CZK/€ 24.895 +0,04%

CZK/$ 23.224 +0,31%

CZK/£ 29.460 -0,02%

CZK/CHF 26.080 -0,38%

Text: Redakce

Foto: Fincentrum & Swiss Life Select

24. 03. 2023

14 komentářů

Mít či nemít „penzijko”? A pokud ano, tak to „staré“, nebo to „nové“?

 

Stále častěji se v mediálním prostoru objevují zprávy o nutnosti důchodové reformy. Nevíme, kdy přijde, ale nutnost změny penzijního systému je zřejmá. Selským rozumem pak můžeme dojít k závěru, že změna, která bude mít efekt na důchodový systém, musí řešit buďto prodloužení věku odchodu do důchodu nebo snížení velikosti penze. Jak to nakonec bude, to se ještě uvidí. Co je však podstatná zpráva, která z toho vyplývá?

Loading



 

Spořte si na důchod. Čím jste mladší, tím více peněz musíte mít připraveno. Vezměte kvalitu a úroveň života v penzi do svých rukou a udělejte maximum pro to, aby se vám v době, kdy budete mít 365 dnů v roce dovolenou, žilo co nejlépe.

A teď otázka, kterou dostávám pravidelně. Mám si spořit do „penzijka“? Je lepší nechat si „staré“, nebo založit to „nové“?

Nebudu chodit kolem horké kaše a odpovím hned na začátku. Pro mladé lidi určitě ano – spořit do „penzijka“ a určitě to nové, tedy to s názvem doplňkové penzijní spoření (DPS). A hned vám řeknu proč? Protože v DPS máte na výběr z více investičních strategií a dle toho si můžete zvolit, jak dynamicky budete investovat.

To je rozhodující. Musíte totiž vždy brát v potaz inflaci, tedy jakýsi záporný úrok, se kterým bojujete. Inflaci pravidelně, dlouhodobě a spolehlivě poráží akcie, tedy dynamické fondy. Spořit si ve 30 letech konzervativně na důchod nedává žádný smysl, protože fakticky se tím postaráte o garantovanou ztrátu v reálném vyjádření (po započtení inflace).

REKLAMA

Pokud chcete být chytře konzervativní, tak 20 let investujte dynamicky a 10 let před samotnou penzí peníze začněte přesouvat do konzervativních nástrojů.

Investujte v DPS, protože ke své investici dostanete ještě výnos v podobě státních příspěvků, které se hned investují spolu s vaší investicí. Máte tedy ještě jakýsi nadvýnos, který pomáhá více rozevírat nůžky složeného úročení (více v článku – Pravidelná investice do každé rodiny, budu to hájit klidně celé hodiny).

Už jsem nespočetněkrát narazil na klienty, kteří měli možnost získávat příspěvky od zaměstnavatele, ale protože neměli “penzijko”, tak prostě a jednoduše tyto peníze navíc nezískali.

I kdybyste nakonec DPS zrušili dříve než v penzi, tak dostanete plnou aktuální tržní hodnotu svých vkladů a dokonce i výnosy ze státních příspěvků. To znamená, že oproti klasické pravidelné investici tady máte ještě navíc výnosy ze státních příspěvků (o státní příspěvky jako takové přijdete, jelikož DPS vypovíte dříve ale výnosy z nich vám zůstanou).

Otázkou tedy není, zda DPS mít, to určitě ano. Otázkou spíše je, kolik si do něj máte posílat peněz? To už je velmi individuální a zde bych vyzdvihl roli finančního poradce, profesionála, který by vám měl s tímto problémem pomoci, a to na základě detailní analýzy vaší finanční situace a vašich cílů.

REKLAMA

Co je také ještě dobré ještě vědět?

„Staré penzijko“ se jmenuje Penzijní připojištění se státním příspěvkem (PP). Bylo možné jej uzavřít do konce roku 2012 a můžete jej stále mít. PP má možnost výsluhové penze, tedy po 15 letech spoření vybrat polovinu naspořených peněz. Dále má garantováno, že vždy dostanete minimálně výši svých vkladů. Tato záruka však znamená, že PP dlouhodobě neporáží inflaci a v reálném vyjádření je často ztrátové. PP tedy bude nejspíše vhodné ponechat jen u někoho, kdo má do penze krátké období v řádu 5 – 10 let.

