Pátek 16. listopadu. Svátek má Otmar.

Kolik stojí „smrt“

Smrt je nedílnou součástí života. Jen nikdo neví, kdy zemře. Pokud nechcete svým neočekávaným skonem přivést pozůstalé do finančních potíží, můžete se pojistit. Kolik ale riziko smrti stojí?

Pojištění rizika smrti v rámci životního pojištění nabízejí pojišťovny zabalené do nejrůznějších balíčků s dalšími riziky a investicemi. Pojišťovny si mohou cenu rizika stanovit téměř libovolně, protože ceny nejsou regulované. Mají ale jednu významnou podmínku: Pojistka musí být dlouhodobě udržitelná. Za to v každé pojišťovně zodpovídá pojistný matematik.

Základní výpočet, kolik stojí pojišťovnu pojištění rizika smrti, tedy jaké má s naším rizikem náklady, lze vypočítat na základě úmrtnostních tabulek. Ty každoročně zveřejňuje Český statistický úřad (ČSÚ) a obsahují pravděpodobnost smrti člověka v daném roce. Pojišťovna si ale může úmrtnostní tabulky dále upravit. Přeci jen, do pojištění nepřijme každého, pečlivě si své klienty vybírá a pravděpodobnost úmrtí pojištěného klienta je tak nižší než u celkové populace.

Výpočet na straně pojišťoven ještě komplikuje rozhodnutí Evropského soudu o „bezpohlavnosti“ občanů Evropské unie. Od 21. prosinci 2012 nemohou členské státy Evropské unie udělit výjimku pojišťovnám z antidiskriminační směrnice (Gender Directive, Council Directive 2004/113/EC) a musí používat unisex úmrtnostní tabulky pro výpočet pojistného. To v tomto případě postihuje ženy, neboť se dožívají vyššího věku a tudíž mohly mít pojištění levnější.

Tabulka 1: Pravděpodobnost smrti a přirozené pojistné pro daný rok věku

Věk

Pravděpodobnost úmrtí v daném roce

Přirozené pojistné (pojistná částka 1 mil. Kč)

muži

ženy

muži

ženy

18

0,069%

0,023%

           688 Kč

      227 Kč

19

0,080%

0,023%

           798 Kč

      234 Kč

20

0,083%

0,024%

           829 Kč

      237 Kč

21

0,075%

0,023%

           746 Kč

      231 Kč

22

0,072%

0,026%

           720 Kč

      260 Kč

23

0,079%

0,024%

           793 Kč

      243 Kč

24

0,082%

0,025%

           816 Kč

      250 Kč

25

0,080%

0,024%

           802 Kč

      237 Kč

26

0,078%

0,028%

           776 Kč

      283 Kč

27

0,075%

0,032%

           748 Kč

      324 Kč

28

0,078%

0,035%

           780 Kč

      347 Kč

29

0,082%

0,031%

           825 Kč

      313 Kč

30

0,086%

0,032%

           855 Kč

      321 Kč

31

0,086%

0,031%

           855 Kč

      309 Kč

32

0,091%

0,034%

           907 Kč

      342 Kč

33

0,103%

0,037%

        1 027 Kč

      372 Kč

34

0,109%

0,040%

        1 088 Kč

      404 Kč

35

0,112%

0,044%

        1 123 Kč

      437 Kč

36

0,112%

0,047%

        1 115 Kč

      470 Kč

37

0,118%

0,053%

        1 184 Kč

      532 Kč

38

0,122%

0,064%

        1 217 Kč

      636 Kč

39

0,136%

0,068%

        1 363 Kč

      682 Kč

40

0,149%

0,076%

        1 491 Kč

      758 Kč

41

0,167%

0,088%

        1 671 Kč

      880 Kč

42

0,201%

0,094%

        2 006 Kč

      938 Kč

43

0,241%

0,102%

        2 405 Kč

  1 022 Kč

44

0,262%

0,117%

        2 617 Kč

  1 166 Kč

45

0,291%

0,129%

        2 909 Kč

  1 291 Kč

46

0,318%

0,143%

        3 178 Kč

  1 435 Kč

47

0,359%

0,162%

        3 591 Kč

  1 615 Kč

48

0,393%

0,187%

        3 932 Kč

  1 866 Kč

49

0,431%

0,218%

        4 311 Kč

  2 175 Kč

50

0,459%

0,237%

        4 593 Kč

  2 371 Kč

51

0,507%

0,255%

        5 070 Kč

  2 549 Kč

52

0,554%

0,279%

        5 536 Kč

  2 787 Kč

53

0,636%

0,310%

        6 360 Kč

  3 103 Kč

54

0,723%

0,343%

        7 225 Kč

  3 430 Kč

55

0,809%

0,373%

        8 091 Kč

  3 730 Kč

56

0,905%

0,393%

        9 050 Kč

  3 933 Kč

57

1,009%

0,434%

     10 091 Kč

  4 341 Kč

58

1,095%

0,497%

     10 945 Kč

  4 975 Kč

59

1,225%

0,565%

     12 251 Kč

  5 650 Kč

60

1,372%

0,631%

     13 715 Kč

  6 314 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování na základě úmrtnostních tabulek ČSÚ pro rok 2013

Pravděpodobnost úmrtí uvádí procento lidí, které v daném věku statisticky zemřou. Pro daný věk je v Tabulce 1 zároveň uvedeno „přirozené pojistné“, tedy výši pojistného, které musí člověk v daném věku zaplatit, aby pojišťovna mohla vyplatit pojistné plnění ve výši 1 mil. Kč za všechny zemřelé.

