mých příjmů a výdajů a podobně. Daňové úlevy jsou asi u některých společností upřednostňované nad životními cíli a zájmy klienta, což není moc dobře. Reálná návratnost peněz vkládaných do produktů investičního životního pojištění je i po započtení daňových úlev minimálně 10 až 12 let.

Rozešli jsme se s mým dovětkem, že některé věci můžou být jinak, než si člověk myslí, že jsou. Musím ale uznat, že kdybych neznal, jak finanční zprostředkování funguje a byl finanční analfabet, tak ta čísla vypadala hodně přesvědčivě. Kdo ale na takzvané kombinaci opravdu vydělává, dnes rozebírat nebudu.



[1] Akreditaci od Ministerstva školství, mládeže a tělovýchovy společnost ZFP skutečně má, ale pouze na rekvalifikační kurzy (lektor a finanční poradce, zdroj: webové stránky společnosti ZFP). Ministerstvo školství bližší informace o akreditaci bohužel neposkytlo.

[2] Co by na to asi tak řekli daňoví poradci?

[3] Myšlen zřejmě produkt AEGON ZFP Život, kde je věrnostní bonus 20 % a bonus za bezeškodný průběh ve výši 10 %, pokud splníte dané podmínky.  (zdroj: webové stránky pojišťovny AEGON) Pozor ale na to, aby to nebylo něco ve smyslu toho, kdy koupíte telefon po slevě 30 % za 7 000 Kč a v jiném obchodě ten samý telefon bez slevy koupíte za 5 000 Kč.

[4] Podmínky jsou pro všechny klienty stejné, zajímal by mě výpočet a hra s čísly, jak se dostat na 8 % p.a. na šestiletém horizontu.

[5] Takový produkt pojišťovna AEGON v nabídce nemá. Produkt AEGON ZFP Život má poplatek za zprávu pojištění 40 Kč, když dále započteme inkasní poplatek, variabilní poplatek a poplatek za náklady na sjednání smlouvy, dostaneme se na horizontu 26 let na měsíční náklady cca 150 Kč. To je obrovský rozdíl. (zdroj: emailová komunikace s pojišťovnou AEGON a webové stránky pojišťovny AEGON)

Považujete daňové výhody životního pojištění za výhodné?

Nahrávání ... Nahrávání ...

9 komentářů: “Otestováno: Lákadlo daňových úlev od ZFP”

  1. Ajvi napsal:

    Náhodou je to posun 😀 kombinací v ZFP před nějakými 7–8 lety protáčeli stavebka, zakládaná každoročně a po 5 )později 6 letech) je přetáčeli do končících smluv. Co na tom, že na poplatcích zaplatili horliví služebníčci víc, než nakonec získali. Jinak nevím, co jste od toho pane Švorbo čekal. Článek je úplně zbytečný a na těchto stránkách opět působí jen jako bič na konkurenci, divím se, že to Fincentrum vůbec na svých stránkách zveřejnilo, pro mě to nepůsobí důvěryhodně ani pro jednu stranu. ZFP snad všichni známe, takže ten článek je úplně zbytečný.

  2. Štěpánka napsal:

    Se ZFP jsem měla také něco málo do činění. Bylo to asi před šesti leti, kdy mě známý pozval na seminář a že prý si vydělám peníze. Seminář byl sice zajímavý, ale opravdu pojednával hlavně o získání peněz ze státu (což není na škodu, ale poradenstvím se to fakt nazývat nedá). Hlavní bylo si pak uzavřít ty produkty a úlevy využívat. Nějaké nastavení pojistky nebo jiné zájmy klienta už důležité nebyly. U ZFP jsem nikdy nepracovala, tím seminářem vše skončilo. Tď pracuji ve financích, takže zpětně vím, že mi třeba s pojistkou poradili blbě :-( Divím se, že jsou takové firmy jakkoliv podporovány a můžou fungovat.

  3. Petr exPartners napsal:

    Já mám asi 5 let starou zkušenost a očividně se nic nezměnilo, ani nezmění. Snaha ohromit čísly, nějakou supertajnou a superfunkční kombinací (kterou umí pouze ZFP) a nalákat na seminář, kde se uplatní davový efekt a nátlak alá šmejdi… Také se mě zprostředkovatel neptal na plány a cíle a finanční situaci. Prostě jen říkal, kolik do jakého produktu je optimální dávat, abych získal co nejvíce od státu – poplatky a zdanění výnosů úplně zamlčel / nepočítal s nimi a např. podílové fondy vůbec nezmiňoval… Ano, je to lepší než nic (pokud smlouvy poběží delší dobu), ale s opravdu kvalitním a férovým řešením to má pramálo společného. Zajímalo by mě, jestli tomu všemu zprostředkovatelé ZFP opravdu tak věří a nebo jsou jednodušší a záměrně mlží. A taky, jaký názor má na takovéto jednání a kombinace AFIZ, ČNB, … podle nich jsou takové kombinace, jednání a sliby o.k.? Připadá mi, že jejich snaha o kultivaci je malá a spíše sedí u stolu, než aby vyrazili do terénu a bavili / radili se s kvalitními poradci. Pokud tyto organizace ví, jak má vypadat kvalitní řešení, proč to nerozlousknou? Bojí se a třeba vlastně ani neví, jak má to kvalitní řešení a rada klientovi vypadat :-D…!

    • ze ZFP napsal:

      Pan Friedl u nás v ZFP mnoho zmněnil, nedá se to vůbec srovnat s dřívějškem. Víc se soustředíme na rady a nemusíme tolik dělat školení.

  4. Bedřich napsal:

    Pane prezidente spolku Švorbo, mělo by vám to být blbý, to je fakt.

  5. pichalka napsal:

    …pamatuji si vas jeste jako horliveho poradce Partners, kdy jste opakovane lakal moji sestru do penzijniho fondu také jen kvůli danovym ulevam a ted se tady vytahujete, není vam to blby ?

  6. poradce napsal:

    AFIZ kryje levoty ZFP, nic nového. Vtipný je pod článkem odkaz na jiný článek pana Borkovce, že se finanční poradenství bude muset změnit. Přitom Partners i ZFP sedí spolu v AFIZ!!!!!

    • dO.Ob napsal:

      To jsou jen keci navenek, těžko budou společnosti, které tohle prostředí utvářeli a mají z toho mld. zisky něco měnit. Buď je budou muset násilně ťafnou pojišťovny, což bude těžko, když jich polovina nemá svojí distribuci a druhé půlce stojí zaprd, nebo regulací, proti které logicky lobují.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.