PP můžete převést na „nové penzijko“, tedy DPS. Je to jednoduchá změna v rámci svého stávajícího penzijního fondu. Pak přijdete o některé parametry PP (výsluhová penze, garance „nezáporu“), oproti tomu však získáte nové v DPS (především volba vlastní investiční strategie). Státní příspěvky dostáváte stejné, ať už máte PP nebo DPS, příspěvky zaměstnavatele totéž.

DPS – doplňkové penzijní spoření pro děti může být velmi dobré řešení!

Vím, zní to trochu přehnaně. Když jsem to slyšel poprvé, říkal jsem si, že !penzijko“ pro děti bude nesmysl.

Nyní však sám jako rodič našemu synkovi v DPS spořím. Přijde mi zcela standardní a potřebné spořit dětem, protože s přibývajícím věkem rostou finanční nároky. Dále bych chtěl jako rodič dopřát svému dítěti prostředky na start do života.

No a co mi na tom všem přijde zajímavé? Řekněme, že svým dětem spoříte od narození. Odkládáte nějakou částku, například tisíc korun. Část z těchto peněz je pro budoucí výdaje a start do života, v našem případě 700 Kč měsíčně. Zbývající část, tedy 300 Kč měsíčně je příprava na důchod. Vcelku hezká představa je, že ve 25 letech předáte svým dětem obnos peněz s názvem start do života a vedle toho řeknete:

Tady máš přípravu na důchod. Máš tam 270.000 Kč (naspořených díky úložce 390 Kč měsíčně po dobu 25 let při 6% úroku p. a., 90 Kč měsíčně z toho je státní příspěvek). Pokud si budeš 300 Kč/měsíčně spořit do 60 let a vše zůstane totožné, tak tam budeš mít 2.751.000 Kč. A toto je kouzlo složeného úročení.

Autor: Michal Kovářík, exkluzivní poradce Fincentrum & Swiss Life Select

Loading

Vstoupit do diskuze 14 komentářů


Související články

Zkontrolujte si, zda za dva týdny také nepřijdete o státní příspěvek na penzijko

Jen necelé dva týdny zbývají do chvíle, kdy začnou platit další legislativní změny v penzijním spoření. Nová pravidla v poskytování státních příspěvků se dotknou statisíců českých střadatelů. O příspěvky od státu přijdou ti, kteří si nespoří alespoň 500 korun měsíčně a také všichni penzisté.

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

20. 06. 2024

Americký akciový index S&P 500 pravděpodobně klesne minimálně o 30 procent

Hlavní americký akciový index S&P 500 se od poloviny května pohybuje na nových historických maximech kolem 5300 bodů, aktuální hodnota indexu přitom činí 5278 bodů. Tato úroveň amerického akciového indexu přitom odpovídá valuačnímu ukazateli P/E na úrovni 25x. Jinak řečeno, investoři nyní musí za americké akcie v […]

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

19. 06. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • Kudlis

    25 března, 2023

    Ještě by to k finálnímu propočtu chtělo dodat, že za 60 let úložka 300 Kč bude mít hodnotu tak max. jednoho piva a za 2,7 mio se pořídí pěkná asi tak 10letá ojetina auta nebo se zrekonstruuje kuchyň.
    To jen tak pro představu v kontextu inflace…
    (A to té inflaci ještě hooooodně fandím, že bude v průběhu dekády na velmi mírné úrovni)

    Odpovědět

  • Michal Kovářík

    27 března, 2023

    Zdravím, ano, to jistě máte pravdu. To ale není důvod proč rezignovat ke tvorbě rezerv nebo k uvedenému DPS. Nehledě na to, že bych v dynamických variantách čekal nad inflační výnos 🙂

    Hezký den,

    MK

    Odpovědět

  • Petr

    26 března, 2023

    DPS/Penzijní připojištění je absolutně nesmyslný produkt, pokud si do něj přispíváte sami bez zaměstnavatele. Státní příspěvek a zúročení vám možná tak pomohou držet krok s inflací jen u těch nejvýkonnějších fondů, které vám ale opět ukrojí poplatky z vašeho koláče, tudíž žádnou hitparádu neočekávejte. V prosinci jsem po 16 letech zrušil své ‚penzijko‘ a za vše jsem si nakoupil akcie dle vlastního uvážení. Jen jejich dividendy a budoucí růst mi mohou něco vydělat. Fondy vám rozhodně nic nevydělají. Platí jen jedna pravda, pokud se nebudete sami vzdělávat, studovat, vyhledávat příležitosti na akciovém trhu, tak nic výjimečného nečekejte. Za své budoucí příjmy jste zodpovědní jen vy sami a banky a finanční poradci, které si neplatíte, myslí především na to, co je výhodné pro ně samotné…