Např. ve věku 50 let má muž pravděpodobnost smrti 0,459% a žena 0,237 %. Pokud by byl muž pojištěn právě na jeden rok ve věku 50 let, musel by zaplatit pojistné ve výši 4 593 Kč, aby pojišťovna netratila a pojištění bylo dlouhodobě udržitelné. Žena by musela zaplatit jen 2 371 Kč… tedy, mohla by, kdyby Evropská unie netrvala úpěnlivě na anti-diskriminaci.[1]

Přirozené pojistné mohou pojišťovny klientům účtovat pouze v případě, kdy je pojistka spojena s určitou tvorbou kapitálových rezerv – např. u kapitálového životního pojištění (KŽP) nebo u investičního životního pojištění (IŽP). Zdaleka ne vždy ale tuto formu volí i u těchto kombinovaných produktů. Mnohem častěji využívají tzv. průměrné pojistné či „postačitelné pojistné“.

Průměrné pojistné vychází z přirozeného pojistného, ovšem nejedná se o prostý průměr pojistného. Tím, že pojištěný platí pouze jednu částku za riziko smrti každý rok, v prvních letech, kdy je pojištěný, platí výrazně více, než kolik odpovídá přirozenému pojistnému. Rozdíl pojišťovna „uschová“ do pojistných rezerv, kde je zhodnocuje. Jakmile přirozené pojistné stoupne nad průměrné (postačitelné) pojistné účtované pojišťovnou, začne pojišťovna rozdíl pokrývat z rezerv.

Pro výpočet zhodnocení rezerv využívají pojišťovny technickou úrokovou míru (TÚM), jejíž nejvyšší možnou hodnotu stanovuje Česká národní banka. Ta se aktuálně pohybuje na úrovni 1,9 %, ovšem pojišťovna může pracovat i s nižší.

Tabulka 2: Výše ročního průměrného pojistného při pojistné částce 1 mil. Kč

(pojištění ve věku od 18 do 60 let)

Technická úroková míra

Postačitelné pojistné

muž

žena

1,90%

1 825 Kč

817 Kč

1,50%

2 056 Kč

924 Kč

1,00%

2 394 Kč

1 080 Kč

0,50%

2 798 Kč

1 266 Kč

0,00%

3 281 Kč

1 489 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování na základě úmrtnostních tabulek ČSÚ pro rok 2013

Pojišťovny si k pojistnému přičítají i další nezbytné náklady. Musí zaplatit pojistného matematika, který pojistku sestavil a ručí za její udržitelnost, pojišťovna má určitý administrativní aparát, který také vyžaduje své, pojistku někdo prodal a bez ohledu na to, zda se jedná o bankéře na pobočce nebo finančního zprostředkovatele, i on musí být zaplacen a při pojistné události se pojistkou bude zabývat likvidátor pojistných událostí, a ani jeho práce není zadarmo.

Pojišťovna ale může vydělávat i na průměrném (postačitelném) pojistném. V prvé řadě klienti pojišťovny neumírají tak často jako průměrná populace, neboť lidi s největším rizikem smrti pojišťovna do pojistného kmene nepřijme. Pokud používá úmrtnostní tabulky ČSÚ, zaplatí na pojistném plnění méně, než kolik spočítá – a to představuje její výnos.

Pojistné rezervy zhodnocuje pojišťovna podle příslušných regulatorních limitů na kapitálovém trhu. Technická úroková míra přitom představuje minimální výnos, který je očekávatelný. ČNB nechce přivést pojišťovny do existenčních potíží, proto je krotí při stanovování odhadu výnosů. A pokud pojišťovna vydělá víc, i to představuje její benefit.

O „nadstandardní“ výnosy např. při využití úmrtnostních tabulek ČSÚ se některé pojišťovny s klienty podělí. To je ale zase jiná kapitola.



[1] Přestože mužů a žen je přibližně stejný počet, zavedení „unisex“ úmrtnostních tabulek pro výpočet pojištění nevedlo ke zprůměrování pojistného pro muže a pro ženy, ale výsledné pojistné se blíží předešlému pojistnému pro muže, byť s určitou „slevou“.

Jste dobře pojištěni?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Jeden komentář: “Kolik stojí „smrt“”

  1. vasek napsal:

    Může mi někdo vysvětli, jaký je rozdíl mezi p. Zámečníkem zmíněným přirozeným pojistným s kapitálovou složkou a průměrným pojistným vycházejícím z přirozeného pojistného (zmiňuje hned pod tím)?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.