    Odpovědět

  • Michal Kovářík

    27 března, 2023

    Zdravím, to asi sledujeme jiné statistiky inflace a výkonnosti fondů (ať OPF nebo uvedeného dynamického DPS). Akciové fondy dlouhodobě inflaci poráží. Nemůžete dále srovnávat výkonnost jednotlivých akcií a fondů – však je to nesrovnatelné riziko. Napište nám kolik jste na akciích v poslední době nejvíce propadl? Nemůžete srovnávat jednotlivé nástroje pouze na základě výkonnosti.

    Nehledě na nižší nákladovost DPS oproti standardním fondům (max 1,5%, žádné vstupní poplatky). A jak uvádíte problém byl, že jste měl staré „penzijko“…

    Hezký den,

    MK

    Odpovědět

  • Karel

    5 dubna, 2023

    Poplatek 1.5% vam prijde ok? Kolik to bude dohromady za 20let? Na ETF jsou poplatky kolem 0.2%.

    Odpovědět

  • Škodolibka domácí

    27 března, 2023

    DPS v Dynamické variantě samozřejmě smysl pro mladé má a to i bez příspěvku zaměstnavatele. Ani jeden z obou příspěvků v diskusi nesvědčí o tom, že dotyční smyslu tohoto produktu do detailu rozumí a že to je jedna z naprosto plnohodnotných cest, jak si lze na „důchod“ něco dokládat s adekvátním výnosem a mírou rizika.

    Pokud má investor má na DLOUHODOBÉ investování „do důchodu“ v rozpočtu volnou pouze menší částku do 3000 CZK měsíčně. Potom je nesmysl volit jiné varianty. Dlouhodobý průměrný výnos Dynamické strategie bude někde kolem 6-7%. Když k tomu přičtu štedré benefity ze strany státu v podobě odpočtů z daní a SP, tak to jednoduchostí a efektivností přebije jakékoli jiné srovnatelné investiční alternativy. Člověk např. nemusí řešit měnové riziko (většina PS ho zajišťuje) a fondy jsou většinou aktivně řízené, takže šance na chybné zainvestování je minimální. Vyšší nákladovost v pohodě přebijí benefity ze strany státu. Tržnímu a politickému riziku se nevyhne člověk nikde.

    A pokud má investor na dlouhodobé investování třeba 10000 měsíčně, tak taky nevidím důvod, proč tu částku, kterou maximalizuji „bonusy“ ze strany státu, na penzijko neposílat. Ze stejných důvodů jako výše. A ne nutně do Dynamické strategie. A zbytek si zainvestovat podle svého …klidně občas čerpat na spotřebu a hrát si s tím, když to někoho naplňuje.

    A na rozdíl od autora článku si myslím, že stačí řešit „zamknutí“ výnosů až tak v 55 letech a neutíkat z Dynamické strategie zbytečně brzy.

    Penzijko není dokonalý produkt a nikdy nebude. Ale kdo ho šmahem zatracuje a rovnou škrtá, tak dělá chybu.

    A ještě k těm 300 korunám … je úplně jedno, Kudlisi, jakou bude mít za 60 let úložka 300 měsíčně hodnotu. Pokud může někdo odkládat měsíčně jen 300, tak pořád bude mít v penzijko za 60 let více, než kdyby to cpal do matrace nebo posílal na spořák, podílový fond nebo nějaké ETF. Produkt jako takový nemůže za to, že si někdo hloupě odkládal jen 300. Produkt mu i v tomto případě dobře zafungoval.

    A mimochodem. Já mám do 60ky ještě přes 10 let… a penzijko jsem měl až do loňského léta v Transformovaném fondu. A přešel jsem do DPS do konzervativní strategie 80 dluhopisy a cash + 20 akcie. Protože prostě penzijko chci mít v konzervativní noze budování financí na „důchod“, výnos tam beru ve formě odpočtů, zaměstnavatele a SP…úrok je až na posledním místě. I tak bych měl v celkové získané částce s inflací držet krok. Akciové investice si jedu s jinou částí úspor a z druhé části měsíčního přebytku.

    HOWGH!

    Odpovědět

  • Michal Kovářík

    27 března, 2023

    Lépe bych to nenapsal ! 🙂

    Odpovědět

  • Eva

    27 března, 2023

    Bohužel,, dnes se nedá ničemu věřit,,,neplatí zákony a vláda si dělá co !pro bych nesporila detem na duchod,,,buhvi ,co bude s penzijkem za rok!

    Odpovědět

  • Václav

    27 března, 2023

    A bude to za 60 let hodně, nebo málo? Já, když nastoupil po škole před 50 lety do práce měl jsem 1 400,-Kčs hrubého. 100 000,-Kčs byla tehdy nepředstavitelné částka. No a dnes jsou to prakticky 2 měsíční výplaty. Vše je relativní.

    Odpovědět

  • František Veselý

    29 března, 2023

    Já nevím, podle mne jsou to 4 měsíční vyplaty, já osobně jsem si v ČR vydělal nejvíce 33000 a to ještě s vánočním bonusem od zaměstnavatele, jinak jsem vydělával v poslední době tak od dvaceti do dvaceti sedmi tisic čistého, takže to jsou 2 výplaty českého pracovníka tak možná v SRN, kde jsem skutečně bral přes 50000 v české měně, tolik abychom věděli.

    Odpovědět

  • Chytrak

    27 března, 2023

    Nedávno jsem slyšel v rádiu odborníka, že ročník 80 a více, aby si udržel dnešní „úroveň“ důchodu, musí měsíčně spořit 8000 Kč. Jednotlivec. Pokud s tím začne 40letý nyní, je už pozdě. A pokud se chce mít o 25% lépe, než dnešní důchodci, tak musí odkládat asi 12000 měsíčně. Tak to si nejspíš dělal prdel. 80% pracujicich NEMA SANCI uspořit ani jednu z těch částek. Průměrná mzda je číslo k smíchu a náklady nadále stoupají. Žene se to tu do pěkných sr*ček, začínám chápat ty chudáky, co slyší na populismus a třeba i chodí na Václavák dělat ze sebe blbečky. Propadají beznaději a je to pro ně stéblo pro tonoucího. Jsem zvědavý, kam to až zajde. Sám přemýšlím, že začnu krást, nebo vybírat kontejnery za supermarketama, i když oni už většinou mají drtičku, aby náhodou lidi nebrali to ještě pěkné zboží, co vyhazují, protože by ho jinak museli prodat bez nebo s minimálním ziskem. Ale znám pár zlodějů, kteří jsou považováni za úspěšné podnikatele. Takže asi krást se vyplácí. Já se živím poctivě a 8000 měsíčně uspořit je pro mne absolutně nedosažitelná pohádka.

    Odpovědět

  • František Veselý

    29 března, 2023

    No já jsem ty kontejnery občas s kamarádem v Praze vybíral, když jsem pracoval ve Škodovce v Mladé Boleslavi a přijel jsem za ním na návštěvu. Totiž ve Škodovce jsem bral první 3 měsíce 21000, tak chtěl-li jsem vyjít, tak ani nic jiného nezbývalo. A to ještě nebyla ta dnešní inflace, bylo to na podzim roku 2020..

    Odpovědět

  • Josef Vrána

    29 března, 2023

    Když jsem si přečetl Váš článek a diskusi k němu, tak sem pochopil jedno. Z 80% nevím o čem píšete. A to bude problém 80% populace, protože dobře investovat znamená mít informace. Pokud budu jako zaměstnanec s většinovým ppodpruměrným platem a po zaplacení životních nákladu, kolik mi zbyde na investování? A další, a s tím dnešní politická garnifura počítá, většina llidí si založí penzijko, protože budou muset, ale už jebo jeim nebude zbývat čas, vzdělání a informace k tomu, aby správně své peníze investovali. Takže zase pomoc státu jen jako pro většinu, pro zbytek možnost zúročeni svých investic. Neznám Vaše povolání, ale z článku mi vychází, že se investicemi zabýváte, nebo je to Váš životní koníček. Přeji hezký den.

    Odpovědět

  • Dušan

    31 března, 2023

    DPS u ČS od založení v dynamickém fondu celkem +57% a co chceš víc?
    Dobře zvolená a bezpečná investice. Spousta lidí vybere až za léta.

    Odpovědět